大病保险和百万医疗的区别

引言

你是不是在整理保障清单的时候，翻来翻去总卡在这俩上：明明都是看病相关的保障，为啥要分大病保险和百万医疗？这俩难道不是买一个就行？今天咱就把这事说清楚。

一 赔付方式差在哪

大病保险不管你看完病花了多少钱，只要符合合同约定的疾病状态，就直接给你打约定好的保额钱，拿到钱之后你想怎么花都可以，付医药费、交房贷、给孩子当学费、给家人留生活费都没人管你。

我身边有个三十出头的王先生，去年查出来符合合同约定的重疾，买的五十万保额，理赔款到账之后，他先拿了二十万付了治疗的自费部分，剩下三十万，给刚上小学的孩子存了教育金，还给老婆留了十万当生活费，毕竟得病之后他大半年没法上班，家里收入少了一大块，这笔钱刚好补上缺口，没让家人因为他生病降了生活质量。

百万医疗不一样，它是实报实销，你花了多少医药费，按规则给你报剩下没报的部分，不会多给你钱，也不会少给你钱，拿到的理赔款不会超过你实际花的医药费。

还是刚才说的王先生，他当时治疗总共花了七十万，医保报了二十万，剩下五十万里头，四十万符合百万医疗的报销要求，最后百万医疗报了四十万，加上大病保险赔的五十万，算下来不仅没花自己的积蓄，还剩下十几万留着后续康复用。如果他只买了其中一种呢？只买大病保险，五十万理赔款扣掉五十万自费药，一分剩不下，孩子的教育金、家里的生活费都没着落；只买百万医疗，虽然报了四十万医药费，但是停工大半年的收入缺口没人补，家里房贷说不定都断供。

你要是只想着补医药费缺口，选百万医疗就能覆盖，如果担心生病之后收入断了、给家里添负担，就一定要配上大病保险，两者赔付逻辑完全不一样，不能互相替代。

二 不同人群怎么选

刚毕业工作没几年，手里积蓄不多的年轻人，建议先配百万医疗。刚入职场工资不高，扣完房租水电剩不下多少，百万医疗一年只要几百块，就能拿到几百万的报销额度，性价比够高，刚好覆盖大概率的大病住院开销。年轻人大多还没成家，就算出事，也不用太多余钱留作家用，先把医药费的坑填上就够，不用额外花太多预算买大病保险，等后面收入涨了再补也不迟。

上有老下有小的中年家庭支柱，建议两个都买。中年人是全家收入的核心，一旦查出大病，不光要付医药费，至少三五年没法正常工作，收入肯定断档，家里还有房贷车贷要还，孩子学费老人养老都要钱。这个时候，百万医疗管报销住院的医药费，不用自己掏大笔积蓄付账单；大病保险赔的钱，可以直接拿来还贷款、补家用，维持全家正常生活，两个搭配着来，能把风险缺口全补上。我认识的一位中年大哥，前年查出来大病，就是两个都买了，医药费走百万医疗全报了，大病保险赔的钱刚好把剩下没还完的房贷结清，不用卖房卖车，家人生活也没受太大影响。

已经退休的老年人，看身体状况选。如果身体健康，能通过百万医疗的健康告知，优先买百万医疗，年龄大了住院概率高，百万医疗能报大部分自费药、进口药，花一年几百块，就能挡住大额住院开销。要是身体已经有不少小毛病，过不了百万医疗的健康告知，那就买防癌类型的大病保险，这类对健康要求宽松，很多三高、糖尿病都能买，万一得癌症能赔一笔钱，既可以付治疗费，也能给子女留点补贴，不至于把子女攒的钱全花进去。

孩子的话，先买百万医疗就够。孩子年纪小，住院概率比成年人高，小到肺炎住院，大到大病治疗，百万医疗都能报，一年也就两三百块，家长都能承担。如果预算充足，再补一份大病保险，孩子年龄小，买大病保险价格特别便宜，同样的保额，比成年人便宜一半还多，买了之后保障一辈子，早早把未来的风险锁定，非常划算。

本身已经有一些基础疾病，买不了常规产品的朋友，就先挑能买得进去的。如果能买百万医疗就先买百万医疗，要是百万医疗买不了，就买能正常承保的大病保险，先拿到基础保障，比什么都不买强，哪怕保额低一点，也能帮你分担一部分风险，不至于一场病掏空全部积蓄。

