中学生有什么保险 中学生意外保险报销吗

引言

家里有中学生的家长们，是不是常常对着一堆保险选项犯难？咱们孩子能买的保障到底有哪些？万一孩子上学路上磕了碰了，体育课崴了脚，买的意外保险到底能不能报销？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给您说个明白。

一. 基础保障范围有哪些

目前给中学生配置的保险里，最常见的两类基础保障，一类是学校统一组织投保的学平险，另一类是家长可以自行搭配购买的商业学生意外险和医疗险，咱们一个个说清楚。

学校统一投保的学平险，是多数中学生都会有的基础保障，它一般包含四大块内容：首先是意外身故和伤残保障，比如孩子在学校课间和同学打闹打闹时不小心摔落，导致身体骨折构成伤残，就可以按照对应的伤残等级拿到赔付；然后就是咱们常问的意外医疗保障，孩子在学校磕了碰了、运动扭伤、被猫抓了要打疫苗，这些门急诊或者住院产生的医疗费用，都在这个保障的覆盖范围内。比如前阵子邻居家上初二的孩子，在学校上篮球课抢篮板的时候，被同学撞到摔在塑胶场地上，膝盖磕破缝了五针，整个处理伤口加打破伤风针花了八百多块，去掉社保报销的部分，剩下的几百块就走学平险的意外医疗报销了。

除了意外相关的保障，学平险一般还自带疾病住院保障，孩子如果得肺炎、阑尾炎这类需要住院治疗的病，住院产生的费用也可以按比例报销，相当于给医保做了补充。部分学平险还会加上一点小额住院津贴，住院每天会给几十块的补贴，可以用来抵扣住院期间的餐费、交通费这类额外开销。

如果家长觉得学校的学平险额度不够，还可以自行搭配专门的中学生意外保险，这类意外险的保障范围和学平险的意外部分大体一致，但可以根据自己的需求选更高的意外医疗保额，也可以扩展一些特殊的保障责任，比如孩子平时参加校外的足球、攀岩这类兴趣活动，有些意外险也可以覆盖到。

还有家长可以给已经买了医保和学平险的中学生，再加一份百万医疗险作为补充，它主要用来覆盖大病产生的大额医疗费用，价格一年也就两三百块，对于大多数普通家庭来说都能承担，一旦孩子得重病需要大额治疗费用，百万医疗险可以报销医保和学平险报销之后剩下的大部分费用，能帮家庭减轻很大的经济压力。不同险种可以搭配起来，给孩子做足基础保障，不用只盯着一种买。

二. 意外医疗费怎么报销

先给你说第一个实打实的操作，就是不管你带孩子去哪看伤，所有和这次意外治疗相关的单子都要留好，一张都别丢。我给你举个真实例子，上个月有个初二学生，在学校课间和同学打闹摔破了额头，去医院缝了五针，家长当时忙着照顾孩子，把缴费的小票、挂号单弄丢了两张，最后补这些材料跑了两趟医院，耽误了大半个月的报销时间。所以记住了，要留的材料包括医院开的正式收费发票、门诊或者急诊的病历本、所有的检查报告单、如果是住院了还要出院小结和费用明细清单，这些少一样都可能卡流程，你把这些材料整理好装在一个文件袋里，别随手乱扔。

第二点，就诊的时候优先选社保定点的医疗机构，大部分中学生意外险都要求在定点机构治疗才能按正常比例报销，要是你随便选了非定点的私立诊所，除非是突发意外紧急情况后续转院，不然大概率报不了，或者报销比例会降很多。还是刚才那个缝针的例子，当时家长家附近就有一个私立美容诊所，说缝针不留疤，但家长想起之前买保险的时候看了条款，直接去了附近的公立社保定点医院，最后除了医保报完的部分，意外险报了剩下的八成，要是去了那个非定点诊所，只能报不到一半，差了好几百块。

