中学生保险费多少合适 中学生买保险那种好

引言

各位给娃张罗保障的家长朋友们，是不是一拿起手机找中学生保险，就犯了难？到底一年掏多少钱买合适呀？种类那么多又该挑哪一种？今天咱们就把这俩问题聊明白，给大家说点实实在在能用得上的干货。

意外风险高，意外保障要先行

中学阶段的孩子，正是爱跑爱闹、精力旺盛的年纪，日常不管是课间追跑打闹，还是体育课打球跑步，或者上下学骑车赶路，磕磕碰碰总难免，小到擦伤缝针，大到摔骨折脱臼，意外风险一直不低，给孩子配齐意外保障，就是先把最常见的这道风险兜住。

给中学生买意外险，优先优先覆盖意外医疗责任。很多意外险会分两种赔付，一种是身故伤残，另一种就是意外医疗。对中学生来说，后者比前者实用性高太多，咱们举个具体案例来看：同校的初三男生小林，上个月体育课打篮球抢篮板的时候，落地踩在别人脚上，扭到脚踝还摔了一跤磕破了膝盖，去医院做了清创缝合，还拍了片子，最后花了1800多，医保报销之后，剩下的1000出头自费部分，刚好都走了意外医疗报了下来，相当于自己只花了几十块的挂号费。小林妈妈说，当时买意外险的时候只花了一百出头，没想到这么快就用上了，要是没买的话，这一千多虽不多，但也是平白多花的钱，买了之后确实踏实多了。

买意外险不用贪高保额，根据咱们普通家庭的情况，每年保费控制在100到200块区间就合适，这个价位已经能买到不错的意外医疗额度，意外医疗额度最好选在2万到5万，足够覆盖日常大部分意外受伤的治疗费用了。如果是家庭条件不错，想再提高一点保额，最多把保费提到三百块以内就足够，不用多花多余的钱，超出这个范围的保费大多是加了一些用不上的责任，性价比不高。

选意外险的时候要注意这几个细节：首先要看有没有免赔额，尽量选免赔额低，最好是零免赔的产品，这样几块钱几十块的小花费也能报，不会出现花了几百块还达不到理赔门槛的情况；其次要看能不能报销社保外的用药，比如受伤了需要用进口的破伤风针，或者进口的缝合材料，很多普通意外险只报社保内的，能报社保外的，会帮你省不少自费的钱；最后要看有没有特定场景的覆盖，比如中学生常见的骑车摔倒、运动受伤，不要选把这些常见场景排除在外的产品，别买完才发现出事不赔。

缴费和购买也很简单，意外险一般都是一年一交，每年到期再接着买就行，不用选那种交十几年保几十年的长期意外险，长期意外险价格贵很多，对中学生来说没必要，一年一交刚好，每年还能换性价比更高的产品。购买直接找正规的保险公司或者正规保险平台就行，线上就能操作，填好孩子的身份信息，核对好条款，确认没问题就能买，流程很简单。赔付的时候也很方便，只要保留好医院的诊断证明、收费单据，直接线上申请理赔就可以，一般几天就能到账，不用跑线下网点折腾。

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看病花钱多，百万医疗不能拖

建议直接给中学生配上一份，花不了几个钱，覆盖的住院自费费用范围挺合适，是日常保障里不能缺的一项。

就拿邻居家上初二的小姑娘来说，平时身体挺好，就是突然患上急性阑尾炎需要手术，加上术后消炎护理，前前后后一共花了一万五千多，去掉医保报销的部分，还有六千多需要自费，本来就不是宽裕的家庭，这笔钱说多不多说少不少，刚好家里小姑娘之前买了百万医疗，最后除去免赔额，剩下的自费费用全部按条款报了，家里不用特意挤钱出来填窟窿，也没耽误孩子后续复查恢复。

价格不算贵，中学生买一年只需要几十块钱，就算一般普通家庭，挤挤零花钱就能出这笔钱，完全不会造成什么负担。如果你是预算比较宽松的家庭，可以多花十几块钱，选带扩展责任的，保障会更全。如果你是预算不多的家庭，只买基础责任就够，基础责任的保障也覆盖了大部分住院自费开销。

购买条件不难满足，只要中学生没有什么严重的既往症，健康告知轻松就能过，大部分孩子都能买。要注意买的时候看好免赔额的设置，选合适的额度就行，不用盲目追求低免赔额多花钱，也别选免赔额太高起不到作用。

