中学生适合买什么保险 在校中学生保险有哪些

引言

家里有中学生的家长，是不是常常琢磨：咱们家孩子天天在学校跑跳，出门上下学也有不少小意外，想给孩子添点保障，到底该选什么保险？现在市面上相关的保障这么多，到底哪些适合在校中学生买呢？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚，给大家实打实的参考建议。

一. 意外受伤怎么赔

先给你讲个真实的小事，我邻居家读初二的孩子课间和同学打羽毛球，被不小心挥过来的球拍砸到了门牙，半颗牙缺了一块，后来去做补牙和根管治疗，前后花了快四千块。一开始邻居都没想起学校统一买的意外险，后来听老师提了一句才去申请理赔，最后除去几十块免赔额，剩下的基本都报了，没给家里添额外负担。

给中学生买意外险，首先重点盯意外医疗责任，不要只盯着身故伤残的保额，对咱们日常来说，中小磕碰、摔跌、运动受伤才是最常碰到的，意外医疗就是管这部分门诊、住院花费报销的。

挑的时候，优先选免赔额低、报销范围包含社保外用药和自费项目的。有不少意外险只报社保范围内的费用，比如刚才说的补牙，不少进口材料都是自费的，如果只报社保内，最后报不了几百块，起不到什么作用。就我见过的案例，之前有个孩子骑车摔破了脸，需要缝针用了美容线，社保不能报，幸好买的意外险包含社保外用药，最后这一千多块美容线的费用也报了，家长省了不少心。

购买条件很宽松，中学生基本都能买，只要身体健康，正常上学就能投，价格也不贵，一年一百多块就能买到十几万的意外身故伤残保额，加上几万块的意外医疗额度，性价比挺高的。

购买也很方便，学校一般会统一组织投保学平险，里面就包含了意外责任，如果觉得保额不够，家长可以自己再额外买一份单独的意外险。缴费一般是一年一缴，买一次保一年，到期之后可以根据需求再续保。赔付的时候也简单，留好医院的诊断书、收费票据、缴费清单，直接联系保险公司线上申请就能理赔，一般几天就能到账。需要注意的一点，要是因为打架、或者故意做高风险危险运动受伤，不少意外险是不赔的，买之前一定要翻一下免责条款看清楚。

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二. 生病住院报多少

先给你直接说结论，中学生生病住院，除了医保，优先配置百万医疗险补充报销缺口。

给你举个真实的例子，我亲戚家读初二的姑娘，前半年因为肾病住了三次院，前后总花费快八万。孩子有居民医保，前后一共报了不到三万，剩下五万多都是自己掏的。亲戚夫妻都是普通打工族，一下子拿这么多钱，还是觉得手头紧。要是之前给孩子配上百万医疗险，扣除一万免赔额，剩下四万多基本都能报销，压力能小很多。

不同健康条件的孩子，买的思路不一样。孩子平时体检没什么问题，健康告知能顺利通过，直接买常规的产品就行，一年价格也就两三百块，就能拿到几百万的报销额度，性价比很不错。要是孩子之前有过常见的小毛病，比如过敏性鼻炎、轻微贫血，做好健康告知，把相关情况说清楚，大部分产品也能正常承保，不用太担心。要是孩子有一些已经确诊的慢性问题，可以找有智能核保的产品，当场就能知道能不能买，不用一直等核保结果。

这里给你说一个容易踩的坑，百万医疗险一般都有免赔额，大部分是一万，也就是说医保报销完之后，剩下自己付的部分超过一万的部分，才能走这个保险报销。要是想覆盖免赔额这部分的费用，预算又够的话，可以搭配一份小额住院医疗险，几百块一年，能覆盖一万免赔额以内的住院花费，这样不管花多花少，大部分都能报得到。比如刚才说的那个肾病姑娘，如果有小额住院医疗险加百万医疗险的组合，医保报完之后，剩下五万多，一万块走小额医疗报，四万多走百万医疗报，自己可能只需要花几千块，压力会小很多。

赔付的时候记住，保留好所有的收费单据、住院病历、检查报告，出院之后整理好直接提交申请就行。大部分现在都能线上提交，不用跑线下网点，理赔到账也很快。

买的时候要注意，一定要如实填健康告知，医生写过的病史、吃过的药、住过的院都别瞒。别抱着侥幸心理觉得查不到，理赔的时候保险公司都会查就诊记录，瞒报很容易拒赔，白花了保费还没保障。

三. 家庭预算咋分配

先讲预算有限的普通工薪家庭情况吧，这类家庭每年能拿出来给孩子买保险的钱不太多，咱们优先把钱花在刀刃上，别贪全贪多。先把学校统一投保的那个校内基础保障做打底，这个本身价格便宜，覆盖了基本的校园意外，不用额外花太多钱，几十块就能搞定一年，别漏买。

然后，剩下的钱先留出来买意外险，一年只需要两三百块，就能把意外医疗的保额做足，覆盖孩子课间打闹、运动摔伤、日常出行磕碰这些常见情况的门诊和住院费用，这个是刚需，哪怕预算再紧，也要把这个配置上。之前小区里有一对做外卖和保洁的夫妻，给上初二的孩子买意外险，一年只花了两百出头，去年孩子骑车刮到汽车，缝针加换药花了一千八百多，除去免赔额，报了一千六百多，相当于大半年的保费都赚回来了，完全没给本就紧张的家用添负担。

