学平学生险能报多少 学生怎么交学平险

引言

家里有娃上学的朋友，是不是都听过学平险？是不是好多人都卡在两个问题上发愁：咱们花了钱，到底能报销回来多少？给孩子交保费到底要走什么流程？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.报销金额到底能有多少

我先给你拿实际例子说清楚，楼下张阿姨家上初二的儿子课间跟同学追着玩，不小心磕掉了半颗门牙，去医院做补牙修复花了四千二，最后报了三千一百多。张阿姨一开始还担心只能报几百，没想到实际报下来省了一大半开销，这就是学平险的实际报销力度。

一般来说，不同责任的报销额度不一样。最常用的意外医疗，额度大多在几千到几万，不管是门诊看个崴脚、磕伤，还是住院做小手术，都能按比例报。如果是住院医疗的话，额度一般会比意外医疗高一些，几万到十几万不等，遇上需要住院治疗的情况，能帮家里分担不少压力。还有身故伤残责任，额度也有相应的档位，能给极端情况留一点保障。

报销的时候不是花多少报多少，得看免赔额和报销比例。大部分学平险的免赔额都不高，几十到一百块不等，剩下符合报销范围的费用，一般按60%到80%的比例报销，有的经过社保报销之后，比例能提到80%以上。还是拿刚才磕掉牙的例子说，那四千二里有三百是自费项目不报，剩下三千九减去一百块免赔额，再按80%报，算下来就是三千零四十，和张阿姨拿到手的钱差不离。

如果孩子已经有了医保，先走医保报销再走学平险，实际拿到的报销钱会更多。比如邻居家孩子得了肺炎住院，总花费一万二，医保先报了六千，剩下的六千里面减去一百免赔，再按80%报就是四千七百多，两次加起来报了一万多，自己只花了几百块，普通家庭完全能承担。要是没有医保，报销比例一般会降一些，但也能报掉一半以上，比自己全掏压力小很多。

给不同情况的家庭提个建议，如果只是给孩子添基础保障，选常见额度的就行，不用刻意追高额度，日常磕碰感冒住院完全够用。如果孩子平时爱运动，经常参加球类这类活动，可以选意外医疗额度稍高一点的，万一出点小意外，能覆盖更多治疗费用。要是孩子本身身体偏弱，经常跑医院，那就选住院医疗额度高、报销比例高的产品，更贴合实际需求。

二.投保方式哪种更划算

如果是走学校统一投保的渠道，操作起来真的超级省心。一般到了新学期开学，班主任会在班级群里发投保通知，只需要按照通知要求，把保费转给指定的对接人，填好孩子的基本信息就能完成投保。连健康告知都比较宽松，大部分孩子只要不是有很严重的既往症，都能顺利投保，不用自己一个个去搜产品、对比条款，省了好多功夫。而且因为是集体投保，价格一般也会比单独买要实在一点，适合平时工作忙，没太多时间研究保险的家长。

不过学校统一投保也有局限，比如可选的保障内容比较固定，不能自己调整额度，有的学校要求统一买同一份，不想买或者想换更好的方案也没办法自由选择。这个时候就可以考虑自己单独找保险公司买，选择空间会大很多。

自己买的话，你可以根据孩子的实际情况调整保障。比如孩子平时爱跑跳运动，容易磕磕碰碰，你就可以把意外医疗的额度买高一点；如果孩子平时体质弱，经常感冒住院，就可以把住院医疗的报销比例调高一点。完全不用跟着学校的固定方案走，想怎么配就怎么配，更贴合自家孩子的需求。

不同家庭经济情况不一样，选的方式也不一样。如果家里预算比较有限，就选学校统一投保，花几十块到一百多块就能拿到基础保障，性价比不错，能覆盖日常大部分小意外小疾病的开销。如果家里预算比较充足，想给孩子更全的保障，那就自己挑产品组合，还能加上一些额外的保障责任，比如意外门诊的额外补贴之类的，比统一投保更灵活。

