中学生的保险咋交教程 养老保险中学生

引言

大家看到标题肯定会疑惑，中学生年纪轻轻，怎么会要交养老保险？这当中是不是有什么混淆或者误区呀？今天咱们就把这个问题说清楚，一步步给大家理明白。

一.中学生为何不需养老险？

很多家长刚当爸妈没几年，看到市面上各种养老险宣传，就想着给孩子提前规划养老，怕以后养老负担重，其实完全没必要这么早给中学生买养老险，我们来聊聊为啥。

首先，中学生的年龄小，距离退休还有四五十年，养老需求离现在太远了，现在把钱砸进去，几十年后才能用，流动性太差了。比如一位家长给16岁的孩子买了一份养老险，每年交几万，要交二三十年，等孩子开始领钱都六十多岁了，这大几十年里，这笔钱要是拿出来做其他规划，比如孩子升学留学、创业买房，灵活性都比锁死在养老险里好太多。而且孩子未来的人生选择有很多，可能出国，可能换城市生活，过早买养老险反而可能限制后续的规划调整。

第二，给中学生买养老险性价比不高。养老险的收益是靠时间复利累积的，虽然越早买累积时间越长，但家长现在要交的保费也不低，同等预算下，给孩子配好当下必需的保障，比放去养老险里有用得多。比如同样一年五千块预算，要是拿去配医疗险、意外险、重疾险，能给孩子做足好几百万的健康保障，要是拿去买养老险，几十年后领到的钱，可能因为通货膨胀，购买力已经大不如前，现在看起来不错的领取金额，几十年后可能只够买几斤菜，解决不了实际养老问题。

第三，现在国家的基本养老保险已经覆盖绝大多数人，未来孩子参加工作之后，单位都会帮交职工养老保险，就算自己创业，也可以自己交居民养老保险或者灵活就业养老保险，根本用不着提前四五十年准备。家长总担心未来养老不够，但其实等孩子长大成人，有了稳定收入之后，自己再根据当时的需求补充商业养老险也不迟，那时候孩子对自己的收入和养老需求都更清楚，选出来的产品也更贴合自己的实际情况，不会花冤枉钱买不对路的产品。

第四，中学生最核心的保障需求其实是健康和意外，这才是家长最该先关注的。中学生正是好动的年纪，打球摔伤、运动扭伤、不小心出点意外都很常见，而且现在青少年也会得一些比较严重的疾病，这些风险才是当下随时可能发生的，要是把钱都先拿去买了养老险，就没钱配当下必需的保障，真出了问题，养老险又赔不了，反而让家庭承担了不必要的经济压力。

当然也不是说完全不能碰，如果家长家庭条件非常好，已经给孩子配齐了所有当下需要的保障，手里还有大笔闲钱，就是想做长期资产规划，那可以酌情考虑，但绝大多数普通家庭，都应该先把保障的优先级排对：先意外、再医疗、再重疾，最后有闲钱再考虑养老的事儿。就拿之前说的那个例子，小明家长一开始被业务员推销，想给15岁的小明买每年交两万的养老险，后来听了建议，改买了每年三千多的意外险+医疗险+重疾险，第二年小明得了急性阑尾炎住院，前后花了一万多，社保报完之后剩下的六千多全部走医疗险报销了，当时就拿到了赔款，实实在在解决了当下的开销，这比几十年后才能拿到的养老金有用多了。

图片来源：unsplash

二.意外磕碰怎么申请赔付？

先给大家说我身边真实发生的事儿。我家楼下邻居家上初二的孩子阿泽，上周在学校打羽毛球抢球的时候，不小心踩空崴了脚，当时脚腕就肿得老高，送到医院拍片子发现撕脱性骨折，打了石膏在家养了快一个月。好在阿泽妈妈提前给孩子买了对应的意外险，整个申请理赔流程走下来没费什么劲，一周不到就拿到了赔付金。

第一步先做这件事：第一时间联系帮你投保的业务员，或者直接打保险公司的官方服务电话报案，说清楚孩子受伤的时间、地点、原因还有现在的情况，别拖着。很多人容易犯的错就是，先忙着带孩子治，治完了才想起没告诉保险公司，虽然不一定会拒赔，但会耽误审核进度，没必要找这个麻烦。阿泽当时就是送完孩子挂号，阿泽妈妈坐在医院走廊就打了报案电话，对方直接给她发了线上申请理赔的入口，省得后面再跑线下网点。