如果预算能再多挤出来一千块左右，那就再加一份百万医疗险，一年几百块就能拿到几百万的住院医疗保额，不管是生病住院还是其他治疗，超过免赔额的部分都能按比例报，刚好补上医保和校内基础保障的缺口。我亲戚家就是这种情况，夫妻俩都是国企普通职员，每年给上高中的孩子花不到一千块配齐意外险加百万医疗险，去年孩子得阑尾炎住院，总花费快一万，医保报了四千多，剩下四千多刚好过了百万医疗险的免赔额，全部报销了，自己只花了几百块伙食费，完全没压力。

要是家庭收入比较稳定，每年能拿出两三千块安排孩子的保障，那就在前面两个险种的基础上，再加一份重疾险。一旦确诊符合条款的情况，就能一次性拿到赔付金，可以用来支付治疗费、营养费，也能弥补家长请假照顾孩子的收入损失。之前邻居家开小超市，每年给读高一的女儿花两千多配了重疾险，去年孩子查出来需要做手术，赔付下来的钱刚好覆盖了所有自费项目，还留了一部分当营养费，不用动家里准备进货的周转资金，对生意完全没影响。

如果预算特别充裕，每年能拿出四千以上，也别盲目乱买一堆返还型、分红型的产品，还是优先把前面四个保障做足额，把意外医疗的报销比例提一提，把重疾险的保额做高一点，剩下的钱如果还有需求，再考虑其他专项保障就行，别为了不实用的附加责任多花冤枉钱。缴费方式尽量选年缴，分摊下来每年的压力小，也不会因为一次性掏一大笔钱影响家用。

四. 投保坑点避哪里

第一个坑，就是等着投保人帮你代填健康告知，自己看都不看。健康告知直接关系到理赔能不能通过，不少家长觉得代理人说了没问题，就直接签字，结果孩子本来有之前的病史没写上，真出险了保险公司不给赔，那时候哭都来不及。就拿前两年遇到的一个案例说，一位妈妈给孩子买重疾保障的时候，代理人说孩子小时候的肺炎住过院不用写，后来孩子查出肺部相关问题申请理赔，保险公司调出之前的住院记录，直接拒赔，最后钱没拿到，保障也白买了。所以不管谁劝你，健康告知一定要自己一条条核对，如实填。

第二个坑，就是不看等待期，刚买完就去做体检申请理赔。很多人不知道，买完保险之后，会有一段等待期，短则几十天，长则小半年，这段时间里出险，大部分保险公司只会退保费不赔保额，也不会给理赔。比如上学期就有个学生，刚给自己买完补充医疗险，过了一周觉得身体不舒服去医院检查，查出要住院做手术，申请理赔才知道要等三个月之后保障才正式生效，最后一分钱理赔都没拿到，等于白交了这笔保费。所以买完保险别急着去做检查，日常身体没异常就等等待期过去再说，真要是身体不舒服先看病再投保。

第三个坑，就是只顾着追求返还型的产品，觉得最后能把钱拿回来不亏，反而花了大价钱买不到足够的保障。很多宣传说买这个产品到期没出险就把钱还给你，听起来很划算，实际上这类产品保费比消费型贵出一倍还多，给中学生买的话，本来只需要一千多就能买齐保障，买返还型可能要三千多，预算有限的话，保额就只能买得很低，真出事了保额不够用，起不到应有的作用。如果家里预算不算充裕，完全可以先选消费型的产品，先把保额做足，等以后预算充足了再调整就行，没必要为了那点返还挤保额。

第四个坑，就是不看免责条款，觉得只要买了保险什么都能赔。不同产品免责条款不一样，比如中学生喜欢玩攀岩、冲浪、轮滑这些高风险运动，不少意外险把这类运动列在免责里，真出了意外不给赔。之前有个中学生周末去玩室内攀岩，不小心摔下来骨折，申请理赔的时候才发现自己买的意外险把攀岩列为免责，最后只能自己承担医药费。所以买之前一定要翻到免责部分看看，日常孩子常接触的运动有没有被除外，别等到出事才发现不在保障范围内。

第五个坑，就是缴费的时候选了自动扣费，之后忘记看保单，断交了都不知道，最后保障失效。不少人为了方便选自动扣费，换了银行卡之后也没去更新信息，结果扣费失败，过了六十天的宽限期，保障直接终止，这时候刚好孩子出事，没有保障只能自己掏钱。建议每年交保费之前提前查一下扣费账户对不对，宽限期内一定要把保费交上，不要因为这点小事影响了保障，要是真忘记了，尽快联系保险公司申请复效，不要直接就放弃了。

结语

总结下来，咱们给在校中学生买保险，优先先配好学校统一投保的校内意外险，再根据自家情况补商业保险就行：磕碰摔伤之类的小意外靠意外医疗兜着，大额住院看病靠医疗险补缺口，按自家预算来搭，没钱先配齐基础保障，预算宽松再做加高保障。买之前看好条款，如实填健康告知，避开那些容易踩的坑，就能给孩子攒好实用的保障啦。

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