中学生享有哪些保险 中学生保险报销范围

引言

你是不是也好奇，咱们国内中学生到底都有哪些保障可以用？这些保障又能给孩子报销哪些花费呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 基础医保怎么用？

中学生入学后，大多会由学校统一组织参保基础医保，这是每个中学生都能享有的基础保障，只要是符合参保条件的中学在读学生都能买，不用健康告知，哪怕孩子有既往病史也能参保。

大部分地区参保缴费都是按学年或者自然年统一收取，直接交给学校由学校统一办理就行，一年缴费不多，大部分家庭都能轻松负担。举个真实例子，我邻居家的初二男生小宇，去年冬天骑车放学的时候被路边电动车蹭倒，胳膊摔成骨裂，打了石膏还住了一周院，总共花了八千多医药费，其中六千多都是医保范围内的费用，最后医保报销了四千出头，一下子减轻了家里一大半负担。

在校医院或者学校对口的社区医院看病，报销比例会比去大医院更高，所以平时头疼脑热、轻微擦伤这种小毛病，优先选校医院看就行。要是需要去校外大医院看病，记得提前按要求办理转诊手续，不然会降低报销比例，甚至没办法直接报销。

它的报销范围包含符合医保目录的门诊费用、住院费用，平时感冒发烧看门诊，或者摔伤骨折住院手术，还有常用药、检查费这些符合要求的费用都能按比例报，要是需要住院，床位费、护理费这些符合目录要求的项目也能报。但要记住，医保目录外的自费药、自费项目是不报销的，得自己掏腰包。

要是孩子平时住校，转诊的时候记得跟学校校医院说明情况，留存好看病的所有单据，缴费发票、诊断证明、费用清单这些都要整理好，别弄丢。如果是寒暑假在家看病，要提前问清楚参保地的报销要求，异地看病的话提前做好备案，这样才能顺利拿到报销款。所有家庭，不管预算多少，都得先给孩子办好这份基础医保，这是最核心的兜底保障，千万不要漏缴。

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二. 意外受伤怎么赔？

咱们先拿具体例子说清楚能赔哪些情况。上周我邻居家读初二的小宇，课间和同学打羽毛球，后退接球没注意台阶，崴了脚还磕破了膝盖，去医院缝了四针，拍X光花了三百多，打破伤风加开药又花了近五百，一共八百多的费用。他妈妈之前除了给孩子交了基础医保，还加了一份意外险，基础医保报了三百多，剩下的部分走意外险报销，最后自己只掏了几十块免赔额，这就是意外险实实在在的作用。

那哪些意外受伤能报，哪些不能？首先，中学生日常的意外场景基本都覆盖：体育课崴脚、跑步拉伤、课间打闹磕碰、上下学路上遇到小交通事故、被宠物抓挠打狂犬疫苗这些都能报。需要注意的是，有一些情况是不在赔付范围内的，比如本身有旧伤，因为旧伤引发的治疗，或者参与了高风险户外运动没提前报备，这些一般都赔不了，买的时候一定要看清免责条款，别等理赔的时候出问题。

报销范围分门诊和住院两块，咱们分开说。如果是轻微受伤，只需要门诊处理不用住院，比如擦伤换药、崴脚拍片子、开止痛药这些，只要是合理的门诊费用，超过免赔额的部分都能按比例报。如果受伤比较严重，比如骨折需要住院手术，或者伤到骨头需要打石膏卧床休养，那住院的床位费、手术费、药品费、检查费，也都在报销范围内，部分产品还能给一点住院补贴，弥补家长陪诊请假的收入损失。

不同经济条件的家庭怎么选？普通工薪家庭，选免赔额在一百元以内，报销比例不低于百分之八十，门诊额度一万、住院额度十万左右的就够用，每年保费也就几十块到一百多，负担很小。如果孩子平时经常参加户外活动，或者家庭预算比较宽松，可以选额度更高一点，能覆盖自费药的产品，每年也就两三百块，遇到比较严重的意外也能兜得住。如果孩子本身健康状况不太好，只要没有影响意外赔付的既往症，都可以正常购买，意外险对健康要求普遍不高，投保门槛很低。

理赔的时候要注意什么？第一，受伤之后一定要去正规公立医院就诊，私立诊所除了紧急救治，一般是不给报的。第二，所有的发票、诊断证明、缴费清单、病历本都要整理好，别弄丢，这些都是理赔必须的材料。第三，出险之后及时报案，一般要求出事三天之内报案，最晚也别超过十天，提前和保险公司或者投保经办人说清楚情况，按要求提交材料就行，审核通过后理赔款很快就能到账。

