中学生能买的保险 中学生保险一年多少钱

引言

不少家长在给自家上中学的孩子挑保障的时候，都会犯嘀咕：中学生到底能买哪些合适的保险？配齐基本保障一年又要花多少钱呢？别着急，咱们这就把这些问题说清楚，给大家讲明白相关的实用内容。

一. 学生医保外补充哪种好？

先给大家说第一个补充方向：优先加一份能覆盖日常磕碰摔伤的意外险。中学生平时体育课跑跳、上下学骑车、和同学打闹，很容易出小意外。我邻居家的初二男孩，上周放学骑车躲避突然拐出来的电动车，急刹车连人带车摔出去，膝盖缝了六针，打破伤风用了进口的，门诊加换药一共花了八百多。他本身有学生医保，但是进口破伤风针不在学生医保报销范围内，这八百多全得自己掏。幸好家长提前买了带意外医疗责任的意外险，最后除了几十块免赔额，剩下的全报了，相当于只花了几块钱，家长省了不少心。

这个方向给你明确建议：选的时候就盯紧两个点，第一个是意外医疗的保额要够，至少要弄到2万以上，第二个免赔额尽量选100块以内的，能报自费药的优先选。别光看身故伤残保额堆得高，中学生平时出的大多是门诊小意外，用得最多的就是意外医疗，身故伤残保额再高，用到的概率太低，没用。

第二个补充方向，预算够的话，加一份普通住院医疗险，用来补学生医保的报销缺口。学生医保的报销比例不算高，尤其是住院的时候，起付线以下、报销比例外、还有一些自费项目，都得自己出。就说我们楼下的初中生小冯，冬天得肺炎住了一周院，总共花了一万二，学生医保只报了不到五千，剩下七千多都得自己掏。如果有一份百万医疗险或者小额住院医疗险，剩下的这部分就能接着报。

给你对应建议：如果预算有限，就先买百万医疗险，百万医疗险大多是免赔额1万，超过1万的部分能报很高比例，一年保费也就几百块，主要用来防花费比较高的大病住院，不会让家庭一下子拿出大几十万的医疗费。如果预算比较宽松，再加一份小额住院医疗险，它免赔额低，几百块几千块的住院花费也能报，刚好能覆盖百万医疗险1万免赔额以内的部分，也能补学生医保的小缺口，小感冒住院、急性肠胃炎住院这种都能用得上。

最后给不同情况的同学分情况给购买条件：如果孩子平时身体健康，没有既往病史，直接正常买就行，按照上面说的优先级选就行。如果孩子身体有一些小异常，比如有甲状腺结节、肺结节这种，就找健康告知宽松的产品，如实填健康告知，别隐瞒，不然后续理赔会出问题。如果是走读的同学，上下学自己骑车，一定要把意外医疗保额提上去，骑车磕碰的概率比住校生高不少，保额够才踏实；如果是住校的同学，优先把住院医疗配好，住校孩子集体生活，容易得传染病，突发疾病住院的概率不低，提前做好准备不慌。

二. 意外受伤保费大概多少钱？

首先，给中学生买的针对意外受伤的保障，价格区间跨度不大，绝大多数普通家庭都能负担得起，不存在普通人买不起的情况。大多数这类保障的价格，集中在每年一百元到三百元之间，根据保障额度、保障范围不同，价格会有一点浮动，不用特意追高价格的产品，选符合自己需求的就好。

拿一个真实案例来讲，有一位初二的同学，平时爱打篮球，经常和同学在课后去球场打球，家长担心孩子打球受伤，花一百五十元买了一年的这类保障。后来这个同学抢篮板落地的时候踩到了别人的脚，脚踝骨裂打了石膏，门诊换药加拍片子总共花了八百七十多，其中三百多是医保不报的自费项目，最后保险公司把这三百多自费费用全都赔了下来，平均下来每天也就花不到五毛钱，却覆盖了一整年的意外受伤保障，性价比还是不错的。

如果家长想要更高一点的意外医疗保障额度，比如希望意外门诊和住院的报销额度达到五万元，价格也大多不会超过每年三百元。很多这类产品都支持一年一交，不用绑定长期缴费，每年交一次就行，要是觉得不合适，下一年换别的就可以，缴费方式很灵活。对于还没有收入的中学生来说，一年一百多到三百多的支出，对大多数家庭都不会造成负担。

这里说几个选的时候要注意的点，不要光看价格便宜就乱买。有的价格特别低的，会设置比较高的免赔额，比如免赔额设置两百元，也就是说两百元以内的费用都要自己出，只有超过两百的部分才能报销，遇到小额意外受伤，就起不到太大作用。尽量选免赔额低，最好是零免赔或者一百元以内免赔的产品，哪怕价格贵个二三十块，实际用到的时候能多赔不少，更划算。

还有一点，很多这类产品支持直接线上购买，也可以找线下的保险从业者购买，不管选哪种购买方式，都要确认产品包含意外门诊责任，因为中学生平时摔擦伤、扭挫伤大多只需要门诊处理，如果只保意外住院，门诊的费用报不了，遇到日常意外受伤就没什么用。另外，要看清楚赔付比例，有的产品对社保外用药赔付比例在百分之八十以上，这个水平就很不错，不用找价格更高的产品也能获得够用的保障。

三. 生病住院报销要注意啥？

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒过往病史。我身边有这样一个真实案例：初二的小周之前体检查出过肝功能轻度异常，妈妈买医疗险的时候觉得只是小问题，不说也没关系，就跳过了这一项。后来小周因为肝脏相关问题住院治疗，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费虽然退了一部分，但几万块的住院费全得自己承担，反而吃了大亏。所以不管是小异常还是大问题，都要按照要求如实填写，不问就不用多说，但问到的内容不能瞎填。

