学生的学平险怎么用 大学生也是买学平险吗

引言

嘿，刚入学的新同学、在读的老生们，你是不是对着手里的学平险缴费通知犯嘀咕？到底这个学平险该什么时候用、怎么用？已经上大学了，还需要买学平险吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 什么是学平险适合谁

直接说观点，学平险就是专门给在校学生做的补充保障，别搞太复杂，先讲清楚到底谁能买。

只要你是正常在校就读的学生，从幼儿园到大学都能买，大学生当然在范围内，只要你还保留学籍，不管是本科、专科还是读研，都符合购买要求。我给你说个身边真实的例子，去年我邻居家的小孩刚升大二，开学报名的时候，学校组织统一投保，他一开始觉得自己身体好，平时也不爱乱跑，不想买，结果入学第三周，跟同学去操场打羽毛球，救球的时候踩在旁边的水瓶上滑出去，胳膊磕到场地边的水泥台阶上，缝了八针，还拍了片子排除骨裂。

当时光缝合费加换药、拍片子就花了快两千，他之前没买别的商业保险，就学校统一投保的这份学平险，最后报了一千三百多，自己只出了几百块，要是没这份保险，他一个月生活费也就两千出头，一下子掏小两千，那半个月都得吃泡面，后来他跟我说，幸好当时辅导员催着交了保费，不然真的要吃大亏。

你别觉得学平险是只给中小学生准备的，大学生日常的活动不比中小学少，除了上课，还要参加社团活动、户外运动，不少同学还会出去做兼职，不管是骑车摔了，还是兼职的时候不小心磕碰，甚至换季得个肺炎住个院，都在学平险的保障范围内，只要你还是在校学生，都符合购买条件，都建议你买一份。

不同健康情况的同学也可以对应选，要是你本身就有小毛病，买不了别的商业保险，学平险一般告知要求宽松，大部分情况都能买，能给你一个基础的保障。要是你家里条件一般，拿不出多余的钱买贵的商业保险，学平险价格便宜，一年也就几十到一百多块，哪怕你自己从生活费里挤挤也能掏出来，完全不会有缴费压力。

给你直接说建议：不管你是刚上学的中小学生，还是已经住校的大学生，只要有学籍，都可以买，预算不够的买基础款就行，覆盖日常意外医疗就够用；经常外出做兼职、参加运动的，可以选带意外津贴的版本；健康状况不太好，买不了其他商业险的，更要安排一份，先把基础保障搭起来，真出事的时候能帮你分担不少费用，不会让一个小伤病就打乱你一整个学期的生活。

二. 大学生续保有没有坑

第一个坑，就是很多大学生默认进了大学，保障会自动接上，其实真不一定。不少高中的学平险，只保到高中毕业当年的8月底，大学新生一般9月才入学，就算入学后统一投保，保单生效也要等个三五天，这中间就有空档期。我身边就有个真实例子，去年考上南方一所大学的小周，高中毕业之后在家等着开学，约朋友出去骑车散心，避让路人的时候摔了，小腿骨折做了手术，前前后后花了快一万。本来以为自己有学平险能报一部分，结果翻保单才发现，高中的学平险8月底就到期了，大学的新保单9月中旬才生效，正好卡在空档里，一分钱都报不了，最后全都是自己掏的钱。

第二个坑，转专业或者休学年，容易忘了续保。有些同学因为身体或者学业的原因，办理了休学，保留了学籍，不少人觉得学籍还在，学校肯定会统一帮着投保，结果根本不是这么回事。我认识一个姑娘，大二的时候查出有需要长期调理的问题，办了一年休学在家养病，学校统一收保费的时候，没统计休学学生的信息，她自己也没想起这事，结果当年冬天旧疾发作住了院，想起来找学平险报销，才发现根本没投保上，硬生生损失了几千块的报销款。

第三个坑，续保要不要健康告知？这里也藏着容易踩的地方。很多同学高中的时候身体好好的，上大学之后查出来一些小毛病，比如甲状腺结节、甲亢之类的，续保的时候要看清楚要求，有些学平险续保不需要重新填健康告知，有些则要求重新核保。如果你隐瞒了已经查出来的问题，后续理赔的时候很可能被拒。之前有个男生，高三查出来轻度甲亢，一直吃药控制，上大学自己买学平险的时候，没填这个病史，后来因为甲亢相关的并发症住院，保险公司查了之前的体检记录，直接拒赔了，白交了保费还没拿到赔偿。

