小学生学平险怎么选 学生的学平险报销方法

引言

家里有小学生的家长朋友们，是不是都在纠结，该给孩子挑哪款合适的学平险？平时真用到的时候，又不知道怎么找保险公司报销？别发愁，今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 保障范围仔细看

很多家长给娃买学平险的时候，上来就问多少钱，不问保啥，这可不对。选学平险第一关就得抠保障范围，得匹配小学生日常容易碰到的情况，别买那种看着内容多，实际用不上的。

先看意外保障，小学生爱跑爱跳，课间追跑、上体育课摔碰、被文具划伤都是常有的事，就得找包含意外门诊和意外医疗的。之前有个三年级的男孩，课间和同学玩捉迷藏，从台阶上踩空崴了脚，还蹭破了一大块皮，去医院清创加拍片子，花了一千三百多，社保报了六百之后，剩下的七百多刚好走学平险的意外门诊报了，如果这款学平险不包含意外门诊，这笔钱就得自己全掏了。所以一定要确认，能不能报意外导致的门诊花费，别漏了这项。

再看住院医疗，孩子抵抗力弱，春秋换季容易得流感、肺炎，有时候突然得急性阑尾炎、疝气这些需要住院的毛病，学平险的住院医疗就能补社保的缺口。就说去年有个二年级的小姑娘，得支原体肺炎住了一周院，总费用花了快八千，社保报完之后还有四千多没覆盖，买对了含住院医疗的学平险，就给报了三千出头，一下子减轻了家里不少负担。反过来，如果买的学平险只保意外不保疾病住院，那这笔钱就报不了，等于白买了这项。

还要看免责条款里排除了啥，有些家长不看这里，最后理赔才知道不能报。比如有的学平险不给报私立医院的花费，如果您平时习惯带娃去离家近的私立诊所看病，那得选不限制医院的，或者明确可以报符合规定私立医院的。还有一些习惯性的除外责任，比如孩子本身有旧疾，买的时候要看看，是不是明确不保既往症，这个本来就合理，但如果条款里把很多常见小毛病都列进去，那就要多留个心眼换一选。

最后别忘看看有没有额外的实用责任，比如未成年人的意外身故责任是有规定的，不用纠结这项的额度高低，反而可以看看有没有包含骨折津贴、狂犬疫苗接种报销这些，孩子出门被猫狗抓咬，打狂犬疫苗是常事，能报这项就很实用。还有的包含校园磕碰导致第三方责任的，比如孩子不小心碰坏了同学的眼镜，或者把同学碰伤要出钱，这项就能帮着分担一点，对爱动的男孩家长来说，这就是很实用的加分项。

二. 保费预算分档选

如果咱家里每月给孩子预留的保障预算不多，选几十元一档的学平险就足够用了。我邻居家张姐家就是普通工薪家庭，还有二宝要养，每个月固定开支多，大宝升小学的时候，她就选了六十多元的基础款学平险，这个价位的学平险，能覆盖孩子日常在校磕碰、意外摔伤的基础报销，还有基础的住院医疗保障，完全能满足普通情况的需求，不会给家里添额外负担。

如果咱家里平时给孩子存了不少专项开支，希望给孩子多一点保障，可以选一百到两百元之间的中端档位学平险。楼下开水果店的李哥两口子，虽然不算大富大贵，但就一个儿子，总怕孩子出事手头紧，就选了这个价位的产品，比起几十元的基础款，这个档位的意外报销额度更高，门诊免赔额更低，还多了一些常见的特定保障内容，孩子平时体育课崴脚、被同学碰掉门牙之类的，报销下来自己掏的钱比基础款少不少。

要是咱对保障要求更高，家里经济条件也允许，就可以选两百元以上档位的学平险，这个档位的保障范围更广，不仅意外、基础住院有了，还会包含一些特殊的保障内容，额度也更高，适合本来就只想给孩子配齐基础校园保障，不想额外再买小额医疗险的家庭，能一次性把校园相关的保障补全。

不同预算档位对应的保障额度不一样，别盲目跟风选贵的，也别图便宜硬选不符合需求的。比如孩子本身已经买了其他少儿医疗险，只需要补一份校园内的意外保障，那就选几十元的基础款就行，完全没必要多花钱重复买保障。如果孩子之前只有重疾险，没有小额医疗，那选一百到两百元的中端款就刚好，不用硬冲最高的价位，适合自己就好。

还有一个细节要提醒大家，不管选哪个价位，都别为了省一点钱，找不正规的渠道买，一定要走学校统一的合作渠道，或者找正规持牌的保险从业者购买，哪怕多花几块钱，也能保证后续理赔顺顺利利，不会出现买了假保险，出事报不了的情况。

