中学生学校保险作用 中学生保险课

引言

各位家长、同学们，你们有没有过这样的疑问：中学生在学校买的保险到底能帮上啥忙？咱们普通家庭又该怎么给孩子选合适的中学生保险？今天咱们就好好聊聊这些问题，把大家心里的疑惑讲清楚。

一. 学险到底保什么？

学险是中学生在学校统一办理的基础保障，首先得说清楚保障范围：校内活动发生意外受伤、课间打闹意外受伤、体育课跑步扭伤、实验课操作受伤都在保障范围内，上学放学往返途中的意外也能覆盖，日常感冒发烧住院、急性肠胃炎住院这类医疗费用，也能按照比例报销。

你要是觉得随便买个学险不用管细节可不行，得看看条款里的免赔额。大部分学险都有几十到一百元左右的免赔额，报销的时候会先扣除免赔额，再按照比例算可报销的部分。举个例子，住院花了一千二百元，扣除一百元免赔额之后，剩下一千一百元按照合同约定比例报销，不是所有费用都能全额报，这点心里得有数，别到理赔的时候觉得和预期不一样。

再说说报销比例，不同治疗项目、不同花费区间的报销比例不一样，社保范围内的用药和项目报销比例会高一些，社保范围外的进口药、特殊耗材，学险的报销比例普遍比较低，还有部分项目是不在报销范围内的。比如孩子受伤之后需要用进口钢板固定，这部分费用学险可能只报很小一部分，剩下的大部分得自己承担。

学险还有个特点，就是购买门槛很低，中学生在校就能买，不需要做健康告知，哪怕孩子之前有小毛病，也能正常参保。价格也不高，一年缴费也就百来块钱，对于大多数家庭来说，这个负担都不大，缴费就是跟着学校统一交，不用自己跑流程，省时省力。

这里给大家提个醒，学险是一年一买，到期要记得续保，别断了保障。另外，学险是基础保障，不能完全覆盖所有风险，这点我们得提前有认知，后续得根据自己家庭的情况，看看要不要补充其他保障。

二. 保障缺口如何补？

咱们先捋清楚，学校给中学生买的保险，缺口到底在哪。首先是报销范围，一般这类保险只报销社保范围内的用药和治疗项目，要是真遇到需要用社保外药品、特殊治疗手段的情况，剩下的自费部分，对普通家庭来说也是不小的开支。另外，这类保险的保额一般不算高，要是遇到花费较高的情况，保额不够覆盖支出，还是得自己掏腰包补差价。这两个缺口，咱们得针对性补上。

第一个补充方向，优先加一份百万医疗险。这个险种保费不高，保额足够覆盖大额医疗支出，而且可以报销社保外的自费药、进口药，刚好补上学校保险的范围缺口。拿中学生来说，一般身体条件比较好，一年保费也就一百多块，绝大多数家庭都能负担，缴费直接按年交就行，每年到期续保就可以，操作很简单。只要是符合健康告知要求，没有过往严重病史的中学生，都可以买，健康告知如实填写就行，不用刻意隐瞒。

如果孩子平时经常有小毛病，比如动不动就感冒发烧去门诊，或者容易有小意外需要门诊治疗，可以再加一份小额医疗险。学校保险一般对小额门诊的报销门槛不算低，免赔额高，很多一两千的门诊花费报不了多少，小额医疗险刚好能覆盖这些小额的门诊、住院花费，比如孩子摔破了缝针做门诊处理，或者换季得肺炎住院花了几千，都能按比例报销，一年保费也就几十块，压力不大。

如果家长想要给孩子添一份重疾保障，也可以根据预算加一份重疾险。要是孩子确诊了符合合同约定的情况，就能一次性拿到赔付金，这笔钱可以用来支付治疗费用，也可以用来覆盖家长请假陪护的收入损失，还有后期的康复开销。预算有限的话，可以买保障期限到成年的，每年只需要几百块，性价比不错；预算宽松的话，可以直接买保更长时间的，每年一千多就能拿到不错的保额。

买的时候要注意几个点，先看健康告知，孩子有小毛病比如过敏性鼻炎、轻微肺炎，大多都能正常买，不用太担心；然后先给家里的主力劳动者配好保障，再给孩子补缺口，别反过来买，毕竟家庭经济支柱的保障才是根基；最后别盲目买多，根据自家的情况补缺口就行，不用为了凑保障买一堆重复的险种，花冤枉钱。

