大学生自己报学平险有哪些

引言

你是不是刚上大学，想自己给自己买份合适的学平险，却对着五花八门的信息一头雾水，不知道有哪些可选、该怎么挑呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一 啥是学平险，保障范围咋定

咱们先拿宿舍里常发生的小事说，上周我同班同学小杨下课回宿舍爬楼梯，踩滑摔了一跤磕破膝盖，还缝了两针，一共花了八百多医药费，他自己买了学平险，最后报了快五百，自己只出了三百不到。你看，这就是学平险最基础的作用，专门给在校学生做日常风险兜底的。

一般来说，常规的学平险都会覆盖住院医疗报销这块。还是拿身边的例子说，同专业的小林换季着凉引发肺炎住了一周院，总花费三千多，医保报完之后剩下的一千六百多，走学平险又报了一千一，对于没收入的大学生来说，一下子就减轻了不少负担，不用伸手跟家里多要额外的钱。

除了住院医疗，大部分学平险还带意外伤害保障。比如咱们大学生常去打球、骑行，不小心摔骨折、崴脚，或者被路上的车蹭到受了伤，只要符合条款要求，都能走报销。还有些会带意外伤残责任，如果真的不幸遭遇比较严重的意外伤害，也能拿到一笔补偿帮着后续治疗和恢复。

有一点要提醒你，不少学平险还会带小额的门诊医疗保障，只是额度不会太高，一般就是几千块，够覆盖咱们平时感冒发烧去校医院或者校外门诊的开销。比如你换季得流感去门诊输液，花个两三百，符合要求就能报，积少成多也能省下不少零花钱。

当然也要注意，不是啥情况都能保，比如你本身投保前就有的旧毛病，一般条款里会明确除外，还有一些高风险运动，比如蹦极、攀岩这类，大部分常规学平险也不覆盖，买的时候一定要翻一下免责条款，别到理赔的时候才发现不符合要求。不同的学平险保障范围略有差别，你可以根据自己平时的活动情况挑，平时爱出门骑车、打球的，可以选意外伤害额度高一点的；体质比较弱经常看病的，可以选门诊报销比例高一点的。

二 看病怎么报销，免赔额要注意

先给你说个身边真实案例吧，同寝室的小杨去年秋天得肺炎住了一周院，总共花了三千八百多医疗费。出院的时候他拿着单据找保险公司理赔，本来以为能报两千多，结果最后只拿到一千七百多，他自己都懵了，明明保额够，为啥报得比预期少这么多？

后来帮他翻了条款才发现，就是没搞懂免赔额的规则。这款学平险的住院医疗免赔额定在五百块，而且报销是要先扣除免赔额，再按对应比例算的。小杨的总医疗费里，还有一部分是不在报销范围内的自费药，算下来扣除自费项目和免赔额之后，剩下的才按比例报销，自然就比他预期的少了。

不同学平险的免赔额设置不一样，门诊和住院的免赔额也分开算。一般来说，门诊报销的免赔额大多在几十到一百块之间，住院报销的免赔额大多在几百块这个区间。你买的时候一定要先看清楚，免赔额越高，意味着你需要自己掏腰包的部分就越多，能报销到的钱就越少，别光盯着最高报销额度看，忽略了免赔额这一项。

报销的时候也要记住流程，你得先保留好所有的单据，挂号单、缴费发票、诊断证明、费用清单都得留好，缺一样都可能耽误理赔。如果是已经用医保报销过一部分的，要先把医保报销的凭证也打印出来，大部分学平险是会先扣除医保报销已经赔过的部分，再扣除免赔额，最后算你能拿到的报销款。

给你说个实操的小技巧，如果你买的学平险有免赔额，当年如果有两次及以上符合要求的理赔，你可以凑到同一年度申请，别跨年度分开报。举个例子，你冬天摔了一次花了六百，开春打球扭伤又花了六百，两次都在免赔额五百的档位，分开报的话第一次扣完免赔额只剩一百能报，第二次扣完免赔额也只剩一百能报，要是合在一起报的话总共一千二，扣完五百免赔额，剩下七百都能按比例算，能多报不少钱。

