中学生保险购买哪档 如何交中学生医疗保险

引言

家里孩子上中学，不少家长都在发愁：中学生保险到底该挑哪档？给孩子交中学生医疗保险又该走什么流程？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 学校医保报销比例是多少

咱们先说住院报销的情况，中学生走学校统一参保的医保，住院报销比例跟就诊医院的级别挂钩，级别越低的医院报销比例越高。打个比方，小明上个月上体育课抢篮板，落地的时候踩在同学脚上崴成了闭合性骨折，得住院打钢钉固定。

他家住在市区，家附近就有一家二级社区医院，医生说手术可以做，但固定用的进口钢钉不在社区医院的备货里，要是想在这儿做，得自己去调货，而且很多进口耗材社区医院走不了医保报销。小明爸妈想让孩子手术做得稳一点，就转去了市里的三级医院住院，总费用一共花了18600块。

最后结算的时候，小明的医保先起付线扣了500块，剩下的费用里，符合医保目录的检查费、手术费、国产耗材和住院床位费一共13200块，这部分按三级医院的报销比例报了70%，也就是报了9240块。你算算，最后自己掏的钱，除了目录外的五千多块进口钢钉费用，加上剩下没报的几千块，一共自付了快一万块。

如果当时小明选了二级医院手术，用国产钢钉的话，符合目录的费用报销比例能到80%，自付的部分会少不少；如果是去一级医院的话，报销比例还能再高五个百分点左右。门诊报销也一样，不同级别医院比例不一样，社区门诊的报销比例比大医院高不少，平时头疼脑热小毛病，可以优先去社区看，能多报点。

这里给你说个实打实的注意点：学校统一办的医保，不管门诊还是住院，都只报销医保目录范围内的费用，目录外的自费药、自费耗材都报不了。就像小明这次的进口钢钉，全得自己掏钱，这就是学校医保最明显的缺口，咱们接下来再说说怎么补这个缺口。

二. 自费药部分如何覆盖缺口

咱们先接着刚才小明的例子说，小明打篮球摔了骨折，医生建议用进口接骨钢板，能减少术后排异反应，恢复也更快，一块钢板就要两万多。走学校统一买的基础医保报销的时候，才发现这种进口耗材属于自费项目，一分都报不了，最后这两万多全是家里自己掏的腰包。

其实这种缺口很好补，只要配上一份百万医疗险就行，不用花多少钱，就能把自费药、自费耗材这类基础医保不报的部分覆盖住。中学生买这个，一年保费也就一百多块，一杯奶茶钱就能买一整年的保障，对普通家庭来说完全没压力。

如果是预算比较宽松的家庭，还可以再搭配一份小额医疗险。百万医疗险一般有一万的免赔额，也就是说一万以内的自费部分需要自己出，一万以上才能走百万医疗险报销。平时如果孩子碰个牙、摔个擦伤，花个几千块自费，小额医疗险就能把这部分报了，相当于把免赔额的缺口也填上。这样一来，不管花多花少，自费部分都有地方兜着。

买的时候要注意，一定要挑能报销院外自费药的产品。有些病需要的靶向药，医院药房没有货，得自己去外面药店买，要是产品不覆盖院外药，这笔钱还是得自己出。另外如果孩子之前有过住过院或者有小毛病，买的时候记得如实告知健康情况，别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。

如果孩子本身过敏体质，容易生病，或者家里之前已经出过类似自费药全自付的情况，那更建议配上，别等真用到的时候才想起没买保障。比如之前邻居家的孩子，得了肺炎需要用进口抗生素，一针就几千，基础医保报不了，因为之前买了百万医疗险，最后这笔钱全报了，没让家里多花额外的钱，这就是补缺口的意义。

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三. 突发意外怎么申请赔偿快

很多人觉得理赔难，其实大部分慢都是材料没备齐、操作走了弯路，咱们按步骤来，能省好多时间。先给大家说个身边的例子，去年高二的王同学上体育课抢篮板崴了脚，韧带撕裂需要做微创手术，当时老师和家长都慌了，只顾着送孩子去医院，忘了第一时间联系保险公司报案，等半个月后出院整理材料才想起报备，结果保险公司需要额外核实事发经过，硬生生多等了十天才走完审核，比同情况按时报案的同学慢了不少。

