中学生保险裤怎么穿 在校中学生怎么买保险

引言

很多家长刚看到标题是不是懵了？是打错字把“保险”写成“保险裤”了？其实呀，第一个问题是不少中学家长和孩子的日常小困惑，第二个问题更是很多家庭都在犯愁的事儿——给在校上学的中学生买保险，到底该怎么选不踩坑？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 学校意外保障够不够？

我上周听小区张姐说，她家上初二的儿子上体育课跳跨栏，落地没站稳崴了脚，还撕脱性骨折，打石膏住了一周院，前后花了快八千。学校统一买的校内意外保障，只报了三千多，剩下四千多都是自己掏的腰包。

很多家长都觉得，学校统一帮孩子买了意外保障，这下校内出啥事都不用愁了，其实真不是这样。校内统一买的保障大多保额不高，报销范围也有不少限制，比如进口的固定支架、校外请的康复护理，很多都报不了。

像刚才说的张姐家孩子，医生说要用进口的可吸收固定钉，不用二次开刀取，对孩子生长发育好，但是学校的保障不给报这个钱，最后只能自己承担。如果平时孩子还爱参加校外的篮球培训班、周末去爬山骑行，这类超出校园范围的活动，学校的保障大多也覆盖不到。

我的直接建议就是：先留好学校的统一保障，再根据孩子的日常活动补充一份商业意外险。

如果孩子平时只在学校上课，很少参加校外剧烈运动，就买基础款的就行，一年几十块钱，就能把意外门诊、意外住院的剩余费用都覆盖上，保额选够用的就可以，价格不贵负担小。

要是孩子爱运动，经常参加校外的篮球、足球比赛，或者常年上课外舞蹈、攀岩这类有一定风险的兴趣班，就可以选意外责任覆盖校外场景，保额稍高一些的，一年一百多块钱，就算在校外运动受伤了，门诊、住院都能按比例报，不用自己扛大部分费用。之前另一个朋友家孩子，周末在足球培训班摔破了胳膊缝针，花了两千多，学校的保障不报校外的，自己买的商业意外险报了一千八，自己只花了两百多，实在省心不少。

二. 突发疾病如何治负担？

咱们先拿邻居家的例子说事儿，你品品就懂了。邻居家初二的孩子，平时跑操打球都挺精神，谁知道放寒假的时候突然腹痛呕吐，送医院一检查，发现是需要开刀治疗的病症，前前后后住院加手术花了八万多。孩子本身有学校统一买的基础保障，报完之后还剩四万多要自己出，两口子都是打零工的，这一下就把攒了大半年的积蓄掏出去小一半，连给孩子补营养都要算计着来。

这里给你第一个直接建议：别光靠学校给的基础保障，额外配一份能覆盖自费药、住院费的医疗险就行。中学生日常上学、放学，吃食堂住宿舍，难免遇上肠胃问题、呼吸道感染这类需要住院的情况，遇上需要长期治疗的情况，医疗险能把大部分自付费用报销掉，不用动家里攒下来给孩子存的学费、买房钱。

如果你家孩子本身有小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻度贫血这类，你买的时候一定要看好条款里的健康告知，不符合要求别乱投，不然之后申请赔付容易出问题。可以找专业的从业者帮你筛一筛，找对能买的产品，别自己瞎琢磨浪费时间。

要是你家条件还不错，想给孩子做长远一点的保障，可以再搭配上适合的重疾类保障。一旦确诊符合条款约定的情况，直接拿到约定的保额，这笔钱你可以拿来给孩子付医药费，也可以拿来请护工、给孩子补充营养，甚至留着之后给孩子当上学的费用都没问题，不用攥着钱不敢花，让孩子治病的时候缩手缩脚。

最后说个实际的，这类给中学生买的医疗险价格不贵，一年几百块就能拿到不错的保额，重疾类保障如果选长期缴费的话，每个月分摊下来也就几十块，普通家庭都能承担得起，不会给你添太大的负担。别等到孩子出事了才想起没买保障，提前把这部分安排好，遇上事儿就能踏实很多。

三. 家庭预算怎么分配？

如果你是普通工薪家庭，每年给孩子花在保险上的钱，别超过家庭年可支配收入的5%到8%就好。比如你家一年扣完各项开支还能剩十万，拿五千到八千给孩子买保障就够，不用为了追求高保障挤压一家人日常开销，更别影响房贷车贷这类固定支出。去年我帮邻居张姐算过，她家两个中学生，夫妻俩人一年收入二十万，扣完房贷和日常开销剩八万，最后只花了六千块配齐两个孩子的保障，完全没压力。