三 既往病症如实说，理赔才顺畅

大学生购买学平险的时候，一定要注意如实告知自己的健康状况，尤其是已经确诊的既往病症，千万不要抱着侥幸心理隐瞒。

给大家讲一个真实的案例吧，我隔壁宿舍的小周，入学那年想给自己买一份学平险补充保障。小周高中的时候得过过敏性紫癜，治愈之后一直没复发，他觉得这个病已经好了，说了反而可能买不了，就在投保的时候健康告知那栏选了“无既往病症”。结果大二上学期，小周不小心着凉引发呼吸道感染住院，治疗结束之后按照流程申请理赔，保险公司核赔的时候发现他高中的就诊记录，直接拒绝了他这次理赔申请，而且因为他刻意隐瞒既往病史，还解除了保险合同，保费也只退了一点点。

为什么会这样呢？其实学平险的健康告知没有重疾险那么严格，大部分常见的既往病症，只要已经治愈，不会影响投保，但是你必须如实说出来。比如很多大学生都得过过敏性鼻炎、急性阑尾炎，做过阑尾切除手术，只要术后恢复良好，没有并发症，投保的时候如实说，大部分都能正常承保，根本不会买不了。

如果你隐瞒了，哪怕这次出险和你说的既往病症没关系，像刚才案例里小周这次住院是呼吸道感染，和之前的过敏性紫癜一点关系都没有，但是只要保险公司查到你投保前就有这个病史，你没有如实告知，就会直接拒赔，严重的还会解除合同，不退保费，到时候你花钱买了保险，出事却拿不到赔偿，亏得还是自己。

给大家一个可操作的建议，投保的时候，健康告知问到的项目，你都如实回答，没问到的不用主动说。比如你之前做过小型手术，已经康复好几年，健康告知问到有没有做过手术，你就如实说，附上康复证明就可以，不用怕买不了。要是真的因为有既往病症买不了这款，换一款就好，千万不要隐瞒，不然最后吃亏的一定是你自己。

图片来源：unsplash

四 家庭经济分情况，方案不重样

如果你是每月生活费只够覆盖吃饭、日常开销的普通大学生，家里能拿出买保险的预算不多，那就直接选基础保障款就够。基础款一年缴费也就几十块，不会给你添经济负担，保障核心的意外受伤、普通住院医疗，刚好覆盖大学生常见的风险。比如我认识的一位同乡学弟，老家在偏远山村，父母靠务农供他读书，他每个月生活费只有一千出头，买保险的时候特意选了几十块的基础款。去年秋天他骑车去上早课，被路边突然窜出的电动车撞倒，小腿骨折住了两周院，总开销花了八千多，去掉免赔额之后报销了六千多，帮家里减轻了不少负担，要是没买这份保险，这笔开销对他家来说也是不小的压力。

如果你家里条件还不错，每个月生活费宽裕，除了基本衣食住行还能剩出闲钱，想要更全的保障覆盖，可以选稍微进阶一点的版本。进阶款比基础款一年贵个几十到一百多，大多会额外加上意外门诊、常见轻症相关的保障，还有部分会增加住院津贴，哪怕你因为生病住几天院，每天也能领几十块补贴，用来买餐、买日用品都够。比如同寝室的一个室友，家里做小生意，每个月生活费有三千多，他当时就选了进阶款，去年春天他得急性阑尾炎做手术住院一周，不仅报销了大部分手术和住院费用，还领到了几百块的住院津贴，刚好抵扣了他住院期间点营养餐、买生活用品的开销，相当于自己没花额外的钱。

