中学生保险必须交吗 初中学生必须买保险吗

引言

开学整理书包，交各种费用的时候，不少家长都会对着缴费清单犯嘀咕：中学生必须交保险吗？初中学生必须买保险吗？这些保险真的有必要吗？这篇文章正好就来给你说说清楚这些问题。

一. 学平险能全包吗，自费药咋处理

学平险做不到全包所有治疗花费，这点你别搞错，别被模糊的说法误导。它本身定位就是覆盖中学生日常的小额意外、普通住院费用，保额和保障范围都有明确限制，不是什么都能报。

我给你说个真实的例子，去年秋天，我家楼下邻居家上初二的男孩，在学校打篮球跳起来抢篮板，落地踩到同学脚上崴了脚，韧带撕裂需要做小手术缝合。医生说孩子恢复需求，用进口缝合线恢复更快，留疤也更淡，邻居同意了。最后整个手术加住院花了六千八百多，医保报了三千二，剩下三千六找学平险报销，结果只报了一千出头。

为啥会这样？你翻学平险的条款就知道，大部分普通学平险，都把自费药、进口耗材排除在报销范围之外。刚才说的那个例子里，进口缝合线就属于自费项目，一分钱都没报，这些没覆盖到的钱，就得自己掏腰包。那是不是所有学平险都不报自费药？也不是，有少数升级款的学平险会包含少量自费药额度，你买之前一定要翻清楚报销范围这一项，别拿到保单就扔一边不管。

那如果买了普通的不包自费药的学平险怎么办？给你说两个可行的办法：第一，如果你预算够，可以额外补充一份小额医疗险，这类产品一般能覆盖一部分自费药费用，一年保费也就一百多块钱，不算贵；第二，如果你预算有限，至少要知道学平险的报销边界，真遇到需要用自费项目的时候，提前心里有数，不会到报销的时候才发现报不了，白白闹心。

给你一个直接的操作建议：拿到学校统一组织购买的学平险，先翻三个地方：能不能报自费项目，意外医疗的报销额度是多少，免赔额是多少。如果你的孩子本身平时爱动，经常参加球类运动这类容易磕碰受伤的活动，那尽量选带一定自费药报销额度的版本，哪怕多花几十块钱，也比出事之后自己掏一大笔划算。

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二. 百万医疗有必要，大病开销少点愁

我直接说观点：对绝大多数初中生家庭来说，搭配一份合适的百万医疗很实用。

初中生正是爱跑爱跳、好奇心旺盛的年纪，难免遇到突发状况，就算日常保养到位，也没法完全避开需要大额治疗的情况，百万医疗刚好能补上缺口。

说个真实的例子，我邻居家读初二的男孩，去年冬天突然胸闷气短，送到医院检查后，需要住院治疗做介入手术，整个治疗过程花了快十万。孩子原本有学校买的学平险，还有城乡居民基础医保，两个加起来报销了不到五万，剩下五万多的缺口，本来邻居夫妻俩正愁这笔钱要从本来存的兴趣班学费里挤，幸亏之前给孩子买了百万医疗，剩下的符合条款的部分差不多都报销了，没给家里添太多额外负担。

说一下购买的注意点。首先看健康告知，初中生大多身体好，只要没有既往的严重疾病，基本都能顺利投保，买的时候如实说就行，不用隐瞒，不然会影响后续理赔。然后看条款里的报销范围，要选能覆盖自费药、自费项目的产品，不然遇到需要用自费项目的情况，还是没法报销。

再说说价格，初中生买百万医疗一年也就两三百块，平均下来每个月二十多块，大多数家庭都能承担，不会造成经济压力。缴费方式大多是一年一交，不用一下子掏很多钱，每年买就行，很灵活。

不同情况给你不同建议：如果孩子本身身体比较健康，没什么旧疾，家里预算也够，直接配上就行；如果孩子已经有一些慢性问题，没法买普通百万医疗，可以选专门针对健康异常人群的普惠型补充医疗，价格更低，投保门槛也低，也能有基础保障；如果家里预算实在有限，那先把学平险和基础医保买好，再挤一点预算买普惠型补充医疗，也比没有保障强。

赔付也很简单，只要保留好所有的住院发票、病历、检查报告、费用清单，出院之后提交给保险公司，符合条款的费用会按约定比例赔付，不用提前垫付太多钱，能帮家庭及时周转过来。

三. 预算多少合适呀，配置方案定下来

不同家庭的经济情况不一样，给初中生配保险不用硬撑着买贵的，合适比价格重要。先给大家分情况说，都是能直接用的方案，不用自己瞎琢磨。

如果是普通工薪家庭，每年拿出来给孩子买保险的预算在五百到一千之间，就选基础搭配就行。先把学校统一组织投保的学平险买上，学平险价格便宜，一般一年只要几十到一百多块，能覆盖日常的意外磕碰、小病住院的基础报销，这个性价比放在这儿，闭眼入都不亏。买完学平险之后，剩下的预算买一份百万医疗险，百万医疗险一年也就两三百块，刚好把预算卡在这里，不会超支。像咱们邻居小林家，就是普通双职工家庭，夫妻俩每个月要还房贷，给孩子存的学费也固定，每年给孩子留八百块保险预算，就按这个方案配，刚好把日常小毛病和大额住院的风险都兜住，没给家里添额外负担。

