中学生有医疗保险吗 中学生保险配

引言

不少家长都会疑惑，咱们中学生到底有没有现成的医疗保险？给中学生配保险要怎么下手才合适？别着急，这篇文章就给你把这些问题说清楚，帮你找准给孩子配保险的方向。

一. 学保到底管多少

我先给大家说个真实的例子。去年读初二的小宇，体育课踢足球崴了脚，还打了石膏，前后门诊换药加上拿药，花了快一千八，其中有四百多是进口的外用消肿药，属于自费项目。小宇妈妈本来想着孩子有学校统一办的学保，直接报就完事，结果去报销的时候才知道，这四百多的自费药一分都不能报，最后只报了不到八百，自己还掏了一千多出来。

其实咱们国内中学生大多都有学校统一组织投保的学保，这个大家不用怀疑，只要是正常在校读书的中学生，基本都能买上，而且价格不贵，一年几十块就能搞定。这个学保的投保门槛很低，不管孩子之前有没有小毛病，都能买，不会卡健康条件，这是它最大的好处。

但是大家一定要记清楚，学保的报销范围是有限制的。多数学保只报医保目录内的用药和治疗项目，目录外的自费药、自费项目，大多都不给报。而且它还有赔付限额，比如门诊一年最多报几千，住院最多报几万，超过这个额度的部分，就得自己掏钱了。

还有一点要提醒大家，学保一般只覆盖在校期间或者和学校活动相关的意外吗？不对，其实很多学保全年都管，不管是在学校还是放暑假在家出事，都能按规则报，但额度和范围的限制依旧存在。还是拿刚才小宇的例子说，如果小宇当时摔得更严重，需要住院手术，用了进口的钢板，那这部分钢板的费用，学保也大多报不了，还是得自己承担。

给大家直接给建议：不管孩子有没有学保，它都只能做基础保障，不能当唯一的保障。如果你家孩子只买了学保，一定要再补充其他商业保险，把自费药的缺口、超出限额的部分补上，别真出事了才发现保障不够，给家里带来额外的经济压力。如果家里经济条件暂时有限，先留着学保当基础，再补一两款便宜的商业保险补缺口就可以，不用一下子买很多。

二. 意外受伤怎么赔

咱们先拿真实例子说，我邻居家上初二的小宇，上周体育课和同学抢篮球，落地踩空崴了脚还撕脱性骨折，去医院打石膏、做理疗前前后后花了三千八百多。他一开始只买了学校统一的学保，去报销的时候才发现，门诊的很多检查费和外用固定支具的费用，不在学保的报销范围内，最后只报了不到一千块，剩下的两千八全得自己掏。

要是提前给孩子配上专门的意外医疗责任，这种情况就能把剩下的钱报销大部分。我身边另一个例子，同是初三的小雯骑车上学摔了，擦破了胳膊缝了五针，打破伤风加缝合、换药一共花了一千二，她妈妈给她配了带意外医疗的保险，去掉几十块的免赔额，剩下的合规花费基本都报了，自己只花了一百出头，压力小很多。

直接说赔付的要求，你得留好所有票据，不管是门诊挂号单、缴费发票，还是医生开的诊断书、拍的片子报告，一样都别丢。尤其是那种自费的意外器材费，一定要让医院把项目名称写清楚，不然报销的时候会卡壳。还有，意外受伤别去非正规的诊所治疗，大部分保险都要求去二级及以上的公立医院，去私立诊所大概率报不了。

直接给可操作建议：中学生日常运动量特别大，体育课、社团活动、上下学骑车都容易出小意外，一定要把意外医疗的额度做够，不用追求太高的意外伤害身故保额，重点把意外医疗的报销范围放宽，最好能覆盖自费项目。如果孩子平时喜欢参加户外探险、骑行这类强度大的课外活动，额外把意外医疗的额度再提一些，遇上需要手术或者住院的意外情况，也能覆盖得住。

