哪种学生不能买学平险 学生学平险住院怎么报

引言

家长们给娃挑保障的时候，是不是经常会有这两个疑问：到底我家娃能不能买学平险？真到住院需要报销的时候，又该怎么操作呢？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚。

一. 哪些情况难以参保

咱们先来说说明确不符合投保要求的第一类情况，就是已经确诊重大疾病，还在持续治疗中的学生，大多都难以买到学平险。去年邻居家上初中的孩子，确诊了慢性病需要长期吃药控制，后来家长想着补买学平险，提交投保信息之后直接被核保拒绝了，根本买不了。这不是保险公司故意不接，这类学生后续住院治疗理赔概率太高，不符合投保要求。

第二，有先天性疾病、遗传性疾病的学生，大多也不符合投保要求。我之前碰到过一位家长，孩子出生就查出有先天性心脏问题，孩子上小学之后家长想给孩子买学平险，忘了在健康告知里填这个信息，后来孩子住院申请理赔，保险公司查到孩子之前的就诊记录，不仅拒赔了，还退了保费终止合同，钱白花了不说，后续保障也没了。所以你要是家里孩子确实有这类问题，别隐瞒健康告知，直接问清楚能不能买再交钱。

第三，已经超龄或者不在规定年龄段的学生，买不了。学平险一般只给在校的中小学生投保，有些地方会拓展到幼儿园小朋友，但超过年龄的，比如已经毕业离校的，或者年纪没到还没入园的，大多都不符合要求。比如去年有家长给自己刚两岁还没上托班的孩子买，问了好几家都不让投保，就是不符合年龄和在校要求。

第四，已经因为重疾理赔过，目前身体状态还不稳定的学生，也很难买到。我同事家的孩子，之前得过白血病，治疗结束还没到五年，身体各项指标还在定期复查，想买学平险补充保障，核保都没通过。这种情况确实不符合投保要求，你可以先把孩子身体养好，等各项指标稳定之后，再咨询保险公司能不能投保。

最后给大家提个实用建议，投保之前一定要对着健康告知一条一条读，符合要求再买，不符合就直接告诉保险公司孩子的情况，别隐瞒。要是隐瞒了病史投保，后续理赔肯定会出问题，不仅拿不到赔款，保费也白交了，得不偿失。如果不确定自己家孩子能不能买，可以直接找学校负责投保的老师问清楚，或者直接打保险公司的客服电话说清楚孩子的情况，人家会明确告诉你能不能参保。

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二. 住院理赔步骤详解

第一步，先及时报案。一般需要在孩子出院前或者出院后一周内完成报案，千万别拖着。举个例子，四年级的朵朵上周体育课摔断胳膊，送进医院做了固定手术，朵朵妈妈当天就联系了投保渠道，说明事发时间、原因和具体入住的医院，就完成了报案登记。要是拖到半个月之后再报，可能会影响理赔核对，耽误你拿钱的时间。也别抱着先出院再说的侥幸，早点登记信息，保险公司也能提前帮你核对需要的材料。

第二步，整理好所有需要的纸质材料。必须要带的有孩子的身份证件或者户口本、完整的住院病历、住院发票原件、住院费用的明细清单，要是是意外导致的住院，还要准备好对应的意外事故说明，比如是学校发生的意外，可以找学校开一份简单的情况说明。还是拿朵朵举例子，朵朵妈妈就是提前找主治医生打印了住院大病历，把缴费的时候医院给的所有发票一张都没丢，连收费小票都整理整齐，还找班主任开了体育课受伤的情况说明，一次性就把材料备齐了，不用二次补交耽误时间。

第三步，选择合适的提交方式。现在大部分都支持两种方式，一种是线下交到保险公司的线下网点，一种是线上直接拍照上传到投保的小程序或者公众号。要是你方便出门，线下交材料可以当场让工作人员帮你检查材料齐不齐，缺啥当场补；要是不想出门，线上上传的时候注意每张材料都拍清楚，别糊掉，发票上的金额和医院章一定要拍清楚，上传之后记得截图留底，方便之后查询进度。朵朵妈妈就是在线上传的材料，因为她住的地方离网点远，上传之后转天工作人员就给她反馈，说材料都合格，不用补交。

第四步，等待保险公司审核。提交材料之后，一般几天就会有审核结果，你可以随时通过线上渠道查询进度，要是审核过程中工作人员让你补充材料，别拖沓，赶紧按照要求补上就好。不会拖太久，只要材料真实，符合保障范围，很快就能出结果。朵朵家的材料审核用了三天，第三天下午就出了审核结果，确认符合赔付条件。

第五步，等待赔款到账。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你注意查收账户变动就可以。要是你走的是医院和保险公司的直赔结算，那在你出院的时候就可以直接结算，只需要交自己需要承担的那部分费用就可以，不用自己先垫付全款再等赔款，更省心。朵朵这次住院总共花了八千多，去掉免赔部分之后，赔了六千多，第四天赔款就打到了朵朵妈妈的银行卡里，确实帮家里减轻了不少负担，也能看出来走对流程真的很省时间。

