大学生适合买学平险吗 小学生学平险太坑了

引言

各位家长是不是都在纠结，给自家小学生买学平险的时候总踩坑，感觉怎么选都不对？那已经成年的大学生，到底要不要买学平险呢？今天咱们就把这俩问题聊明白，给大家说清楚该怎么选。

一.学平险保障核心范围

我先给你说个真事儿，前阵子邻居家上小学三年级的壮壮，课间跟同学追着玩，脚一滑摔在走廊台阶上，磕断了半颗门牙，还把门牙旁边的两颗牙给蹭松了。去医院治疗，补完断牙做了固定，前前后后花了快三千块。壮壮妈妈之前听人说小学生学平险坑，本来不想买，最后想着学校统一办也没几个钱，就顺着买了。后来找保险公司理赔，最后报了快一千八，剩下的是因为补牙齿用的进口树脂材料，不在社保范围内，学平险没给报。

这个案例就能把学平险的核心保障范围说清楚，第一块就是意外门诊，孩子在学校跑跳打闹，磕着碰着、崴脚擦伤这种小意外，去门诊看诊拿药的费用，符合要求就能赔，这是学平险最常用到的保障。壮壮这次就是走的意外门诊理赔，如果没买学平险，这小几千块就得全自己掏，有了保险就能帮着分担一部分。

第二块核心保障是住院医疗，不管是意外摔了住院，还是生病比如急性阑尾炎、肺炎住院，符合条款要求的费用都能赔。就拿我闺蜜家上一年级的朵朵来说，去年冬天得了肺炎住了一周院，总花费八千多，社保报完之后剩下三千多，学平险又报了两千出头，最后自己只花了不到一千，确实帮家里减轻了负担。

第三块是意外伤残和身故保障，虽然这种情况不常见，但学平险也会覆盖，要是发生了比较严重的意外，造成了身体伤残，会按照伤残等级对应赔付，要是发生极端情况，也会给一笔身故金给家长，算是一份兜底的保障。

这里得给你说清楚，大部分学平险，默认只赔社保范围内的费用，社保外的进口药、自费项目，很多基础款学平险都不覆盖，只有少部分升级后的产品，会加一小部分社保外费用保障，买之前一定要看清楚这点，别像壮壮妈妈那样，一开始以为所有费用都能报，最后才发现原来有范围限制。要是你想让保障全一点，可以挑带少量社保外责任的学平险，价格也就多几十块，保障实在不少。

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二.儿童理赔易踩哪些坑

第一个坑就是等待期内生病硬要赔。我邻居张姐去年刚给上二年级的儿子买了学平险，买完第三天孩子就得了急性肺炎住院，花了小八千，出院拿着单子去找保险公司理赔，结果直接被拒了。张姐一开始还觉得是保险公司耍赖，翻出合同才看见，学平险一般都有3-7天的疾病等待期，少数更长，等待期里生病不管啥情况，都不在理赔范围里。建议你买之前先看清楚等待期天数，刚过开学集中投保期，孩子已经生病别着急买，等治好再投也不晚，不然白交保费还拿不到赔偿。

第二个坑是把非意外的小毛病都算进去申请理赔。好多家长默认学平险啥都管，孩子平时感冒发烧住个院，只要花钱都去申请，结果大部分都会被拒。为啥？不少学平险的疾病保障只保比较严重的或者特定的情况，小的日常疾病很多不在保障里，还有先天性疾病、既往症，合同里直接写在免责里，比如孩子先天有腺样体肥大，投保前就有症状，后来动手术切除，申请理赔肯定会被拒。建议你提交理赔前先翻一遍合同的免责条款，哪些赔哪些不赔心里有数，别白跑一趟浪费时间。

第三个坑是记错报销顺序，浪费了社保的报销福利。好多家长给孩子买了学平险，又有居民医保，结果孩子出事先去找学平险报销，最后剩下的部分再找社保，这就错了。正确顺序是先报社保，社保报完剩下的部分，再拿给学平险报销，这样算下来，自己掏的钱会更少。比如孩子摔骨折花了一万，社保先报五千，剩下五千学平险按比例报八成就是四千，自己只出一千；要是反过来先找学平险报，学平险先报五千里面的八成就是四千，剩下六千社保只能按规则报三千多，最后自己掏的还是一千多，差了小几百。建议记清楚，先报社保，再报学平险，能多省一点是一点。