不同情况怎么调整？要是家庭预算有限，不用买很贵的长期意外险，买一年期的就行，每年一百块左右就能买到不错的额度，性价比很高。要是孩子本身已经有学保，就补个意外医疗做补充就行，不用重复买太高额度的意外伤害责任，把钱留着给孩子配其他保障更实在。

图片来源：unsplash

三. 大病风险谁来扛

我先给你说个咱们身边真实的例子。去年初二的小宇，上体育课的时候突然晕倒，送到医院检查后，确诊了需要长期治疗的疾病。前前后后住院、用药、做专项治疗，花了快四十万。小宇爸妈本来准备给孩子攒高中和大学的学费，这下一下子掏空了大半积蓄，还找亲戚借了不少。

小宇之前只买了学校统一办的基础医疗险，能报销的额度有限，很多进口的治疗用药和特殊治疗项目，都不在报销范围内，最后只报了不到十万，剩下三十万都得自己掏。这就是只靠基础保障的缺口，一旦遇上大病，普通家庭很难轻松扛下来。

给中学生配置这一类保障，要分两种情况说。如果你家预算比较有限，先买一年期的大额医疗险就可以，价格很便宜，十几岁的孩子一年只需要几百块，能覆盖社保外的住院和治疗费用，额度足够应对大部分大病开支，缴费也方便，每年缴一次就行，不用有长期压力。

要是你家孩子身体条件不错，经济基础也允许，可以再搭配一份针对大病的保障型产品，一旦确诊符合约定的情况，就会一次性给付约定的额度，这笔钱你可以自由支配，不管是付治疗费，还是给孩子补充营养、陪诊住宿都能用，能帮家里缓解很长一段时间的经济压力，不会因为治病降低整个家庭的生活质量。

买的时候一定要注意几个细节：仔细看保障条款里的免责内容，问清楚既往症能不能保，不要隐瞒孩子的健康情况投保，不然到时候没法理赔就得不偿失。购买渠道也很简单，找正规的保险销售人员，或者走官方正规平台都可以，提交孩子的基础身份信息，完成健康告知就能投保。赔付的时候，只需要按要求提交确诊报告、治疗单据，等待审核就能拿到赔款，帮你接住大病带来的巨额开支。

四. 钱包不同怎么选

如果你家每个月能匀出来的预算只有一两百，就老老实实先搭好基础保障，不用贪多求全。先把学校统一投保的学平险交上，一年只要几十块，先有个基础兜底。再添一份一年期的意外医疗，一百块出头就能覆盖一万多的门诊意外报销，应付孩子平时崴脚、擦伤、猫抓狗咬打疫苗都够用。最后加一份一年期的大额医疗险，两百块以内就能买到几百万的报销额度，碰上需要大额花费的情况，能把社保和学平险报不了的部分接上，这套组合下来，一年总花费三百块以内，普通家庭都能承担，不会造成经济压力。

如果你家每个月能拿出三五百做预算，可以在基础保障之外，加一份定期的重疾保障。举个例子，邻居家张同学今年14岁，爸妈每个月挤出来四百块，买了保到30岁的定期重疾，要是不幸确诊符合条款的疾病，一次性就能拿到几十万的赔付金，这笔钱可以用来付康复费用，也能补贴爸妈因为陪诊请假损失的收入，不至于让家里因为孩子生病，一下子把日常生活的存款掏空。而且定期重疾在未成年阶段投保价格本身就不高，这个预算完全能覆盖，比盲目买终身产品压力小很多，适合大多数普通工薪家庭。

如果你家孩子本身有一些小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、早搏这类问题，买不了健康告知严格的长期产品，那就别硬蹲长期保障，先买能正常承保的一年期产品接住保障缺口。很多一年期产品的健康告知比较宽松，大部分常见的小异常都能通过投保，先把保障拿在手里，比一直等合适的长期产品，中间留下空白保障期要好很多，等后续孩子身体状况稳定了，再换合适的长期产品也不迟。