三. 投保门槛怎么看？

如果你的孩子身体健康，没有过往病史，那市面上绝大多数针对中学生的保险都能投，不用太纠结门槛限制，直接根据自身需求选就行。比如同班同学两个孩子，都是十67岁，平时都参加体育活动，没住过院也没开过长期药物，两个家庭都能顺利投保，不用额外做健康告知补充，也不会被加价承保。

如果孩子有小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻度近视，这类不影响正常生活的小问题，一般都能正常投保，不用提前额外报备，也不会影响后续理赔。比如我邻居家孩子，从小有过敏性鼻炎，春秋换季容易犯，投基础补充保障的时候，健康告知直接过，上个月孩子踢球骨折住院，申请理赔也顺利拿到了赔款，一点阻碍都没有。

如果孩子有一些需要长期调理的身体问题，那投保的时候一定要如实告知健康情况，别隐瞒，不然容易出现理赔纠纷。比如有个朋友家孩子，从小有轻度甲状腺问题，一直调理控制得很好，投保的时候她怕被拒保就没说，后来孩子因为其他问题住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，耽误了好长时间才处理，反而添了麻烦。其实只要如实说，大部分情况都能正常承保，就算有部分限制，也会提前说清楚，不用隐瞒。

不同经济条件的家庭，投保门槛也不一样。工薪家庭选基础保障，价格不高，投保门槛很低，一年缴费几百块就能有不错的覆盖，不会给家庭添负担。像很多学校统一组织的补充保障，就是面向全体学生，不管家庭条件如何，都能参与，投保没有额外要求，只要是在校中学生就能买，很适合普通家庭做基础补充。

如果家庭预算比较充足，想要增加更高的保障额度，那可以在基础保障之外，再选额外的补充计划，这类计划的投保门槛也很清晰，只要孩子符合健康要求，就能投保，缴费可以选一年一交，也可以选多年交，根据自己的情况选就行。比如有的家长担心孩子万一有大额医疗支出，就可以在医保和意外险之外，再加一份对应的补充保障，只要符合健康要求就能投，门槛不高，能给孩子更全的保障。

四. 理赔流程怎么走？

发生约定的保障情况之后，第一时间联系对接的负责人就行，不管是学校统一投保的，还是自己线上买的，都有专门的对接入口，不用到处瞎跑找地方，拖得时间太久反而容易遗漏单据，影响审核进度。

案例分享：我邻居家的孩子上个月打篮球崴了脚，骨折需要住院打石膏固定，当天晚上给对接人员发了消息说明情况，对方直接把需要准备的材料列了清单发过来，省了好多功夫。所以第一步就是先报案，别等出院一两个月之后再提，不仅你自己找材料麻烦，保险公司核实时也会多费周折。

整理材料这一步一定要细心，所有和这次诊疗相关的单据都别丢。最核心的材料是医院开的诊断证明、完整的门诊病历、住院的费用原始发票、费用明细清单，如果是意外导致的受伤，最好把当时的情况简单写清楚，配合对接人员需要的信息提供就行。

如果是已经走了基础医保报销，医保报销后的结算单也要保留好，很多补充报销的保障是需要凭这张单来算剩余可报比例的。邻居家孩子就是一开始把医保结算单放家里忘了拿，差点耽误审核，后来补上之后很快就走完了流程。咱们平时整理这些单据的时候，可以找个文件袋专门放孩子的诊疗票据，用的时候直接拿，不会乱翻找不到。

提交材料之后就等保险公司审核就行了，现在很多都支持线上上传材料，不用特意跑线下网点，拍照的时候保证单据上的字清晰可辨就行，不用特意打印出来，省了打印钱也省了跑腿时间。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，一般几天就能到账，你随时查收账户变动就行。

还有一点要提醒你，提前记清楚这份保障的免赔额是多少，比如有的意外险有100块免赔额，也就是100块以内的费用不报销，超过100的部分按约定比例报，提前心里有数，就不会因为拿到手的理赔款和预期有差距产生纠纷。要是审核之后有疑问，直接问对接人员就行，他们会给你讲清楚每一笔款项的计算方式。

结语

咱们整理一下，国内中学生目前能享有的保障分两类，一类是学校统一办理的基本医保，一类是可以自主补充的意外险这类商业保障。基本医保报销范围覆盖常规门诊、住院的合理医疗费用，商业补充意外险，可以报销医保不报的免赔额、自费部分。给孩子买保障的时候，先把学校统一的基础医保办好，再根据自家经济情况补商业保障：要是预算有限，只补一份能报门诊意外的就够用，要是孩子经常参加剧烈运动、担心住院开销，可以再加上住院相关保障。记得买之前看清报销范围和免责条款，保留好所有医疗单据，真出事了报案就能走理赔流程，给孩子把保障兜住，咱们家长也能更安心。

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