三. 看看真实赔付案例

去年初二女生小桐，上体育课跳远的时候落地没站稳，膝盖内侧韧带撕裂，需要做缝合手术加上后期康复。

一开始家长只买了学校统一办理的基础保险，估算下来手术加康复要花两万多，走基础保险报销之后，还有八千多要自己掏钱。刚好小桐妈妈之前给她补了一份商业医疗险，提交了病历和缴费单据之后，不到半个星期就赔下来了，报掉了七千多的自费部分，最后自己只花了不到一千块。

我还有个朋友家的孩子，上初三体检的时候查出来需要做微创手术治疗，前后总花费四万出头。学校的基础保险报了一万八，剩下还有一万六千多的自费项目，朋友家之前给孩子配了对应的补充险，提交材料之后顺利赔了一万五千多，大大减轻了家里的负担。

这个朋友之前还纠结过，说孩子平时在学校有保险，要不要额外再花钱买？出了这件事之后他说，这笔钱花得太值了，平时看不出来用，真出事了就能帮上大忙，相当于给孩子多穿了一层防护衣。

还有个例子，初一的男生小宇课间和同学玩闹，不小心被碰掉了半颗门牙，后续补牙和做牙冠花了六千多。学校的基础保险只给报了一千多，剩下的五千，刚好他家长买的补充意外险能覆盖，最后全额报了剩下的部分，家长一分额外钱都没花。

这些都是身边真实发生的事儿，你看，学校的基础保险确实能兜一部分底，但很多时候报销范围和额度都有限，遇到具体的花费，剩下的部分如果有补充保险接着兜，压力就小太多了。不是说学校的保险没用，而是它是基础保障，补一份合适的商业保险，就相当于给孩子的保障搭了两层伞，哪层都能挡雨。

图片来源：unsplash

四. 按家庭预算配方案

如果家庭每月能拿出两三百元预算，可以配齐基础保障，完全足够覆盖中学生日常校园生活和校外活动的风险。先买好学校统一组织的基础保险，这个保费一年只需要几十元，性价比不错，覆盖了校园内大部分常见意外，哪怕是课间追逐磕碰受伤，都能按比例报销一部分治疗费用。再搭配一年几百元的百万医疗险，这个险种一年保费只需要几百元，能报销大额住院治疗费用，刚好补上学校基础保险进口药不报、报销额度有限的缺口。这样加起来一年花费也不高，大多数普通家庭都能承担。

如果家庭预算有限，每月只能拿出几十到一百元，那就优先保留学校的基础保险，不用额外买太多险种。很多家长总觉得买得越多越好，其实完全没必要，超出预算硬买，后期很容易因为缴费压力断保，反而失去保障。就先把最基础的保障握在手里，万一孩子有个小伤小病，也能帮着分担一部分自费部分，足够应对日常风险。等以后家庭收入宽裕了，再慢慢加保也不迟。

如果孩子本身有既往健康问题，买商业补充保险的时候，一定要如实告诉保险公司健康情况。哪怕预算充足，也不能隐瞒病情，不然到理赔的时候很容易出纠纷。这种情况可以优先买好学校的基础保险，大部分学校的基础保险不需要提前做健康告知，只要是在校学生都能买，能先给孩子拿到一份基础保障。再试试可以正常投保的普惠型补充医疗险，这类产品健康要求宽松，大部分身体条件都能买，保费一年也只要一百元左右，不会给家庭造成太大负担。

如果家庭经济条件不错，预算充足，可以在学校基础保险加百万医疗险的基础上，再配上一份意外险和重疾险。中学生平时上体育课、参加校外实践活动，意外风险比其他年龄段高一些，意外险可以额外覆盖意外门诊、残疾保障这些费用。重疾险则是一次性给付赔付，拿到赔款之后，可以用来给孩子补充营养，或者支付家长请假陪护的误工损失，让孩子治疗期间不用为钱发愁，也不会影响家庭日常的生活开支。

这里给大家提个醒，不管你家预算多少，一定要记住先给家里的劳动力配齐保险，再给孩子买。不少家长刚当父母，总想着先把最好的给孩子，自己却一点保障都没有，万一家长出事，孩子的保费都交不起，更别说承担风险了。所以顺序一定不能错，家长先有保障，孩子的保障才能稳当。另外，买的时候一定要仔细看条款，弄清楚哪些能报哪些不能报，别听口头介绍，一切都以写进合同的内容为准。

结语

总的来说，中学生学校保险给咱们孩子上学提供了基础保障，搭配补充保险后，孩子的保障就能更全面。不用追求花里胡哨的配置，先把缺口补上，再根据家里经济条件调整，就能给孩子攒下一份踏实的保障啦。

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