中学生在校医疗保险有哪些

引言

各位家长、同学们，家里有中学生在读的，是不是都在犯嘀咕，咱们中学生在学校能上的医疗保险到底有哪些呀？到底哪款适合自家孩子呀？别着急，咱们今天就把这个事儿说清楚。

零一 校内统一保险哪些能报销

首先明确，中学生在校统一缴纳的基础医保，能报的范围是符合医保目录的门诊费用和住院费用。像平时孩子在校头疼脑热去校医院拿药，或者发烧去社区诊所打针，都能按比例报，但是要达到起付线才行，低于起付线的部分得自己掏。

其次看意外相关的报销，孩子在校跑跳打闹、上体育课磕伤碰伤，只要是合理的治疗费用，都在报销范围内。比如摔破了缝针、扭伤了拍片子，这些都能走报销流程，但是第三方造成的伤害，比如被其他同学不小心撞伤，已经由对方家长付了医药费的部分，没法重复报销。

还有住院相关的报销，只要是生病或者意外需要住院，目录内的床位费、检查费、药品费、手术费都能按比例报，报销比例会根据医院等级不同有所变化，等级低的医院报销比例会高一些，等级高的医院报销比例稍低。

这里也要说清楚不能报销的部分，目录外的自费药、自费项目，比如一些特殊的进口器材、高端体检项目、美容类的矫正项目，还有因为个人故意行为导致的受伤，这些都不在报销范围内，大家一定要提前记清楚，别到报销的时候出问题。

给大家直接提可操作的建议：拿到缴费通知之后，一定要给孩子参保，这个缴费价格不高，一年也就几十块钱，是最基础的保障，不管家庭条件怎么样，都一定要先买上。拿到保险凭证之后，把报销范围和比例拍个照存在手机里，孩子真出问题需要报销的时候，直接找学校后勤或者医保经办点提交材料就行，流程不复杂，准备好医院的诊断证明、缴费单据、病历本就可以申请。

零二 自费药品怎么额外买补充

先直接说结论：校内统一的基础保险，对自费药品、自费医疗器材的报销比例比较低，甚至很多项目完全不覆盖，得额外买补充保障来填这个缺口，我给你分情况说清楚怎么买。

如果孩子平时身体底子不错，很少生病，只是怕在校运动意外磕碰用到自费器材，比如崴脚要打进口石膏、骨折用进口固定钢钉，选一年期的意外医疗补充就行。这种缴费便宜，一年只需要几十到一百多块，直接跟着校内统一投保的渠道就能加购，不用自己到处找。缴费直接随学费一次缴清，不用每年记着续保，省心又省力。赔付的时候也简单，只要是在校运动发生的意外，保留好医院的收费票据、诊断证明，找学校统一收材料提交就行，报销的钱会直接打到预留的银行卡里。

如果孩子平时经常感冒、容易有小毛病住院，可能用到一些自费的对症药，可以选普通住院补充险。这种的价格也不高，一年一两百块，能覆盖基础医保报完之后，自费药部分的六成到八成支出。购买的时候直接找学校负责保险的老师登记，学校会统一组织投保，不用你自己去做健康告知，只要孩子正常在校上学就能买。赔付的时候只要是住院范围内的自费药，都能按比例报，不用你自己跟保险公司逐项核对。

举个真实的例子，我朋友家的孩子去年在校上体育课，不小心摔裂了膝关节韧带，手术的时候医生推荐了进口的吻合器，这器材全自费，要八千多。当时朋友只给孩子买了校内的基础医保，这部分一分钱都没报，最后全自己掏了。今年朋友就在学校统一投保的时候，加了一份意外医疗补充，今年孩子复查的时候，开的进口消肿止痛药，花了六百多，基础医保报了两百，补充险又报了三百多，自己只掏了几十块，差别一下子就出来了。

如果家庭经济条件还可以，想要给孩子更全的保障，可以选包含自费药的综合补充险，不光覆盖意外，还能覆盖生病住院的自费药，一年价格也就两三百块。要是家庭条件一般，就只挑对应需求买：只担心意外就买意外医疗补充，只担心生病住院就买住院补充，别买重复的责任，花冤枉钱。

最后给你提两个必须注意的点，买之前一定要看清楚条款，确认是不是包含自费药品的报销，有些补充险只报医保范围内的项目，买错了起不到作用。另外，保留好所有的收费票据，不管是药品票还是器材票，都别弄丢，赔付的时候必须要这些材料。

