中学生能交养老保险吗 初中学生保险裤

引言

嘿，各位家长朋友们，你们有没有过这样的疑问？中学生到底能不能交养老保险？初中孩子日常运动多，该怎么选合适的保障？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你理明白该怎么给娃选保障。

一. 养老金离中学生太遥远

中学生还没满16周岁，没法参加职工养老保险，城乡居民养老保险也得等到成年之后才能自愿参保，就算想给孩子买商业养老类的险种，很多也要求投保人满足法定年龄要求，眼下根本交不了。

就算部分产品可以投保，那也是家长作为投保人出钱投保，受益人写孩子，根本不是中学生自己参保，本质还是家长的投资规划，和中学生自身交养老保险根本是两码事。我接触过不少家长，总想着给孩子把未来安排得妥妥当当，生怕孩子老了没人养，早早动了买养老保险的心思，其实真的没必要，我家楼下开小卖部的王姐，去年就动了这个心思，想给刚上初二的闺女买一份养老相关的险种，找了好几个业务员咨询，最后才发现，要么不符合投保年龄要求投不了，要么就是要等到孩子四五十岁之后才能领钱，算下来要等三十多年，手里闲钱投进去，几十年都动不了，遇到急事想拿出来用还要扣手续费，非常不划算。

中学生现阶段最大的支出是教育，最大的风险是日常的意外和疾病，把钱砸在几十年后才能用上的养老保险上，反而挤占了当下该用的保障资金，真的是捡了芝麻丢了西瓜。要是家庭手里确实有不少闲置资金，想做长期规划留给孩子，也别先碰养老保险，先把孩子当下的保障都配齐，剩下的钱再考虑其他规划，没必要把钱都锁在几十年后的养老保障里。

很多业务员会推荐家长早早给孩子买养老险，说越早买保费越便宜，听起来好像很有道理，但实际上，钱是有时间成本的，现在拿几万块交保费，几十年后才能领，算下来还不如把这笔钱用在孩子当下的教育和保障上，收益和实用性都比早早买养老保险高得多。

给中学生做规划，优先级永远是当下的保障，养老保险几十年后再考虑都不晚，别现在就瞎忙活，浪费了钱还没买到合适的保障。

二. 磕碰受伤才真正需要

初中生这个年纪，正是天天在操场撒欢、追着跑着打打闹闹的阶段，脚崴了、擦破皮、不小心磕到桌角都是常有的事。这种日常磕碰受伤就是当下初中生最常见的风险，所以优先配置对应保障才是最实在的选择，别盯着远在几十年后的养老保险，把眼前最需要的保障给落下了。

我给大家说个真事，我们小区里有个初二的男生小宇，特别喜欢打篮球，每天放了学都要约着同学在球场打半小时。上周抢篮板的时候，他落地不小心踩到了别人的脚，直接崴伤了脚踝，去医院拍片子、做固定，前前后后花了四千多块钱。小宇妈妈本来还在发愁，学校交的基础社保只报了两千出头，剩下的两千多得自己掏，后来想起去年听我的建议，给孩子配了一份意外医疗险，直接提交了单据申请理赔，没几天剩下的钱就报下来了，一分额外的支出都没承担，这就是买对了保障的作用。

给大家直接讲购买建议，第一优先看意外医疗的报销范围。一定要选可以覆盖社保外用药和器材的产品。初中生打球崴脚可能要用进口的固定支具，跑步摔破了伤口缝针可能用到美容线减少疤痕，这些很多都不在社保报销范围里，只有能报社保外项目，才能真正帮你兜底这些额外开销。

第二看免赔额，尽量选0免赔的产品。很多意外受伤花的钱本身就不多，如果有一两百的免赔额，其实报不了多少，起不到太大作用。0免赔的产品，只要花了符合要求的钱，超过一块钱都能按比例报，实用性比有免赔额的产品高很多。

第三看报销比例，优先选报销比例在80%以上的产品。如果能做到100%报销当然更好，但不用只盯着100%，只要比例够高，哪怕稍微低一点，也能覆盖掉大部分支出，不会给家庭带来额外负担。

购买渠道也很直接，选正规的保险公司官方渠道，或者靠谱的线下代理人都可以，缴费大多都是一年一交，每年价格也就两三百块，普通家庭完全负担得起，不会有太大压力。赔付的时候只需要留好医院的诊断证明、缴费单据，直接提交申请就可以，流程很简单，不会有太复杂的手续。

图片来源：unsplash

三. 生病住院费用别忽视

中学生在校集体生活，接触人多，换季的时候很容易中招流感、肺炎这类常见病，万一需要住院治疗，哪怕有基础社保，剩余的自费药、住院杂费也会给普通家庭添一笔不小的开支。如果是需要长期治疗的病症，开支还会更高，所以把住院相关的保障配齐，比早早去碰养老保险实用太多。