图片来源：unsplash

三 真实理赔看细节

去年我邻居王哥碰到一件事，正好能把俩保险的区别说透。王哥今年42岁，平时做点小生意，之前单位给缴了医保，他自己图便宜，先买了大病保险，后来听劝又加了一份百万医疗，当时他还觉得买重复了，出事之后才叫明白俩都有用。

王哥查出来得大病，符合大病保险的赔付约定，确诊之后没几天，大病保险的15万理赔款就直接打到了他银行卡里。这个钱他想怎么用就怎么用，当时他生病没法干活，店里租金要交，孩子学费要出，还有术后要吃营养补充品，请护工的开销，全靠这笔钱顶着，不用跟亲戚朋友开口借钱，一家人的日子没垮。

再看百万医疗，王哥整个治疗下来，总医药费花了快32万，医保报销之后，自己还要承担18万左右。这18万里，除去一万的免赔额，剩下的17万全走百万医疗报销了，报销的时候只要求他拿了医疗费发票、费用清单这些材料，没用他多跑冤枉路，直接线上上传材料就办完了。

反过来我还有个例子，同小区的李叔，只买了大病保险，没买百万医疗。前年他得大病，治疗花了26万，医保报完自己还要出12万。他买的大病保险只赔了8万，剩下的4万多医药费得自己掏，加上术后在家养病没法上班，收入断了，最后还是动用了儿子准备买房的首付，一家人犯了好一阵愁。

还有人只买百万医疗不买大病保险，之前碰到个小吴，刚毕业没攒多少钱，只买了百万医疗。他得病之后，医药费确实报了，但治疗期间没法上班，房租伙食费都没着落，医保报完也没多余的钱贴补生活，只好天天啃泡面，还欠了同事不少钱。你看这两个例子一摆就清楚，大病保险帮你扛生活开销，百万医疗帮你报医药费，俩压根不冲突，作用完全不一样。

四 预算多少能拿下

先给大家说个直白的结论，两款保险的价格差得挺多，先记好：大病保险的保费，是跟着年龄走的，年龄越小买越便宜，年龄越大买越贵。

三十岁的成年人，买大病保险，一年缴费大概在几千块，要是想保障时间长点，选终身保障的话，价格还会再往上走一点。要是预算实在有限，也可以选保到七八十岁的版本，价格能降小一半。我认识一个刚工作两年的小姑娘，每月到手才五千多，她选了保到七十岁，保额也够日常看病康复，一年交两千多，分摊到每个月才不到两百，完全不影响日常生活。

百万医疗的价格就亲民多了，同样是三十岁的成年人，一年也就几百块，要是遇到活动，有时候两三百就能拿下。哪怕是五六十岁的中老年人，一年也就一千多块，不会给家庭造成太大负担。我楼下张阿姨今年五十八岁，去年给自己买了一份，一年交九百多，也就是出去旅游一趟的零花钱，换了一份住院兜底的保障，她觉得特别值。

给不同预算的人直接说方案：如果全年能拿出来买商业保险的预算不到一千，优先买百万医疗，先把住院报销的缺口填上，至少不会因为一场大病掏空家里的存款。要是预算在一千到三千，成年人可以买百万医疗加一份定期大病保险，基础保障就全了。

预算够三千以上的，可以在百万医疗加定期大病的基础上，把大病保险换成终身保障的，把保障期限拉满。要是给小孩买，小孩买两款都便宜，五百块就能拿下不错的百万医疗，一千多就能买到保三十年的少儿大病保险，一千五左右就能把小孩的保障做全，普通工薪家庭完全负担得起。

缴费方式也跟预算挂钩，预算紧张选按月缴费，不用一下子拿出大几千，分摊到每个月压力小很多。预算够的话选按年缴费，整体算下来能省个几十到上百块，积少成多也是钱。记住一点，不管买哪款，别把生活费都搭进去，本来买保险是求安心，别因为交保费让日子过紧巴，那就本末倒置了。

结语

说白了，大病保险是你确诊约定病情就直接给钱，这笔钱你随便用，付医药费、还房贷、贴补家用都可以，适合弥补你生病没法上班赚不到钱的收入缺口；百万医疗是凭发票报住院花出去的医药费，专门兜住大额医疗开销的底。不管你是什么情况，预算有限的话，先给全家人配上百万医疗，把住院看病的大窟窿填上；预算够的话，再加上大病保险，给生活多添一层保障。拿不准的时候多结合自己的钱包和身体情况挑，别硬撑着买贵的，适合自己的才靠谱。

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