如果你家经济条件比较宽松，可以在基础保障配好之后，再考虑增加储蓄类的保障。先把意外险、医疗险这类保障型产品配齐，剩下的预算再做长期规划就好，别反过来先买储蓄类产品，把基础保障空出来，万一出事根本拿不到够用的赔付。比如我认识的一位家长，一开始听人说储蓄产品好，一年给孩子交两万多买储蓄，结果只留了几百块做基础保障，后来孩子生病住院，花了十几万，储蓄产品取不出来，基础保障又赔得少，反而给家里添了负担。

如果家里孩子身体有一些小异常，预算优先往医疗险上倾斜。身体有小毛病的孩子，生病就医的概率比健康孩子高，优先把医疗保障买足，再补意外险就可以。比如孩子小时候得过肺炎或者有轻微过敏，买医疗险的时候可能会除外部分责任，但能买到合格的保障就可以，不用纠结大品牌多花钱，把预算留给足够的保额比什么都重要。

如果是单亲家庭或者本身家庭负担比较重，就选一年一交的消费型保障就行。一年一交不需要长期捆绑缴费，每年几百块就能买到几十万的保额，不会因为突然交不起保费断了保障，性价比很高。我同事林姐是单亲妈妈，带着上初二的孩子生活，每个月工资除去房租和孩子学费剩不了多少，她就选了一年一交的产品，每年总共花不到五百块，就配齐了孩子的意外和医疗保障，压力很小，保障也够用到孩子成年。

不管你家预算多还是少，都别重复买同一个类型的保障。比如有的家长给孩子买了学校的意外保障，又在不同保险公司买了三四份商业意外险，其实意外险的赔付是实报实销，花了多少钱赔多少，买多了也不能重复赔，白白浪费钱。把省下来的钱加到医疗险的保额上，或者留给家里其他没配齐保障的家人，反而更实用。

图片来源：unsplash

四. 出事后理赔快不快？

很多家长觉得理赔麻烦，其实只要把该准备的材料备齐，走对流程，理赔速度不会慢。先给你举个我接触过的真实例子：初二年级的林同学在学校打羽毛球的时候，不小心踩到松动的场边地砖崴了脚，踝关节韧带撕裂，去医院做了小手术加康复，前前后后花了八千多。林妈妈就是照着保险公司要求提前备好了所有材料，提交之后不到一周就拿到了赔款，自己只掏了几百块的免赔部分。

先说第一步，出事之后第一时间报案。一般来说，意外受伤或者住院之后，3天内报案就可以，不用慌慌张张挤时间，但也别拖太久，避免因为时间太长材料丢失影响理赔。报案可以直接打保险公司的客服电话，也可以找帮你办理投保的业务员线上提交，两种方式都可以，看你哪个方便。

接下来就是准备理赔材料，这部分是最关键的，漏了材料肯定会慢。如果是意外门诊或者意外住院，需要准备这些东西：一是被保人的身份证明，也就是孩子的身份证或者户口本复印件；二是医院出具的诊断证明、门诊病历、住院的出院小结；三是所有的医疗费用发票、费用清单，一定要保存好原件，不要弄丢；四是如果是在学校发生的意外，可以让学校开一份意外事故说明，写清楚出事的时间、地点、原因就可以，这个不难开。

如果涉及到伤残理赔，还需要额外准备伤残鉴定报告，要找保险公司认可的鉴定机构去做，提前问清楚认可哪些机构，避免白跑一趟。如果不幸出险，只需要准备受益人的身份证明、死亡证明这些基础材料就行，提前问清楚要求，一次性备齐不折腾。

最后提醒大家几个容易踩的坑，避开这些理赔就能快很多。第一，不要自己私自去私立医院或者特需部治疗，大部分中学生保险只认可二级及以上公立医院的普通部，提前看好条款约定；第二，不要用医保目录外的自费药凑数，当然如果你的保险包含自费药保障那没问题，不包含的话提前了解清楚，避免白花了钱报不了；第三，报案的时候实话实说就行，不用隐瞒之前的小毛病，只要这次出险和旧毛病没关系，不影响理赔。按照这些步骤走，理赔一般都能顺顺利利拿到钱，不会有太多麻烦。

结语

说回开头的玩笑话，给在校中学生买对保险，就像给孩子穿了合适的保险裤，贴身舒服还能实实在在挡意外。不管你家是普通工薪家庭，还是预算宽松的家庭，记住先把意外险和医疗险配好，预算够再补其他保障就行。买的时候核对好健康告知，留好相关材料，真出事按流程报案就行，不用瞎操心。给孩子选对适合的保障，咱们做家长的也能更安心。

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