大病保险和医疗救助的区别

引言

你会不会偶尔犯懵？面对大病带来的医疗费，分不清大病保险和医疗救助到底有啥不一样？要不要搭配着安排？这俩到底哪个更适合自己？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 性质不同要分清

大病保险是投保人和保险公司签订的商业保险合同，投保人按约定缴纳保费，达到条款约定的赔付条件，保险公司就会按合同约定给付保险金。你只要符合保险公司的投保要求，就能自愿买，买多买少自己选，赔的钱拿到手怎么花都可以，没人限制你用它付医药费还是还房贷、补贴家用。

医疗救助不需要你提前缴费买，它是面向特定困难群体的帮扶，你得主动申请，还要通过资格审核才能拿到补助，补助的钱一般直接用在结算医疗费用上，主要作用就是帮你减免自付的医疗费，不会给你额外发钱补家用。

给你说个身边真事：32岁的陈先生是开网约车的，前两年体检查出来肺癌，他之前想着自己年轻，怕花钱没配置大病保险，只买了基础医保。治疗到一半，家里积蓄花得差不多了，孩子还在上小学，老婆全职在家带娃，全家没了收入，后来经社区提醒申请了医疗救助，符合条件之后减免了一大半自付费用，算是帮家里度过了最急的一关。

同样是得大病，另一个例子：40岁的刘女士，是国企行政，她十年前就买了大病保险，每年交固定保费，去年查出来乳腺癌，符合条款约定，保险公司直接给她赔了对应保额的钱。她拿到钱之后，除了付医药费，剩下的钱用来给自己请了专业康复师，还把之前没还完的车贷提前结清了，在家休息了两年没上班，也没因为没收入让家人生活质量降太多。

直接给你说建议：如果你年龄在30岁到50岁之间，身体健康，有稳定收入，一定要先买好基础医保，再给自己配置一份大病保险，这是给自己留后路，也是给家人减负担。如果你现在经济条件很差，实在拿不出钱交保费，先把基础医保交上，然后主动去社区咨询医疗救助的申请要求，看看能不能提前做好备案，真遇到问题的时候能省一点是一点，别等着用钱了才想起找渠道。

二. 覆盖范围有别开

大病保险的覆盖范围，全看你签下来的保险合同，你买的时候选了哪些病种、选了多少额度，合同里写得明明白白。你符合合同约定的情况，就能拿到对应赔款。举个真实例子，32岁的陈姐，前年确诊乳腺恶性肿瘤，她三年前买了大病保险，合同里明确包含这个病种，确诊后提交了病理报告，不到二十天就拿到了三十万赔款。这笔钱她一部分付了自费的靶向药费用，剩下的留着当术后疗养的生活费，她生病后整整一年没法正常上班，靠着这笔赔款，房贷没断供，孩子的兴趣班也没停，整个家没因为她生病乱了节奏。

医疗救助的覆盖范围不一样，它只覆盖医保报销之后，你自己掏的那部分医疗费用，而且有明确的申请门槛，不是所有医疗费都能给你补贴。就拿陈姐来说，如果她要申请医疗救助，首先得符合救助的收入和财产条件，不符合的话，哪怕她自费花了十几万，也没法申请。而且就算符合条件，也只会帮你报销自付部分的一定比例，不会给你额外的钱当生活费或者收入补偿。

大病保险赔付拿到的钱，你随便用，没有使用限制。你可以付住院费，可以买靶向药，可以还房贷，可以交孩子学费，甚至可以用来出去旅游调整心情，没人管你怎么花。要是你患病之后不需要大额自费药，还可以把钱留给家人，帮家人分担因为你生病带来的经济压力。

医疗救助给的补贴，只能用在你这次患病产生的医疗费用上，不能挪作他用。也就是说，这笔钱只会帮你抵消住院治疗的账单，不会帮你付房贷车贷，也不会给你当养病的生活费，更不可能留给家人。

给你直接说建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，身体健康，单位正常交了医保，哪怕每个月攒几百块，也要买一份大病保险，把你大概率会碰到的高发大病都覆盖进去；如果你已经上有老下有小，家庭责任重，更要把大病保险的保额买够，覆盖三到五年的家庭开支，避免你倒下之后家里经济断档。只有家庭经济条件确实困难，负担不起大病保险保费的，可以主动找当地社区咨询医疗救助的申请条件，看看能不能申请相应补贴，记得先把医保交上，这是一切保障的基础。

三. 人群匹配看预算

刚毕业步入职场，月收入三四千，身体没有异常指标的年轻人，建议先选一年期的大病保险，几百块就能获得几十万保额，把当下的风险兜住，不用硬挤预算买长期缴费的高保费产品，先有保障比啥都重要。这个阶段攒积蓄是重点，别让保费占了太多生活开支，哪怕先买基础额度，等收入涨了再追加保障也完全没问题。

工作五到十年，已经成家，上有老下有小，年收入在二十万上下，身体健康的家庭支柱，建议给夫妻两个人都配齐长期大病保险，预算控制在家庭年收入的百分之五到百分之八就可以。比如每年拿一万块左右出来分配给两个人，既能锁定终身的大病保障，出险后一次性拿到赔款，可以用来覆盖房贷车贷、孩子学费、家人生活费，不用动家里本来存的买房育儿储备金。要是预算宽松点，可以再适当加保额，覆盖掉五年左右的家庭年收入，万一出事也能让家人生活维持稳定。