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三. 投保告知说实话

我先给你说个身边真事儿，你就明白为啥得说实话了。楼下张阿姨家的孩子，小学二年级，之前查出来有过敏性哮喘，平时保养得不错，很久没发作了。学校组织集体买学平险的时候，张阿姨想着这病好久没犯了，说了说不定不让买，干脆就在健康告知那一栏都勾了“无异常”。

结果买完保险才三个多月，孩子春游的时候接触了花粉，哮喘急性发作，直接送急诊住了五天院，前后花了快八千，社保报完还剩四千多。张阿姨拿着单子找保险公司理赔，人家一查孩子之前的就诊记录，发现投保的时候已经确诊过哮喘，张阿姨没说，最后直接拒赔了，交的保费也只退了一点点，四千多全得自己掏。

所以第一个观点：给孩子买学平险，一定要照着实际情况填健康告知，问你啥你说啥，不问的不用主动说。现在学平险的健康告知都不复杂，一般就是问有没有住过院、有没有什么慢性病、先天病，你照着孩子的实际体检记录、就诊记录答就行，别瞎填。

要是孩子之前真的有过病史，比如做过小手术，已经痊愈两三年了，也别瞒着，把就诊报告、痊愈证明拍给保险公司，人家会核保，大部分情况都能正常买，不会直接拒保。反过来你瞒了，哪怕痊愈好几年了，后来出险和这个病没关系，人家查到记录，也可能给你拒赔，吃亏的还是自己。

还有家长问，孩子只是有点小毛病，比如偶尔感冒发烧、过敏性鼻炎，这种需要说吗？只要没住过院，也不是长期需要治疗的慢性病，不用填，正常买就行。总之记住一句话：问到的说实话，没问到不主动提，别抱侥幸心理，踏实买才能踏实赔。

四. 门诊赔付很关键

我先给你说个身边真实的事儿，邻居家上二年级的壮壮，平时就爱蹦蹦跳跳，上周下课和同学追着玩，没留神踩空台阶，磕破了膝盖，还缝了两针，后续换药、打破伤风，前前后后花了快一千二百块。因为壮壮妈妈当初选学平险的时候，特意挑了包含门诊责任的，最后社保报完，剩下的六百多块符合要求，保险公司都给报了，自己没掏多少钱。如果当初选的这款不包含门诊责任，那这小一千块就得自己全扛，虽说钱不算特别多，但平白添一笔开支，也挺闹心的。

你要知道，小学生正是爱跑爱闹、好奇心强的年纪，小磕小碰太常见了。今天跑着摔了蹭破腿，明天玩滑梯扭了脚，后天吃坏东西闹肠胃炎，这些都不用住院，去门诊看了就能走，这些小额的门诊花费，社保报销之后往往还能剩下不少，如果学平险能把这部分覆盖上，能帮家长省不少心。

选的时候你直接看免赔额就行，比如同样是报门诊，有的免赔额是一百块，有的是五十块，同等保费下，选免赔额低的更划算。举个例子，门诊花了三百块，社保报了一百，剩下两百。如果免赔额是五十，那能报一百五；如果免赔额是一百，只能报一百，差了五十块，这差价给孩子买两盒文具不好吗？

另外还要看好赔付比例，不同产品的门诊赔付比例不一样，有的能报六成，有的能报八成，在价格差不多的情况下，直接选赔付比例高的就对了。还是拿刚才的例子，社保报完剩下两百，免赔额五十，剩下一百五，如果按八成赔就是一百二，按六成赔就是九十，差三十块，积少成多也是钱。

还要提醒你一句，有些学平险会把一些常见的门诊情况排除在外，比如孩子因为过敏、扁桃体发炎去看门诊，有的产品就不给报，选的时候一定要翻一下责任免除那一块，别等真出事了才发现不给报，白白耽误事儿。像我同事家的孩子，换季得过敏性皮炎，去门诊拿药花了三百多，她买的那款就把过敏给除外了，最后一分钱都没报，后悔当初没仔细看条款。

结语

总结下来，选小学生学平险，优先挑包含门诊报销、免赔额低的产品，投保时如实说清孩子健康情况，跟着自家经济预算选就行。平时孩子难免在校内外磕磕碰碰，留好所有就医发票、诊断证明这些单据，出院或者看完门诊后，直接联系保险公司或者学校负责对接的老师提交材料，一般审核通过后就能拿到报销款啦，花小钱给孩子添份实在保障，省心又靠谱。

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