中学生催交保险费 中学生保险的问题

引言

最近不少家长都接到了孩子催交保费的消息，说是学校统一收的中学生保险费用。哎，这里头到底有啥说道？这笔钱该不该交？买了真能派上用场吗？今天咱们就好好聊聊这些大家关心的问题，把大家心里的疑问一个个说清楚。

一. 学校要求的保险必须买吗

直接说结论：不是必须买，这个选择完全在家长自己手里。学校通知里标注的大多是自愿投保，不会强制要求你缴费，遇到强制要求的情况，你也可以按规定反馈，不用硬着头皮交钱。

我先给你说个身边的真实案例，去年小区里王姐家的初二孩子，开学的时候班主任发了催缴保险费的通知，王姐当时刚给孩子买过一份组合险，就跟班主任说不买学校这份，班主任也很理解，直接登记了她手里已有的保单信息，根本没为难她。王姐当时怕学校会有什么说法，结果整个学期都没出问题，孩子参加活动也没因为已经买了外面的保险受影响。

如果你本来就没给孩子配过任何商业保险，那跟着学校买是个不错的选择，不用你自己花时间找产品对比，学校统一收集信息统一缴费，流程很简单，你只需要按时交钱，拿到保单之后收好凭证就行。而且学校统一组织的，对接理赔的时候也会有老师帮忙整理信息，省了不少自己跑的功夫。

要是你已经给孩子配过合适的保障，那就不用重复买了。我同事刘哥家孩子，他之前给孩子配了意外和住院医疗，保额都够，就没买学校推的这份，每年能省下一笔钱，加到孩子的其他保障里，反而给孩子多添了一项有用的保障，比重复买两份重复保障划算多了。

这里给你两个可操作的小建议：第一，接到通知之后先翻一下自己手里的保单，看看已经有的保障范围能不能覆盖孩子日常的意外、住院需求，如果额度已经够，就不用重复购买；第二，如果你拿不准要不要买，可以先把学校这份保险的保障条款拍下来，跟你手里已有的保单做对比，缺哪项补哪项，不用啥都跟着买，花没必要的钱。

二. 学生出意外赔款够不够花

不少家长给孩子买中学生保险，拿到保单只扫一眼价格，根本没仔细看意外医疗的额度，等到真要赔的时候才发现钱不够花，白交了保费。

有个叫小宇的初中生，下课和同学在操场踢足球，射门的时候脚滑摔出去，膝盖被场边的碎玻璃划开一道大口子，去医院急诊缝针、打破伤风、开消炎药用了快三千块。小宇妈妈之前买了学校统一组织的基础款，保额只有一千块，剩下两千多一分都报不了，最后只能自己掏钱。

给你说个具体的参考，普通的擦伤、扭伤、缝合这类小意外，门诊加药品基本要花两千到四千，严重一点的骨折需要打石膏固定，或者做简单复位手术，总花费差不多要一万块左右，买的时候意外医疗额度至少要选到一万以上，基本能覆盖绝大多数常见的校园意外开销，不会出现不够用的情况。

如果孩子平时爱参加户外攀岩、篮球校队这类对抗性比较强的活动，建议你把额度提到三万以上。之前有个打校篮球赛的男生，抢篮板的时候落地崴脚导致韧带拉伤，住院做了微创修复，加上术后康复一共花了两万多，他买的额度刚好到三万，医保报完之后剩下的费用几乎全走保险报了，家里一分额外的钱都没出，挺省心。

最后给你提两个可操作的建议：第一，买之前一定要看清楚报销范围，有没有包含医保外的自费药品和耗材，如果只报医保内的，额度再高也没用，很多外伤用的美容缝合线、进口固定材料都是自费的，没包含进去就报不了；第二，如果学校给的基础款额度不够，不用退掉原有的，额外买一份小额的意外医疗险补缺口就可以，每年也就几十块，不算贵，保障也能凑够，比重新买整份划算很多。

图片来源：unsplash

三. 生病住院能走商业保险吗

当然可以走，前提是你提前买对了对应的险种，不是随便买一份就能报。

我朋友家今年上初二的男孩阿泽，之前就因为一场急性肺炎住院，前后治疗花了快四万。阿泽妈妈一开始只给孩子买了居民医保，还有学校统一买的基础学平险，居民医保报完之后，还剩两万出头的医药费要自己出，原本以为只能自己扛，结果想起前一年多给阿泽买了一份针对住院医疗的商业险，翻出条款一对，刚好符合赔付条件，最后商业险又报了一万八千多，算下来自己只出了不到三千块，大大减轻了家里的负担。

如果你家孩子本身身体健康，没有什么既往病史，日常只是怕小毛病住院花大钱，可以选覆盖普通住院责任的产品，缴费也灵活，一年一缴就行，价格一年也就两三百块，普通人都能承担得起，大部分住院产生的合理费用，医保报完之后剩下的部分，符合条款要求的都能按比例报。

要是你家孩子平时体质偏弱，经常跑医院，或者家里之前有过大额医疗支出的情况，建议你可以加一份保额更高的住院险，价格会比基础款贵一些，一年几百块，但是能覆盖更高的住院费用，遇上需要长期住院治疗的情况，也能帮你分担更多开支。