第二，一定要记清楚等待期，别刚买完就去体检或者申请理赔。多数这类医疗险都有30天到90天的等待期，等待期内生病住院，是不赔付的。有个朋友的孩子，刚买完补充医疗险没半个月，就因为急性阑尾炎住院做手术，花了八千多，申请理赔才想起有等待期，最后一分钱都没报下来。如果是给孩子新买保障，尽量避开刚买完就安排常规体检的时间，要是等待期内身体不舒服，也要记得留好所有的单据，不过也不用太担心，等待期过后发病，符合条件就可以正常理赔。

第三，要弄清楚报销的顺序，先报医保再报商业医疗险，能帮你省不少事儿。医保报销完会给你开出结算单据，拿着这个单据再去商业保险公司申请报销，剩下没报的自费部分、医保目录外的项目，就能按照条款约定再报一部分。还是之前说的小王的例子，小王初三的时候突发急性重症胰腺炎住院半个月，总花费两万五千多，先走学生医保报了一万一千多，剩下的一万四千多大多是自费的耗材和药物，刚好他妈妈买了补充医疗险，最后按照比例报了一万二千多，自己只花了不到两千块，一下子减轻了不少家里的负担。要是反过来先报商业险，反而可能会少报一部分，所以一定要按照先社保后商保的顺序来。

第四，要看清免责条款，哪些不赔提前搞明白。比如很多医疗险不报销美容整形、正畸矫正这类项目，要是孩子整牙想报销，那肯定是不行的。还有一些既往症，买保险之前就已经有的毛病，多数医疗险也是不赔的，要是有这部分的需求，可以选专门支持特定既往症的产品，不过价格会稍微高一点。买的时候别只看宣传页，一定要翻到最后看免责条款，把不赔的情况理清楚，避免理赔的时候出现纠纷。

第五，保留好所有的就医单据，出院的时候该开的材料都开全。住院费用发票、费用明细、出院小结、诊断证明，这些都是理赔必须的材料，丢了任何一样都可能耽误理赔进度。之前有个家长，孩子出院的时候把发票放在书包里，结果洗书包的时候给洗烂了，跑了三趟医院才补出来材料，耽误了快两个月才拿到理赔款。所以不管是门诊还是住院的单据，都整理好放在一起，申请理赔的时候按照要求上传或者邮寄就可以。

图片来源：unsplash

四. 家庭经济预算如何分配？

优先给孩子配置学校统一组织购买的团险，这类保险价格低、覆盖全，性价比很高。团险一般都是学校组织每年开学统一缴费，费用大多在几十元到一百多元，不会给家庭造成额外负担，这一项是基础保障，建议所有家庭都先买上。

在基础保障之外，预算有限的普通工薪家庭，一年拿出两三百元给孩子补充一份意外险+小额医疗险就够了。意外险一般一年一百多元就能买到几万到十几万的保额，覆盖意外身故伤残和意外门诊、住院医疗；小额医疗险一年一百多元到两百多元，可以报销社保范围内医保报销后剩余的住院费用，刚好搭配团险和学生医保使用。这类组合一年总共只需要三四百元，分摊到每个月也就几十块钱，大部分家庭都能轻松承担。

如果家庭经济条件不错，想给孩子更全面的保障，可以在上面的基础上，再增加一份重疾险。重疾险是一次性给付型的，如果孩子确诊合同约定的疾病，就能直接赔付保额，这笔钱可以用来支付治疗费、营养费，也可以弥补家长因为照顾孩子请假产生的收入损失。给中学生买重疾险，保到二三十岁的定期重疾，一年只需要两三百元；如果选择保终身，费用会高一些，一般一千多元到三千多元不等，具体看选择的保额多少，家庭可以根据自身情况来选。

这里给大家举个实际例子，隔壁小区张姐家，丈夫月收入八千，妻子月收入五千，家里还有一个读小学的老二，两个孩子一年的学费、课外班费用要两万多，除去日常开销每年结余不多。张姐给读中学的大女儿先买了学校的团险，花了80元，又花了150元买了意外险，180元买了小额医疗险，总共一年花了410元，刚好把日常意外、小病住院都覆盖了，既给孩子做好保障，也没影响家庭的日常开支。

还有一个案例，同事李哥家经济条件比较好，年收入几十万，只有一个读中学的孩子，他们给孩子做了比较全面的配置：学校团险80元，意外险150元，百万医疗险300元，重疾险2000元，一年总共不到2600元，覆盖了意外、小病、大病所有常见风险，哪怕真的遇到较大的健康问题，也不用动用家庭存的买车买房钱，生活不会受太大影响，这样的配置对于经济条件较好的家庭来说很合适。

买保险不要超出家庭承受能力，不要盲目追求高保额、全责任，先把最基础的意外和医疗保障做好，再根据剩余预算加其他保障。如果实在拿不准，可以先买学校团险+基础医疗险意外险，一年几百块，后面家庭收入增加了，再慢慢补充其他保障就可以。

结语

看到这里，你应该明白啦，中学生能买的保险，基础配置是先办好国家统一的学生医保，再根据家庭情况补充商业意外险和住院医疗险就行。普通人给中学生配基础商业保障，一年保费大多在几百块以内，预算有限选一两百的意外险就够用，预算宽松可以再加一份几百块的医疗险，整体花费不高，却能给孩子日常在校、外出活动添上靠谱的保障，选的时候对照咱们说的要点挑适合自家情况的就可以。

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