中学生的保险怎么买 日本中学生保险怎么买

引言

是不是不少家长对着给中学生买保险犯愁？不知道从哪儿下手、该选哪些保障合适？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清思路。

一. 意外风险怎么防

我先给你说个上周听朋友唠的真事儿，朋友家上初二的儿子，体育课上跟同学抢篮球，跑的时候脚踩空扭了，还摔破了膝盖缝了四针，拍片子加换药前前后后花了小两千。孩子学校统一买了一份基础意外保障，走理赔报了一千四，自己只掏了几百块，朋友说真的省了不少心。

你看，中学生平时蹦蹦跳跳，体育课跑跳、课间打闹、上下学骑车，磕磕碰碰的意外真的防不胜防，这部分保障得先安排上。优先配置学校统一组织购买的那份，价格低，保障范围刚好覆盖校园内的意外，大部分孩子都能买，不用额外挑健康条件，家长只要按学校通知交费用就行，别漏买。

除了学校买的这份，如果平时孩子经常参加校外运动，比如周末去攀岩、骑车远足，或者要去外地参加研学，可以自己再补一份个人意外险。买的时候直接看条款里有没有包含日常的意外门诊和意外住院报销，大部分摔倒碰伤都是门诊处理，这部分责任得有。

给你说个注意点，买之前看清楚免责条款，要是孩子本身有习惯性的旧伤，比如之前扭过脚现在还经常疼，买的时候要看好，这类旧伤复发一般是不赔的，别买了之后期望太高。另外，要是孩子平时骑自行车上下学，记得看看这份意外险包不包含非机动车交通意外，大部分都包含，买之前扫一眼就行，不费劲。

说下价格和购买方法，自己额外买的话，一年缴费就行，一年价格也就百十块，不会给家庭添负担，直接找正规保险销售人员，或者正规互联网保险平台就能买，填好孩子的身份信息，按提示填健康情况就行。赔付也简单，真出了意外，保留好医院的诊断书、缴费发票，直接提交给保险公司，几个工作日就能完成赔付。像刚才说的朋友家孩子，就是学校那份直接走学校统一理赔，家长只交了材料，剩下的都不用自己跑，很省心。

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二. 不同预算咋分配

如果你的家庭每个月可支配收入不高，每年只能拿出两三百块给孩子配置保险，也完全能搭出够用的保障。先把学校统一组织投保的基础险种买上，这部分保费很低，覆盖日常在校的意外和小额医疗，性价比很不错。之后再额外搭配一个一年期的意外险，几十块就能买，覆盖校外的意外磕碰、烫伤摔伤这些情况，剩下的预算再添一个一年期的医疗险，一百多块就能覆盖住院超过免赔额的部分花费，这样整套下来保费不超三百，保障也覆盖了孩子日常最容易遇到的风险，对于普通工薪家庭来说完全够用。

如果家庭每年能拿出五百到一千块的预算，就可以在基础保障之外加一点补充保障。还是先保留学校的基础险种和意外险，这部分是刚需不能省，然后把一年期医疗险换成保障范围更广的类型，不用选太长的缴费期限，一年一买就可以，剩下的预算可以搭配一款适合中学生的重疾类保障，选消费型就可以，不用追求返还，每年几百块就能拿到不错的保额，万一孩子遇到健康方面的问题，能拿到一笔钱覆盖治疗和康复的开支，不会一下子把家里的积蓄掏空。

就拿我身边邻居家的例子来说，邻居夫妻都是快递员，每个月收入不算高，每年给上初二的孩子拿八百块预算配保险，按照这个思路，先买了学校的基础险，又花八十买了意外险，两百多买了医疗险，四百多配了重疾保障，去年孩子查出来需要做手术治疗，社保报销完之后，医疗险报了剩余的住院花费，重疾也拿到了对应保额，刚好覆盖了术后康复和家长请假陪护的收入损失，没给本来不富裕的家里添太多负担，这就是预算匹配配置的好处。

如果家庭每年能拿出一千到三千块的预算，就可以把保障做的更扎实一点。还是先把意外险和医疗险配足，意外险可以把保额提的高一点，医疗险选保障责任更全的，覆盖门诊和特需病房的部分责任，之后重疾保障可以选保到成年或者更长时间，保额也能做的更高，还可以稍微加一点小额的住院津贴，孩子住院每天能拿到一点补贴，可以覆盖家长陪护的食宿、交通开支，整体保障更全，也不会给家庭带来太大的缴费压力。

如果家庭每年能拿出三千块以上的预算，就可以在全保障的基础上，搭配一点点长期的储蓄类保障，注意一定要先把意外、医疗、重疾这些保障型的险种配全，再考虑储蓄类的，别搞反了顺序。可以选缴费期二十年的长期重疾，保障时间更长，保额也更充足，剩下的预算再配置储蓄类，用作孩子未来的教育或者其他支出，这种配置适合经济条件比较宽松的家庭，既给孩子做足了风险保障，也做了长期的规划，适配不同需求，不会浪费保费，也不会出现保障缺口。

