中学生九年级有保险吗 中学生保险有哪些

引言

哎，家里有九年级中学生的朋友，是不是心里都在打问号：咱们家孩子现在到底有没有保险？想给孩子添点保障，中学生又能买哪些保险呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

零一 校医保能覆盖什么费

多数九年级学生都可以参加校园统一组织的医保，也有部分孩子会跟着家里参加户籍地的居民医保，两类医保的报销规则大同小异，先给你说清楚能报的费用范围。

医保报销只覆盖社保目录内的住院费用、门诊合规费用，比如孩子得了常见病需要住院，目录内的床位费、检查费、药品费都可以按比例报销。拿咱们身边的例子来说，去年邻居家的九年级孩子得肺炎住院，总共花了八千多，其中七千多都是目录内的费用，医保最后报了四千多，自己只掏了三千出头，帮家里减轻了不少负担。

如果孩子是在校内发生意外受伤，需要门诊治疗或者清创缝合，医保也可以报销目录内的治疗费用，比如说孩子上体育课崴了脚拍片子，拍片子的费用符合目录要求就能按比例报。

医保没法报销社保目录外的费用，这一点一定要记清楚。不少进口药品、进口耗材、特殊治疗项目都在目录外，这些费用需要自己全额承担。还是说刚才那个例子，孩子摔裂了鼻梁需要做修复手术，选了符合需求的进口缝合材料，这部分材料费总共两千多，医保一分都没报，全是家里自己掏的。

还有部分特殊的校外门诊费用，医保的报销比例比较低，甚至不少地区不报销普通校外门诊，只有住院能报。给大家提两个可操作的建议，第一，先确认孩子已经参保，不管是校园统一办理的居民医保，还是自己在家办的，一定要按时缴费，保留好参保凭证，这是最基础的保障，必须先配齐。第二，不要只靠医保，医保只覆盖基础费用，目录外的缺口一定要搭配其他保险补上，别等到需要花钱的时候才发现保障不够。

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零二 商业学平险重点看哪

第一要看意外医疗的报销范围，别光看总保额数字，要盯紧是不是包含社保外的自费项目。我身边就有这么个真实案例：九年级的小周周末和同学出去骑车，过路口的时候为了躲窜出来的电动车，不小心摔了，胳膊擦了一大块伤口，还缝了四针，伤口缝针用的美容线是社保外的项目，总共花了两千多，其中一千多都是自费线的钱。小周妈妈一开始给孩子买的便宜学平险，只报社保内的费用，最后自费的部分一分都没报，全都得自己掏。后来换了一款包含社保外报销的学平险，去年小周得肺炎住院，自费的靶向消炎药也报了六成，一下子省了小三千，这就是报销范围不一样带来的区别。

第二要看意外门诊和住院的起付线，起付线越低，能拿到理赔的门槛就越低。不少学平险看起来保额很高，但是意外门诊的起付线定得高，比如有的设了两三百的起付线，孩子要是发烧或者摔擦伤门诊花个四五百，去掉起付线之后剩下能报的就没多少了。建议选起付线在一百以内的，哪怕保额稍低一点，实际能用得上的概率也更高。像之前邻居家孩子九年级上体育课扭了脚，拍片子拿药花了三百八十多，买的学平险起付线是五十，最后报了两百多，自己只花了一百出头，就很实用。

第三要看保障的医院范围，尽量选能覆盖二级及以上公立医院普通部的产品，部分产品会限制只能报销校内医院或者指定社区医院，孩子真要是出点问题需要去市区大医院检查，反而报不了，白买了保障。九年级孩子平时运动多，球类运动、跑步、跳远都容易出现崴脚、骨折这些情况，万一需要去市区的骨科专科医院治疗，提前看好医院范围，就不会到理赔的时候出麻烦。

第四要看有没有额外的增值服务，比如意外急诊的绿色通道、线上问诊、狂犬疫苗接种预约这些，这些服务看起来不起眼，真用到的时候能省不少事。去年秋天我同事家九年级孩子被小区的猫抓伤了，要打狂犬疫苗，当时社区医院没药，买的学平险附赠了接种点预约服务，很快就约到了就近公立医院的号，不用一家人到处跑找药，省了好多时间。

第五要看免责条款里有没有排除常见的中学生活动，比如是不是把体育课运动、日常的骑车出行、校外研学这些列入免责。有些小众的产品会把高风险运动都排除，但是篮球、足球这些都是九年级孩子日常会上的体育课内容，真要是打球受伤了才发现不理赔，那就太亏了。买之前一定要翻到最后看看免责，把这些常见场景的免责情况弄清楚，再决定要不要买。

零三 投保健康告知怎么写

问啥答啥就好，没问到的内容不用主动说。比如人家只问近一年有没有住过院，你三年前得的肺炎已经完全好了，人家没提，你不用特意说出来，别给自己添不必要的麻烦。

有问必答，不能隐瞒。就拿我身边的真实案例来说，邻居家的九年级孩子，小学的时候查出来有先天性的轻微心脏问题，后来做了调理，平时和正常孩子没差别，跑操打球都不耽误。家长买商业保险的时候，怕说出来不让投保，就故意没提这件事。结果孩子九年级上学期体育课剧烈运动后心脏不适住院，申请理赔的时候，保险公司查到孩子早年的诊疗记录，直接拒绝了理赔，之前交的保费只退了很少一部分，本来能报的几万块住院费全得自己掏，亏了不少。

