中学生不交养老保险吗 要给中学生买什么保险

引言

你是不是也有过这样的疑问：中学生要不要交养老保险？家里有中学生的话，该给孩子配什么保险？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚，给你实实在在的建议。

一. 中学生不用缴养老金

我直接说结论哈：中学生不用缴养老保险，也根本没办法正常参保，别瞎忙活哈。

很多家长朋友攒了点闲钱，就想着给孩子早早把养老安排上，省得孩子长大了自己操心，这份心我能懂，但是真的没必要，也不符合参保规则。之前就有个住我家小区的张阿姨，孙子刚上初二，她听小区遛弯的老姐妹说提前买养老以后领得多，偷偷拿了攒的养老钱，跑到社保经办点去给孙子交职工养老保险，结果人家工作人员直接跟她说，不符合参保条件，办不了。为啥办不了？你想啊，中学生还在上学，没参加工作，没建立合法劳动关系，职工养老保险的参保要求里，明确要求参保得是有劳动关系的劳动者，或者是符合参保条件的成年灵活就业人员，中学生年纪不够，也没就业，根本满足不了参保要求，自然办不了。

那有人会问，职工养老保险不行，那商业养老保险能不能给中学生买呀？就算能买，我也不建议现在就买。你想啊，中学生现在才十几岁，距离退休领养老金还有四十多年，时间拉太长，资金占用太早，这笔钱要是拿来给孩子配当下需要的保障，或者留着给孩子当教育金，实用性比提前买养老保险强太多了。我之前认识一个家长，孩子上高一的时候，手里攒了十万块，不听劝非要给孩子买一份商业养老保险，每年交两万，交五年，结果第二年孩子查出来身体有小问题要住院治疗，家里一时拿不出多余的钱，还得想办法退保，退保只能退现金价值，平白亏了小一万，这不就是捡了芝麻丢了西瓜嘛。

就算你家里条件好，钱特别多，想给孩子做长期资产规划，那也得先把孩子当下的保障配齐了，再考虑这档子事，绝对不能反过来，把给孩子买养老放在第一位。说白了，中学生现阶段最大的需求是平安上学，身体健康，万一出点小意外、生点病能有保障，养老是四五十年之后的事儿，现在操这个心太早了，完全是本末倒置。

给家长朋友们提个可操作的建议：如果想给孩子做长远规划，优先把当下要用的保障配齐，剩下的闲钱可以留作孩子的教育储备，等孩子成年参加工作之后，自然会由单位或者自己缴职工养老保险，那时候再根据需求配置商业养老保险都不迟，完全不用提前这么多年瞎忙活，还容易花冤枉钱。

二. 意外受伤咋理赔

先给你说最实在的，买中学生的意外保障，理赔流程不复杂，只要记住关键的几点就行，我们拿具体例子说。

去年冬天，初二学生小宇上体育课踢足球，抢球的时候不小心崴了脚，还伤到了外踝韧带，当场就肿得穿不了鞋，老师赶紧联系家长送去了医院，拍了片子做了固定，前前后后花了小三千，除去学校统一买的基础保障报了一部分，剩下的一千七百多，就是小宇妈妈提前买的个人意外保险给报的。小宇妈妈是这么操作的，你可以照着学：出了意外第一时间，先给保险公司打了报案电话，说清楚时间、地点、孩子受伤的具体情况，接线员直接告诉她需要保留哪些材料。

你要记住，不管什么磕碰受伤，门诊病历、缴费发票、检查报告单这些东西，一定要原封不动收好，别乱丢，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能耽误审核。小宇妈妈就是当时就让医生把所有就诊记录都写清楚，每一张缴费小票都整理好，拍照发给了保险公司，一周不到就拿到了理赔款。

很多人会问，体育课受伤、上下学路上摔了，这些都能赔吗？大部分符合约定的情况都可以，只要不是条款里明确排除的情况，都能走理赔流程。这里提醒你，买的时候要看清楚免责条款，比如有些特意约定的高风险运动不在保障范围内，但是中学生日常体育课的跑步、打球这些常规项目，都在保障里，不用太担心。

缴费和价格这块也很友好，这类意外保障一年一交，每年价格也就一顿饭钱，不会给家里添太多负担，一般都是买一年保一年，今年买了，明年到期了可以根据情况再调整，很灵活。如果你的孩子平时爱跑爱跳，经常参加学校的户外活动，优先把这个加上，真出了小意外，不用自己掏冤枉钱，对家庭来说也是实打实的兜底保障。

赔付方式也很简单，现在大部分保险公司都支持线上提交材料，不用跑线下网点折腾，审核通过之后，理赔款直接打到你预留的银行卡里，整个流程不麻烦，不会耽误你照顾孩子、处理后续的康复事宜。