这里给大家提个实用的小建议，要是你已经给孩子买过其他商业医疗险了，可以先看看已有保障的缺口。如果缺口不大，直接买学校的团购就够了，不用重复花钱；要是缺口比较大，或者已有保障覆盖不到门诊这类小开销，那就自己挑一份合适的补进去，怎么划算怎么来，没必要跟风别人买啥你就买啥。

三.哪些情况保险公司不管

首先，由投保人或者被保险人故意造成的伤害，保险公司不赔。比如说和同学打闹起冲突，主动动手打架导致自己受伤，或是故意尝试危险的攀爬、跳坡行为造成的受伤，都不在保障范围内。之前楼下念高二的小邓，和同学打赌爬学校后山的危墙，不小心摔下来骨折花了一万多，申请理赔后直接被拒，就是因为这个原因，这类故意导致的风险，保险公司不会承担责任。

其次，先天性疾病、既往症，保险公司通常不赔。啥叫既往症？就是买保险之前，孩子已经查出来、一直在治疗的慢性病或者旧病。比如孩子投保前就查出有哮喘，好几年都在断断续续治疗，投保的时候没说清楚，后来因为哮喘住院申请理赔，保险公司查到投保前的就诊记录，就会拒绝赔付。先天性疾病比如先天性心脏病、先天性视力异常这类，投保的时候没做特殊告知承保，后续因为这类病症治疗，也没办法拿到赔付。

第三，已经由第三方全额赔偿的医疗费用部分，保险公司不赔。这里说的第三方，比如撞倒孩子的电动车车主，已经全额付了孩子的检查费、医药费；或者学校统一买的其他医疗险，已经把相关费用报完了，剩下没有覆盖的部分才能找学平险报，已经报过的部分不能重复申请理赔。举个例子，孩子被校外车辆碰伤，车主全责付了八千块医药费，所有票据都被车主拿走走车险理赔了，家长再拿着复印件找学平险报这八千，肯定是报不下来的，只能报车险没覆盖到的自费部分，这一点大家一定要记清楚。

第四，在非正规医疗机构产生的治疗费用，保险公司不赔。现在很多家长喜欢带孩子去私人诊所看跌打、做理疗，或者去没有正规资质的美容机构做牙齿矫正、整疗，这些机构不在学平险要求的定点医疗机构范围内，产生的费用就没办法报销。之前我朋友家孩子摔了下巴，嫌大医院排队麻烦，在家附近的私人诊所缝了针花了一千多，拿去找保险公司报销，因为诊所没有医疗机构执业许可证，最后一分钱都没报下来，白瞎了这笔钱。

第五，一些特殊项目的花费，保险公司不赔。比如家长给孩子买的增高保健品、矫正视力的OK镜、牙齿正畸美容类项目，还有住院期间请的护工护理费、额外的营养费，这些大多不在学平险的报销范围内，投保之前可以翻一下条款里的免责部分，把这些不赔的项目摸清楚，别到理赔的时候才发现白忙活一场。

图片来源：unsplash

四.健康核保要特别注意啥

先给大家说最基础的一点：问啥答啥，不问不说。大部分学平险的健康告知都是列出来几个明确的问题，只需要针对问到的问题如实回答，没问到的内容不用主动说，别自己给自己加戏。

邻居张阿姨去年给孙子买学平险，看到健康告知上只问了近期有没有住院，阿姨怕拒保，主动说了孙子三年前得过一次肺炎，住了三天院早就好了。结果核保的时候反而被卡了好几天，其实这个情况根本不在询问范围内，不说完全不影响核保结果，纯属自找麻烦。

其次，过往已经痊愈的小毛病，不用太纠结。像孩子小时候得过肺炎、手足口、支气管炎，治好之后没有后遗症，正常告知就可以，一般都能顺利通过核保，不会故意卡你。如果是已经做了手术，痊愈超过一两年，复查结果都正常，把这些材料整理清楚跟着告知一起交就行，不用过度担心。