年龄超过五十岁，身体健康还有结节、高血压这类小异常的中老年人，要是每年能拿出三五千预算，可以买对健康要求宽松的大病保险，不用追求太高保额，够覆盖前期治疗的起步花费就行。要是预算有限，每年只能拿出一千块以内，别硬买大病保险，先把当地普惠型的补充医疗买好，再主动咨询社区工作人员，了解清楚医疗救助的申请条件，提前做好备案，万一真的花了大额医疗费，可以申请救助托底。

本身已经下岗失业，或者家庭年收入只有几万，除去日常开销、房贷车贷之后，剩下的钱不多，没办法承担每年的大病保险保费，先把基础医保交上，别断缴。然后直接找社区咨询医疗救助的相关政策，符合条件的可以提前做好登记，万一得大病，医疗救助可以帮你报销医保报完之后的大部分自付费用，大大减轻负担。这个时候别硬撑着买保险，不符合救助条件也先配好普惠型补充医疗，先把基础兜住。

已经得了轻症，或者之前住过院，健康情况没法买大病保险的朋友，不管你预算多少，先把能买的普惠型补充医疗买上，然后直接去社区登记，申请纳入医疗救助的重点关注范围，这样真的后续病情变化需要大额治疗，医疗救助能帮你分担大部分压力。要是手里还有一点余钱，可以买不需要健康告知的普惠型产品补充，不用执着买普通大病保险，符合自己情况的才是有用的。

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四. 理赔细节注意多

商业大病保险理赔，第一步要记得及时报案。一般发生确诊大病的情况后，10天内通知保险公司就可以，别拖着超过合同约定的期限，不然可能影响理赔进度。我身边有个例子，陈先生确诊癌症后，忙着住院治疗，忘了跟保险公司报案，拖了快半年才想起说，最后虽然也拿到了赔款，但流程多走了好几个，耽误了快两个月才到账，本来想着用赔款交治疗费，差点误了事。建议大家把保险公司的报案电话存在手机通讯录里，一旦确诊，让家人帮忙打个电话说一声，花不了五分钟，就能省去很多麻烦。

买大病保险，理赔的时候一定要把材料准备齐全。如果是确诊赔付的情况，要准备好医院的诊断书、病理报告这些能证明病情的材料，还有你的保单、身份证这些基础材料。如果是需要手术才能赔付的约定，还要把手术记录、收费单据都整理好，按保险公司要求上传或者邮寄。还是说陈先生的事，他当时整理材料的时候，漏了病理切片报告，又重新跑了一趟医院补材料，来回折腾了两三天，要是提前把需要的材料列个清单，一项一项对着勾，就不会出这种漏子了。

医疗救助的申请，和商业保险理赔不一样，你得先找对申请渠道，一般是在户籍所在地的社区或者村委会提交申请，不能直接找别的部门。你得准备好个人的身份证明、医保报销后的结算单、还有家庭收入和财产的相关证明，缺一样都通不过审核。家住城镇的刘阿姨，家里条件不好，大病之后医保报完还剩不少自费部分，她一开始不知道找社区，自己跑了好几个部门都没递成申请，后来听邻居说要先找社区，才把材料交上去，耽误了小半个月的审核时间。所以你要是符合申请条件，直接先去社区问清楚要求，按要求准备材料就可以。

商业大病保险的赔款到账后，使用没有任何限制。拿到钱你可以交治疗费，可以还房贷车贷，也可以用来支付术后康复的护理费、营养费，哪怕你用来补贴家用都没问题。之前我认识的一个朋友，确诊大病之后，拿到了几十万赔款，他自己手里本来有积蓄付治疗费，就把赔款拿出来给孩子交了学费，还留了一部分当自己的康复生活费，不用上班也不用担心家里开销，能安心养病。要是你买了大病保险，不用纠结赔款怎么花，全按你自己的实际需求来就行。

最后给大家提个醒，不管是申请商业大病保险理赔还是申请医疗救助，都不要隐瞒真实情况。商业理赔不要隐瞒自己之前的病史，医疗救助不要隐瞒家庭的实际收入和财产，一旦查出来，不仅拿不到钱，还可能要承担相应责任。你如实说清楚情况，符合要求就能顺利拿到相应的补助或者赔款，省心又踏实。

结语

说白了，大病保险是咱们提前花钱买的提前保障，只要符合条款就赔钱，钱拿到手想怎么花都可以，用来补收入、付治疗费、还房贷都没问题，不管什么身份只要符合健康要求就能买；医疗救助是给困难群体的兜底支持，得符合准入条件才能申请，只能用来补自付医疗费。对咱们普通家庭来说，先配上基础医保，身体合格、预算够的话一定要配上大病保险补缺口，真要是家庭经济困难，再去申请医疗救助减轻负担，这样搭配下来，才能把大病风险兜住，不用怕一场病拖垮一家子的生活。

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