学生学平险的保障范围 大学生购买学平险

引言

刚进大学校园的你，是不是收到过关于学平险的提醒，却对着保障范围摸不着头脑？不知道自己要不要买、该怎么买？今天咱们就一起来聊聊这些问题。

一.意外受伤医疗费怎么算？

去年我们学校篮球社新生赛，我室友阿凯跳起来抢篮板落地的时候，踩到了对方球员的脚，直接崴伤了脚踝，当时就肿成了小馒头，去校医院拍了片子，医生说韧带拉伤，需要固定修养，后续还要去门诊换药做理疗，前前后后算下来一共花了1080块。阿凯入学的时候买了学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请，最后拿到了快700块的报销，剩下的三百多块里，有一百块是免赔额，剩下两百多是医保外的药物和理疗项目，不在报销范围内，所以没给报。

大部分学生学平险的意外医疗报销，都设置了一百块左右的免赔额，意思就是这一百块需要你自己掏腰包，超过一百块的部分才会进入报销流程，这个门槛不算高，大多数意外门诊的花费都能摸到报销门槛。

报销比例一般和你就医的医院等级挂钩，在校医院就医的报销比例会高一些，一般能到八成左右，去二级公立医院报销比例大概七成，去三级公立医院会降到六成左右，如果去了非公立的医院，很多都不给报销，所以意外受伤之后，优先去校医院或者公立二级医院，能多报不少钱。

报销范围大多只覆盖医保目录内的药物和治疗项目，医保外的进口药、自费理疗项目一般都不给报，这点一定要提前注意，如果你受伤之后医生开了自费的项目，可以问问医生能不能换成医保目录内的同类项目，能省不少报销外的支出。

给大家两个实打实的建议，第一不管你是打球受伤、骑车摔了还是开水烫伤，只要是意外导致的受伤，所有的缴费单据、处方单、诊断证明都要留好，一个都别丢，理赔的时候少一样都办不了；第二如果你的学校统一买了学平险，自己就不用再重复买同类型的了，重复买也不能重复报销，白花冤枉钱；如果家里经济条件宽松，或者你平时经常参加骑行、攀岩这类户外活动，可以在基础学平险之外，再加购一份意外医疗额度更高的补充险，应对大额意外医疗费更稳妥。

二.生病住院能否获得支持？

现在市面上多数大学生学平险，都包含疾病住院相关保障，大家先记牢这一点，不用瞎猜自己的住院费用能不能走报销。

我给你说个真实的例子，去年某高校大一新生小林，入学体检发现急性阑尾炎，当天安排手术治疗，前后住院一周，总花费八千多。小林没买过其他商业保险，只在入学的时候交了学校统一推送的学平险，出院整理好材料提交之后，扣除免赔额和医保已经报销的部分，剩下符合要求的费用报了四千多，帮小林减轻了不小负担，小林家里本来就不宽裕，这笔报销钱刚好补上了后续调养的生活费缺口，这就是学平险对生病住院的支持作用。

不同的保障计划，报销范围不一样。如果你的计划只覆盖医保范围内的用药和治疗项目，那医保外的进口药、自费项目就不能报。如果计划包含医保外的部分保障，能多报不少费用，大家要看清自己选的计划条款，别稀里糊涂买了之后才发现不符合自己需求。

如果你本身已经参加了城乡居民基本医保，搭配一份含疾病住院保障的学平险，就能覆盖不少医保报完剩下的自付费用，性价比很高。对于生活费有限的普通大学生来说，优先选包含疾病住院保障的学平险就没错，别挑那种只保意外、完全不保疾病住院的，毕竟大学时期也可能突发急性病，住院保障能用上的时候真的能解燃眉之急。

如果你有既往症，投保的时候一定要如实填写健康告知。部分学平险对投保前就有的旧病复发住院，是不承担报销责任的，要是隐瞒既往症投保，最后理赔被拒，吃亏的还是自己。如果你的身体本身有一些小毛病，可以挑选健康告知比较宽松的学平险计划，这类计划对大学生的健康要求普遍不高，大部分情况都能正常投保。

三.这些免责条款需留意

自己故意行为导致的受伤、医疗花费，一概不赔。咱们身边就有这样的例子，同校的小吴因为情绪不好，自己造成身体损伤去医院处理，投保了学平险，申请理赔的时候直接被拒了，就是因为这条免责。别抱有侥幸心理，这类情况不管你当时是什么状态，只要条款划定了，就不符合理赔要求。

