中学生保险保多少合适 中学生医疗保险不交

引言

各位家里有中学生的家长朋友们，是不是都在琢磨，给孩子买保险到底选多少额度才合适？不少人还在纠结，中学生的医疗保险到底能不能不交？今天咱们就把这些问题聊明白，给大家说清楚实用的建议。

一. 学生医保断缴后果多

别抱着侥幸心理觉得中学生年轻身体好，从来不去医院，干脆把学生医保停了省点钱。有这个想法的家长朋友，先听听咱们身边真实发生的事儿。

我邻居家读初二的儿子，爸妈觉得孩子从小到大一年到头没去过几次医院，连续两年没交学生医保，省了几百块钱。结果开春骑车摔了骨折，住院加手术前前后后花了一万二，出院去报销才发现，断缴了根本没法报，一万多全得自己掏腰包，当初省的那点钱，连零头都不够。

学生医保和咱们成人的居民医保一样，断缴之后当年就没法享受报销待遇。不管你之前交了多少年，断缴这一年出了任何问题，都没法申请报销。哪怕你之后再补缴，断缴这一年发生的医疗费用，也补不了报销。

还有不少人不知道，学生医保断缴之后，部分地区重新参保需要等待一段时间才能恢复报销。比如有的地方要求，断缴超过规定期限再参保，得等两三个月才能享受医保待遇，要是这段时间孩子刚好生病住院，这段时间的花费还是全得自己掏。

学生医保一年保费没多少钱，对普通家庭来说都是能承担的水平，给孩子买了就是留了个兜底的保障，遇到问题的时候能帮你分担大半的花费。哪怕你打算给孩子买商业保险，学生医保也得先交上，很多商业医疗险都是在学生医保报销之后，再报销剩下的部分，没交学生医保，商业医疗险的报销比例也会降低。我的建议很明确，不管你买不买商业保险，学生医保千万别断缴，每年按时交保费，把基础保障留好，这是最划算的兜底。

二. 商业险重点选哪几样

首先第一个必选的是意外险，中学生平时上下学骑车、课间跑跳打球，难免磕磕碰碰，小到蹭破伤口缝针，大到不小心摔骨折，都能用上。我邻居家的初二男生，上周在学校打篮球赛抢篮板，落地踩在别人脚上崴成了骨折，打石膏加复查花了快四千，医保报销之后剩下一千八，意外险直接把剩下的都报了，自己一分没出。要是没买意外险，这笔钱就得自己全掏，选意外险的时候，重点看意外医疗的报销额度，不用选保额虚高的，日常用不上，意外医疗额度够一两万，能覆盖门诊和急诊就合适。

第二个必选的是百万医疗险，这个主要扛大病风险，中学生要是得个需要长期治疗的病，几十万的治疗费对普通家庭来说压力不小。百万医疗险一年保费也就两三百块，就能几百万的报销额度，医保报完之后，剩下的符合要求的住院费、手术费、药品费都能报。我表姐家的孩子，去年查出来要住院做手术，整体花了快十八万，医保报了七万，剩下的十一万百万医疗险报了九万多，自己只出了一万多的自费项目，要是没买这个，家里一下子要掏十几万，确实挺难扛的。买这个的时候，只要符合健康告知就能买，不用挑花里胡哨的附加责任，基础责任全就够用。

第三个可以根据自身情况选小额医疗险，这个是补医保和百万医疗险的缺口，百万医疗险一般有一万的免赔额，也就是一万以下的部分不报，医保报销之后剩下的几千块住院费，小额医疗险就能报。比如孩子得肺炎住院，总共花了八千，医保报了四千，剩下四千达不到百万医疗险的免赔额，这时候小额医疗险就能把这四千都报了，自己不用掏钱。如果家里预算够，可以加上，如果预算紧，就算了，缺口不算大，自己承担也没问题。

第四个不建议买的坑，大家一定要记牢，别买那种捆绑了很多储蓄功能的教育金类保险，看着既有保障又能存钱，实际上保障额度不够，存钱收益也不高，对于中学生来说，先把保障做足比存钱重要。也别买太多杂七杂八的险种，什么防癌险、重疾险之类的，可以根据家里的情况和预算考虑，不用硬凑，要是预算有限，先把意外和百万医疗买好，比买一堆低额度的杂险种有用多了。

最后给大家捋清楚，不管什么情况，意外险和百万医疗险都是优先级最高的，这两个配齐，日常小磕小碰、大额住院治疗都能覆盖，大部分家庭都能负担得起保费，剩下的小额医疗险或者其他险种，根据自己的预算和孩子的健康情况加就行，不用强求，适合自己的就是对的。

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三. 预算不同怎么选搭配

如果你每个月能匀出两三百，年预算在三千块上下，给孩子搭配的时候，可以把保障做的稍微充足一点。中学生平时住校或者上下学路上跑，磕磕碰碰多，意外险额度可以选十万到二十万区间，报销范围尽量选不限社保的，不管是擦破手缝针，还是摔断腿打钢板，进口钢钉也能报一部分，不用自己全掏钱。医疗险可以选百万医疗险搭配小额住院医疗险，百万医疗险选两百万以上的报销额度，免赔额选一万就够用，小额住院医疗险选五万左右的报销额度，平时孩子得个肺炎、阑尾炎住一周院，花费几千块，小额医疗险就能全报下来，不用走百万医疗险的免赔额，理赔也更省心，还能搭配一份定期的重疾险，额度选五十万，保到孩子大学毕业就行，整体预算刚好卡在三千块上下，保障也没什么缺口。