所以第一个要记的点，就是出险后第一时间报案，不管是学校统一投保的，还是自己私下买的，都要在规定的时效内通知保险公司，别拖着。一般学校统一投保的，你可以先告诉班主任，由学校负责对接投保机构的老师统一报备，自己买的直接打官方客服电话说清楚就行，说的时候讲明白谁出险、什么时候出的事、在哪发生的、现在在哪个医院治疗，别漏信息。

第二个要点，就是把所有材料提前整理清楚，缺材料补材料最耽误时间，咱们直接说需要准备啥：如果是意外受伤，要准备好孩子的身份证明，学校开具的意外经过说明，医院的诊断书、全套病历本、缴费发票、费用清单，要是涉及住院，还要带出院小结，如果是走医保先报销过，把医保报销后的结算单也带上，所有材料都复印一份自己留底，避免原件交上去之后自己要用找不到。

第三个要注意，一定要去保险公司认可的医院治疗，一般都要求二级及以上的公立医院，别随便去私立诊所，要是情况危急先送就近医院急救，等病情稳定之后再转去符合要求的医院，同时提前跟保险公司说清楚转院的情况，不会影响理赔，也不会耽误审核进度。

最后，提交材料之后多跟进进度，要是学校统一投保的，可以问问负责老师审核到哪一步了，自己投保的可以打客服询问，要是有需要补充信息的地方，第一时间提供，别放着不管。之前有个家长就是提交材料之后没看消息，保险公司发的补充通知没看到，硬生生拖了一个多月才赔付，其实只要及时对接，大部分符合要求的意外理赔，都能很快拿到赔款，不用太担心。

四. 保费高低对比哪个划算点

如果是普通工薪家庭，一年收入不算特别高，孩子上学已经有学校统一办理的居民医保，那就选基础档的补充保障，一年保费几百块就够，完全能覆盖日常磕碰、小额住院的自费缺口。

我邻居张姐家就是这种情况，两口子都是普通上班族，还有老人要养，之前听人说贵的保险保障好，差点咬咬牙买了一年几千块的长期储蓄型产品，后来理清需求才改选了一年一交的小额医疗险加基础意外险，一年加起来才四百多，去年孩子踢足球摔破膝盖缝针，自费的美容线和换药钱全都报了，算下来每一分保费都用在了刀刃上，完全没必要为用不上的增值功能多花钱。

如果家庭经济条件宽松，想给孩子做更全的保障，那就可以选中等档位的组合，在医保加基础意外医疗的基础上，再加一份保额更高的医疗险，保费一年一千多块，就能覆盖大病治疗里更多自费项目，不用再因为治疗方案选便宜的那款纠结。

我同事李哥家就是这种配置，前两年孩子查出来有需要长期治疗的问题，医保报完之后，剩下的自费药和康复费用，刚好靠这份中档的医疗险报了八成，家里原本准备的备用金没动多少，也没影响本来的生活计划。

不要盲目跟风选贵的，也不要一味贪便宜只买最便宜的。如果只图保费低，只买了几十块的意外险，遇到需要大额自费的治疗，保额不够根本起不到作用。如果盲目追高保费，买了带很多增值功能的产品，很多功能对中学生来说根本用不上，平白多花不少冤枉钱。根据自己家的实际收入，对应孩子可能遇到的风险选就好，适合自己预算和需求的，就是最划算的。

结语

总结下来哈，中学生买保险，第一档就是先把学校统一办理的基础医疗保险交上，缴费要么走学校统一代收，要么自己去线上平台或线下社保网点办，价格不高，日常生病住院、意外门诊都能按比例报，就像咱们前面说的小明运动骨折，基础医保帮家里减轻了大半负担。要是家庭预算有限，就只买基础医保再加一份平价的意外险，够覆盖日常体育课磕碰、意外受伤的缺口；如果预算宽松，可以在基础医保和意外险之外，再加一份商业医疗险填补自费药的保障空白，不用选太贵的方案，适合自家经济情况就好。最后提醒大家，万一真出了意外，记得看好理赔时效，提前把就医材料整理好，别像之前的王同学那样因为超时耽误理赔，做好这几步，就能给咱们中学生攒好够用的保障啦。

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