中学生医疗保险怎样办 中学生保险教育读本

引言

家里有中学生的朋友，是不是都在发愁，不知道该给孩子怎么办理医疗保险？要不要额外补充保障？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你找到适合自家孩子的办理方式。

一. 基础医保保啥样

中学生的基础医保，是给孩子做医疗保障的第一道防线，不管孩子身体情况怎么样，都能投保，这是最大的好处。哪怕孩子平时有一些小的健康问题，也不会被拒保，每年缴费一次，能保障一整年，价格也不贵，一般家庭都能承担得起。

就说我家楼下开水果店张姐家的孩子吧，孩子今年上初二，去年冬天得肺炎住了一周院，前后一共花了八千多块的治疗费，其中床位费、常规检查费、国产消炎药这些都在基础医保的报销范围内，最后一共报了四千八百多，自己只掏了三千多，一下子减轻了不少负担。张姐说当时就是学校统一组织办的基础医保，办理的时候没费什么功夫，理赔的时候提交材料也很顺畅，没扯皮，这就体现出基础医保的作用了。

基础医保能报的主要是住院治疗的合理费用，还有符合规定的门诊费用，常见的生病住院、意外受伤需要治疗的情况，大部分合规费用都能按比例报。如果是在参保地的公立医院就医，报销比例会更高一些，转去外地医院提前做好备案，也能按规定报销，不用太担心没法报的问题。

当然，基础医保也有它的局限，它有报销的起付线和封顶线，起付线以下的费用得自己出，超过封顶线的部分也没法报，而且一些进口特效药、进口耗材、特殊的营养药品，还有私立医院的就医费用，大多不在报销范围内。就像刚才说张姐家孩子，住院的时候用了一款进口的辅助雾化药，这个就没报，还有请护工的护理费，也得自己掏钱，这些都得提前心里有数。

给中学生办基础医保，有两种常见的办理方式，如果你家孩子是本地户籍，直接带好户口本、孩子的照片去社区或者街道的经办点就能办。如果是学校统一组织参保，只需要按照学校要求提交材料，缴费就能办理，非常方便，缴费一般按年交，每年在规定时间段缴费就可以，不会断保。这里给大家一个明确的建议：不管你家经济条件怎么样，先给孩子把基础医保办好，这是最基础的保障，不能省，也不能漏掉。

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二. 意外伤害咋覆盖

咱们中学生每天泡在学校，跑操、上体育课、和同学打打闹闹，磕着碰着都是常有的事，这些情况都属于意外伤害范畴，基础医保能报一部分，但有不少缺口，得额外补到位。

去年我楼下读初二的小宇，周末和同学去学校球场踢足球，抢球的时候被对方不小心撞到，右腿胫骨骨折，当场就站不起来了。送去医院之后，医生做了内固定手术，总共花了快三万块。当时小宇妈妈走基础医保报销，只报了一万两千多，剩下的一万七千多都得自己掏。因为小宇妈妈之前给小宇补了一份针对意外伤害的医疗险，把剩下符合条件的一万一千多都报了，最后自己只出了几千块，一下子减轻了不少负担。如果没补这一块，这笔额外开销对普通家庭来说，也是不小的压力。

先给你说可操作的挑选要点，首先要看保障范围，得包含意外门诊和意外住院两部分。中学生平时蹭破皮肤、扭伤拉伤，大概率不用住院，门诊就能处理，要是保障里不含门诊，这点小花费也报不了，就不实用。其次要注意免责条款，比如有没有排除高风险运动？咱们中学生不少人喜欢攀岩、轮滑这些，要是条款里把这些排除了，真出了事就没法赔，这点一定要看仔细。

然后给不同情况的家长分情况提建议，如果孩子本身平时就爱动，经常参加学校的球类、田径活动，或者课外报了运动类兴趣班，可以选意外保额稍高一点的，一年也花不了多少钱，两百块左右就能拿到不错的额度，性价比很高。如果孩子平时比较文静，很少参加剧烈运动，选基础额度的就可以，一年几十块到一百多块，就能覆盖日常的小磕小碰。

最后说理赔的时候要注意啥，发生意外伤害之后，记得第一时间保留好所有的单据，包括门诊病历、缴费发票、检查报告，要是住院了，把出院小结、费用明细都整理好。找保险公司申请理赔的时候，按照要求提交材料就可以，一般几天就能走完流程拿到赔付。另外要提醒你，要是是第三方造成的意外伤害，比如像小宇那样被同学撞到，也不影响你申请理赔，不用有这方面的顾虑。

三. 经济不同怎么选

如果家里每月可支配收入不高，手头比较紧张，优先给孩子参保城乡居民基本医疗保险就行。一年只需要交几百块，没有缴费压力，生病住院、门诊常规治疗都能按比例报销，这是最基础的保障，不管怎么样都不能缺。我身边就有这样的例子，城郊一个普通工薪家庭，爸爸打零工妈妈做保洁，妈妈说每年开学第一件事就是给上初二的孩子交基本医保的保费，孩子前年得肺炎住院花了八千多，基本医保报销了四千七百多，一下子减轻了大半负担，对于这个家庭来说，基础医保就是最实在的保障，完全能覆盖日常的基本医疗需求。