赔付方式很简单，出院之后把病历、缴费单据这些资料整理好，直接线上提交申请就行，一般几天就能处理完成，报销的费用会直接打到预留的银行卡里，不用跑网点折腾。

缴费就是按年交，每年到期提醒续保就行，大部分产品支持自动扣费，不用特意记时间，挺方便的。

购买方法也简单，找正规保险公司的线下网点，或者正规的互联网平台都能买，买的时候让业务员或者客服把免赔范围、赔付比例这些关键条款讲清楚，别漏看了免责内容，确定都清楚了再下单。

预算不多时，重疾险需灵活配

普通工薪家庭供孩子读书、日常开销加起来不算少，留给买重疾险的预算本来就有限，没必要硬追高保费的终身型产品，灵活调整方案就行。先给大家说一个真实例子，邻居王姐夫妻俩都在小区附近超市上班，两个人每个月总收入八千出头，家里还有老人要养，孩子刚上初二，想给孩子配重疾险，一开始听说终身保障好，一算每年要交七千多，要交二十年，夫妻俩算了算，每个月剩不了多少，连着交二十年压力实在大，一度想干脆不买了。

后来调整了方案，选了保到孩子七十岁的消费型重疾险，保额做到五十万，一年只需要交三千出头，刚好落在他们能承受的范围内，既拿到了足够的保障，又不会影响家里日常开销。这个方案就很适合预算有限的家庭，缩短保障期限换高保额，比凑钱买低保额终身险实用得多。

如果家里预算再紧一点，一年拿不出三千，还可以再调整，把保障期限降到孩子毕业，比如保到二十五岁，一年一千多就能拿下五十万保额，先把孩子中学阶段这个风险最高的时期给覆盖住，等以后家庭收入涨了，再补充终身保障也完全来得及，总比一直拖着没保障强。

买的时候要注意，不用追太多附加责任，很多附加责任看起来贴心，其实会把保费拉高不少，比如一些多次赔付的附加责任，对于中学生来说，发生一次重疾之后，后续再投保会很难，多次赔付用到的概率不高，把这部分砍掉，保费能降不少，核心的重疾病种覆盖够就行，银保监会规定的必保病种都有就满足基础需求了。

还有缴费方式，预算不多就选最长的缴费年限，同样的保额，缴费年限拉得越长，每年要交的钱就越少，虽然总保费看起来多几块，但是分摊到每年，压力小很多，对于本来就不宽松的预算来说，每年少交几百块，能让这份保险坚持交下去不中断，这才是最重要的，别为了少交一点总保费，硬扛高年交保费，万一交了几年交不起断了保，之前的钱就白花了，保障也没了，反而得不偿失。

投保别隐瞒，健康告知要诚实

咱们先给结论：一定要如实回答健康问卷上的问题，问你什么说什么，别抱侥幸心理。很多家长觉得孩子小时候一点小毛病不算事，不说也没人查，最后理赔的时候才发现吃了大亏。

给大家说个真事，有个家长给上初一的孩子买保险，填写健康告知的时候，问半年内有没有做过体检异常项，家长忘了孩子半年前入学体检，查出来肝功有一项轻度异常，当时医生说不需要治疗，调整作息就行，家长就没写上去。一年之后孩子查出肝部相关问题需要治疗，申请理赔的时候，保险公司调阅了孩子之前的体检记录，发现当初没如实告知，最后不光没赔，保费也只退了一部分，这个家长悔得不行，说当初就是嫌麻烦多问一句就好了。

哪些信息是必须说的？问卷上问到的就说，没问到的不用说，不用主动把八百年前的小毛病都翻出来说。比如问你最近两年有没有住院手术，那你两年前做的小儿疝气手术，如果已经完全康复，而且问卷没问两年之前的事，那就不用特意说。但要是问到了，就一定要老老实实讲清楚。

如果确实忘了之前的病史或者体检异常，买之前先翻一翻孩子的体检报告、病历本，找不到就去之前检查的医院打印一份，核对清楚再填。别凭着记忆随便写，记不清楚的就跟保险公司说明，让工作人员帮你核对，别稀里糊涂就签字。

最后说个实在建议，别听网上说的“小病不用提”“撑过两年就赔”，这些说法全是坑。咱们买保险就是买个踏实，出了事能拿到钱才是正经，一开始如实说，顶多就是加点保费或者除外责任，总比最后拿不到赔偿强，花了钱白买一份保险，那才真的亏。

结语

算下来，普通家庭给中学生配齐基础保障，一年花几百到几千就够了，不用硬凑高保费给生活添负担。我总结一下顺序：意外险优先买，便宜实用先给孩子基础防护；之后配上医疗险，解决住院大开销；再根据经济条件补重疾保障，收入宽裕选长期，预算有限选短期消费款。记住如实填健康信息，这样买的保险安心合适，就这么简单。

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