第四个坑是理赔资料没攒齐，来回折腾好几趟。我同事家孩子去年在学校跑操摔了，缝了五针，申请理赔的时候只拿了收费发票，忘了拿门诊病历和意外受伤的证明，学校开证明又等了两天，前前后后跑了三趟保险公司才交齐材料。还有的家长把原始发票弄丢了，只拿了手机拍的照片，很多公司不认原始照片，必须要纸质原件，最后只能自己承担损失。建议你孩子看完病，所有的票据、病历、检查报告都放在一个文件袋里，找学校开意外证明的时候，写清楚出事的时间地点和经过，别漏项，一次性交齐，理赔速度能快好多。

第五个坑是超出保额的部分乱申请。有个网友给我说，孩子玩滑板摔了，做种植牙花了三万多，学平险的意外医疗保额才一万，他非要保险公司全赔，这根本不可能。学平险的意外医疗、住院医疗都有封顶保额，而且有的项目还有分项限额，比如意外门诊就只有五千，门牙修复最多报两千，超出的部分都得自己出。建议你买的时候就看清楚各个项目的保额，别等到理赔了才发现额度不够，要是觉得保额低，可以自己单独补一份小额医疗险，补上缺口就好。

三.大学生购保策略分析

先给大家说个我身边朋友的例子，去年我读大三的表妹，去校外教育机构做实习家教，赶公交的时候没站稳摔了，胳膊骨折做手术花了快两万。她学校统一办的学平险，条款里写着校外实习发生的意外不赔，最后全走自己的居民医保报销，自己掏了快八千，心疼了好几个月生活费。

如果你是刚入学的普通大学生，没有基础疾病，也没啥特殊的外出实习需求，学校统一组织投保的学平险，一般都能满足基础需求。价格大多一年一百块上下，缴费直接跟着学费走，不用自己瞎找产品，省心省力，哪怕你没有买过其他商业保险，也建议先把这个买上，毕竟几十上百块换基础的意外、住院保障，性价比不算低。

如果你准备长期在外实习，或者经常参与登山、骑行这类校外的课外活动，一定要翻出学校给的学平险条款看一眼，重点查两个点：第一是校外发生的意外医疗能不能赔，第二是意外身故伤残的额度够不够。要是学校买的那份刚好把校外实习、高危活动列进了免责，那你一定要自己额外买一份补充的学平险，不用挑太贵的，一年一百多就能覆盖校外意外责任，别等出事了才想起没补保障。

如果你本身有既往症，比如先天性心脏病、哮喘这类需要长期复查拿药的毛病，投保的时候别直接投学校统一的就完事，要仔细看健康告知要求。要是学校的学平险健康告知比较宽松，能正常承保，那就放心买；如果学校的要求严，没法承保你的情况，那就自己找对健康要求更宽松的学平险产品投保，别觉得无所谓，隐瞒情况最后肯定拒赔。

要是你家庭经济条件不错，已经给自己买了足额的百万医疗险和意外险，那可以不用重复买学平险，把这部分预算省下来就行。但要是你只有居民医保，没有其他商业保险，哪怕你已经成年上大学，也建议配置一份学平险做基础补充，毕竟大学生还没独立收入，万一出事花一大笔钱，给家里添负担就不好了。

四.健康告知如何填写

学平险的健康告知门槛整体不高，不管是给小学生买，还是大学生自己买，都别瞎填，有一说一就对了，别存侥幸心理。

之前我身边有个朋友，给上小学的孩子买学平险的时候，孩子之前因为过敏性鼻炎住过三天院，她觉得这都是小毛病，不说也没人查，就全填了“无异常”。结果孩子后来换季引发哮喘住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的住院记录，直接拒赔了，连保费都没退，朋友悔得肠子都青了。