第三点，走医保结算能帮你省不少钱，报销比例也更高。如果你孩子已经参加了城乡居民医保，那去医院交费的时候直接刷医保卡走医保结算就好，意外险一般是报销医保报销之后剩下的自费部分，比例通常在七成到九成之间。要是你孩子没参加医保，大部分产品也能报，但是报销比例一般会降到五成到六成，差了不少，所以哪怕平时不用医保，给孩子交医保费用的时候也别断，这对后续意外险报销影响不小。

第四点，报销的流程现在很灵活，不用特意跑保险公司柜台交材料。现在大部分保险公司都开通了线上报销通道，你可以直接在承保的公众号或者官方小程序上找到理赔入口，按照提示上传所有材料的照片就行，审核通过之后钱会直接打到你预留的银行卡里。要是你不会操作线上流程，也可以把整理好的纸质材料交给学校负责学平险的老师，由老师统一转交保险公司，或者自己送到附近的保险公司网点，两种方式都可以，看你哪个方便。

最后说一个容易踩的坑，就是报销的时候要注意报销的范围，大部分中学生意外险只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你主动要求用了社保外的进口药或者特殊耗材，这部分费用是报不了的。如果孩子伤得有点重，需要用到自费项目的时候，你可以提前问问医生，有没有社保内可替代的药品，也可以看看你买的意外险有没有扩展社保外责任的部分，要是有就可以放心用，没有的话就提前做好心理准备，别等报销的时候才发现这部分报不了，闹得不愉快。

三. 投保须知与注意事项

填写投保信息的时候，一定要诚实告知孩子当前的健康状况，如果孩子之前就有过慢性疾病或者做过手术，一定要按要求如实填写，不要抱着侥幸心理隐瞒。举个例子来说，邻居家的孩子之前得过心肌炎，康复之后家长怕通不过投保审核，就没把这件事写进去，后来孩子因为不小心摔伤引发心肌炎并发症住院，申请理赔的时候被保险公司调查出来了，最终不仅没拿到理赔，之前交的保费也只退回了很少一部分，太不划算。所以如实告知是一定要做的，别因小失大。

一定要仔细看合同里的免责条款，也就是哪些情况保险公司不会赔，很多家长投保的时候只看能保什么，完全跳过免责部分，最后理赔的时候才发现自己遇到的情况刚好在免责里，根本拿不到赔偿。举个例子，我身边有家长给孩子投保之后，孩子偷偷跑去参加没有资质的机构组织的高风险运动，不小心受伤住院了，申请理赔的时候才发现，条款里明确写了这类未经批准的高风险运动意外免责，只能自己承担全部医疗费，所以投保前一定要把免责条款一条一条看清楚，心里有数才不会踩坑。

要注意保单的等待期，大部分中学生保险都设置了等待期，意外责任一般没有等待期，但是疾病住院这类责任会设置等待期，在等待期里发病看病，保险公司是不承担赔付责任的，只会退回保费，所以如果学校统一组织投保，最好接着上一年的保单到期时间衔接上，别让保障出现空窗期，要是自己单独买，也要算好时间，别刚好在空窗期出事，没保障可太亏了。

别信代理人或者销售的口头承诺，所有能赔、不能赔、保额多少这些内容，都要以合同上写出来的内容为准，口头说的再好，没写进合同里都不算数。之前就遇到过销售说“孩子感冒住院都能报”，结果买了之后才发现合同里写了只报销住院超过一定额度的部分，普通小额感冒住院根本达不到赔付要求，所以不管对方说的多好听，都一定要核对合同，和说的不一样就别买，别稀里糊涂签字。

投保之后要把保单信息保存好，可以把电子保单存到手机云盘里，纸质保单放到家里固定收纳的地方，同时告诉家里其他成员保单放在哪里、买的是哪类保障，万一真的出事需要申请理赔，能第一时间找到保单信息，不会因为找不到保单耽误理赔流程，另外也要定期整理孩子的保单，要是保单到期了及时续保，别让保障断了。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭怎么选计划