如果你家经济条件比较宽松，每个月能拿出一千块以上预算，可以在基础保障+定期重疾的搭配上，补充终身型的重疾保障。这个搭配适合希望给孩子一辈子稳定保障的家庭，孩子成年之后也不用再重新投保，就算之后孩子身体出了异常，这份保障也一直有效，不用担心理赔出问题，也不用再担心年龄涨了之后投保价格变贵。不过要注意，不用盲目给孩子加带很多理财功能的保险，先把保障做足，再加理财才更稳妥。

最后要提醒大家一点，不管预算多少，先给家长做好基础保障，再给孩子买保险。不少家庭反过来，给孩子买了好几份很贵的保险，家长自己什么保障都没有，万一家长出事，孩子的保费都交不上，保障也就没了。顺序别乱，先大人后孩子，再顺着自己的钱包选，就不会踩错坑。

五. 理赔流程怎么走

第一时间报案。孩子出事之后，别拖着，赶紧联系你买保险的平台。不同保险公司要求的报案时间不一样，短的几天之内，长的也别超过半个月。要是拖着不报案，很可能会影响后续理赔审核，平白多了好多麻烦。就拿我邻居家小孩来说，去年孩子下楼跑着玩摔破了头，缝了好几针，家长当时光顾着照顾孩子，忘了给保险公司说，过了快一个月才想起报案，最后不仅补了好多材料，还多等了小半个月才拿到理赔款，太折腾。

保留好所有的单据凭证。不管是门诊挂号的小票，还是住院的费用清单、医生开的诊断书、检查报告，只要和这次看病治疗有关的，全都整理好收起来，一张都别丢。现在很多保险公司支持线上上传电子版，你提前都扫好备份，原件也一定要放好，别随便乱扔。就像之前说过的那个打球摔骨折的小红，她妈妈当时就是把所有缴费小票、拍片子的报告全都按顺序理好，上传的时候直接按要求贴上去，三天就走完了审核，理赔款很快就到账了。要是缺东少西，一会补这个一会补那个，耽误的都是自己的时间。

按要求整理申请材料。不同险种要的材料不一样。意外理赔一般要事故说明，医保报销之后要分割单，大病理赔要病理报告这些确诊材料，你别瞎传一堆没用的，也别漏了必须的。买保险的时候就把客服说的需要材料记下来，真出事的时候照着准备，别等报了案才慌慌张张找东西。实在不知道要什么，直接问对接你的服务人员，人家说要什么你给什么就好，别自己瞎琢磨瞎准备，最后反而不符合要求打回来重弄。

等待审核结果，配合补充调查。材料交上去之后，保险公司会做审核，要是你的材料都齐，情况也清楚，一般几天就能出结果。要是情况比较复杂，保险公司可能会找你再问点细节，或者要补充材料，这时候别嫌麻烦，好好配合人家，有问必答，要什么给什么，别隐瞒也别瞎说，隐瞒真实情况反而会被拒赔，得不偿失。

拿到理赔款之后核对金额。结果出来之后，要是符合赔付条件，理赔款会打到你预留的银行卡里，你到账之后好好核对一下，看看金额对不对，是不是按照合同约定给的。要是有不对的地方，赶紧找保险公司问清楚，哪里有分歧当场说开，别拖着不说，最后权益受损都不知道。

结语

看到这儿你肯定明白啦，咱们中学生肯定是有医疗保险的，学校基本都会统一组织投保基础学保，如果需要更全面的保障，咱们就根据自家情况补配就行。预算有限先配齐意外医疗和大额医疗险，把日常磕碰和大额风险兜住就好；预算宽松再根据需要加配其他保障就行。给孩子配保险不用追贵的，贴合孩子日常活动风险、跟家里经济条件匹配，就能给孩子攒下靠谱的保障啦。

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