如果家里能拿出每年一两千块的预算，可以在基础医保之外，再加一份普惠型补充医疗保险，这份补充医疗险价格很亲民，一般成年人几十块，中学生也就一百块以内就能搞定，投保门槛低，就算孩子身体有点小毛病也能买，能报销基础医保报销之后剩下的部分住院费用，不会给家庭添负担，还能多一层兜底。我同事家的孩子就是这么配置的，去年孩子做小手术住院，总共花了三万多，基础医保报了一万八，剩下的一万三里面，普惠补充医疗险又报了六千多，最后自己只花了不到七千，比只买基础医保多花了几十块保费，却省了几千块的自费支出，性价比很不错。

如果家里能拿出每年三千到五千的预算，可以在基础医保和普惠补充医疗险之外，再加一份小额医疗险。中学生平时难免有个头疼脑热，或者体育课磕碰受伤，去门诊拿药、做检查花个几百上千的，这些小额花费基础医保报销比例不高，很多部分还要自己掏，小额医疗险刚好能覆盖这些零散的门诊花费。我表姐家上高一的孩子就配了这份，孩子去年打羽毛球崴了脚，门诊拍片、换药、做康复花了一千二百多，基础医保只报了两百多，剩下九百多都走小额医疗险报了，相当于没花自己的钱，对于经常有点小毛病去门诊的孩子来说，这个搭配很合适。

如果家里预算比较充足，每年能拿出五千以上的配置费用，可以在前面几层保障的基础上，再补充一份合适的医疗险，用来覆盖更大额的医疗花费。中学生正是长身体爱活动的年纪，万一有需要大额支出的医疗情况，这个补充保障能帮家庭分担不少压力，不用因为钱的问题发愁。我远房亲戚家的孩子就是这样配置的，孩子治疗康复期间，基础医保报了一部分，补充医疗险和额外买的医疗险又分担了大部分自费费用，家庭不用动用给孩子存的大学学费，也不用卖掉家里的资产，整个治疗过程都很顺畅，没有因为经济问题影响孩子的治疗。

要注意一点，不管你家经济条件怎么样，都别盲目跟风买很多用不上的险种，不要为了配齐保障超出自己的预算范围，反而影响家庭的正常生活。先把最基础的保障做全，再根据自己能拿出来的钱加保障，适合自家情况的，就是最好的选择。

四. 合同条款要注意

先看免责条款，别漏看任何一项。比如之前有个家长，孩子周末去蹦床公园玩，不小心摔断了胳膊，申请理赔的时候才发现，合同里把高风险游乐项目列进了免责范围，最后没法拿到赔付。这个家长就是买之前没仔细看免责部分，只听了介绍就签了字，最后吃了信息差的亏。所以拿到合同第一时间，先把免责部分一条一条过一遍，把不赔的情况都记下来，心里有数才不会踩坑。

再看健康告知，别瞒报孩子的既往病史。去年碰到过这么个例子：孩子小学的时候得过肺炎住过院，家长买保险的时候觉得已经治好了，没必要说，结果后来孩子因为肺炎相关的并发症住院申请理赔，保险公司查出来之前的住院记录，因为瞒报健康告知，没法正常理赔。健康告知问什么就答什么，问到的病史如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理瞒报，不然最后受损失的还是自己。要是孩子本身有一些长期的小问题，可以提前把病历整理好，交给保险公司核保，按照流程走就没问题。

然后看保障范围，弄清楚哪些能赔、哪些是额外加的保障。比如有的保险会把门诊报销、住院津贴、牙齿护理这些内容分开列，有的是自带的基础保障，有的是需要额外加钱买的可选责任。有个家长之前看错了条款，以为门诊报销是自带的，结果孩子发烧看门诊花了几千块，申请理赔才发现这项是可选责任，自己没买，一分钱都报不了。所以买的时候一定要对应自己的需求，核对清楚保障范围：你想要门诊保障就一定要确认这项在合同里写清楚了，你只需要住院保障，就不用多花钱加不需要的内容。

再核对赔付比例和免赔额，别光听宣传说“能报很多”就信了。比如同样是住院报销，有的免赔额是几百块，报销比例是百分之八十，有的免赔额是零，报销比例是百分之六十，你得算一算，哪个更适合自己的情况。之前有个家长选了免赔额高但报销比例高的，后来孩子小病住院花了一千多，刚好没达到免赔额，一分没报；另一个家长选了零免赔的，哪怕花几百块也能报一部分，更贴合中学生平时小毛病多的实际情况。所以一定要把赔付比例和免赔额这两个数字看清楚，算一算实际能拿到多少钱，符合你日常的需求才是好的。

最后看续保条件，很多家长容易忽略这一点。如果孩子身体已经出现了一些小问题，买了一年期的保险之后，明年能不能顺利续保很重要。有的条款写了，第一年核保通过之后，后续续保不用再核保，哪怕孩子今年生病理赔过，明年依然能买；有的条款没写，明年续保可能需要重新核保，要是孩子今年出了险，明年就可能不让买了。所以给孩子买的时候，优先选续保条件宽松的，这样能一直给孩子稳定的保障，不用每年担心中途买不了。

结语

总结下来，办理中学生医疗保险，第一步先给孩子办好基础医保，这是最基础的保障，大部分学校都会统一办理；之后根据自家的经济情况和孩子的实际情况，补一份适合的医疗险补充保障：经济条件一般选百万医疗险就行，每年花费不多，能给大病兜底；孩子平时爱跑跳、常参加户外活动，可以再搭配一份小额医疗险，平时磕碰、门诊住院的小花费也能补报一部分。购买的时候记得看清楚条款，如实告知孩子的健康情况，选符合自己需求的保障就好，不用盲目跟风多买，给孩子做好全面保障，也能让咱们家长更安心。

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