学生学平险办理 学生买学平险注意什么

引言

各位家有学生的宝爸宝妈们，孩子上学后难免会有个磕碰意外，你是不是还在疑惑学生学平险到底该怎么办理，买的时候又该留心哪些地方呢？别着急，这篇文章就来给你讲清楚这些问题。

一、保障范围都有哪些坑

很多家长办学平险的时候，只知道这是给孩子买的校园保险，问保障啥只说啥都管，真出事申请理赔才发现，好多情况不在保里。就说我邻居家读四年级的小宇吧，去年春天课间和同学玩抓人游戏，跑的时候没站稳，整个人磕在走廊的台阶上，把门牙磕掉了一块。家长想着孩子买了学平险，应该能报补牙的钱，结果提交理赔申请之后，保险公司说条款里写了美容整形类项目不赔，补牙刚好算在这一类里，最后一分钱都没报。你说坑不坑？所以拿到保单先翻保障责任，先找意外医疗的部分，一定要看有没有涵盖门诊和住院，有没有把自费项目、自费药给列进去。

很多家长会把学平险的身故伤残保额看得很重，觉得额度越高越好，其实这里也有坑。咱们国家对未成年人身故保额有规定，不用盲目追求高额度，多余的额度也不会赔付，反而多花冤枉钱。不如把注意力放到意外医疗的额度上，孩子平时磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗、感冒发烧住院，这些小问题用到的概率远比重疾身故高多了，意外医疗额度高一点，报销的时候才能更踏实。

还有不少人不知道，很多学平险会把一些常见的高风险运动排除在外。比如我同事家孩子参加学校的游泳校队，训练的时候脚滑摔进泳池，不小心扭伤了脚踝，打了石膏在家养了一个月，申请理赔才发现，条款里把专业训练类的体育运动列为免责了。如果你的孩子平时喜欢参加学校的体育社团，或是经常要参加课外的运动训练，买之前一定要翻免责条款，看看有没有把这些项目排除，要是刚好把孩子常玩的项目排除在外，那这款就别选了。

还有一个坑很多家长容易踩，就是重复保障白花了钱。不少家长已经给孩子买了少儿医保，还买了百万医疗险、意外险，结果学校统一办的学平险又买了一份，一看保障内容，意外医疗部分和自己买的意外险重叠了。当然不是说重叠就一定不好，但如果已经有了足额的意外医疗，再买一份学平险的重复部分，其实起不到翻倍报销的作用，报销总额不会超过你实际花的医疗费，白白多掏一份保费。所以买之前先理一理自己已经给孩子买过啥保险，对应看看保障有没有重叠，再决定要不要买，买哪一款。

最后还有一个隐形的坑，就是部分学平险会限制住院报销的医院范围，只保二级及以上公立医院，要是你图方便去了离家近的私立医院，或者是一些二级以下的社区医院住院，那这笔钱就报不了。比如去年有个家长，孩子夜里急性肠胃炎，家附近只有一家私立的儿科医院，就直接送去住院了，花了小三千，提交理赔才发现不符合医院要求，不给报，这个损失只能自己扛。所以买之前一定要看清楚条款里对医院的要求，结合自己平时看病的习惯选，别等出事了才发现不符合要求。

二、健康告知千万别忽略

凡是买保险都要过健康告知这关，学平险也不例外，别觉得给孩子买的便宜保险就不用认真填，这里出问题，真的会拿不到理赔。

不少家长觉得，孩子小时候得个肺炎住过院，都是小毛病，犯不上特意说，反正保险公司也查不到，这种想法真的错了。之前就有这么个案例，邻居家男孩浩浩，小学二年级的时候得过过敏性紫癜，住院治疗半个月之后康复出院，孩子平时也没复发，家长买学平险的时候，健康告知问到有没有住过院，家长直接勾了“无”，没提这件事。

后来浩浩上四年级，在学校上体育课的时候摔了一跤，诱发紫癜复发，又住院住了十天，前后花了八千多医药费，家长找保险公司理赔，保险公司核对病史的时候查到了之前的住院记录，因为家长没有如实告知，直接拒绝了理赔，家长闹了好久也没办法，最后只能自己全额承担医药费，本来几百块的学平险，就是指望出事能报一点，结果因为漏填信息，一分钱都报不回来，你说亏不亏。

那该怎么填才对？其实很简单，记住“问到就答，没问到不答”的原则，健康告知上问了什么，你就如实说什么，问你近三年有没有住过院，那就把这三年内的住院经历都写清楚；问你有没有某类疾病，确诊过就说，没确诊过就正常填。不用自己主动说几年前早就痊愈的小毛病，也不用硬把孩子有点点轻度贫血这种常见小问题往严重了说，问到就说真话就行。

还有家长问，孩子有先天性小问题，但是不影响日常生活，要不要说？只要健康告知问到了，就一定要说，保险公司如果核保通过承保了，之后出事就不用担心被拒赔；如果保险公司觉得这个问题影响承保，大不了换一家买就是，总比你隐瞒之后拿不到理赔强。别抱着侥幸心理瞒报，如实告知没你想的那么麻烦，反而是瞒报会给后续理赔埋大坑，一定要放在心上。