三. 选购要点看这里

先看医疗报销额度，根据孩子的日常活动场景选就行。如果孩子刚上小学，日常就是在学校上课、偶尔参加户外活动，选基础额度就够，不用花多余的钱追高额度；如果孩子爱跑爱跳，经常参加校外的足球、攀岩这类对抗性比较强的运动，建议选额度稍高的方案，万一出现意外需要治疗，也能覆盖更多开支。

再看免赔额设置，免赔额就是报销前需要你自己承担的部分。不同方案免赔额不一样，有的方案门诊有免赔额，有的住院才有，有的甚至零免赔。如果侧重小额门诊报销，优先选免赔额低的，毕竟孩子平时感冒发烧、磕碰破皮的小门诊花费不高，免赔额低能报的钱更多；如果只在意住院这类大额花费，免赔额稍高一点也没关系，这类方案往往价格更便宜，整体性价比更高。

接着看等待期长短，等待期就是买完之后，要过一段时间才能生效理赔。一般来说，意外责任没有等待期，生病住院才有等待期。选的时候尽量挑等待期短的，等待期越短，孩子能越早享受到保障。比如刚开学买，孩子半个月后因为肺炎住院，如果等待期是30天，刚好卡在等待期里就报不了，要是等待期是15天，就能正常申请报销了。

然后看保障责任覆盖的范围，不少家长容易忽略这点。有的方案只保意外导致的住院医疗，有的既保意外也保生病住院。如果孩子平时体质偏弱，经常感冒发烧需要住院治疗，一定要选包含疾病住院责任的；如果孩子体质不错，就想补充意外保障，只选含意外的也可以，价格还低一些。另外可以优先选包含常见校外意外责任的，孩子周末去游乐园、参加课外实践受伤，也能正常报销，不用担心理赔被卡。

最后看价格，学平险本身价格都不高，不用为了省几块钱选责任不全的方案，也不用为了凑高额度花冤枉钱。一般来说，一百多块就能买到责任比较全的方案，适合大多数普通家庭；如果想加一点额外责任，多花几十块也能搞定，结合自己的家庭经济情况选就行，不用盲目跟风选贵的，适合孩子需求的就好。

四. 真实案例分享

我楼下张姐家的儿子刚上初二，平时爱打篮球，每天放学都要约着同学在操场打半小时才回家。上个月中旬一次抢篮板的时候，他被队友不小心撞到，整个人侧着摔出去，左脚当场就肿得老高，站都站不起来。

张姐接到老师电话赶紧往医院跑，拍片之后发现是踝关节骨折，需要住院做手术复位打石膏，前前后后算下来，住院费、手术费、复查费加起来要小两万。张姐之前就给孩子买了学平险，听到费用之后也没慌，拿出手机就找了当时帮她办投保的联系人报了案。

整个报案流程其实特别简单，对方只让张姐把医院开的诊断证明、缴费发票、住院病历这些材料都整理好，拍照上传到指定的平台就行。张姐一开始还担心要跑好几趟保险公司，结果在家躺沙发上花十几分钟就把材料传完了，根本不用出门折腾。

不到一周，理赔款就打到张姐的银行卡里了，除去免赔的部分，报销了超过七成的费用，自己只花了几千块，这对于普通工薪家庭来说，压力一下子就小了好多。张姐说之前她觉得学平险是学校强制收的小钱，没太当回事，这次真用上了才知道，这笔钱花得特别值。

还有个同事家的小朋友，刚上幼儿园，平时体质弱，一到换季就容易得肺炎住院。同事一开始纠结孩子之前住过院，能不能买学平险，后来对照健康告知一条一条看，孩子出院之后已经稳定大半年，符合投保要求，顺利买上了。今年春天小朋友又得肺炎住院，花了八千多，最后也报了四千多，同事说要是没买这笔钱就是纯白花，报下来相当于给孩子多买了好几箱奶粉，实在划算。

给大家提个醒，不管孩子平时身体好不好，只要符合投保要求，尽量都配上，毕竟孩子好动，磕磕碰碰或者突发小病都很常见，有这份保障在，能帮家庭省不少不必要的开支。买的时候一定要记得如实填健康告知，别隐瞒病史，不然真到理赔的时候会出问题，白白浪费钱。

结语

看到这儿你肯定明白啦，不符合健康告知、有明确的严重既往症或者先天疾病的学生，一般没法买学平险，家长们给孩子投保的时候一定要好好看健康要求，别白跑一趟。要是孩子真的需要住院报销，记住先报案、再备齐病历发票这些材料提交申请，符合要求就能拿到赔付啦。根据自家孩子的年龄、身体情况选到合适的学平险，平时孩子上学运动出点小状况，都能帮咱们分担不少开支，给孩子添一份靠谱的小保障。

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