中学生有保险的吗 中学生申请不交保险

引言

各位家长朋友，有没有被这个问题问住呀：中学生到底要不要买保险、能不能申请不买呀？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家讲明白怎么选才合适。

一. 学平险到底值不值得买

我直接说观点：对大部分中学生家庭来说，学平险很值得买，不建议盲目申请不交。

我给你说个真事儿，上周我邻居家上初二的男生，课间和同学打闹的时候没站稳，后脑勺磕到桌角，缝了五针花了三千多。他们家孩子社保只报了一千出头，剩下的一千八百多，刚好走学校统一买的学平险报了下来，等于没花多少自费的钱。你看，中学生天天在学校跑跳打闹，磕磕碰碰太常见了，打个破伤风、缝个针，哪怕是摔骨折打石膏，几千块钱对普通家庭来说不算多，但能报销就省不少钱，学平险就管这些日常的小意外小伤病。

我给不同情况的家长分情况说建议，如果是你家孩子本身已经买了其他包含学生意外医疗的商业险，那你可以算一算保障额度够不够，要是额度足够覆盖日常风险，也可以选择不交，但得把已有的保单找出来，把保障内容核对清楚，别漏看免责条款，不然以为有保障其实没覆盖到就麻烦了。

如果你家就是普通工薪家庭，孩子除了社保之外没买其他商业保险，那别申请不交，直接买就对了。学平险价格不高，一年也就几十块到一百多块，一顿外卖钱都不到，就能覆盖一整个学年的意外医疗、住院医疗还有身故伤残保障，性价比很高。哪怕你之后再给孩子买其他商业险，学平险也能作为补充，额外多报一部分，降低自家的支出。

还有不少家长担心，学校统一买的学平险条款不好，保障差，其实完全没必要担心，哪怕保障额度不算特别高，应付日常的小磕碰、轻微住院这些常见情况都够了。如果是孩子身体不太好，经常生病住院，那除了买学平险，再额外补充其他商业险就行，不用直接把学平险退掉不交。

要是你实在想申请不交，也要提前做好准备：先确认自家已经有了替代的保障，额度够、覆盖范围符合学生日常风险，再按照学校要求提交对应的证明材料，别随便说不交最后没替代保障，真出事了反而吃亏。

图片来源：unsplash

二. 医保不够时该加哪种保

直接说观点，如果家里中学生已经有了居民医保，还得补一份合适的商业医疗险，填补医保报不了的缺口。

我给你说个真实的例子，去年邻居家上初二的姑娘，得了肺炎住了十天院，总医药费下来小两万，居民医保报了不到一万，剩下的一万多都是自费，这里面不少是进口抗生素和自费护理项目，这些医保都不报。后来邻居说之前给孩子加了一份普通医疗险，剩下的钱基本都报了，自己只掏了几百块，没给家里添多大负担。你想啊，要是没这份补充，相当于多花小一万，对普通家庭来说也是不小的开支。

给不同经济条件的家庭直接给方案，普通工薪家庭，选一年一交的医疗险就行，每年保费也就两三百块，能覆盖医保外的住院自费费用，哪怕是进口药、靶向药都能报，保额足够应对大部分普通住院和治疗开销，预算不高也能买得起，完全够用。

如果孩子本身身体有点小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻微贫血这种，买普通医疗险大概率能通过告知，要是情况稍微复杂点，可以选健康告知宽松的险种，不用因为过不了告知买不了，能先把保障拿到手再说，别拖着不买，真出事了没保障才麻烦。

要是家里预算比较宽松，还可以加一份意外险，中学生平时上体育课、放学骑车跑闹，难免碰伤擦伤骨折，意外险能报门诊和意外住院的费用，还能覆盖医保之外的意外开支，一年保费也就几十块，花不了多少钱，保障更全。

最后说个购买注意事项，买的时候直接看条款里的报销范围，一定要选能报自费药自费项目的，别买只报社保内的，那种起不到填补缺口的作用。另外缴费就选一年一交就行，不用买长期交的捆绑型，每年可以根据需求调整，灵活不麻烦。