如果家庭条件稍好一些，每年能拿出一千到三千的预算给孩子配保险，可以在基础搭配上再加一份重疾保障。初中生正是好动的年纪，也需要做好重疾方面的保障，买一份定期重疾，保到孩子成年或者大学毕业，一年也就大几百到一千多块。加上之前的学平险和百万医疗险，总预算刚好控制在这个区间里，保障也更全。比如同事陈姐家，每年给孩子拿两千块预算，一百多块学平险，三百块百万医疗险，一千五左右定期重疾，整体保障下来，不管是日常磕碰，还是需要大额花费的情况，都能覆盖到，陈姐说这个预算他们家完全没压力，心里也踏实。

如果家里预算比较充足，每年能拿出三千以上的预算，可以在刚才三种保障的基础上，根据孩子的实际情况调整。比如孩子本身体质偏弱，经常跑医院，可以把百万医疗险换成保障责任更全的版本，或者加一份小额住院医疗险，补充报销百万医疗险起付线以下的花费，这样哪怕住一次院花几千块，也能报销，自己掏的钱就更少了。我认识的一位家长，家里条件不错，孩子从小体质不好，每年四千多的预算，配齐了所有需要的保障，去年孩子因为支气管炎住院，花了八千多，社保报完之后，剩下的部分小额医疗险全报了，没自己花什么钱，家长说这个钱花得值。

还有要提醒大家，给孩子配保险，优先给家长自己配完再考虑孩子，不要为了给孩子买贵的保险，省了家长自己的保障。家长才是孩子最稳的靠山，只要家长的保障全，哪怕孩子出点状况，家里也能扛得住。另外绝对不要为了买返还型的理财类保险，占用太多预算，把保障类的空间挤没了，初中生最需要的是风险保障，不是理财，先把保障做足再说别的，这个顺序不能乱。

四. 理赔流程怎么走，留好单子才稳妥

第一时间报案，别拖。不管孩子是意外磕碰住院，还是生病住院治疗，从你知道出事能理赔开始，就赶紧联系保险公司或者卖你保险的经办人。去年我朋友家孩子在学校踢足球摔骨折，当天办完住院手续，朋友放下手头事儿就打了报案电话，客服直接把需要准备的材料和接下来要走的步骤，一条一条说的明明白白，没耽误一点时间。要是拖着不报案，后面再补材料、核对信息，反而容易出岔子。

所有纸质材料都要留好原件，复印件也多备个三五份。门诊挂号单、缴费发票、医生写的病历本、拍片子的诊断报告、住院的出院小结、药店买药的小票，只要是和这次治疗有关的，全部整理好按时间排序放好。就说前阵子我家楼下的林阿姨，孩子骑车摔了缝针，她觉得发票已经拍了照留底就没事，随手把原件丢了，结果申请理赔的时候，保险公司必须要原件核对，林阿姨又跑回医院补开证明，前前后后跑了三趟，耽误了快一个月才拿到理赔款。你看，就是随手留一下的事儿，费多大劲。

按要求填申请信息，别写错内容。保险公司给的理赔申请单，上面要填孩子的姓名、身份证号，出险的时间、地点、原因，全都如实填，别隐瞒也别瞎改。之前有个家长，孩子是体育课摔的，他怕不算意外，就改成在家摔的，结果保险公司核对学校的监控记录发现对不上，直接驳回了申请，反而有理变成没理。本来符合理赔条件，因为填错信息拖了好久，太不值当了。

提交申请之后多留意进度，有疑问及时问。提交完所有材料，不是等着就完事儿，隔个三五天可以问问经办人进度，要是保险公司说缺材料，赶紧补，别放着不管。邻居小吴上次给孩子办理赔，保险公司说漏了一张检查报告，小吴当天就送过去了，没几天理赔款就到账了。反而有的人交完材料就不管，等过了半个多月才想起来看，缺了材料也不知道，白白耽误时间。

最后要提醒一句，理赔款到账之后，核对一下到账金额，和之前算的有没有出入。要是有不清楚的地方，直接找保险公司问清楚明细，哪部分报了，哪部分没报，都是有条款可依的，别糊里糊涂就完事。只要材料齐、信息对，流程走对，理赔其实没那么麻烦，做好准备就能顺顺利利拿到钱。

结语

说到这儿，答案就清楚啦，中学生没有必须强制买商业保险的要求，但给孩子配好合适的保障真的很有必要。初中孩子正活泼爱动，磕磕碰碰、小毛病小意外都不少，先把学校统一投保的学平险配齐，再根据自家经济情况和孩子健康状况，加一份合适的补充医疗，预算有限先把基础意外和住院保障兜住就好，记得收好所有理赔材料，这样就能给孩子安安稳稳撑起保护伞啦。

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