拿不准的情况，可以去医院补做近期的检查，把报告附上去。比如孩子小时候得过一次比较严重的肾炎，治疗后已经好几年没复发，体检各项指标都正常，但是健康告知问到了既往肾炎病史，别直接说“没事”，也别直接隐瞒，把近几年的体检报告都整理好附在投保资料里，让保险公司去核保就行，绝大多数情况都能正常承保，就算有特殊约定也会提前说，不会偷偷坑你。

不要自己猜病情，也不要随便往身上揽病。比如孩子只是学校体检的时候说转氨酶稍微偏高一点，后来复查已经回到正常范围了，健康告知问的是“是否有肝硬化、肝炎这类疾病”，你别自己吓自己，直接说体检一过性偏高，已经复查正常就行，不用主动给自己安上肝病的帽子。

如果是学校统一投保的学平险，健康告知一般比较宽松，很多只是问几句有没有严重的重疾，这时候也要按实际情况说，别存侥幸心理。如果是自己单独给孩子买补充的医疗险，告知的时候更要仔细，每一条都认真读，每个问题都对应孩子的实际情况回答，别因为嫌麻烦跳过，也别因为想省点事儿瞎填，如实告知才能保住后续的理赔权益，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，帮家里减轻负担。

零四 意外身故怎么赔金额

先给大家说个真实的例子，去年有个九年级孩子，周末和同学结伴骑车出门，发生意外不幸身故，家长之前除了学校统一投保的意外险，自己还额外给孩子加买了一份普通意外险。最后理赔的时候，学校统一投保的那份按合同约定给了对应金额，自己额外买的这份也按照约定赔付，两份理赔金都给到了家长，帮着家长处理后续相关事宜的时候缓解了不少经济压力。

很多家长朋友会问，给九年级孩子买意外险，能不能叠加赔？答案是可以的，意外身故的赔付是可以叠加的，只要你买了多份符合约定的意外险，符合理赔条件就能按照每份合同的约定金额分别申请赔付，不会因为买了多份就只赔一份。

不过要提醒大家，签合同的时候一定要看清条款里的约定，有些产品会对未成年人意外身故赔付金额做限制，买的时候要提前看清楚相关约定，不用盲目买多份超过限制额度的产品，避免花多余的钱。

还有一种情况，很多家长会混淆意外身故和疾病身故的赔付，这两种情况的赔付规则不一样，只有符合合同约定的意外导致的身故，才能按照意外身故的规则赔付。比如孩子因为自身疾病引发的身故，就不能走意外身故的理赔流程，申请理赔的时候也要按照对应项目提交材料，别弄错了理赔申请类别。

给大家说点实际操作建议，你如果给九年级孩子配置意外险，先把基础的意外身故额度配置好，再结合家庭的经济情况，决定要不要加买额外的额度。申请理赔的时候，只需要按照保险公司要求提交对应的材料，配合完成核实流程就可以，理赔金会按照合同约定的金额给到受益人，不需要额外折算扣减，只要符合约定就能拿到对应金额。

零五 保费预算怎么分配好

先把基础保障放在预算优先位，别反过来先盯着长期储蓄类产品放太多钱。九年级孩子正处在学业关键期，日常活动量不小，磕磕碰碰、突发疾病的风险相对更高，所以预算先给医保、学平险留够，再考虑其他类型的保障，顺序不能乱。

普通工薪家庭，每年给孩子做额外商业保障的预算，建议控制在家庭年收入的百分之五以内就够。比如家庭年收入十万，拿几千块安排孩子的保障足够，不用硬挤钱买超出承受能力的产品，不然每年缴费变成负担，反而容易中途断保，最后连保障都没了。我身边有个例子，张姐家就是普通工薪家庭，儿子读九年级，之前听人推荐说某类产品放钱以后能增值，硬挤出来每年八千多的保费，本来家里每月要还房贷还要供孩子上补习班，交了两年之后实在拿不出钱，只能申请退保，退回来的钱比交进去的少了一大半，最后啥保障都没落下，还亏了钱，得不偿失。

如果是已经给孩子交了校统一组织的保险，每年预算只需要加个两三百到一两千，就可以把意外医疗、住院医疗的缺口补上。本来学校的基础保费就不高，一年通常只需要几十到一百多，补充商业险的时候不用加太多预算，花小钱就能把之前社保报不了的自费药、校外意外这些缺口补上。就像之前说的李华骑车受伤那事儿，他家本来已经给孩子买了学校的保险，后来又花三百多补了一份带自费药保障的意外医疗，最后剩下的一千多自费药都给报了，没花多少预算，就帮家里省下了不少开支。

如果孩子本身身体条件不太好，容易生病住院，预算可以适当向百万医疗险倾斜。这类产品价格不高，对于九年级孩子来说，一般两三百就能买到不错的额度，能覆盖住院产生的大额医疗费，社保报完之后超过免赔额的部分，符合要求都能按比例报销，能帮家里减轻不少经济压力。要是预算实在有限，就算只加这一项，也比乱买好几份没用的产品有用。

如果家庭经济条件比较宽松，在给孩子配齐医疗、意外这类基础保障之后，还有多余预算，再考虑其他类型的保障就行。不用赶潮流跟风买没必要的产品，一切都结合自家的实际情况来，够用到够用就好，买对适合自家孩子的，比买贵的更重要。

结语

看到这儿你肯定明白啦，咱们中国九年级的中学生是有保险可以配置的。目前常见的中学生保险，主要就是学校统一安排的基础医保和意外险，还有可自主选择的商业学平险，另外也可以根据孩子情况配置合适的健康类保障。按照咱们说的要点挑选，根据自家经济条件和孩子身体情况调整，就能给九年级的孩子配上合适的保障，不用花冤枉钱，也能给孩子多添一份安心。

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