第三，有长期慢性病的孩子，一定要说清楚当前的控制情况。比如孩子有轻微的哮喘，平时很少发作，一直规律用药控制，就要把最近一次的复查结果写上，把控制情况说清楚。不要怕被拒保就隐瞒，真出事了保险公司查到病史，直接会拒赔，那保费就白花了，也拿不到该有的报销。

去年楼下王女士给有轻度哮喘的孩子买学平险，一开始想隐瞒，后来听了建议如实写了控制情况，保险公司正常承保了，今年春天孩子哮喘发作住了院，顺利报了八千多的医疗费。要是当初隐瞒了，这笔钱肯定拿不到，孩子治病的钱就得全部自己出，压力可不小。

还有一点要注意，不要相信「体检没事就不用告知」这种说法，只要是之前医院有过诊断记录，不管之后体检正不正常，只要健康告知问到了，就必须说清楚。很多人觉得自己后来体检都正常，旧病就不用提了，真到理赔的时候，保险公司调阅之前的就诊记录，发现没告知，还是会拒赔，这点一定要记牢。

最后，给孩子投保的家长，自己提前捋一遍孩子的就医记录，别漏了关键信息。如果不确定要不要说，可以直接把就诊报告拍给保险公司的客服问清楚，多问一句总比之后出问题好。

五.出险后理赔流程怎么走

不管孩子是意外受伤还是生病住院，第一时间先把诊断证明、缴费发票这些单据收好，千万别乱丢乱放。我之前碰到一位家长，孩子感冒住院报销，结果把门诊开消炎药的发票弄丢了，那几百块就没法申请报销，白白损失了一笔钱。所以从看病缴费那一刻开始，所有跟这次治疗相关的单据，包括处方笺、检查报告单、出院小结，都要整理好放到同一个文件袋里，方便后续提交材料。

接下来分渠道提交申请，就看你当初是通过哪种方式买的。如果是跟着学校统一买的，直接找班主任对接就行，学校一般会有专门负责这块的老师帮你整理材料递交给保险公司，你只需要按老师要求把材料交过去，在家等消息就行，不用自己跑流程。

如果是你自己在线上或者保险公司线下网点买的，就可以直接走线上申请，大部分保险公司都有官方公众号或者APP，上传所有材料的照片就行，不用专门跑线下网点。我闺蜜去年给孩子申请意外摔伤的理赔，就是在公众号上填了申请，上传完所有单据的照片，当天就审核通过了，第二天理赔款就打到银行卡里了，特别省事。要是你不会操作线上流程，也可以带齐纸质材料直接去线下网点，柜面工作人员会帮你一步步操作提交。

提交材料之后，要注意核对自己填的信息对不对，尤其是银行卡号和联系电话，别填错了导致打款失败。要是保险公司那边说材料不全，你也别慌，按照要求补对应的材料就行，比如有时候需要孩子的学籍证明，找学校开一份就行，都是很简单的流程。

等审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，你可以查一下到账金额对不对，要是有疑问可以直接联系对接的工作人员，问清楚每一笔报销的计算方式，一般工作人员都会给你讲清楚报销的明细，哪些符合报销范围，哪些是免赔部分，你都能弄得明明白白。

结语

总的来说呀，学平险的报销多少得看具体的保障额度和实际花费，像咱们说的小宇例子，三千多的花费报了两千多，一般意外门诊、住院都能按比例报，额度通常在几千到几万区间，完全能覆盖孩子日常意外的小开销。至于怎么交，图省心直接走学校统一团购就行，要是想挑更贴合自己需求的，完全可以自己上网选着买，不同交费方式都方便，性价比也都不错。预算有限的普通家庭，不管是小学还是中学的孩子，都可以配一份，只要投保前如实说健康情况，记清不保的范围，真出事儿了按流程交材料就能理赔，给孩子添份日常保障还是挺实用的。

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