给大家直接说可操作的建议：高考完毕业的新生，自己补一份短期的意外医疗，填上8月底到9月中旬的空档，花不了几十块钱，就能把缺口补上。凡是学籍有变动，不管是转学、休学还是留级，开学第一周就去找辅导员确认，自己有没有被划入今年的投保名单，没在名单里就自己主动投保，别等着学校通知。已经有既往小毛病的同学，买之前直接问清楚承保要求，如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒。

最后提醒一句，不管是学校统一投保还是自己买，买完之后一定要把保单的有效期记在手机备忘录里，每年快到期的时候提前一周看一下，有没有续保成功，别等到出事了才想起找保单，那时候什么都晚了。

三. 看病报销流程有哪些

第一时间先给承保的保险公司报案，别拖个三五天再去说。我身边就有同学上个月踢足球把小腿摔骨折了，当时光顾着疼忘了说，隔了四天才想起找保险公司，虽然最后也报了，但来回补材料折腾了快半个月，比及时报案的同学多跑了两趟学校后勤。不管是意外受伤还是突发疾病看病，看完或者刚住院就打保险公司的电话报案，说清楚你是哪个学校的学生，买的哪一期学平险，现在是什么情况在哪看病就行，大部分保险公司都支持线上报案，找当初发的投保通知里的二维码或者公众号就能提交，不用专门跑线下。

留好所有跟看病相关的纸质和电子材料，一样都别丢。去年我室友跑步崴了脚，去校医院拍了片又转去外面公立医院做理疗，他把校医院的挂号票随手丢了，最后只能回医院补打发票，耗了一上午的课。你要留的东西包括：挂号单、门诊病历、出院小结（如果住院的话）、所有费用的原始发票、检查的报告单，要是意外受伤，最好再写一份事发经过，说清楚什么时候在哪怎么出的事，签字就行。如果是经过别的保险报过一部分了，也要让那边开出分割单，一起交过来，不然会影响你剩下部分的报销。

按要求整理好材料，提交给对应的渠道就行。现在大部分学平险都不用交纸质材料，你把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成电子文件，按保险公司给的指引上传到公众号或者小程序就行。如果是学校统一组织买的，也可以把材料交给学校负责保险的老师，由老师帮忙统一提交，适合不太会操作线上流程的同学。这里要提醒一句，所有照片一定要拍清楚发票上的金额和医院的章，模糊的话保险公司还要打回来让你重传，耽误报销时间。

提交之后耐心等审核，有问题及时补材料就行。保险公司收到材料之后，一般几个工作日就会开始审核，如果材料不全或者信息不对，会联系你或者学校老师，这时候你按要求补上就可以，不用太紧张。我之前得急性阑尾炎住院，提交材料之后第三天，保险公司就打电话说有一项检查的报告单我没传，我当天拍了传上去，没过两天钱就到账了。

审核通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡账户里，到时候你查收一下到账情况就可以。如果超过十个工作日还没有消息，你可以主动联系保险公司或者学校老师问一下进度，不用一直干等。整个流程其实并不复杂，只要你第一步及时报案，材料留全，大部分都能顺利拿到赔款，别因为觉得麻烦就放弃报销，能省一点是一点，对咱们学生来说也是不小的补贴。

图片来源：unsplash

四. 不同预算如何搭配好

如果每个月能拿出来的预算只有二三十块，也就是你平时少喝两杯奶茶的钱，那就优先选只覆盖基础意外和日常小病医疗的学平险就行，不用贪多求全。我们班有个来自山村的同学小李，家里条件不太好，每年生活费都是靠助学贷款和课余打工凑的，他当时挑学平险的时候就只选了基础款，每年缴费也就几十块。去年秋天他踢足球的时候崴了脚，打石膏加换药前前后后花了一千二百多，医保报完之后剩下的六百多，学平险全都报了，没给他添什么额外负担。对预算有限的同学来说，先把最刚需的意外医疗、普通住院医疗覆盖住就够，不用硬撑着买带很多附加责任的贵的版本，先有保障好过没保障。

如果你的预算每年能到一两百块，除了基础的意外和医疗责任之外，可以加选包含意外伤害伤残、急性病住院津贴的附加责任。比如说同寝室的小周，平时喜欢跑外卖兼职赚零花钱，路上车来车往风险比普通待在学校的同学高一些，他每年拿出一百八十块，在基础保障之外加了兼职意外责任和住院津贴。去年冬天他雨天骑车滑倒摔断了两根肋骨，住了十天院，学平险不仅报了剩下的医疗费用，还按每天五十块给了住院津贴，刚好抵了他那十天没法兼职的损失，帮他省了不少心。这种预算的情况下，你就可以结合自己日常的活动，多添一点点针对性的保障，保费涨的不多，保障却实在不少。