第二件事，所有单据全部收好，一个都不能丢。不管是挂号的小票、门诊病历、拍片子的报告、医生开的诊断书，还是交医药费的发票、缴费清单，只要是医院给的纸质材料，全部按顺序整理好。如果是线上缴费的电子单据，也要及时下载保存好，别换手机或者清理内存的时候不小心删了。阿泽当时就是把所有材料都扫描成了电子档，纸质版还用文件袋封好了，上传申请的时候直接传电子档就行，不用特意寄过去，特别方便。

第三件事，按要求提交申请，现在大多可以线上操作，不用跑线下。你报案之后，保险公司一般会告诉你走哪个通道提交材料，大多是在官方公众号或者官方APP里，找到理赔申请入口，按提示填好孩子的信息，上传咱们整理好的那些单据照片或者扫描件就行。如果是要线下提交，就按对方说的地址把材料寄过去，记得留好寄件的底单，方便查询物流。阿泽就是全部在线上操作的，从填信息到上传材料，前后花了不到二十分钟，足不出户就办完了。

第四件事，就是等审核，有疑问及时配合补充材料。保险公司收到材料之后会做审核，如果材料都齐全，信息也没问题，很快就会打款。如果审核的时候发现有材料不全，或者有些信息需要确认，会主动联系你，这时候你如实说，按要求补材料就行，别隐瞒。阿泽当时就是第三天的时候保险公司说需要一份医生写的休养建议，阿泽妈妈让医生补了之后立马传了过去，第四天赔付金就打到银行卡里了，刚好覆盖了石膏固定、拍片复查这些花的钱，没让家里多花额外的钱。

最后给大家提个醒，申请赔付的时候别瞎填信息，孩子怎么受伤的就怎么说，和医院写的病历对得上就行，不用乱改，改了反而容易出问题。只要咱们材料全，信息实，流程走对，意外磕碰的赔付其实很简单，没大家想的那么复杂。

三.住院医疗报销有哪些项？

先说床位费，多数学生住院医疗险都包含普通病房床位费用，具体额度看条款约定，不用纠结最高能报多少，中学生普通病房的日均床位费，大部分都能覆盖得上。

再说说治疗费和检查费。不管是打吊瓶、做雾化这类基础治疗，还是拍片子、做超声、病理检查这些项目，只要是住院期间为了确诊和治疗做的项目，都在报销范围内。之前家住杭州的初二学生小琳，得了急性阑尾炎需要住院手术，术前做了常规血检、腹部CT，术中还有麻醉、缝合的治疗费，术后又做了几次血常规复查，这部分费用加起来一共两千七百多，最后都按约定比例报了下来，没花多少冤枉钱。

接下来是手术费，这个是住院报销里占比比较高的项目。不管是微创类的小手术，还是需要开腹的中型手术，手术过程中用到的耗材、操作费用，都纳入报销范畴。还是说刚才的小琳，她的阑尾切除手术，加上术中用到的止血材料、消毒耗材，一共四千二百多的手术相关费用，也按条款约定进行了报销，整个住院流程下来，自己只掏了不到一千块，大大减轻了家里的负担。

然后是自费药物和自费项目。很多人容易忽略这点，不少基础医疗险只报社保内用药，如果你买的包含自费药报销，那住院时候用的进口抗生素、靶向类辅助药物都能报。之前广州的高一学生小宇，得了支原体肺炎，用了社保外的进口抗生素，本来以为这部分钱要全自己出，结果因为之前买的医疗险包含自费药报销，最后这一千八百多的药费也报了六成。

最后说下不能报销的项目。像美容性质的矫正手术、因为先天性旧疾复发产生的费用、还有自己主动要求用的特需病房差价，这些大多都不在报销范围内。购买的时候一定要看清楚条款里的免责内容，别等理赔的时候才发现不对。买的时候可以优先选包含社保外自费项目报销的产品，虽然价格会稍微高一点，但遇到特殊情况的时候，能帮家里省不少钱。

四.不同家庭方案如何搭配？

先说说月预算三百以内的普通工薪家庭，直接配基础两款就够：一份意外保障加一份住院医疗保障，不用加其他多余内容。去年楼下张姐家就是这个搭配，她家孩子读初二，放學路上被电动车蹭倒，胳膊缝了七针，意外保障覆盖了清创缝合的门诊费用，住院医疗又报了剩下的消炎换药钱，前后自己只花了不到一千块，完全不会给家里日常开支添负担。

