驾乘意外险是什么 车辆意外险怎么赔偿标准

引言

你是不是刚买车准备搭配置换保障，还分不清这类保险到底保车还是保人？遇到事故之后到底能赔多少、怎么赔？别担心，今天我们就把这两个问题给你说清楚。

一. 人保车或人保人区别

我们先拿实际案例说清楚，上周张哥开着自己的家用车，拉着三个同事去近郊团建，过十字路口的时候被抢行的车蹭到了侧门，同事小赵副驾坐没系安全带，脑袋磕到车门上磕出了两厘米的伤口，去医院缝针加换药花了快一千八，张哥本来只买了交强和三者，想着出了事对方车损对方保险赔，没想到小赵是自己车上的人，对方三者只赔对方车和对方的人，自己这几个乘客的医疗费用没人报，最后还是张哥自己掏了钱，这就是没搞清楚保障是保车还是保人的坑。

只保车的车险，赔的是车的损伤，不管车里坐的谁，也不管车里人的受伤损失。比如你撞了护栏，自己车凹了一块，车损险给你赔钱修车身，但是你自己磕破了膝盖，这份钱车损险不掏，这就是典型的保车不保人。

驾乘意外险不一样，它是保人的，不管你开谁的车，也不管是谁开你的车，只要是坐在这个投保车辆里的人，出了交通意外符合约定，就能赔对应医疗费用，甚至符合约定的伤残也能赔。刚才说的张哥，如果提前买了对应驾乘意外险，那小赵一千八的医疗费用，扣掉免赔额之后，基本都能报销，不用张哥自己掏腰包。

如果是平时经常开车拉朋友、拉家人出门，或者你开网约车拉乘客，那一定要选保人的驾乘意外险，毕竟拉着人的时候，人身风险比车损风险更让人头疼，一趟出门三五个人，真出点小状况，医疗费用都是不小的开支，有了这份保障就能帮你兜底。如果你平时就自己一个人开车上下班，车上很少坐其他人，也可以结合自己已有保障选，如果已经买了高额的意外险，那可以选基础额度的驾乘就行，如果没买其他意外险，直接选对应额度的驾乘补充就好。

还有不少人会混，觉得自己买了车上人员责任险就不用买驾乘意外险了，其实两者保障额度和保费都不一样，车上人员责任险一般额度不高，多数每座也就几万，驾乘意外险可以选更高额度，价格也不算贵，日常经常载人的，可以补充一份驾乘意外险，比只留车上人员责任险的保障更充足。比如刚才的案例，如果张哥买了每座一万医疗额度的驾乘，小赵一千八的花费基本都能报，不用自己出钱。

二. 出险后续赔付流程

第一步先固定现场证据，不管事故轻重，先拍好事故现场全景、车辆受损部位、人员受伤情况、双方车辆的车牌和行驶证驾照信息，别私自挪车破坏现场，要是在快速路等必须挪车的路段，拍完照再把车移到安全区域，避免二次事故。

第二步同时报交警和保险公司，有人受伤的话先打急救电话，之后打交警电话定责任，再打投保的保险公司电话报案，说清楚事故发生的时间、地点、你的投保信息、人员受伤情况，别拖延报案，很多公司要求48小时内报案，拖延可能影响理赔审核。去年张师傅下班路上被追尾，对方全责，他当时觉得只是腰部有点酸没当回事，三天后疼痛加重去住院，才想起报案，最后保险公司核对了交警的责任认定书和医院的检查报告，才顺利理赔，要是他当时没留好现场证据和对方信息，理赔就会麻烦很多。

第三步按照要求准备理赔材料，要是只涉及医疗费用，准备好交警出具的责任认定书、你的身份证复印件、银行卡、医院的门诊病历、住院病历、缴费发票、费用清单，要是涉及伤残，还要准备正规机构出具的伤残鉴定报告，要是不幸涉及身故，需要受益人准备好身故证明、身份关系证明这些材料。这里提醒你，所有的发票和单据都要自己留好复印件，避免原件提交后自己需要用的时候找不到。

第四步等保险公司审核，保险公司收到材料后，会核对事故情况和条款责任，确认事故是不是在保障范围内，材料是不是真实有效，一般简单的事故几个工作日就能出审核结果，要是情况复杂，审核时间会久一点，你可以随时联系你的承保业务员询问进度，不用一直干等。

第五步领取赔款，审核通过后，保险公司会把赔偿款项直接打到你预留的银行卡账户里，你查收下到账通知就可以。这里要提醒你，要是你是好意搭乘朋友出了事故，你的驾乘意外险也可以给朋友赔付对应费用，只需要让朋友准备好对应的医疗材料就行，不用额外走复杂的流程。另外要是对理赔金额或者审核结果有异议，可以直接找保险公司沟通，提供补充材料重新核定。

三. 不同预算如何挑选

刚拿驾照不久的大学生或者刚工作没两年的年轻司机，手里积蓄不多，日常大多只是自己开着车上下班通勤，很少载人跑长途，选基础款就够用。不用追求高保额，每年几十块到一百多块就能买到覆盖意外医疗和基础身故伤残的保障，能应对日常通勤里常见的小磕碰、小剐蹭带来的医疗支出就够，不用硬挤预算买高保额产品，给自己添经济压力。