零三 邻家哥哥打球骨折获赔记

我家小区楼上住着一个高二的男生小宇，个头一米八，平时就爱泡篮球场，放学周末几乎都泡在球场上。上个月他约着同学打半场对抗，抢篮板落地的时候踩在了别人脚上，当场就歪倒在地站不起来，球友赶紧给他爸妈打了电话送了医院。

到医院一查，脚踝粉碎性骨折，得马上做复位固定手术。医生说固定用的钢板有两种，普通的是国产，进口的贴合性更好排异反应更小，恢复起来也快一些，问他们家选哪种。小宇爸妈怕恢复不好留下后遗症，影响孩子以后走路运动，就选了进口钢板。

整个手术加住院调养，前前后后一共花了两万一千多。出院之后，先走了中学生统一医保报销，算下来一共报了一万三千多，剩下差不多八千都是进口钢板和一些自费护理的费用，医保不给报。

这时候，小宇妈妈想起之前除了学校统一办的医保，自己还额外给孩子买了一份中学生的补充医疗险。她翻出保单，按要求整理好了出院证明、费用清单这些材料，拍照发给了保险公司。

没几天，保险公司就把赔付的六千多打到了他们家账户上。算下来，自己最后只掏了不到两千块钱，要是没买这份补充险，这八千多全得自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。

这件事其实就能看出来，只靠学校的医保，遇到需要用到自费器材、自费药品的情况，还是会剩下不少开支需要自己承担。要是提前加一份补充医疗险，就能帮咱们分担掉这些额外的开支。像小宇这种爱运动的男孩子，平时难免磕磕碰碰，添一份补充保障真的很有必要，别等出事了才想起没做准备。

图片来源：unsplash

零四 不同收入家庭如何选方案

普通工薪家庭，每月能拿出来买保险的预算不多，那就优先把基础保障打牢。先给孩子办好校园统一的医保，这是门槛最低、覆盖最基础的保障，不管孩子健康状况怎么样都能买，一年缴费不多，日常感冒住院都能按比例报。之后再加一份平价的校园统一意外补充险，覆盖孩子日常在校磕碰、运动受伤的意外医疗费用就够，把预算都用在刚需保障上，不要杂七杂八买一堆没用的险种，既浪费钱又起不到实质作用。

农村普通家庭，大多收入不算稳定，能拿出来的购保预算更少，优先只保留两类保障就可以。第一就是校园统一办理的居民医保，这个必须买，没有任何购买门槛，哪怕孩子之前有小毛病也能参保，住院能报一部分，能帮家里减轻不少负担。然后只加一份便宜的意外险就行，中学生课余爱跑跳打球，摔伤扭伤、被猫狗抓伤都是常有的事，意外险刚好能报门诊和换药的钱，一年下来也就几十块，不会给家里添负担。

小康家庭，每月有稳定结余，预算相对充足，可以在基础医保之外，补充两份保障。一份是不限社保目录的住院医疗险，之前提到的打球骨折手术，用到的进口钢板、自费止痛针这类，基础医保报不了的部分，这份保险能按比例报，不用自己掏大额自费。再加一份针对身体异常的重疾类保障，如果孩子后续需要长期治疗，能一次性给到一笔钱，覆盖营养费、家长陪护的误工费，不用动家里的存款或者卖房凑钱。

高收入家庭，预算充足，追求全面保障，可以在基础医保+住院医疗险+重疾保障之外，再加一份意外伤残保障。中学生平时参加户外活动、研学旅行都有可能遇到严重意外受伤，万一影响日常活动能力，这份赔付能覆盖后续的康复、护理费用，给孩子更充足的底气恢复。另外可以选能续保时间久一点的产品，不用每年担心停售没法再买，保障更稳定。

如果孩子本身有一些既往的健康小问题，买不了普通商业保险，不管是什么收入家庭，都一定要先办好校园统一的医保，这个不用健康审核，一定能参保。之后再找可以放宽核保要求的产品，不用勉强买不符合健康要求的产品，避免后续理赔出问题，实在买不了商业险，把基础医保买足，也能覆盖大部分常见的医疗开销。

结语

总的来说，中学生在校的医疗保险，其实就是校内统一参保的基础医疗保险，再加上你可以自主选购的商业补充医疗保险两类。如果你的预算有限，先办好校内的基础医保就能覆盖大部分常见的基础医疗开销；要是孩子经常参与运动、或者想覆盖自费药品这类额外开销，可以根据自家经济条件添一份合适的补充医疗险，匹配自己家的保障需求来选就好。

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