中学生基本医疗保险有哪些

引言

各位家里有中学生的家长朋友，是不是还在发愁不知道该给孩子配置哪些合适的基本医疗保险？是不是对着五花八门的信息摸不着头脑？今天咱们就一块聊聊相关内容，把你想问的问题说清楚说明白。

一. 国家医保怎么报

咱们先从第一个问题聊起，咱们中学生能享受到的基础保障，首先就是国家医保，咱们现在说说它的报销逻辑，不同情况的报销范围和规则都不一样，你跟着一步步记就行。

门诊看病的时候，直接带着孩子的医保卡去挂号缴费就行，系统会自动结算，你只需要付报销完自己要出的那部分钱就行。比如我身边朋友家的孩子，上周因为急性肠胃炎去社区医院输液，花了五百多，报销之后自己只出了不到两百块，很省心。需要注意的是，不同等级的医院报销比例不一样，社区医院的报销比例会比大医院高一些，如果不是急病重症，普通小病可以优先去社区医院看，能省不少钱。

住院报销的话，起付线以上的部分才能按比例报，起付线就是咱们常说的报销门槛，不同地区的标准不一样，不过大部分家庭都能承受。还是拿刚才说的朋友家孩子举例，之前孩子因为肺炎住院一周，总费用六千多，起付线是五百，剩下的五千多块，医保报了六千多里的七成左右，最后自己只出了不到两千块，大大减轻了家里的负担。

这里要给大家提个醒，医保有明确不报销的范围，比如自费药、进口的特殊耗材、一些高端体检项目，还有校外私立医院的就医费用，这些都不在报销范围内，你如果想要这些方面的保障，就需要搭配其他商业保险补充。另外，如果你家孩子有先天性的旧病，只要你正常参保缴费，大部分符合要求的治疗费用也能按规定报销，不用太担心参保之后不给报的问题。

参保条件也很宽松，只要孩子是正常入学的中学生，不管你之前有没有健康问题，不管你是不是本地户籍，都可以参保，不少学校会统一组织办理，不用你自己跑社保局。缴费一年保一年，每年到缴费期学校都会通知，按时缴费就不会断保。

给大家一个明确的建议：不管你有没有其他保险计划，都一定要先给孩子把国家医保办好，这是最基础的保障，也是最划算的基础保障，哪怕你之后再买其他商业保险，有医保的情况下，商业保险的报销比例也会更高一些，能帮你省更多钱。

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二. 商业险买哪种

如果家里预算有限，一年拿不出几百块多余的钱，优先补充一份带意外医疗的意外险就行。

咱们拿初一学生小宇举例子，上体育课跳鞍马的时候，小宇不小心崴了脚，还撕脱性骨折，打石膏花了一千八百多，国家医保报销之后，还剩六百多是自费的部分，因为买了一两百块一年的意外险，剩下的六百多全部走意外医疗报掉了，最后自己只花了几十块钱挂号费。中学生体育课多，平时跑跳打闹也容易磕伤碰伤，这种带意外医疗的商业意外险，保费低，保障刚好贴合日常需求，特别适合普通家庭入手。

要是每年能拿出几百到一千多的预算，可以在意外险之外，再加一份百万医疗险。中学生也会得一些需要长期治疗的病症，百万医疗险可以报销医保报完之后，超过免赔额的住院费用，连部分自费的靶向药、进口耗材都能报。比如初二学生小楠，因为住过一次院做小手术，医保报完之后还剩八千多的自费部分，百万医疗险减去免赔额之后，报了七千多，自己只出一千出头，大大减轻了家里的负担。如果孩子身体有点小毛病，买的时候如实告诉保险公司就行，符合要求就能正常投保。

如果每年预算能超过两千，还可以再加一份重疾险。重疾险是一旦确诊符合合同约定的病症，就直接给赔付金，这笔钱你可以拿来付医药费，也可以拿来给孩子补营养、给家长赔误工费，怎么用都行。比如初二的阿琳，查出来符合合同约定的病症，买了五十万额度的重疾险，直接拿到了五十万赔付，不用盯着发票报销，解决了家里一时间凑不出治疗费的难题。给中学生买重疾险，选保到成年或者保定期就行，不用硬买终身，先把额度做足，这样性价比更高。

如果孩子已经有过病史，正常买不了普通商业险，可以看看专门针对带病群体推出的普惠型商业医疗险，这类产品投保门槛低，大部分情况都能买，价格也不高，虽然报销比例比普通百万医疗险低一点，但也能帮着分担不少风险，不要忘了看看当地有没有这类产品可以买。