如果是工作三五年，已经结婚但还没生孩子的中年司机，日常只是偶尔拉着家人周边出行，预算在每年两三百块，就可以把保额往上提一提。意外医疗额度可以选两万到五万的，身故伤残保额选二十万到五十万区间，能覆盖大部分中等程度意外带来的支出，也不会让你每年掏太多钱，性价比比较合适。

要是你是家里的主要经济来源，上有老人要养下有孩子要读书，日常经常开高速跑业务，或者经常拉着全家老小出门自驾游，预算可以放到每年三百到五百块，直接把保障额度拉到合适档位。意外医疗选十万左右额度，身故伤残选一百万左右，哪怕真出了问题，赔偿款能覆盖孩子学费、老人赡养费，也能补上你养病期间没收入的缺口，稳住家庭的日常开销，不会因为一场意外把家里的积蓄掏空。

已经退休，平时只是开着车去菜市场买菜、跟老伙伴周边短途游玩的老年司机，预算不用放太高，每年一百到两百块就合适。这个阶段开车速度慢，出行范围近，意外概率相对低，选中等额度的意外医疗加上二三十万的身故伤残就够，既不会花冤枉钱，也能给自身添一份保障，不用让子女额外操心出事之后的医疗费用。

如果你的经济条件比较宽松，同时日常几乎天天开车，还经常载朋友、同事出行，就可以再多增加一点预算，把每座的保额都提上去。这样不管是开车的自己，还是坐车的亲友，都能拿到充足的保障，真出了事也能给亲友一个交代，不用自己掏腰包承担对方的医疗或者其他费用，把风险转移给保险公司，自己开车也更安心。

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四. 签单前必看注意事项

首先要核对免责条款，别等出险才发现自己符合免责条件白花钱。之前张师傅开车带着自家亲戚出门，中途出了意外需要理赔，结果翻出保单一看，条款里写明了“非营运车辆接单营运发生意外不赔”，张师傅那段时间刚好接了顺风车单补油钱，刚好踩了免责红线，最后一分钱赔偿都没拿到。买之前一定要把免责部分一条一条捋清楚，把你平时可能会用到的场景都核对一遍，常见的容易踩坑的免责比如营运车辆买非营运驾乘、酒驾无证驾驶、车辆没按时年检，这些都得提前看明白。

然后要分清楚保障是跟车还是跟人，别买错类型不符合自己需求。如果是你自己天天开一辆车，家人偶尔开，买跟人的驾乘保障更合适，不管你开别人的车还是自己的车，出了意外都能赔；如果你的车经常借给不同的朋友开，或者家里有好几个人轮着开这一台车，买跟车的保障更划算，只要坐这个车的人出了意外，都能享受到保障，不用每个人单独买。之前就有车主买错，自己买了跟人的，结果借车给朋友出意外，朋友没保障，车主还得自己掏一部分赔偿钱，闹得里外不是人。

接下来要核对保额和保障责任，别只看价格便宜就下手。有的低价产品只保身故全残，不保普通的意外医疗和伤残，真出了小事比如手腕骨折、韧带拉伤需要住院做手术，一分钱都报不了，这种保障其实实用性很低。大部分日常开车遇到的意外都是中小意外，大额身故全残的概率很低，所以一定要优先选带意外医疗责任的，还要看意外医疗有没有免赔额，报销范围能不能覆盖社保外用药，这些细节比价格贵个几十块重要得多。

还要确认你的投保信息填对，别填错车牌号、身份信息这些关键内容。之前有车主买跟车的驾乘保障，输车牌号的时候输错了一位，出了意外之后保险公司核对发现车牌号不对，没法理赔，最后折腾了好几个月才重新核对信息，耽误了看病报销的时间。填信息的时候一定要核对一遍身份证号、车牌号、被保人姓名，尤其是多人投保的时候，要把每个经常坐车的人的信息都填对，别漏填也别错填。

最后别忽略保障期限和续保规则，根据自己的用车情况选。如果你是常年开车上下班，就买一年期的按时续保就行；如果你只是偶尔出去自驾游租车开，也可以买短期几天的保障，不用买全年的浪费钱。另外要问清楚续保要不要重新核保，有没有停售不能续保的情况，根据自己用车的稳定情况选对应的期限就可以。

结语

现在你搞清楚啦，驾乘意外险主要保的是驾乘过程中车上人员的人身意外，不是保车损哦，不管你是开自己的车还是偶尔开别人的车，大多都能覆盖。如果不幸出险，按照流程提交事故证明、医疗单据就能申请赔付，赔付标准会按照你投保的保额、实际产生的合理费用来计算。选的时候，预算有限选基础保障就够用，家庭责任重就适当提一提保额，签字前一定要把免责条款看清楚，别踩忽略免责条款的坑，这样就能选到适合自己的保障了。

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