中学生医疗保险缴费 中学生有意外保险有哪些

引言

各位家长朋友们，是不是给家里中学生挑保险的时候，总搞不清医保怎么缴费、意外险该选哪些？是不是翻了好多信息还是理不清思路？别急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到适合自家孩子的保障。

一. 学生必配哪些基础保障

第一个必配的就是居民医疗保险，也就是咱们常说的中学生医保，这是最基础的国家普惠型保障，人人都能买，价格也便宜，大部分地区一年缴费只要两三百块，不会给家长造成经济负担。

中学生医保缴费很方便，一般学校会统一组织收集信息，家长只需要按照学校通知，在指定渠道缴费就行，要是错过学校统一缴费期，家长自己也可以带孩子的身份信息，在社保线上平台或者线下社区服务点缴费。这个保险对健康没要求，不管孩子之前有没有生病，都能参保，住院、门诊大病、普通门诊都能按比例报销，是所有中学生第一个要配置的保障。就拿上周同事家孩子来说，孩子得肺炎住了一周院，总共花了八千多，医保报销了快五千，自己只花了三千多，一下子就减轻了家里的负担，这就是基础医保的作用。

第二个必配的就是学校统一购买的学生意外保险，这个一般是跟着医保一起，学校会统一组织投保，一年保费也就几十块，覆盖中学生在校期间的大部分意外风险。比如孩子上体育课摔了擦伤骨折，春游的时候崴了脚，或者在上下学路上遇到小的交通意外，都能在这个保险里报销门诊或者住院的费用。我邻居家上初二的男孩，去年上体育课打蓝球，跳起来抢篮板落地的时候踩在别人脚上，脚踝骨折打了石膏，总共花了三千多的门诊和药费，除了医保报销的部分，剩下一千多就是从这个学生意外险里报的，最后自己只花了不到两百块。

如果是身体比较弱，经常生病住门诊的孩子，还可以搭配一个学生住院医疗险，价格不贵，一年一百多块就能买到不错的保额，能补充医保和学生意外险剩下的住院费用缺口。如果孩子平时比较好动，经常参加户外对抗性运动，可以再加一份普通的意外医疗险，额度不用太高，补充学校意外险的额度缺口就行。

不同经济条件的家庭配置思路也不一样，普通工薪家庭，把医保加学校统一的学生意外险配好，就已经有了够用的基础保障，不用额外花太多钱。条件好一点的家庭，可以在这个基础上，再加一份补充的医疗险，提高报销额度和报销范围，整体花费不会太高，保障也更扎实。

二. 商业意外险如何补充缺口

先给你说结论：如果孩子已经有了学校统一投保的意外保障，大多基础保额比较低，遇到稍微严重一点的意外情况，保额不够覆盖花费，一定要根据自家情况补一份合适的商业意外险。

举个具体例子，去年我小区邻居家的初二男生周末骑车去上补习班，避让行人不小心摔进路边绿化带，被断树枝划穿了脸颊，去医院做清创缝合加后续祛疤痕护理，前前后后花了快八千块。学校投保的意外险，意外医疗保额只有三千，去掉免赔额和报销比例限制，最后只报了不到两千，剩下六千多都得自己掏。如果提前补了一份商业意外险，意外医疗保额选到两万以上，这些花费基本就能覆盖大部分，不用自己承担这么多开支。

不同经济条件的家庭，选法不一样。预算不高的家庭，每年花一百多就能买到不错的额度，不用追求高价格，先把基础意外医疗额度补够就行。家里预算比较宽松的，可以在够意外医疗的基础上，加上意外住院津贴，孩子万一因为意外需要住院，每天能领几十到一百多的津贴，可以补贴家长请假陪护的误工损失，也能覆盖住院期间的餐饮交通杂费，挺实用的。

健康条件不同也有不同选法，孩子平时身体健康，没什么既往病症，直接买普通的综合意外险就行，投保流程简单，线上就能操作。如果孩子有一些小的既往症，投保的时候看清楚健康告知，选不需要严格健康告知的意外险产品就行，大多意外险对健康要求不高，只要不是严重的影响日常活动的疾病，都能正常投保。

还有两个针对性建议，要是孩子平时喜欢参加学校的户外社团，经常爬山、骑行这类活动，选的时候要注意，确认这类常规户外活动在保障范围内，别选把这类活动归为免责的产品。如果孩子平时走读，每天上下学要自己过马路骑车，优先选覆盖交通意外额外责任的产品，多一层保障更踏实。购买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，线上填好孩子的身份信息就能买，缴费就是每年一缴，到期提前续保就行，操作很方便。

三. 投保时要注意的免责条款

先给大家说第一个要留意的点：高风险活动不在常规意外险赔付范围内。就拿我身边的例子说吧，小区里有个初三男生，放暑假跟同学去户外玩漂流，船翻了之后他腿被石头划破缝了八针，花了小两千块门诊费，之前爸妈给他买了个人意外险，申请理赔的时候才发现，条款里写了未获得合规经营资质的漂流、探险类项目不赔，这个男生去的是村里朋友私自开的野漂点，最后一分钱都没赔到，爸妈后悔当初没仔细看这一条。所以你如果家的孩子平时喜欢玩攀岩、冲浪、漂流这类户外运动，一定要挑免责条款里没有把合规持证场所的这类项目排除在外的产品，别花了钱拿不到赔付。

