中学生养老保险怎么买 中学生打架保险赔偿吗

引言

各位家长，有没有人跟您一样，对着孩子的时候，偶尔会忍不住想的远一点，是不是该提前给孩子准备养老？也有不少家长会操心，孩子在学校蹦蹦跳跳万一和同学起了冲突动了手，这保险到底能不能赔？这两个问题看起来不搭边，但都是不少家长真真切切在疑惑的事儿，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 中学生真的需要存养老钱吗

我直接说观点：对绝大多数普通家庭来说，中学生现阶段不需要配置养老保险。

咱们先算一笔明白账，中学生现在十几岁，距离退休还有四十多年，现在把钱砸进养老保险里，流动性会被锁死几十年。有家长说提前买便宜，这话听着有点道理，但你仔细想想，未来孩子毕业要买房、要创业，这笔早早就存进养老金的钱拿不出来，到时候还要去借贷款，反而得不偿失。

不同情况咱们分开说，要是你家就是普通工薪家庭，收入只够覆盖日常开销、孩子学费补课费，那肯定先顾眼下，别碰养老保险。先把国家给的城乡居民基本医疗保险给孩子交上，这是最基础的保障，一年几十块，住院生病能报一部分，必须先安排上。

要是你家条件还不错，已经给孩子配齐了医保、意外险、重疾医疗险，手里还有一笔闲置资金，近三十年都用不上，那你可以考虑给孩子配置养老保险，但也别买太多，最多拿闲钱的十分之一安排就行。比如我身边有个朋友，家里做小生意，儿子刚上高一，他已经给孩子配齐了所有健康意外保障，手里有一笔闲置的存款，本来打算存银行定期，就拿出五分之一给孩子配置了一份养老保险，想着等孩子退休了多一笔零花钱，也算给孩子留个长远保障，这样做没问题，但普通家庭真没必要学。

要是你家孩子身体条件不太好，未来买健康险可能受限，那更得先把健康保障配齐，养老保险往后排。哪怕孩子有点小毛病，很多医疗险重疾险都能除外承保，先把当下的生病风险兜住，比几十年后的那点养老金重要多了。

最后给个明确的可操作建议：中学生阶段，优先顺序一定是医保＞意外险＞百万医疗险＞重疾险，等孩子大学毕业，自己工作稳定了，手里有结余了，再考虑配置养老保险也完全不晚。

二. 同学打架受伤保险能赔吗

我先给大家说最直接的结论：能不能赔不是一概而论的，得分清楚谁受伤、为什么打架、买的是什么保险，每一种情况结果都不一样。

去年我朋友家上初二的孩子就遇到过这么一件事：放学的时候，几个男生在走廊打闹，其中一个男生追着我朋友家孩子跑，不小心脚滑摔出去，脑袋磕到墙角破了口，去医院缝针花了快两千块。当时我朋友给孩子买了一份学生综合意外险，找保险公司申请理赔，最后顺利拿到了赔款。这种情况为什么能赔？因为这次的受伤不属于故意主动打架斗殴，只是课间打闹的时候出现了意外，对受伤的孩子来说，这次伤害是突发的、非本意的，符合意外的定义，所以能正常赔付。

如果是孩子主动挑起冲突，故意和他人动手打架，自己受伤了，这种情况绝大多数保险都不会赔。我之前听过一个例子，一个中学生因为和同学发生口角，主动出手推搡对方，两人打了起来，这个主动挑事的孩子胳膊被打骨折，花了八千多医药费，找意外险理赔的时候，保险公司直接拒赔了。为什么呢？几乎所有意外险、医疗险的免责条款里，都写了故意违法犯罪行为、斗殴导致的受伤不赔，主动参与打架本身就属于故意行为，保险公司肯定不会承担责任。

那如果孩子是打架中的受害方，被别人打伤了，能获得保险赔偿吗？这种情况一般是可以赔的，因为对于受害的孩子来说，被人打伤属于外来的、突发的非本意伤害，符合意外的赔付要求。不过这里有个细节要提醒大家：如果打伤孩子的一方已经全额赔偿了医药费，那医疗险就不能重复赔付了，因为医疗险是报销型的，只能赔你实际花出去的钱，不能让你靠这个赚钱；如果对方只赔了一部分，剩下没赔的部分就可以找保险公司按条款报销。如果买的是带伤残责任的意外险，孩子受伤达到了合同约定的伤残等级，那不管对方有没有赔钱，意外险都要按约定给伤残保险金，这个是不用抵扣的。

还有一个特殊情况，就是孩子买的是重疾险，打架受伤会影响重疾险的赔付吗？只要投保的时候孩子健康符合要求，打架受伤是意外导致的，不属于重疾险免责里的故意行为，要是这次受伤刚好达到了重疾险约定的重疾或者轻症标准，那重疾险也会按合同赔付，不会因为是打架导致的就拒赔，当然要是故意参与斗殴导致的，那还是会拒赔。

给大家说几个直接能用上的建议，第一，投保的时候一定要翻一下免责条款，把哪些情况不赔看明白，别只听销售人员说能赔什么；第二，孩子在学校真的遇到打架受伤的情况，第一时间留好所有的病历、缴费单据、学校出具的事情经过说明，方便理赔；第三，平时一定要教孩子不要主动和同学起冲突动手，不仅容易受伤，真出了事理赔也会遇到麻烦，退一步说，就算能理赔，身体遭罪的还是孩子自己。