先给不同经济条件的家庭分情况说建议。如果家庭预算比较紧张，每个月拿不出太多余钱买保险，就先给孩子搭配好小额住院医疗险，这类保险保费不高，一年只需要几百块，就能覆盖社保报销后剩下的小额住院费用，哪怕只是几千块的住院开销，也能帮你报销掉大部分，不用自己硬扛。

如果家庭预算比较充足，可以再补充一份兜底型的住院医疗险。这种保险可以覆盖大额的住院治疗费用，哪怕花费超过十万，除去免赔额的部分也能按比例报销，能给孩子的治疗托住底，不会因为钱的问题耽误治疗。我给你说个真实的例子，我家楼下王姐的儿子，刚上初二，去年冬天得肺炎引发了并发症，住了半个多月院，总花费快五万，社保报了两万多，剩下两万多的自费药和住院床位费，刚好王姐之前给孩子买了补充医疗险，除去免赔额，剩下的全都报了，最后王姐自己只花了不到一千块，要是没买这份保障，这两万多就得全自掏腰包，对工薪家庭来说也是不小的压力。

买这一类保险的时候，一定要注意如实做健康告知。孩子之前有过的病史、体检异常都要如实说，别想着隐瞒，不然到需要理赔的时候，保险公司查到异常，会拒绝赔付，那这么多年交的钱就白花了，也起不到该有的作用。另外还要看清楚条款里的医院范围，大部分这类保险都要求去二级及以上的公立医院普通部，私立医院或者特需部一般不在保障范围内，提前搞清楚，理赔的时候才不会出麻烦。

还有一点要提醒大家，中学生本身还没成年，投保人必须是孩子的父母或者法定监护人，投保的时候要填对投保人信息，不然合同可能会出问题。如果孩子已经有了学校统一买的医疗险，可以先看看学校那份的保额够不够，如果保额比较低，再自己补买一份就好，不用重复买太多功能一样的产品，浪费保费。

四. 避坑指南看这里

别听人打包票说“小孩买啥都划算”，先搞清楚自己买的是什么，不要把理财型保险当成保障买。很多家长容易被提前储备的说法忽悠，把本来该给孩子买基础保障的预算，都放进了长期理财险里，结果真遇到孩子需要理赔的时候，才发现理财险根本覆盖不到日常意外和小病医疗，白交了好几年保费不说，还错过了给孩子配齐基础保障的最佳时机。

一定要如实填健康告知，别抱着蒙混过关的心态。我身边朋友家的孩子，小时候得过轻微的呼吸道常见病，当时业务员说不用填，结果后来孩子因为相关问题住院申请理赔，保险公司核对就诊记录查到了，直接没法顺利赔付，朋友追悔莫及，钱没少花，最后没拿到该有的保障。不管你觉得问题有多小，都按照实际情况填，符合要求再买，这样理赔才顺顺利利。

要注意看清免赔额，别光看宣传里的高赔付额度。很多低价的医疗险宣传赔付比例高，但其实设置了不低的免赔额，免赔额就是需要你自己掏钱的部分，日常孩子小病住院花几千块，刚好卡在免赔额以下，根本达不到赔付标准，你买了之后一分钱都报不了，等于白买。买的时候优先选免赔额低，覆盖普通门诊和小额住院的产品，贴合初中生日常需求才对。

要注意看医院范围要求，别买了之后才发现不能赔。很多产品要求必须是二级及以上公立医院普通部，如果你图便宜选了只覆盖私立医院或者限定社区医院的产品，真需要报销的时候去了不对口的医院，就没法申请理赔。之前李阿姨家孩子急性肠胃炎，晚上就近去了离家近的私立医院，看完才想起买的保险只保公立医院，一分钱都没报成，白扔了一年的保费，所以下单前一定要把医院范围这条看清楚。

别贪便宜买捆绑销售的多合一产品。很多商家会把意外险、医疗险、理财险打包卖给你，说比单买划算，其实算下来总价更高，而且里面很多保障初中生根本用不上，你等于花钱买了一堆没用的责任，挤压了原本给核心保障留的预算。最好是根据孩子的需求分开买意外险、医疗险，只选自己需要的，不花冤枉钱。

结语

总结下来很简单啦，目前我国养老保险大多要求参保人满法定成年年龄才可以购买，初中阶段暂时没法给孩子买养老保险，也没必要太早买哦。至于初中生日常用的保险，优先选给日常意外、生病住院的保障，把眼下的风险兜住，就是给孩子和家庭最好的保障啦。

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