对于普通工薪家庭来说，孩子日常开销加上房贷车贷，每年可支配的预算不算宽松，优先配置基础款即可。一年一百多块的基础款保障，已经可以覆盖体育课受伤、上下学途中轻微磕碰这些常见意外，再搭配孩子在校统一缴纳的医保，基本能覆盖日常意外医疗的支出，不用额外增加太多家庭负担。比如家住县城的张女士，夫妻俩都是国企普通职工，家里还有一位老人常年需要用药，每年拿出来给孩子买保险的预算也就几百块，她只给孩子买了基础款学生意外险加上基础学平险，去年孩子打球崴脚骨折，花了两千多，医保报完之后，剩下的一千多块基本都通过意外险报了，没有给家庭带来额外压力，性价比完全够用。

如果是预算比较宽松的普通中产家庭，孩子本身没有什么大的健康问题，可以在基础款之外，补充一份额度更高的补充意外险。孩子日常要参加户外拓展、研学旅行、骑行这类户外活动，遇到意外的概率比之前更高，补充更高额度的意外医疗，万一需要用到进口耗材或者更好的治疗方案，也不用因为额度不够犯难。比如家住二线城市的李先生，夫妻俩做小生意，家庭年收入在二十万左右，每年给孩子留了两三千块的保险预算，除了基础的保障，额外买了一份额度更高的意外医疗补充，去年孩子参加学校组织的户外徒步摔断了胳膊，需要用进口钢板固定，总花费三万多，医保报完之后，剩下的一万八千多都通过补充意外险报销了，自己只花了小几千，完全在承受范围之内。

如果孩子本身有一些轻微的健康异常，比如常见的过敏性哮喘、先天性室间隔缺损术后恢复良好这类情况，购买保障的时候要优先选择健康告知宽松的产品。不要盲目隐瞒健康情况投保，不然等到申请理赔的时候，保险公司查出既往症，会拒绝赔付，反而白白交了保费。可以多找几家产品对比，有不少针对学生的意外险健康要求比较宽松，只要目前身体状况稳定，不影响正常上学，一般都能正常投保。比如王女士的孩子从小有过敏性哮喘，平时只要避开过敏原就能正常上学，她找了好几款产品，最终选了一款健康告知只问是否能正常上学的产品，顺利投保，去年孩子因为哮喘引发支气管炎住院，意外之外的医疗费用也按条款得到了赔付。

如果家长已经给孩子配置了重疾险、医疗险这类商业保险，只是担心孩子日常在校的意外风险，只需要单独买一份足额的学生意外险就够了，不需要重复购买重复保障。不少家长容易被营销话术误导，买了好几份保障责任重叠的产品，其实意外医疗是报销型的，花多少报多少，多家购买也不能重复报销，反而浪费了保费。把省下来的保费，留作孩子的教育基金或者增加其他刚需保障的额度，会更实用。

如果孩子经常参加对抗性比较强的体育活动，比如学校的篮球校队、足球校队，或者日常要学习滑雪、攀岩这类户外运动，要注意查看意外险的免责条款，看看有没有把这类活动列入免责范围。部分常规学生意外险会把高风险对抗性运动列在免责里，一定要选不排除这类常规校园体育活动的产品，避免真的受伤之后没法理赔。比如孩子在学校参加校队训练受伤，要是买的产品把校队训练归为高风险运动拒赔，那就得不偿失了，提前看好条款，选对适配的产品，才能真的安心。

结语

看到这里，相信你已经清楚了，中学生常见的基础保障就是覆盖意外和住院的学生专属保险，只要是符合条款约定的意外情况，都是可以按比例报销的，像咱们例子里小明扭伤脚踝这种日常校园意外，都能拿到相应补偿。不管你家预算多少，都能找到合适的方案：预算有限先买基础款兜底，预算充足可以再加额度做补充，买之前核对好健康告知和免责条款，留好就医票据，后续理赔也不用发愁，给孩子配上合适的保障，家长也能更安心。

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