如果你本身身体不太好，平时容易感冒发烧，或者之前有过一些小的旧疾，投保的时候先看清楚保障条款的健康告知，挑选健康告知宽松、能覆盖常见小病报销的产品。别硬选价格最低的，要是最低款的健康要求过不了，硬买了之后理赔也会出问题。我隔壁班有个同学，从小体质弱，经常因为支气管炎住院，他之前贪便宜买了一款健康要求很严的低价款，投保的时候没看清要求就买了，后来冬天复发住院申请理赔，因为不符合健康要求被拒赔，白花了保费还没拿到赔偿。后来他换了一款健康告知宽松的产品，虽然一年多花了几十块，之后再住院申请理赔就顺利拿到了报销。

如果你平时经常参加户外运动，比如爱爬学校后山、周末跟同学出去骑行露营，那可以挑包含意外身故伤残、额外户外运动意外保障的方案，不用多加太多钱，就能给自己多添一层保障。之前学校户外社团有个同学，平时经常跟队出去爬山，他专门挑了带户外运动意外责任的方案，去年一次徒步的时候脚腕崴骨裂，治疗加康复花了不少钱，最后顺利报销了八成费用，要是只买了不含户外意外的基础款，可能就没办法顺利理赔了。

还有一点要记住，不管你预算多少，都别为了所谓的全面保障硬买贵的，超出自己承受范围的方案，只会让你平时生活缩手缩脚，完全没必要。先把核心的保障配齐，等之后自己兼职赚了钱，或者毕业工作了有收入了，再慢慢加其他保障都来得及。

五 线上购买避大坑，渠道选正规

我先给你说个真事儿，我们学校隔壁班的小周，刚入学的时候刷校园论坛，看到有人发帖子说有内部渠道的学平险，比学校统一推的便宜一半，还说能多给一倍的意外保障。小周那时候刚拿了生活费，想着能省一点是一点，就点了帖子里留的链接，填了自己的身份证、银行卡信息，还转了八十多块保费过去。结果等他两个月后打球摔骨折住院，找对方理赔的时候，发现联系人早就把他拉黑了，那个链接点开也变成了乱码，钱打了水漂不说，自己的银行卡信息还差点被盗刷，最后还是补办了新卡才作罢。

找正规渠道买，第一个靠谱选项就是你所在高校的官方缴费通道，一般学校会在新生入学须知里留出购买入口，或者在校园统一收费平台里挂上可选购买通道，这种渠道对接的都是持正规资质的承保方，不会出问题，哪怕后续理赔有纠纷，学校也会帮忙对接协调，省得你自己到处跑。

第二个靠谱选项，就是持正规保险销售牌照机构的官方线上平台，不管是官方网站还是官方APP、官方公众号，只要能查到对应的销售资质公示，你都可以放心选，下单前可以先搜一搜这个平台的备案信息，确认没问题再填写个人资料付款就好。

别贪小便宜吃大亏，凡是跟你说“比公开渠道便宜一半”“内部特供额外保障”的，十有八九都是坑。很多骗子就是抓住咱们大学生预算不多，想多占点便宜的心理，设下低价陷阱，等你付了钱，要么给你一份假保单，要么直接卷钱跑路，真出事的时候一分钱都赔不到。

填个人信息和付款的时候也要多留心，正规渠道的付款入口都是公示过的官方账户，不会让你转到私人微信、私人支付宝账户，但凡要求转私人账户的，直接拉黑别犹豫。另外买完之后，一定要记得查一下自己的保单真伪，正规承保方都有官方查询渠道，输入个人信息就能查到保单记录，确认有有效保单再放心，别买完就扔在一边，真出事了才发现不对。

结语

总的来说，大学生自己能报的学平险主要分基础保障款和进阶保障款两类，基础款覆盖日常意外磕碰、普通住院医疗，价格也亲民；进阶款会额外增加部分特殊门诊或者意外津贴的保障，保费稍高一点。大家可以根据自己的日常出行习惯、经济情况和健康状况来选，记得一定要选正规购买渠道，如实填写健康信息，看清楚免赔额和保障范围的约定，选到适合自己的学平险，就能给校园生活添上一份靠谱的保障啦。

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