这里提醒大家一点，买的时候一定要看清楚免责条款和赔付要求，有的产品对既往症是不赔的，如果你家孩子本来就有慢性病，投保的时候一定要如实告知健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到理赔的时候很容易被拒赔。另外，普通的商业中学生住院险，大部分只覆盖住院产生的费用，门诊看病一般是不报销的，如果你想要门诊保障，得额外看有没有对应的附加责任，别买错了。

还有一点要注意，赔付的时候一般要先走居民医保报销，之后再找商业保险报剩下的部分，直接走商业险的话，可能会降低赔付比例，白白少报不少钱。你只要提前把住院的单据、医保报销的凭证都整理好，提交给保险公司就行，现在很多都支持线上提交，流程不麻烦。

四. 跟着学校买比外面划算吗

跟着学校买最大的优点就是省事。学校统一收单统一办理，家长只需要按着要求交钱填信息就行，不用自己花时间翻信息比产品，也不用对接保险公司反复问问题，对于没怎么接触过商业保险的家长来说，确实省了不少精力。而且一般学校会把投保提醒发在家长群，很少有人会错过投保时间，不会出现忘买漏买的情况，能保证孩子从开学第一天起就有基础保障。

跟着学校买的价格，其实不一定比外面便宜。我有个做保险经纪的朋友之前整理过数据，同一个城市同年龄段中学生，学校统一卖的产品，有些保费比自己在正规平台买高了近一半，保障内容还没外面全。我自己之前帮侄子算过，学校卖的那款，每年三百多，意外医疗额度只有五千，不含医保外用药责任；我在正规平台找的同类型产品，每年才一百八十多，意外医疗额度升到了两万，还能报医保外的用药费用，算下来每年省了一百多，保障反而更实在。

跟着学校买的时候，也容易碰到捆绑不必要责任的情况。有些学校推的产品，会把一些很少用到的责任绑在一起卖，比如有些产品捆绑了针对特定交通工具的额外赔付，但是大部分中学生平时就是家、学校两点跑，最多周末坐个公交去公园，很少坐长途交通工具，这部分责任对大多数家庭来说根本用不上，却要跟着一起掏钱买，相当于平白多花了冤枉钱。之前小区的王阿姨就碰到过这个情况，她儿子的学校要求交三百二的保费，里面捆绑了四个很少用到的小额责任，每一项都只赔几百块，去掉这些捆绑责任之后，同等核心保障外面只卖一百多，多花的钱其实都买了没用的内容。

也不是说学校卖的就一定不好，如果你本身怕麻烦，不想花时间研究保险，那跟着学校买也没问题，至少能给孩子拿到基础保障，出问题的时候能帮你分担一部分开支。适合就是划算，毕竟省下的时间精力也是成本。

给大家一个可操作的建议：拿到学校给的投保信息之后，先把保障内容一条条记下来，拿手机到正规的保险平台搜同类型产品，对比一下相同保额下的保费，看看有没有额外增加有用的责任，对比个三五款，五分钟就能出结果，觉得学校的划算就直接买，觉得外面的更合适，就直接说自愿不买学校的，自己去外面买就行。

五. 忘记续费会不会导致没保障

观点很明确：忘记按时续费，肯定会出现保障空窗，空窗期出问题，保险公司不会赔，所有花费都得自己掏。

我身边就出过真事儿，去年我们家小区楼下读初二的小宇，放了学跟同学约着骑车逛江边，过斑马线的时候被电动车蹭了，腿骨骨裂，住院加手术花了快五万。小宇妈妈前一年给孩子买的中学生保险刚好到期一周，她那阵忙着换工作，天天跑面试，完全忘了续费这回事，最后只能自己掏了所有医药费，本来几千块就能覆盖的大部分花费，平白多花了几万，说起来都后悔。

很多家长觉得，晚个十天半个月续费没什么，其实真不是这样。哪怕晚一天，只要过了保单约定的到期时间，这份保单就暂时失效了，这期间不管是摔了碰了，还是生病住院，都不在保障范围内。哪怕你之后补上了保费，空窗期出的问题也赔不了，这个条款大部分保单都写得清清楚楚，别存侥幸心理。

给大家几个可操作的办法，完全能避开这个坑。首先，你可以把缴费日期存在手机日历里，提前半个月设置重复提醒，到期前一周再弹一次提醒，只要手机不离身，基本不会忘。其次，现在很多保险都开通了自动续费功能，你可以绑定常用的支付账户，只要账户里留够保费，到期自动扣，不用你自己记。如果担心自动扣乱花钱，你可以只开当年的自动扣费，扣完之后关闭就行，不影响下一年再选。

还有，如果你真的不小心忘了，发现的时候刚过到期没几天，赶紧联系保险公司咨询，有些保单会给几天的宽限期，宽限期内补上保费，保障不会断，只是别拖过宽限期就行。另外，如果是学校统一组织购买的保险，一般班主任都会提前通知好几次，别嫌麻烦不看消息，多留意一下班级群的通知，顺手转给自己记下来，花十秒钟就能避开大麻烦。

最后再提一句，给中学生买的保险大多都是一年期的，每年都要续费，别买完一次就扔在一边不管。每年到期前抽五分钟核对一下缴费时间和保障期限，比出事之后再后悔划算多了。

结语

其实催交保险费不用慌，大家根据自家情况选就行。如果你怕麻烦，跟着学校买省心省力；要是想找更贴合孩子需求的，就自己多对比几款试试。核心就是别留保障空窗，也别花冤枉钱，花点十几分钟捋清楚，给孩子添份踏实保障就够啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。