七天保险意外险多少钱 给员工买什么意外险

引言

嘿，开公司当老板的朋友，是不是最近在琢磨，要是给出差或者做项目的员工买短期意外险，七天的这种得花多少钱？又该选哪样的才合适？是不是怕花了钱还没给员工办到实在保障？今天咱们今天就把这俩问题说清楚，帮你摸透这事儿。

一. 七天意外保费多少划算

我先直接给你说结论，普通人买七天短期意外险，总保费控制在二三十到五六十块就够划算，不用花大价钱买虚高保障。

上个月我认识开小加工厂的林哥，接了一批急单，找了七个临时工人赶货，工期刚好七天。一开始有人给林哥推一款总保费快三百的方案，说保障全啥都管，林哥差点就交钱了，后来问了我，我让他换了总保费八十多块的七人份方案，算下来每个人才十二块多，完全够用。

为什么说这个价格区间划算？首先七天意外险本身保障周期短，发生极端风险的概率本来就低，花大价钱买上百万的身故保额，其实大部分用不上。如果只是普通出行、七天短期临时工上岗，身故保额选十万到二十万就够，意外医疗额度选一两万，报销比例选八成以上的，算下来单人保费就是几块到十块出头，总保费怎么都不会过百，完全够覆盖常见风险。

要是你是公司组织员工七天户外团建，参与的都是二十多到四十多的年轻人，身体条件都不错，那单人保费控制在十块到十五块之间就行，不用多加钱买针对老年群体的特殊责任，加了也是白花。要是团队里有五十岁以上的员工，也不用加太多钱，单人多花三五块，把意外医疗的报销范围放宽到社保外用药就够，整体也不会超出预算。

别光看便宜就乱买，低于三块钱一天的方案一定要多留心，大多藏着坑。要么免赔额高达两三百，没花到这个数根本报不了；要么只保特定的几种意外，平时摔伤碰伤这种常见情况都不在保障范围里，真出事一分钱拿不到，再便宜都是白扔钱。也别盲目追高，单人七天花上一百多就完全没必要，多花的钱买的都是几乎用不上的附加责任，性价比特别低。

买之前你可以先算明白自己的需求，要保多少人，每个人需要的基础额度是多少，按照这个标准找两三个方案比比价，选符合额度要求、报价在咱们说的区间里的，就是划算的选择。之前林哥那批临时工里，有个工人赶货的时候被工具划破了手，缝了四针花了一千二百多，扣除一百块免赔额之后，剩下的全部报了，林哥总共才花了八十多，既解决了用工的保障问题，也没多花冤枉钱，这不就是最划算的吗。

图片来源：unsplash

二. 给员工买啥意外好点

如果你的员工是坐办公室的行政、销售、文案这类内勤岗，平时上下班通勤偶尔出个小意外，工作场合基本没啥高强度体力劳动，选基础款的团体意外保障就够用。

我认识开电商公司的陈老板，公司三十多个员工大部分都是坐班的，之前图便宜买过只保身故伤残的，后来有个员工下班骑车被电动车蹭了，骨折花了八千多医疗费，一分都报不了，员工不高兴，陈老板也觉得没起到福利的作用，后来换了带意外医疗责任的方案，之后再有员工扭了腰、摔破手看门诊，都能走报销，员工都觉得公司考虑周到。

如果你是做餐饮、装修、物流这类，员工平时要搬货、跑现场、接触器械，风险比内勤高不少，就得选意外医疗保额高、报销范围宽的方案。

就说开餐饮店的刘姐，店里服务员经常端热汤热水，难免有烫到、滑倒的情况，之前她买的方案意外医疗保额只有一万，还有社保外用药不能报的限制，有次一个服务员被滚烫的粥泼到胳膊，去医院开了不少进口的烫伤药膏，两千多药膏钱报不了，最后还是刘姐自己掏的腰包。后来她换了意外医疗保额到五万，还能报社保外用药的方案，之后再有员工小擦伤、烫伤，不管是社保内还是社保外的用药费用都能报，店里承担的压力小了很多。

不管是什么行业的员工，都要额外加上意外住院津贴责任，花不了几个钱，实用性却很强。员工万一因为意外需要住院，每天能领一笔津贴，可以用来补伙食费、误工费，哪怕员工有社保，这笔钱也能当成给员工的额外补偿，能让员工感受到公司的诚意。

另外如果经常有员工出差，不管出差是坐高铁还是开车，都可以额外加一份对应时长的短期交通意外保障，保费很低，就能给出行多添一层保障。

还有一点要注意，一定要确认职业类别符合购买要求，别图便宜买了不符合员工职业类别的方案，真出事了理赔会出问题，不同职业的员工要分开对应买，这样才稳当。

三. 真实案例看看咋赔付

上个月有个开小店的老板找我吐槽，说他给临时帮工买了七天的短期意外险，帮工擦玻璃的时候踩空崴了脚，花了两千多医药费，最后只报了八百多。我翻了他买的条款才发现，他选的那款意外医疗有两百免赔额，而且报销比例只有八成，还只保社保范围内的用药，帮工用了几百块的进口消肿药，自然报不了。你看，买的时候只看价格便宜，没看清赔付规则，最后吃亏的还是老板自己，本来想给员工保障，结果落得员工埋怨，钱也没省下来。

