中学生上什么保险好呢 中学生死亡保险怎么赔

引言

家有中学生的家长朋友，是不是都在发愁，到底该给孩子选什么样的保险？真的发生不幸的情况，身故赔偿又该怎么申请、怎么算呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外受伤怎么获赔

周末校篮球联赛上，初二学生阿泽抢篮板落地的时候踩在对手脚上崴了脚，韧带走了损伤，医生开了支进口消肿止痛的药膏，还建议做一周的康复理疗。阿泽妈妈之前给阿泽配了中学生意外险，想起这事就翻出保单找代理人报案，最后进口药和理疗费都按合同报了八成，自己只出了几百块。

挑选给中学生的意外保障，一定要优先选能涵盖社保外用药的产品。中学生正是爱动的年纪，打球崴脚、骑车擦伤、跑步骨折都是常有的事，治疗的时候难免用到进口石膏、进口自费药，不少便宜的意外险只报社保内的费用，这些开销就得自己掏。能报社保外用药的产品，价格也不会贵太多，一百多块就能买到不错的额度，性价比很高。

买的时候一定要注意赔付规则。大部分中学生意外险的意外医疗责任，都会设一百块左右的免赔额，超过免赔额的部分再按比例赔付，投保的时候要看清楚赔付比例，优先选赔付比例高的产品。另外要注意，意外险只赔外来的、非疾病的意外受伤，要是因为本身身体原因引发的问题，比如本身有膝部旧伤运动后复发，这种情况是不赔的，投保的时候看清楚免责条款就不会踩坑。

意外受伤之后，第一时间要做的就是保留好所有单据。不管是门诊挂号单、缴费发票、药费清单还是医生的诊断书，都要收好，不少公司理赔的时候都要收取原件，要是弄丢了会耽误理赔进度。要是需要住院，要去保险公司规定的二级及以上公立医院就诊，私人诊所或者不符合要求的医院，大部分意外险都不会赔付。

具体申请理赔也很简单，现在很多产品都支持线上报案线上提交材料，你只要拍好所有单据上传，审核通过之后赔款几天就能打到你的账户上。要是你嫌线上操作麻烦，也可以找帮你投保的业务员协助提交材料，都很方便。

二. 生病住院怎么报销

先给大家说个真实案例，我邻居家读初二的小姑娘小林，前阵子查出了急性心肌炎，住院加后续调理总共花了快八万。小姑娘早就参加了医保，当时医保先报了三万多，剩下四万多是自费，家里买了补充的住院医疗险，最后这四万多也报了八成左右，只掏了不到一万，没给家里添太大负担。

报完医保之后，能走商业医疗险报销的部分，先看你的医疗险是哪种。如果买的是小额住院医疗险，就是专门管几万块以内的住院花费的，刚好覆盖中学生常见的小手术、小病住院，比如阑尾炎切除、肺炎住院这类，价格一年也就一两百块，一般社保内外的住院合理花费，扣除免赔额之后都能按比例报，适合所有普通家庭补充配置。

买医疗险的时候要注意两个细节，第一是等待期，刚买完的几十天里生病是不赔的，所以最好尽早买，不要等孩子出现不舒服了才想着买，这样会直接被拒赔，白花钱。第二是对医院的要求，一般要求是二级及以上公立医院的普通部，私立诊所或者美容整形类的住院花费都不能报，买之前要看清条款，别到理赔的时候闹误会。

如果孩子本身身体条件不太好，或者家里预算比较充足，可以再加一份额度更高的医疗险，应对花费比较大的疾病治疗，几十万的额度也足够覆盖大部分治疗花费，价格一年也就几百块，根据孩子的年龄和健康状况来选就行，健康告知要如实说，孩子之前住过院或者有小毛病，都要按要求填清楚，不要隐瞒，不然以后赔不了。

报销的流程也很简单，先拿票据去医保报销，医保会给你开分割单，把分割单加上住院的病历、收费票据、费用清单这些材料整理好，提交给保险公司就可以，大部分公司都支持线上上传材料，审核通过之后几天就能打款到账户，不用跑线下网点折腾。如果是已经用医保结算过的，报销的时候直接走结算系统也能直接抵扣，不用自己先掏钱再等报销。

三. 身故赔偿有哪些规定

对于中学生这类未满18周岁的未成年人，身故保额有明确的限制规定，这点家长一定要记清楚，不要多买白花保费。

10周岁以下的中学生，身故赔付的累计保额不能超过规定限额，10周岁以上不满18周岁的中学生，身故赔付的累计保额也有明确限额要求，超出限额的部分不会得到额外赔付，买多了纯属浪费钱。