三. 每年保费大概多少钱合适

先给大家说个我身边实打实的例子，去年我楼下张阿姨家的中学生孩子，她一开始跟着身边朋友瞎选，选了一年两千多的，结果翻条款发现很多保障孩子根本用不上，浪费了大半年保费之后才退掉换了便宜的合适方案。其实给中学生买保险，保费没有固定标准，但是我们得卡死一个核心原则：绝对不能超过家庭年收入的十分之一，别为了给孩子买保障，让全家日常开支都紧巴巴的。

如果是普通工薪家庭，一年给孩子存几千块结余都费劲的，那你就按这个标准来：基础保障配齐，保费控制在三百到五百之间就够了。这个价位能搞定一份学校统一投保的基础保障，再加一份百万医疗险，基础的意外、住院报销都能覆盖，完全够日常用。我同事小林夫妻俩都是打工人，每个月还房贷之后剩不了多少钱，他们给孩子买保险就只花了四百出头，去年孩子得肺炎住院，医保报完剩下的部分，保险都报了八成，没给家里添额外负担。

要是家庭条件还可以，每年有几千块的闲置资金能支配，那可以把预算提到八百到一千二这个区间。除了基础的意外和医疗保障，还能加一份针对孩子的重疾类保障，预算够不用多买，选单次赔付的基础款就可以，不用追求带身故返还的贵价产品，带返还的产品保费要比纯保障贵出一倍多，对中学生来说完全没必要。楼上李姐家做小生意，手头宽裕一点，给孩子配的全套保障一年九百多，孩子之前查出来常见的青少年重疾，一次性赔了约定的额度，用来付康复费和营养费刚好，也没动家里做生意的周转资金。

如果你家庭条件很不错，想给孩子做更全的保障，那保费也尽量别超过三千块一年。超过这个价位，很多都是给你加了一堆用不上的附加责任，比如一些针对成人的理财责任，对中学生来说，十几二十年内都用不上，纯纯占保费额度。我之前接触过一个家长，给孩子买了一年五千多的保险，拆开看一大半都是理财收益，实际保障额度还没三千块的方案高，真的没必要。

最后再提一句，不管你家是什么条件，都别跟风给孩子买那种捆绑了一大堆责任的大套餐，也别听销售说“给孩子买越贵越好”，我们是买保障不是买面子，只选符合自己家庭预算、刚好覆盖孩子需求的就行。哪怕预算少，先把最基础的保障配齐，也比空着预算啥都不买强，等以后家庭收入涨了，再慢慢加保调整就可以。

四. 出险理赔流程怎么走快

第一时间报案，别等拖到资料丢了才想起找保险公司，不管是门诊还是住院，出事之后三天内联系承保方就行，直接打客服电话，报出投保人姓名、孩子的投保编号，说清楚出事的时间地点和具体情况就行，不用提前准备一堆材料，先报备上就不会耽误流程。

保留好所有纸质和电子票据，这一步错了，再好的保险也赔不痛快，就拿上个月我邻居家的孩子举例子，那孩子上初二，体育课抢篮球崴了脚，韧带拉伤做了小手术，一共花了八千多，家长一开始觉得缴费小票留着就行，把医院开的诊断书、手术记录、费用明细都随手放抽屉，后来收拾的时候找不着明细，又跑了两趟医院打印，硬生生多耽误了一周理赔时间。所以不管是挂号小票、缴费单据、还是医生写的诊断书、开的处方，甚至住院的每日清单，全部按时间顺序理好装文件袋，电子缴费的就把截图存好，导出PDF备份，别随便删聊天记录和支付通知。

按要求整理资料，别一股脑乱寄过去，不同的出险情况要的资料不一样，比如意外受伤要意外事故说明，如果是在学校出事，可以找学校开一份简单的过程说明，如果是生病住院，就把所有医疗相关的资料整理好，需要身份证复印件就提前印好，需要银行卡复印件就标注清楚开户人和卡号，别缺东少西寄过去，让保险公司再退回来补，来回折腾就是十天半个月，拖慢整个理赔的速度。