给中学生买商业险，记住先保日常意外和住院，再补重疾，不要盲目追求大而全，先把当下最需要的保障配齐，等以后预算多了再慢慢调整就行。

三. 异地看病要注意

先给大家说一个真实案例，初三学生小宇从老家跟着爸妈到南方的城市读书，户口还留在老家，爸妈怕麻烦，就没给孩子的医保办异地就医备案。开学后没俩月，小宇打篮球摔断了胳膊，需要住院做手术，一共花了三万多的治疗费。出院结算的时候，只能按照老家异地未备案的比例报销，比提前办了备案少报了一万二千多，这对于普通工薪家庭来说，可不是一笔小数目。

如果你家孩子是跟着父母到异地读书，户口没有迁到就学地，第一要做的就是提前办异地就医备案。不需要你跑回老家办，现在很多地区都支持线上办理，在官方医保服务平台就能提交材料，两三天就能审核通过，办完之后在异地医院住院可以直接结算，不用自己先垫钱再回去报销，省了很多麻烦。

有些家长可能会说，孩子是突发急病，来不及提前办备案怎么办？这种情况也不用慌，你可以在住院之后的三个工作日内，联系老家的医保部门补备案，大部分地区都认可这种情况，不会不给你报销，也不会随便降低你的报销比例。记得一定要保留好急诊的诊断证明，这是你补备案需要用到的核心材料。

如果孩子只是在异地看门诊，用医保刷个人账户里的钱，目前很多地区已经开通了异地门诊直接结算的服务，不需要额外备案，只要带好医保电子凭证或者实体医保卡，直接挂号缴费就能扣账户里的钱，很方便。如果是门诊特殊慢性病需要长期拿药，一定要记得提前做好门诊待遇的异地备案，不然没法直接结算，只能自己垫付再回去报销。

最后给大家提两个实用的小提醒，第一个，不要随便找非定点医院看病，非定点医院哪怕你办了备案，也没法走医保报销，一定要提前查清楚医院是不是医保定点机构。第二个，报销比例是按照就医地的医保目录来算的，报销比例是按照参保地的标准来走，你可以提前打参保地的医保咨询电话问清楚，别到结算的时候才发现和自己预想的差很多。

四. 理赔流程怎么走

发生保险约定的情况后，第一时间先报案。别拖到治疗结束好几个月才通知保险公司，拖得太久可能会影响理赔核查。不管是找学校统一投保的经办人，还是直接打保险公司的服务电话，都可以，报案的时候说清楚投保人是谁、被保险人是哪个中学生、大概是什么情况出事的就行，不用提前准备一大堆材料，先报上信息占好流程就可以。

接下来就是按要求整理收集理赔材料，这一步是理赔里最关键的，材料不齐很容易打回来补充，耽误拿钱时间。如果是生病住院理赔，要准备好医院开的诊断书、完整的住院病历、所有的缴费发票和费用清单，还有孩子的身份证明、家长作为申请人的银行卡信息；如果是意外受伤理赔，除了医疗相关的材料，还要记得带上意外事故的相关说明，比如学校出具的意外发生经过证明就行。给你说个真实的例子，去年李阿姨家上初二的孩子查出身体异常，住院治疗之后申请理赔，她一开始只带了自己整理的小票，没打医院盖章的总费用清单，保险公司通知她补材料，跑了一趟医院才搞定，后来她提醒身边朋友，一定要把所有材料都盖好医院的公章再交上去，别嫌麻烦。

材料交上去之后，就等着保险公司核查就行。如果是金额比较小的理赔申请，一般几天就能出结果；要是金额比较大，情况稍微复杂一点，核查时间会久一点，这个时候不用太着急，有疑问直接问对接的经办人就可以。还是说李阿姨家这个案例，她当时整理材料的时候，按要求把所有单据都补全了，核查过程也没出问题，不到两周就拿到了理赔款，刚好覆盖了大部分的治疗花费，一下子减轻了家里的经济压力，能安下心给孩子做后续调理。

要是核查通过，保险公司确认符合赔付条件，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，你查收账户到账信息就可以。要是核查之后发现不符合赔付条件，也会明确告诉你哪一点不满足，不会故意拖着不处理。

最后给大家提两个可操作的注意点，第一所有的发票原件都自己留好复印件，万一需要二次报销可以直接用；第二不要为了多理赔涂改病历或者开虚假的证明，一旦被查到，不仅拿不到理赔款，还会影响后续买其他保险，得不偿失。

结语

总结一下，中学生的基本医疗保险，主要是咱们都能参保的国家医保，再根据自己的情况补充合适的商业医疗险就可以啦。如果孩子身体健康、家庭预算有限，先办好国家医保，再搭配一两份基础的商业医疗险就行；如果预算充足，可以再添上适合中学生的重疾保障。不管选哪种，记得提前了解清楚报销规则、准备好理赔材料，遇到异地就医记得提前做好备案，这样孩子生病受伤的时候，才能稳稳拿到报销，帮咱们减轻不少负担哦。

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