三. 健康告知要注意

很多家长给孩子买保险的时候，总觉得孩子年纪小，身体没大问题，健康告知随便勾选就完事，其实这里坑真的不少。我邻居张姐家的孩子，小学的时候查出来过敏性鼻炎，当时只是季节性发作，没长期吃药也没手术，张姐觉得这都是小事，买中学生保险的时候压根没填这个信息。

去年孩子过敏性鼻炎加重引发鼻窦炎住院，申请理赔的时候，保险公司调出了孩子之前的体检记录，发现张姐没如实告知，最后差点没能顺利理赔，折腾了快一个月才解决，张姐说那段时间真的愁得睡不着。所以第一个要记住，凡是健康告知问卷里问到的问题，一定要对照孩子的体检报告、门诊病历一一核对，问到的就如实说，没问到的不用主动说，不用自己给自己加戏。

什么样的情况需要主动说呢？如果问卷里问了“过去两年是否有住院手术记录”“过去一年是否有反复出现的身体不适”，只要孩子符合，不管你觉得这个问题严不严重，都要填进去。比如孩子之前因为阑尾炎住过院，或者因为经常胃痛做过胃镜，这些都要如实写，别觉得病好了就可以不说。

如果孩子有一些先天性的小问题，比如轻度的先天性室间隔缺损，后来自己长好了，体检也没异常，这种也要如实写吗？当然要，只要之前有过检查记录，不管现在有没有恢复，问卷问到了就要告诉保险公司，保险公司会根据情况判断，要么正常承保，要么加费，要么除外责任，总比之后出问题拒赔好。

还有一种情况，很多家长容易忽略，就是孩子之前在社区医院做过检查，或者在私立门诊看过病，觉得这种小机构的记录不会联网，不说也没人知道，其实现在医疗信息联网越来越完善，真到理赔的时候都是可以查到的，不要存侥幸心理。如果实在拿不准某一项要不要说，可以提前找经纪人或者保险公司的客服问清楚，不要乱填，一字之差可能就会影响后续的理赔，给孩子买保险本来就是求个安心，别因为这点小事让这份保障打了折扣。

四. 后续服务怎么选

很多家长挑保险的时候，只盯着保障责任和价格看，很容易忽略后续服务，其实这点对咱们中学生家长来说特别重要。孩子年纪小好动，大大小小的理赔情况不少见，如果服务跟不上，出事了找不到人帮着处理，那真的会急死人。

我邻居林姐就吃过这个亏，前年她给上初二的儿子买了一份意外险，当初只看价格便宜，没留意这家机构的服务点离得远，也没问清楚对接服务的情况。去年春天孩子上体育课抢篮筐摔骨折，打了机构的官方电话，等了大半天都没人对接，要自己填一堆复杂的表格，还得跑几十公里送材料，林姐那阵既要陪孩子换药，又要跑理赔手续，累得瘦了好几斤。后来换了服务更到位的渠道买，上个月孩子骑车蹭伤腿换药申请理赔，对接的顾问半天就帮着整理完材料，没几天理赔款就到账了，省了好多心。

选的时候优先挑本地有服务网点的机构。中学生日常出点小意外，门诊拿药、拿报告都需要跑腿，网点在家附近，有问题可以直接过去问，不用来回折腾邮寄材料，省时间不说，有疑问当面说清楚，也不容易出错。要是找不到网点近的，就选支持线上全流程理赔的，手机拍照传材料就能申请，不用跑线下，方便很多。

一定要找固定对接人的渠道买。别找那种卖完就找不到人的渠道，很多正规销售会长期跟进服务，孩子换身份信息、变更缴费银行卡，或者要申请理赔，直接找对接人就行，不用对着官方电话一遍遍说情况，对接人熟悉你家保单的情况，处理起来更快。我身边有家长找长期做保险的顾问买，孩子每次要申请理赔，顾问都会提前把需要的材料列清楚，还会帮着核对有没有错，不会因为材料不全来回补，省了好多麻烦。

买之前可以先问问身边已经买过的家长，看看哪家的理赔流程顺，处理问题的速度快。别光看官方宣传，要听实际买过的人的体验，有的机构宣传说得好，实际处理起理赔来拖拖拉拉，还有的会故意挑小毛病卡流程，问问过来人的经验，能避开不少坑。记住，咱们买保险就是买个安心，后续服务到位，出事的时候才能真的帮咱们解决问题，这点千万不能马虎。

结语

总结一下，咱们国内给中学生买保险，核心就是先把日常小意外小医疗兜住，再根据自家情况补保障就稳了。就像刚才说的那节体育课，擦伤缝针后有基础意外医疗报销，几千块的治疗费没让家长额外掏多少钱，这不就是买保险的实在用处嘛。预算有限先配齐意外加医疗险，预算充足再按需加其他保障，记住一定要如实填健康告知，选后续服务贴心的渠道，这样给孩子配的保障就能踏踏实实覆盖日常上学、出行的常见风险啦。

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