如果你的年预算只能拿出来一千五百块左右，那咱们就抓核心保障，不用贪全。优先把意外险和百万医疗险配上，意外险选十万额度，不限社保报销意外门诊和意外住院，百万医疗险选两百万报销额度，一万免赔额，这两样加起来一年也就几百块，剩下的钱再给孩子配二三十万额度的重疾险，保二十年就足够，这样算下来一年一千出头，大部分普通家庭都能承担，核心的大病、意外风险也能兜住，不会一得病就把家里积蓄花光。

如果你家每年只能匀出不到五百块的预算，那也别焦虑，先把最基础的保障打好。首先先把学生医保交上，一年也就几百块，本身学生医保价格不高，有了它兜底，平时住院就能先报一部分。剩下的预算再买一份十万额度的不限社保报销意外险就可以，中学生活泼好动，跑跳打闹的时候容易受伤，意外险能报门诊和住院的花费，哪怕花个几百块看跌打损伤，也能走报销，花小钱办大事，比什么都不买要强很多。

如果孩子本身身体不太好，预算又比较充足，可以在基础保障之外，适当提高医疗险的报销额度。比如本来选两百万额度，预算够的话提到四百万就可以，不用再往上加太多，够用就好，同时可以选包含门诊责任的医疗险，孩子平时容易发烧感冒看门诊，也能报销一部分，减轻日常看病的开支。如果孩子本身健康条件一般，买不了重疾险也没关系，不用硬挤，把医疗和意外保障做好就行，不用为了凑品种硬买不合适的产品。

举个实际例子给你参考，邻居家一个初二的孩子，家里是普通工薪阶层，夫妻两个人每个月收入加起来也就一万出头，每年拿出来两千块做保险预算。他们先给孩子交了学生医保，然后配了十万额度的意外险，两百万元度的百万医疗险，再加上三十万额度保二十年的重疾险，算下来一年刚好一千九百多，上个月孩子得急性阑尾炎住院，总共花了八千多，学生医保报了三千五，剩下的四千多走小额的报销部分全都报了，自己只花了不到五百块，这个搭配就很贴合他们家的实际情况，既没超预算，又把该有的保障都给到位了。

四. 理赔流程避坑指南

第一点，出事之后第一时间报案，别拖。很多朋友觉得先治病再说，忘了通知保险公司，拖到半个月一个月才说，最后理赔卡壳了，你说冤不冤。我见过一个初二女生体育课崴脚，撕脱性骨折需要做手术，家长一开始忙着办住院找护工，隔了快二十天才想起给保险公司说，保险公司没法第一时间核实事故过程，最后折腾了快俩月才拿到理赔款，耽误了交后续康复费用，太闹心。一般来说，大部分要求十天内报案，你办完住院手续，抽五分钟打个电话或者在官微提交个报案信息就行，别省这个事儿。

第二点，收好所有纸质材料，千万别乱丢。门诊挂号单、缴费发票、处方单、住院的出院小结、检查报告、费用明细单，甚至意外摔倒去校医室开的诊断条，全都按时间理好放一个文件袋里。我身边有个爸爸，孩子急性阑尾炎穿孔住院，花了小两万，出院的时候把发票随手塞在公文包里，后来公文包洗了，发票泡成了纸浆，没法补原件，最后少报了八千多，心疼了好久。如果是医保先报过，也要让医保局给你开分割单，留好复印件，这些都是理赔必须的材料，少一样都不行。

第三点，认准条款里要求的医院范围，别瞎跑去私立医院。之前说过那个例子，有个妈妈带孩子发烧去了家附近环境好的私立医院，看完花了八千多，找理赔的时候才发现，合同只认可二级及以上公立医院，私立的不给报，八千多全自费，白花了冤枉钱。咱们普通人带孩子看病，优先选家附近的公立二甲、三甲就行，除非是急诊来不及，先就近看病之后，病情稳定了赶紧转去合同要求的医院，不然真的拿不到理赔。

第四点，报的金额要和实际花费对应，别乱填多报。有些家长觉得，反正花了这么多，多填几千能多报点，这种想法错得离谱，保险公司都会挨个核对你的发票和费用明细，一旦发现虚报，不仅不会多给你赔钱，还会核查你整个申请，耽误正常理赔的时间，本来该给你报的钱，也会拖好久。实际花了多少就报多少，一分都别乱改，按实填就好。

第五点，如果走线上理赔，上传照片一定要拍清晰，别糊成一团。现在很多保险公司都支持手机上传材料，你拍的时候对准发票，把所有文字金额都拍清楚，别歪歪扭扭或者有阴影，审核人员看不清就得打回来让你重传，一来一回又耽误好几天。要是怕自己拍不好，就去打印店扫成电子档，清晰度够，审核也快，拿到理赔款的时间自然也早。

结语

总结下来啊，中学生医保尽量别断缴，这个基础福利千万别丢，商业补充保险得按自家情况来定额度：普通家庭先把基础额度的意外险和医疗险配齐，预算够再按需提升额度，不用盲目追求高额度乱花钱，买的时候记得核对好条款细节，才能让这份保障真的帮咱们兜住风险哦。

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