第二个要注意：已有既往症引发的意外相关治疗，大多不在赔付范围内。比如说隔壁班的女生，之前就有先天性的关节脱位，本来已经治好了稳定了，结果跑操的时候不小心摔倒又引发了旧伤，花了几千块做复位手术。申请理赔的时候才发现，条款里明确写了既往症导致的治疗不赔付，最后只能自己承担费用。如果你家孩子本身有一些慢性疾病或者旧伤，一定要提前看清楚条款里对既往症的约定，有部分产品会约定，投保满一定时间之后，意外引发的既往症复发可以赔付部分费用，这种就可以优先考虑。

第三个要重点看：个体擅自参与的危险行为，很多都在免责里。比如有高中生偷偷跑去爬未开发的野山，失足崴了脚，这种情况意外险大多不赔。还有孩子偷偷去非开放水域游泳，发生意外之后也得不到赔付。这些内容一般都会清清楚楚写在免责条款里，给孩子买保险的时候，家长一定要一条一条捋清楚，哪些行为是保险公司不承保的，提前给孩子说清楚不能碰这些危险行为，同时也避免自己白花钱。

第四个要留意：非合理必要的治疗项目，很多都不赔。比如说孩子摔了膝盖，正常消毒缝针拍片都能赔，但是你非要做最贵的美容祛疤，用了进口的特殊材料，超出普通治疗标准的部分，很多产品都不赔。看条款的时候要找清楚这部分约定，知道哪些项目能赔哪些不能，后续治疗的时候也能提前做好规划，不会理赔的时候产生落差。

最后给大家一个可操作的建议，别拿到保单就扔抽屉里，抽十多分钟把免责部分逐条读一遍，把不明确的地方直接问保险公司的客服，得到明确回答之后再确认投保。不要听销售人员口头说什么都能赔，一切都要以白纸黑字写在条款里的内容为准，这样能避开九成以上的理赔纠纷。

图片来源：unsplash

四. 报案与理赔材料准备流程

第一个要记的点：出险之后尽早报案，别拖着。我给你说个真实的例子，初二学生小宇，周末跟同学去公园骑车摔了膝盖，缝了五针，他爸妈想着先养伤，过了一个多月才想起报案，结果因为间隔时间太长，保险公司需要重新核实事故经过，来回跑了三趟才办完，比及时报案多花了好多精力。一般来说，建议三天内报案，不管是打保险公司电话，还是找学校负责医保的老师登记，都可以，别因为忘了报案耽误自己理赔。

接下来整理中学生医保理赔的材料，分门诊和住院两种情况说。如果是门诊治疗，你需要准备好这些东西：孩子的医保卡复印件、孩子本人或者监护人的银行卡复印件、门诊的病历本、门诊的收费票据、做检查的话要有检查报告单，票据一定要留好原件，不能丢，要是票据不小心丢了，赶紧去医院补开加盖公章的存根联复印件，不然没法报销。如果是住院治疗，还要多准备出院小结、住院费用的明细清单，这些都是必须要的，少一样都可能要补材料。

然后说商业意外险的理赔材料，比学生医保多几样，别漏了。除了上面说的看病相关的材料，还要准备事故说明，比如是在学校摔伤的，就让学校开一张盖了章的事故经过说明；如果是校外发生的意外，由监护人写清楚事故发生的时间、地点、原因，签好名字就行。如果是涉及到骨折之类需要做鉴定的情况，再按保险公司要求准备对应的鉴定材料就可以。还是拿之前打球摔断胳膊的小明举例子，当时他打完石膏回家，他爸妈第二天就报案，按要求把学校开的意外说明、门诊病历、缴费发票都整理好，一周就拿到了理赔款，全程没多跑冤枉路。

走学校统一投保渠道缴费的，理赔可以分两种方式办。如果是学生医保，你可以直接在出院的时候，在医院的医保窗口直接结算，当场就能报掉对应部分，不用再单独跑部门交材料。如果是学校统一买的意外险，你可以把整理好的材料交给班主任，由学校统一对接保险公司，也可以自己联系保险公司的工作人员，线上传材料或者线下交都可以。要是自己单独买的商业意外险，直接联系你的投保对接人，按要求提交材料就行，现在很多保险公司都支持线上上传电子材料，不用跑线下网点，很方便。

最后说两个容易踩的坑，给大家提个醒。第一，不要私自涂改任何票据和病历内容，哪怕是写错了字，也让医院重新开或者加盖修改章，自己涂改的材料直接会被认定无效，没法理赔。第二，理赔款一般会打到监护人的银行卡里，提前确认好银行卡的状态，别用已经注销或者冻结的卡，不然会耽误理赔到账。只要材料准备齐全，报案及时，整个流程其实很顺畅，不会有太多麻烦。

结语

总结一下哈，中学生的医疗保险，也就是咱们常说的城乡居民学生医保，可以在每年统一缴费期通过学校统一代收，也可以自己通过当地社保平台线上缴费，缴费标准不高，每年只需要百来块，能覆盖基础住院和门诊报销，是每个中学生都要先办好的基础保障。至于中学生的意外保险，常见的有学校统一组织投保的学平险（包含意外责任），还有可以自己单独配置的商业个人意外险。如果预算有限，先买好学平险加学生医保，基础保障就够了；要是担心学校给配的保额不够，孩子平时又爱参加球类、徒步这类户外活动，可以再加一份百元左右的商业意外险做补充。记得投保前一定看清免责内容，保存好就医票据，真出了意外就能顺利申请赔付，给孩子添好实打实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。