再给你说另一个顺利赔付的例子。一家做会展的公司，接了一个为期七天的线下展，临时雇了五个布置场地的工人，提前给每个人都买了七天的短期意外险，买的时候特意挑了意外医疗零免赔、社保外用药也能报、报销比例九成的产品。布置场地的时候，一个工人被掉落的展架砸破了胳膊，缝针打破伤风，还开了不少外用的愈合药，总共花了三千六百多，其中五百多是社保外的进口破伤风药。提交了病历发票之后，不到三天就理赔到账，除了几块钱的挂号费不在范围，剩下的全都报了。工人没花钱，老板也只花了几十块钱的保费，两边都省心。

从这两个例子能看出来，赔付能不能顺顺利利，全看你提前有没有看清条款里的细节。首先要确认，意外门诊能不能赔，很多人以为意外险只赔身故伤残，其实大部分员工平时遇到的，都是崴脚、擦伤、砸伤这类小意外，门诊报销才是用得最多的责任。别买了只保全残身故的产品，真出事一点用都没有。

然后要留意医院和免责的要求，一般来说，要求去二级及以上的公立医院普通部，要是你随便去了私立诊所，那肯定没法赔。还有一些职业限制，比如给高空作业的工人买，你买了只保室内办公人员的产品，真出事了保险公司会直接拒赔。刚才说的会展公司，提前核对了工人的职业类别在承保范围内，也明确告诉了工人要去指定医院，所以理赔才没出问题。

最后给你说个实操的小建议，不管你给员工买的是七天短期险还是长期险，买完之后把理赔的流程给员工说清楚，让员工保留好所有的病历、处方、缴费发票，这些都是理赔必须的材料。要是涉及到工伤，整理材料的时候跟着保险公司的要求走，别漏了东西来回补，耽误理赔时间。选对了符合需求的产品，看清了赔付规则，真出事就能顺利拿到赔偿，这才是买意外险的意义。

四. 购买渠道选择需注意

找正规保险公司的官方线上平台或者线下门店买，别找没资质的野路子渠道。我之前碰到过开小加工厂的老板老陈，图便宜找了朋友圈里转卖保险的陌生代理，交完钱只拿到一张模糊的截图，没出啥事还好，后来有工人搬货砸伤了腿要理赔，才发现这个人早就联系不上，那份保单根本没录入保险公司系统，最后只能老板自己掏医疗费，亏了好几万。

如果你是给十多个甚至几十个员工统一投保，找保险公司官方的线下业务员对接会更省心，有啥需求都能直接提，比如想给不同岗位的员工调整保障内容，业务员能直接帮你核对信息，后续要加人减人、变更信息，也有人对接跟进，不用自己对着页面摸瞎。而且面对面沟通的时候，有啥不懂的条款细节能当场问清楚，不会留下模糊的隐患。

要是你公司只有三五个员工，只想投几天的短期意外险，那走保险公司官方公众号、官方APP这类线上渠道就够了，操作快，当天投当天就能生效，价格也透明，能自己对着不同的保障方案算价格，想选七天的短期就直接选保障期限，填好所有员工的身份信息就行，不用等线下对接，节省时间。

不管选哪个渠道，都要记得核对保单信息，交完费用之后，一定要拿到保险公司出具的正式电子保单或者纸质保单，核对每个员工的姓名、身份证号有没有错，保障期限是不是你选的七天，保障责任是不是你敲定的内容，别嫌麻烦，要是身份信息错了，真出了事理赔会被卡，白耽误功夫。缴费之后也要保存好缴费记录，电子回单截个图存好，线下缴费也要收好发票，后续有任何纠纷，这都是你的凭据。

还有一点要注意，别信渠道业务员说的“口头承诺”，啥“这个情况能赔”“保额比写的高”，只要没写进保险合同里，统统不算数，不管对方说的多好听，都要以合同上白纸黑字写的内容为准，选渠道的时候，只选愿意给你讲清楚合同条款、不瞒不骗的，遇到上来只吹收益、不说免责的，直接换渠道就对了。

结语

其实总结下来，七天的短期意外险价格一般都不贵，算下来每天也就一两块到几块不等，完全看保额和保障范围来定，根据自己实际出行或者项目天数选就好。而给员工买意外险，得看你家员工是啥工种，办公室坐班的普通员工，选带意外医疗、报销比例高的就够用；如果是经常外勤或者干体力活的员工，就得把意外身故伤残的保额做足，同时加上住院津贴保障更实在。不管选哪一种，一定要提前核对清楚职业类别符合不符合要求，看清免责条款，别等出事了才发现不符合要求赔不了，选对合适的，花小钱就能给大家把保障做扎实。

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