再说说月预算三百到八百的中等收入家庭，在基础两款之外，可以加上一份重疾类保障。同学小周的妈妈就是这么配的，去年小周查出来需要住院手术治疗，基础医疗报完之后，重疾的赔付金额刚好覆盖了家长请假陪护的收入损失，还有术后康复的营养费，家长不用急着赶回去上班，能踏踏实实陪孩子养好身体。这个搭配适合想给孩子多一层兜底，又不想花太多钱的家庭，不会占用太多给孩子攒教育金的额度。

然后说月预算八百以上，条件比较宽裕的家庭，可以在前面三种的基础上，再补充一份长期的综合保障。这种搭配不用纠结短期的保费支出，能覆盖孩子从中学到成年之后一段时期的大部分风险，家长也不用隔几年就重新规划调整。同事王哥家就是这种搭配，他家孩子有过敏性体质，偶尔需要做长期调理，补充的保障能覆盖一部分门诊调理的费用，不用每次都自己掏全款，对孩子日常调养来说很实用。

如果孩子本身有既往病史，买之前先看健康告知，能买哪款就先配哪款，不用强求一步到位。我邻居家孩子小时候有过肺炎病史，很多重疾类产品买不了，那就先把意外和医疗买上，先把当下常见的磕碰、生病住院这些风险兜住，等后续身体条件符合要求了，再补其他保障就可以。别为了买全保障强行隐瞒病史，最后赔不了反而白花钱。

如果是已经给孩子买了社保的家庭，买商业保险的时候直接做补充就好，不用重复买功能类似的产品。比如社保已经覆盖了基础住院，咱们就重点补社保不报的自费药、自费项目，还有意外门诊的费用，把钱花在社保覆盖不到的地方，性价比会更高，不会白白浪费保费。

五.投保填写注意哪些事项？

首先要做到健康告知如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒信息。我邻居张姐去年给上中学的孩子投保，孩子之前得过过敏性紫癜，治疗后已经稳定停药，张姐怕通不过核保，就没在健康告知里填这件事。今年孩子因为紫癜复发住院，申请理赔的时候，保险公司核查既往就诊记录发现了这件事，最后没能赔付，保费也只退了现金价值，吃了大亏。只要是投保问卷里问到的问题，都按照实际就诊情况如实填写，没问到的不用主动说，不用自己给自己加负担。

其次要核对清楚被保险人的身份信息，尤其是出生日期和证件号码。不少家长给孩子投保的时候，随手填信息容易看错身份证号的数字，或者把农历生日填成出生日期。之前碰到过一个家长，把孩子身份证上的1999填成了1998，相差一岁，后期申请理赔的时候，因为身份信息对不上，来回跑了三趟开证明才办妥，浪费了好多时间。填完信息先对着身份证核对一遍，确定每个数字都没错再点下一步。

第三要确认受益人的填写信息。很多家长投保的时候，默认受益人填法定就不管了，如果有明确的分配意愿，最好直接填写具体受益人的信息和分配比例。比如王爸爸有两个孩子，都在上中学，给老大投保的时候，直接写清楚受益人为孩子妈妈，比例100%，避免后期如果真的出现情况，家里因为受益的事情产生纠纷，也能省掉很多不必要的手续。

第四要仔细看清楚问卷里的问询细节，别乱勾选选项。有的问卷会问“近两年是否有因病住院手术”，有的会问“近一年是否有体检异常”，不同的问询范围要对应不同的实际情况，别因为赶时间就随便都选“无”。如果孩子只是入学常规体检，完全正常，直接勾选没问题就可以，如果真的有某项指标异常，要看清楚问询的时间范围，对应如实填写就可以。

最后填完所有信息之后，别着急付款提交，先把所有填写内容过一遍。看看身高体重是不是填对了，有没有把孩子的信息填成家长自己的，健康告知的选项是不是和实际情况一致，联系方式是不是能正常接通。都核对没问题之后再付款，投保完成之后，把电子保单存到自己的云盘里，也打印一份纸质版放到家里的文件柜，方便后续需要的时候取用。

结语

总结下来哈，对中学生来说，真没必要现在就交养老保险，把钱花在当前刚需的保障上才划算。先给孩子配齐意外和基础医疗保障，再按家里的预算调整配置，投保的时候别忘如实填健康信息、留好所有就医单据，真出事了才能顺利拿到赔付，这才是给孩子买保险该走的路子。

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