如果你是家里经济条件比较宽松，每年能拿出三百块以上买保障，那可以在前面两项的基础上，再加选覆盖常见轻症的责任，给自己多一层兜底。我表姐读研究生的时候，她家里条件不错，就选了带轻症责任的学平险。没想到读大三的时候查出来了常见的轻症，社保报完之后自己还要掏四万多，买的这份带轻症责任的学平险直接赔了三万，一下就减轻了不少负担。对条件允许的同学来说，多花一点钱，把保障做的更足，万一出事，就能给家里少添点麻烦。

如果是本身身体已经有点小毛病，买不了其他商业保险的同学，不管你预算多少，都一定要先把能买的学平险买上。很多学平险对健康要求比较宽松，就算有一些小的异常，也能顺利投保。我认识一个学弟，高考前查出来有慢性疾病，买不了其他商业保险，他每年不管预算多少，都坚持买学平险，平时因为这个病去门诊拿药，都能报一部分，一年下来也能省个千八百块，对他来说已经帮了很大的忙。这种情况别纠结责任多不多，能买到就先买上，好歹有个基础兜底。

另外还有一点要提醒大家，不管你预算多少，都别让学平险的保费占了你生活费太多比例。大部分学生本身没有收入，花的都是家里给的钱，买学平险只是补充保障，别为了买全所有责任，把自己吃饭买生活用品的钱都挤出来，按需挑选就好，适合自己预算和需求的，就是最好的。

五. 选购时注意哪些细节条款

先看免赔额和报销比例，这俩直接关系到你最后能拿到多少钱。别光看宣传里说的总保额有多高，要看每次看病能不能真的报下来。我身边就有同学踩过坑，去年他踢球摔了胳膊，花了一千二百多治伤，买的时候没仔细看条款，以为全报，结果拿到理赔才知道有一百块免赔额，而且只能报社保范围内用药的百分之八十，最后只报了不到九百，比自己预期少了两百多。所以你买的时候一定要把这俩数字看明白，优先选免赔额低、报销比例高的，别只盯着总保额看花眼。

再看医院范围要求，大部分学平险都要求去二级及以上公立医院的普通部，这个一定要记牢。去年我同校的学妹吃坏了肚子，疼得厉害，楼下就有个私立医院，她直接进去看了，花了快两千，找保险公司报销的时候才发现，条款里明确写了只报公立医院，私立医院的费用一分都报不了，最后只能自己掏钱吃哑巴亏。还有人去了公立医院的特需部、国际部，最后也被拒赔了，所以不管你去哪看病，先翻条款确认医院范围符合要求，别因为选错医院白花钱。

然后要仔细看既往症要求，别觉得学生年轻身体好就不放在心上。很多学平险都要求投保前已经有的疾病不赔，比如有人高中就查出来有慢性鼻炎，上大学买了学平险之后，鼻炎犯了去住院拿药，找理赔的时候，保险公司查出你投保之前就有这个病，直接就拒赔了。也有一些学平险对部分既往症会放宽要求，投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，隐瞒了就算出事也拿不到理赔，钱还白交了。

还要看药品和诊疗项目的报销范围，现在不少进口药、高端诊疗项目都不在社保范围内，大部分学平险也只报社保内的费用，少数会包含部分社保外的自费药，你得看清楚。比如我学长打球的时候不小心摔碎了半月板，手术要用到一款自费的修复材料，要三千多块，他买的学平险不报自费药，这三千多就得自己出。要是你平时经常运动，或者身体不太好需要用到一些自费药，可以选包含社保外用药保障的，多花一点点钱，能多不少保障。

最后别忘了看看理赔服务的相关约定，别光看保费便宜就买。有的小公司报价很低，但理赔流程特别麻烦，要你跑线下网点交材料，等个十几天都没消息，有的公司支持线上传材料，三五天就能打款。你买之前可以问问往届学长学姐，或者搜搜这家公司的理赔口碑，真出事的时候，能顺利快点拿到钱才是最重要的，别为了省十几块几十块，最后给自己找一堆麻烦。

结语

总结下来，大学生只要还是在校学籍，一样可以买学平险，而且很建议买，毕竟咱们平时上课跑操、出门兼职难免有个小磕小碰，花很少的钱就能拿到基础补充保障，性价比很不错。用的时候也简单，出事第一时间留好所有看病的票据，找保险公司按要求提交材料就行，别自己乱攒材料最后白跑一趟。买的时候跟着自己的预算和日常活动需求选，别盲目贪多，重点看清免赔额、医院范围这些细节，就能让这份小保险真正帮你减负啦。

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