图片来源：unsplash

三. 预算有限怎么组合保障更划算

先给大家说个现成的例子，去年我邻居家的初三学生妈妈，一开始听人推销说要给孩子配一堆保障，算下来一年要小两千，她一个月工资才四千多，差点咬咬牙就买了，后来咨询了懂行的朋友，调整之后一年只花了三百多，保障反而全够用。

咱们先把优先级排好，第一步先把国家给的基本医疗保险办了，这个只要一百多块钱一年，不管孩子是感冒住院还是意外受伤住院，都能按比例报一部分，这是基础中的基础，哪怕预算再少，这个一定要先安排上，别嫌麻烦不办，真出事的时候，这个是第一道托底的保障。

第二步加一份普通的综合意外险，一年一两百块就够，别买那种包装成返还型的贵价意外险，那种一年要大几百，对于中学生来说完全没必要。中学生天天在学校跑跳，上体育课崴个脚、下楼磕个牙、骑车蹭破皮这些小意外太常见了，这份意外险就能覆盖门诊和住院的医疗费用，报完医保剩下的部分，还能再按比例报一部分。就拿刚才说的邻居家孩子来说，去年上体育课抢篮球摔了，胳膊缝了五针，花了一千二百多，医保报了六百多，意外险又报了剩下的四百多，自己只掏了不到一百块，这就很实用。

第三步，如果手头还能挤出来一百块左右，再加一份普通的重疾保障就够了，不用买那种保终身的贵价产品，先买保到孩子大学毕业的就可以，每年一两百块就能拿到几十万的基础保额，万一真的碰上需要花大钱的疾病，这笔钱能用来付治疗费，也能给家长补一些收入损失，不用借钱四处凑钱。

最后别贪多，有人说要给孩子加一堆其他保障，预算不够的时候完全不用碰，比如咱们开头说的养老保险，预算有限的时候真的不用急着买，先把眼前孩子身边最常碰到的健康、意外风险盖住就可以，等以后收入涨了，孩子长大了，再慢慢补充其他保障就行。

四. 投保前必须看清哪些条款细节

第一个要看的，就是免责条款，这直接决定了哪些情况不赔，很多家长投保时只盯着赔什么看，恰恰忽略了这部分。比如前面咱们说的打架斗殴的情况，绝大多数普通意外险和医疗险，都会把被保险人故意行为、违法犯罪行为放进免责里，也就是说，如果是孩子主动挑事打架受伤，不管是医疗费用还是伤残赔付，都拿不到赔偿。就算是对方先动手，要是最后认定属于互殴，也很可能会被划入免责范围，这点一定要提前看清楚，别等出事了才发现自己白买了。

第二个要看的，就是门诊责任和住院责任的赔付范围。中学生平时活泼好动，小磕小碰跑去门诊处理是常事儿，比如摔破了缝针、崴了脚拍片子，大多不用住院，只看门诊，如果你的保险只保住院责任，那这些门诊花费一分都报不了。你得看清楚条款里，门诊的赔付门槛是多少，免赔额是多少，报销比例是多少，有没有限定只能报销社保范围内的用药。比如有的意外险门诊免赔额是50元，社保范围内报销80%，有的则是0免赔，报销90%，差不少呢。

第三个要看的，就是等待期的约定。等待期就是投保之后，得过一段时间出事才会赔，刚买完没几天就出事，保险公司是不赔的。不同保险的等待期不一样，意外险一般没有等待期，买完次日零点就生效，但医疗险和重疾险大多会有等待期，短的30天，长的90天。如果是刚开学给孩子买保险，尽量算好时间，别等过了等待期再让孩子参与那些高强度的体育活动？不对，其实就是你得知道，等待期内出事不赔，别买完没两天孩子出事了，去找保险公司理赔才知道有这个要求，平白生气。

第四个要看的，就是对在校活动和校外活动的限定。有的学平险只保孩子在学校校园里发生的意外，要是周末孩子在外爬山摔了，或者假期去游泳馆腿抽筋呛水了，这种校外发生的意外就不给赔。现在孩子周末和假期的校外活动也很多，报了兴趣班、出去玩都可能出意外，所以一定要看清楚条款，有没有限定保障区域，是不是只保校内，不限区域的才更实用。之前就有家长碰到过这种情况，孩子周末在外骑车摔了骨折，找保险公司理赔才发现，买的保险只保校内，最后一分钱都没报，白白花了保费。

第五个要看的，就是第三方责任相关的约定。比如孩子和同学打闹，不小心把同学打伤了，那你作为家长要赔对方医疗费，这种情况有的意外险不负责赔，得靠第三者责任保障来报。如果你买的是包含第三者责任的保险，得看清楚条款里，第三者责任的保额有多少，哪些情况能赔，比如说孩子不小心弄坏了学校的公物，或者伤到了别的同学，这种算不算在保障范围内，有没有什么免责情况，提前看清楚，真出事了就不会手忙脚乱。

结语

总结一下哈，中学生现阶段不需要买养老保险，先把最基础的健康、意外保障配齐就好，给孩子攒养老钱可以等孩子成年后再规划也完全来得及。至于中学生打架能不能赔，得看具体情况，要是孩子是被动受伤、不是故意参与斗殴，部分保险可以赔，要是主动参与故意斗殴，大多都在免责范围内，赔不了。大家买保险的时候，先结合自家预算来，优先配好学生医保和实用的商业医疗、意外险，一定要看清条款里的免责内容和保障范围，这样选出来的保障，才能真真正正给孩子保驾护航。

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