参与违法违规活动导致的损伤，也不在保障范围内。之前有个学长，跟着校外人员做违规的事，过程中不小心摔了，花了大几千治疗费，找学平险理赔的时候，直接被条款卡死拿不到钱。只要是违法相关的情况，哪怕符合其他保障条件，也拿不到赔付，这一点一定要记死。

非学校组织的高危运动导致的伤害，大多不在保障范围内。很多大学生喜欢玩冲浪、攀岩、潜水这类刺激性运动，去年咱们学校户外社团的小张，周末自己约朋友去野攀，不小心崴了脚花了两千多，翻出自己买的学平险一看，条款里明确把非组织的这类高危运动列进了免责，最后一分钱都没报到。如果你平时就喜欢玩这类运动，要么买专门对应的意外险，要么得选一份不含这类免责的学平险，别等出事了才翻条款后悔。

投保前就有的旧病、先天性疾病，相关治疗费也不赔。举个例子，咱们系的小林入学前就有慢性阑尾炎，入学买了学平险之后，做了切除手术申请理赔，因为这是投保前就有的既往症，条款里写了免责，最后也没拿到赔付。如果你的旧病需要长期治疗，可以提前看看有没有专门的相关保险，别指望学平险能覆盖这块。

还有美容整形、保健类的治疗项目，学平险也不赔。比如有同学为了戴矫正器整牙，或者做美容项目，过程中出了问题需要治疗，这类花费走学平险理赔肯定通不过。只有当你是因为意外导致需要做整形修复，部分学平险才会对应赔付，纯主动做的美容正畸项目，都在免责列表里，别白跑理赔流程。

图片来源：unsplash

四.学生保费价格如何选

大部分大学生没有独立收入，生活费大多来自家里给的月固定额度，选学平险的时候，没必要追求贵的方案，先算清楚自己每个月能省出多少灵活支配的钱，再挑对应的价格档位就好。

一般来说，每年一百多块的基础款就够用。拿我身边同寝的小周举例，他每个月生活费只有一千二，除去吃饭、日常买日用品、水电费，每个月剩不了几十块，他就选了一年一百八十多的基础款，医疗保额够用，日常磕碰、发烧住院都能覆盖，完全不会给他的生活费添负担。去年他得肺炎住院花了八千多，医保报完之后，剩下的符合要求的部分也报了六成多，自己只掏了不到一千，对他来说完全没压力。

如果你的生活费比较宽松，平时经常参加骑车越野、登山这类户外活动，可以考虑每年三百左右的中端方案。这个档位一般会把一些普通基础款不覆盖的意外责任加上，保额也会更高，应对突发的大额医疗花费更稳妥。比如隔壁院爱骑车的小林，他每个月生活费有两千五，平时周末常跟车友骑去周边山路，就选了三百出头的方案，去年一次下坡摔车伤了胳膊，手术加康复花了两万多，医保报完之后，学平险又报了符合要求的八千多，剩下的部分他自己存的零花钱就够付，不用跟家里额外要钱。

预算特别充足，想要更全的保障，也可以考虑四百元左右的进阶方案。这个档位一般会加上意外住院津贴、额外的重疾相关保障，适合本身身体底子偏弱，或者有经常外出实习、旅行需求的同学。比如我认识的一个师姐，她平时身体不太好，经常需要跑医院，大四还要外地实习，就选了不到四百的方案，不仅住院能报销，每天还有几十块的住院津贴，补贴伙食费和交通费，挺实用的。

挑价格的时候别光看总价，要看对应保额划不划算。同样的价格，优先选意外医疗额度更高的，身故保额不用特意追求高，对大学生来说，医疗保障才是最常用到的。另外也要看报销比例，同样免赔额的情况下，选报销比例更高的，不要为了一些很少用到的附加责任多花钱，把钱花在常用的保障上才是最实在的。

结语

总结下来，大学生买学平险，优先看意外医疗和疾病住院的报销比例、免赔额，选医疗保额够用、价格在你生活费承受范围内的就好。别嫌麻烦，一定要扫一眼免责条款，知道哪些不赔才不会踩坑。就咱们大学生常打球、外出实习，难免磕磕碰碰或者突发小病，花点小钱买份学平险，能帮你分摊不少突发的医疗开支，对于还没独立收入的大学生来说，确实是不错的基础保障选择，想买直接找学校统一办理，或者自己找正规保险公司投保就行，缴费大多是一年一交，操作也很简单。

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