拿一个真实案例来说，有位家长之前给读初二，14岁的孩子先后买了三份身故责任的保险，总保额已经超过了规定限额，后来孩子不幸遭遇意外身故，最终申请理赔的时候，超出限额的部分并没有按照合同的高额保额赔付，只按照规定限额给付了身故金，多余的保费也只是退还了现金价值，白白花了好几年的冤枉钱，还给理赔申请增加了不少手续，家属本来就伤心，还得多跑好几趟整理材料，特别折腾。

不同险种的身故赔付规则也不一样，意外险的身故赔付，是要满足意外事故的条件，也就是外来的、突发的、非疾病的意外情况才能赔，要是因为自身疾病导致的身故，意外险不会赔。带身故责任的重疾险，大部分情况是只要发生身故就可以赔付，不过也要看有没有过等待期，等待期内因为非意外原因身故，一般只会退已交保费，不会赔付保额。定期寿险则是不管意外还是疾病导致的身故，符合条款要求都能赔，对中学生来说，大部分定期寿险也会遵守未成年人的保额限制要求。

申请身故理赔的时候，需要准备的材料也有明确要求，一般需要受益人的身份证明、与被保险人的关系证明、医院或者公安部门出具的身故证明、销户证明，如果是意外导致的身故，还需要提供意外事故的相关证明材料。材料准备齐全提交之后，保险公司会按照流程审核，审核通过之后就会把理赔金给到指定受益人，如果没有指定受益人，就会按照法定继承的顺序来分配理赔金，这点家长在投保的时候最好提前指定好受益人，避免后续出现家庭纠纷。

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四. 普通家庭如何挑选

咱们普通家庭养孩子，每一分钱都要花在刀刃上，不需要盲目跟风买一堆乱七八糟的险种，先把核心保障配齐就够。先把医保给孩子交上，这是最基础的兜底保障，不管孩子健不健康都能买，价格也低，每年只需要花几百块，平时生病住院都能按比例报销，这是必须先安排的，没有任何商量的余地。

医保配齐之后，第一个要加的就是意外险。中学生平时好动，上学放学要骑车，课间要打球运动，磕碰摔伤、交通意外的概率不低，意外险价格很低，两三百块就能买到不错的保额。买的时候重点挑两个点，一个是包含社保外的自费药报销，另一个是意外责任没有太多苛刻限制，比如像常见的运动受伤都能赔就行，不需要挑贵的买，基础责任覆盖全就可以。

如果孩子平时身体不太好，或者家里担心万一得大病承担不起，再加一份百万医疗险就可以。百万医疗险一年也就两三百块，能覆盖住院产生的大额医疗费，去掉免赔额之后，符合要求的费用都能按比例报，就算花了几万十几万的医疗费，也能帮家庭分担大部分压力。买的时候注意看清楚健康告知，如果孩子之前有小毛病，要如实填写，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题，挑等待期短、保障内容稳定的就可以。

要是手头还有一点余钱，想给孩子多一层保障，再考虑补充重疾险，不需要买太高的保额，够覆盖孩子患病之后几年的康复费用、家长陪护的误工损失就行。如果预算实在有限，也可以先不买，把钱留着给家长自己配齐保障，毕竟家长才是家庭的经济支柱，家长有保障，孩子才有依靠，不用本末倒置，硬挤钱给孩子买太多高保费的产品。

给大家举个真实的例子，家住县城的张阿姨，儿子刚上初二，家庭年收入不高，她就按这个思路配：先交了医保，然后花不到三百买了意外险，又花两百多买了百万医疗险，一年总共才花六百多块。去年儿子骑自行车摔了，断了两根肋骨，用了一些自费的固定材料，总共花了八千多，医保报了四千多，剩下的两千多自费部分，意外险全额报销了，自己只花了不到一千块，完全没给家里造成负担。要是张阿姨当时听了不专业的推荐，买了好几份几千块的理财型保险，不仅每年压力大，真出事了还报不了，反而没用。所以咱们普通家庭选保险，记住先保障、后其他，先把基础风险兜住，再根据预算慢慢加，不要贪多贪全，适合自己的就好。

结语

总结下来，给中学生买保险，优先配齐基础保障就够用，普通家庭先安排意外险加百万医疗险，预算充足再按需补充其他就好。至于中学生身故赔偿，按照国家对未成年人的保额限制来买，不要超额投保，出险后只要准备好死亡证明、保单资料、身份材料提交给保险公司，符合条款约定的情况，就会按照对应保额进行赔付啦。

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