三、理赔流程怎么走快些

一、第一时间报案别拖沓。很多家长觉得孩子受伤不严重，或者想着等治疗完再说，这样反而容易耽误理赔进度。

我邻居家的小宇去年在学校体育课上打篮球崴了脚，当时以为只是普通扭伤，在家涂了几天药不见好才去医院，花了小几千之后才想起要报学平险，结果因为超过了报案期限，保险公司核查流程走了足足两个多月才拿到赔款。要是小宇家长在崴脚当天就联系学校和保险公司，流程至少能走快一半。

二、整理理赔材料要齐全，分类放好更省心。不同的理赔原因需要的材料不一样，你要是随便把一堆纸塞过去，保险公司审核的时候要花时间给你整理，进度自然就慢了。

因为意外受伤需要理赔的话，你需要把身份证复印件、诊断证明、门诊或者住院的病历、收费的原始票据、费用清单这些放在一起，如果是因为交通意外导致的，还要额外带上事故责任认定书；如果是生病住院理赔，那出院小结、检查报告这些都不能缺。

去年我们小区张阿姨家孩子得了肺炎住院，提前对照着保险公司的要求，一项一项把材料整理好，交上去之后不到10天赔款就到账了，就是因为材料齐全，审核人员拿到就能直接核对，不用来回打电话补充材料，省了双方好多时间。

三、选对提交渠道，现在线上交材料很快捷。很多家长还是习惯把材料都交给学校，由学校统一交给保险公司，这个方法不是不行，但中间多了一道转手，就容易耽误时间。比如有时候学校负责老师刚好要出差，材料放在学校一周没人动，理赔进度自然就慢下来了。

现在大部分保险公司都支持线上直接提交材料，你可以按照工作人员的指导，把每一份材料拍成清晰的照片或者扫描件，直接上传到官方平台，保险公司直接就能看到材料开始审核，速度比线下转手交材料快很多。如果确实不方便线上操作，再交给学校统一办理也不迟。

四、主动跟进进度，有疑问及时沟通，别等着保险公司联系你。不是说交完材料就万事大吉了，有时候审核人员对某一份材料有疑问，或者某一项信息需要确认，如果联系不上你，就只能停在那里等你回复。

你可以隔个两三天主动问问学校或者保险公司工作人员，审核走到哪一步了，有没有缺什么材料。有一位同事之前帮孩子办理赔，就是每天抽两分钟看一下进度，发现保险公司对检查报告的某一项有疑问，当天就把补充说明发过去了，一点没耽误时间，从交材料到拿到赔款只用了一周时间，比平均速度快了一倍。

五、赔款到账之后，核对金额和项目，有差异及时提出。拿到赔款别直接转存就不管了，最好对着你的保单条款和费用清单算一算，哪些是按比例报的，哪些是免责不报的，如果你算出来的结果和保险公司给的赔款差得挺多，直接找客服或者你的对接人员问清楚，别拖着，越早处理问题解决越快，拖久了反而更容易出麻烦。

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四、缴费频率怎么选合适

如果你手头预算充足，优先选一年一缴的方式。大多数学平险的一年一缴总价更低，不会额外多收手续费，算下来比分多次缴费划算不少。比如孩子开学前一次性缴清保费，一整年不用再惦记保费缴纳的事，不会因为忘记缴费错过保障。

如果你家每个月要安排不少开销，给孩子存的专项预算不多，就选分季度或者分学期缴，别硬撑着选年缴。很多家长每个月要还房贷车贷，还要给孩子报兴趣班，一次性拿出一笔钱可能会让当月开销捉襟见肘，分多次交每次只需要掏一点钱，不会给日常开支添负担。

还有一种情况，如果孩子这学年可能要转学或者换学校，选半学期一缴更灵活。比如朵朵的爸爸因为工作调动，本来打算下半年带孩子去外地读书，就选了只缴半学期的费用，等到办理转学手续的时候，不用再去申请退保，也不会浪费已经交的保费，省了不少麻烦。

要注意，不管选哪种缴费频率，都得看清楚扣费提醒时间，保证扣款的银行卡里留够余额。之前有家长选了半年缴，到了第二期扣费的时候，银行卡里刚好转出去买了理财产品，余额不够扣费失败，刚好那段时间孩子在学校摔骨折，没法申请理赔，只能自己承担医药费，白白吃了亏。

也可以提前跟孩子班主任确认学校统一投保的缴费方式，要是学校统一组织年缴，保费又在你的接受范围内，跟着学校统一投保缴费就好，不用自己单独折腾找渠道，还能省不少比对挑选的时间。如果学校只收基础保费，剩下的补充保障自己额外买，就根据自己手里的余钱选缴费频率，不用跟着别人选一样的方式，适合自己经济情况的才对。

结语

总的来说，办学生学平险不难，选的时候盯着保障额度和自费药报销比例看，健康告知实话实说别隐瞒，出了险第一时间整理好材料报案，缴费方式选自己负担得起的就行。给娃买对合适的学平险，平时娃上学课外玩耍的小意外都有兜底，咱们做家长的也能少点操心。

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