选对提交渠道，现在很多保险公司都支持线上提交，不用跑线下网点寄纸质，直接在官方小程序或者APP上传扫描件就行，传的时候保证每个字都清晰，别拍歪拍糊，如果要求寄纸质原件，就选时效稳的快递，寄出去之后留好快递单号，跟进一下签收状态，确认对方收到之后，主动打个电话确认一下，别放在那就不管了，万一快递丢了，又要重新补资料，太耽误时间。

跟进理赔进度，资料提交完之后，如果超过一周没收到回复，可以主动打电话问一下审核走到哪一步，有没有需要补充的资料，别一直等着，要是资料都没问题，符合理赔要求，一般一周左右就能到账，还是拿刚才崴脚的孩子说，后来补完资料，走线上通道，三天就走完审核，报销的钱直接打到家长银行卡里，整个流程走下来很顺畅，所以只要做好每一步，理赔根本不用拖很久。

五. 购买时容易忽视的条款坑

第一个容易踩的坑，就是不认真看等待期条款。不少家长朋友赶开学季买保险，买完没俩礼拜孩子因为急性阑尾炎住院，去找理赔才发现，合同里写了30天的等待期，等待期内生病不给赔付，白白浪费了申请理赔的时间精力。这里直接给你建议：买之前先看清楚等待期天数，已经知道孩子近期要住院做检查或者手术的，别赶着这时候新买或者续换新的保险，白花了钱还拿不到赔付。

第二个坑，免责条款扫一眼就跳过。我之前碰到过这么个事儿：上初中的小周周末跟同学去玩攀岩，不小心摔下来骨折了，家长拿着单子去申请理赔，结果被拒了，翻合同才看到，高风险运动都列在免责里，攀岩正好在这一栏，一分钱都报不了。这里给你提个醒：拿合同先翻免责部分，孩子平时喜欢参加轮滑、攀岩这类校外运动的，提前看看这些项目在不在免责里，如果大部分都免责，就换一款保障范围更贴合孩子活动的产品。

第三个坑，健康告知乱填。不少家长觉得孩子上学体检啥问题都没有，健康告知那栏全勾“无异常”就行，结果去年有个家长找过来，说孩子小时候得过肺炎住过院，理赔的时候保险公司查到了过往病史，说没有如实告知，直接拒赔了。给你的建议是：健康告知问到的项目，按照实际情况填就行，问到住院史就把过往的住院情况说清楚，没问到的不用主动多说，别随便乱填也不用隐瞒，避免后面出问题拿不到钱。

第四个坑，不看报销范围和比例条款。很多家长买的时候只听说是能报住院费，没仔细看条款里写的报销范围，有的只报社保范围内的用药，社保外的自费药一分都不报。之前初三的小林得肺炎，用了几款进口自费药，一共花了小两万，最后只报了三千多的社保内费用，剩下的全要自己掏。这里直接给你建议：如果想买能覆盖更多花费的保险，一定要看清楚有没有包含社保外自费药的报销，报销比例是多少，尽量选报销比例高、覆盖自费药的，真出事的时候能帮你省不少钱。

第五个坑，混淆保障期限。不少家长给孩子买保险，一不小心就买成了保到固定年龄的长期险，本来只想买一年一买的保障，结果每年自动扣费，想退保还要损失一部分钱。给你的建议：如果只想买一年期的保障，就看清楚合同是不是一年一续保，有没有自动扣费的约定，不需要自动扣费的话，提前关掉自动扣费选项，选续保的时候自己手动操作，避免不知不觉扣了钱还不知情。

结语

看到这里大家都明白了吧，中学生当然是有对应的保险可以买的。如果家庭本身已经给孩子配齐了合适的保障，也可以根据自身情况申请不交学校统一组织的保险，记得提前确认好学校的申请要求就行。总的来说，给中学生买保险不用乱选，基础医保一定要有，预算有限先上学平险，手头宽松再加一份百万医疗，选的时候看清楚条款，整理好自己需要的保障内容，就能给孩子配好适合的保障啦。

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