问什么答什么，别主动多说。很多人填健康告知的时候，会把自己几十年前摔个跤缝两针这种十几年前早就痊愈的小毛病都写上，其实完全没必要，健康告知问你什么就答什么，没问到的不用主动说，没必要给自己添不必要的麻烦。比如健康告知只问了最近两年有没有住院，你十年前得肺炎住过院，早就痊愈了，那就不用提。

如果是大学生自己买，你之前有过甲状腺结节、乳腺结节这类常见的小问题，一定要看清楚健康告知的询问，如果问到了有没有这类异常，就老老实实填上，不用隐瞒。有些学平险对这类结节不做强制拒保，顶多除外相关责任，总比直接拒赔好。如果健康告知没问到结节这类问题，那你就正常填就行。

要是碰到健康告知里说不清楚的内容，比如“是否存在未确诊的包块”，你拿不准自己体检查出来的小囊肿算不算，别瞎蒙，直接找帮你办理投保的工作人员问清楚，别自己猜了填错，最后理赔出问题。

还有一种情况，就是学校统一投保的学平险，很多时候不用提前填健康告知，但是这不代表可以默认既往症能赔，要是你或者孩子有已经查出来的慢性病，提前问一下学校负责投保的老师，能不能保，别等出事了才说不清楚。

五.家庭预算分配方案

先给大家说实锤结论：不管是给小学生买，还是给大学生买，学平险的预算都不能占家庭总保费预算太高比例，挤了大人的保障额度就得不偿失。我接触过一对普通工薪家庭的夫妻，每个月家庭总收入八千多，一年攒下来不到五万，夫妻俩觉得孩子得全方面保护，每年给上小学的孩子花四千多买各种保险，其中光学平险就选了号称保障最全的贵价款，自己俩只买了百万医疗险，连意外险和重疾险都没买。后来老公骑车摔了骨折，自己花了快两万，意外险没买，只报了几千块社保，给孩子留的保费储备一下就空了，一家人过得紧巴巴。

普通工薪家庭，每年给孩子买学平险的预算，控制在两三百块以内就足够，不用选贵的，贵不一定保障全。我见过不少几百块的学平险，比上千块的所谓高端学平险，意外门诊赔付比例还高，免责条款还少。给小学生买，预算不用往多了挤，先把学平险买好，再根据家庭余钱补其他保障就够。

给大学生买学平险更省钱，如果是学校统一组织投保，一般一年只收一百多块，这个价格几乎没负担，直接买就行。如果大学生已经自己做兼职，有了一点可支配收入，就算自己单独补买一份学平险，预算控制在三百以内也完全能搞定，不用伸手跟家里多要生活费，自己就能负担。

家庭条件一般，年收入十万以内的家庭，优先把家庭年收入的百分之七八拿出来买保险，其中百分之八十要分给家庭经济支柱的重疾险、意外险、医疗险，剩下百分之二十再分给孩子，孩子的预算里，先留出学平险的两三百块，剩下的再考虑其他保障。要是家里本来就不宽松，别硬撑着给孩子买贵价保险，基础的学平险先配上，总比裸奔强。

家庭条件比较宽松，年收入二三十万以上的家庭，也别给孩子砸太多钱在学平险上，学平险本来就是补充保障，就算钱多，也只要花两三百买一份够用的就行，剩下的预算，先给大人把保障做充足，再给孩子补百万医疗险、重疾险，最后再考虑其他理财类产品，这样分配才不会出乱子，真出事的时候，也能拿得出钱理赔，不会陷入没钱治病的窘境。

结语

说回开头那两个问题，其实小学生学平险不是真坑，只是很多家长买之前没看清条款，踩了免责的坑才觉得没用，只要买前核对好保障范围，对小学生来说还是很实用的低门槛补充保障；大学生也适合买学平险，本身预算不多，在校生或者在外实习都能拿到基础意外和医疗保障，就算学校统一买的保障不全，花很少的钱补一份也够用。总之不管是给娃买还是自己买，买前先翻清楚免责条款，如实填健康告知，根据自身需求挑就不会出错。

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