三. 看病报销要注意啥

先给你说第一个要点，要确认报销范围。一般来说，门诊、住院的实际花费，要分社保能报和社保外的部分，如果你想覆盖更多花费，可以选包含自费药、自费项目的产品。举个具体案例，去年我朋友家的上初二的孩子，得了肺炎需要用进口抗生素治疗，朋友提前给孩子买了覆盖自费药的产品，最后这部分钱也按比例报了，省了差不多小一万块钱，如果只买了只报社保内的产品，这笔钱就只能自己掏了。

接下来讲第二个要点，要记清楚免赔额。很多报销类产品都有免赔额，意思就是免赔额以内的钱自己出，超过的部分才按比例报销。你给中学生买的时候，可以结合家庭情况选，预算有限就选免赔额稍高一点的，价格会便宜一些；预算充足就选免赔额低甚至零免赔的，报销的门槛更低。还是拿刚才那个肺炎的例子说，如果产品免赔额是五百，孩子总花费减去社保报销再减去五百，剩下的部分按比例报，要是免赔额是零，那只要超过社保起付线的部分就能按比例报了。

第三个要点，记得及时报案提交资料。一般来说孩子看完病出院之后，整理好所有单据凭证，按保险公司要求提交就行，别拖太久，超过规定时间会影响理赔。我同事家的儿子上初三，体育课扭到了脚需要住院手术，出院之后一周就把病历、缴费发票、费用清单这些材料都交上去了，不到两周理赔款就到账了，他说当初没在意报案时间，后来才想起产品要求出院后一个月内提交，赶在时间内交了材料，顺利拿到了理赔。

第四个要点，要分清楚报销顺序。如果孩子有社保，先找社保报销，再找商业保险报销，社保报销之后会给你开分割单，拿着分割单再去商业保险公司报就行，这样算下来能报销的比例更高。还是说刚才扭脚的例子，总花费三万多，社保先报了一万八，剩下的一万多减去免赔额，商业保险报了八千多，自己只花了不到两千，要是反过来先报商业再报社保，流程会麻烦一点，最终拿到的钱也不会变，但流程走下来要多花不少时间。

第五个要点，健康告知要如实填。买的时候问什么就答什么，孩子之前有过什么病史，都按实际情况说，别隐瞒，不然后续理赔可能会出问题。我楼下邻居家的孩子，之前查出来过过敏性紫癜，买的时候邻居没说，后来孩子复发住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，没能赔，保费也白交了，要是当时如实说，顶多是不让买这个，换一款能买的就行，不用白白损失钱。

图片来源：unsplash

四. 按需搭配更划算

先给预算有限的普通家庭说方案，优先配齐两项基础保障就够，不用花大价钱堆险种。一年算下来，几百块就能搞定，缴费可以选一年一缴的方式，不用一次性掏一大笔，压力小很多。

我给你举个例子，邻居家张同学爸妈是工薪阶层，每月还着房贷，手头不算宽裕，就按照这个思路给孩子买了基础保障。去年张同学打球崴了脚，韧带拉伤做了小手术，医保报销完之后，剩下的自费部分走意外险报了九成，自己只掏了几百块，没给家里添多少负担，这不就达到买保险的目的了嘛。

要是你家孩子本身体质偏弱，经常感冒住医院，那可以在基础保障之外，再加一份针对住院医疗的补充保障。这种保障价格一年也就几百块，能覆盖医保不报的自费药、进口耗材部分，孩子住院的时候不用纠结选药的费用，能安心治疗。之前我朋友家的孩子，一到换季就犯支气管炎，连着住了两次院，就是靠这份补充保障把自费部分都报了，算下来一年交的保费还没报销的钱多，实打实帮家里减轻了负担。

如果家庭经济条件比较宽松，想给孩子做长远规划，可以在配齐健康意外类保障之后，再加一份储蓄型的保障，用来做未来上学或者其他规划的补充。缴费方式可以选分期缴，根据自己的收入情况选缴十年或者十五年，不会占用太多流动资金，以后孩子升学或者做其他安排的时候，能多一笔灵活可用的资金。

最后给大家提个醒，买的时候一定要看清楚免责条款，确认孩子日常的校园活动、户外运动都在保障范围内，别买了之后才发现常见的磕碰受伤都不在赔付里。另外买之前先看已经买过的保障，别重复买相同责任的险种，白花冤枉钱，按照自家的情况一步步加保障，就是最划算的选择。

结语

说到这里，给大家把问题说清楚啦：中学生不用交养老保险，大家不用费这个劲儿。给中学生买保险，先把基础保障配好：日常磕磕碰碰多，优先配上能赔意外医疗的意外险；再配上覆盖住院医疗的医疗险，身体不舒服住院能补报开销。经济条件宽松点的，也可以再搭配健康类保障。买之前先看清楚保障范围，确认缴费和赔付规则，选符合自家需求的方案就行。

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