中学生城乡医疗保险有哪些

引言

各位家里有中学生的朋友们，你是不是也在发愁，给孩子找合适的保障，却不知道城乡范围内适合中学生的保险都有什么？接下来我们就好好说说这个问题。

一. 城乡居民医保是关键

不管家里条件怎么样，中学生一定要先买城乡居民医保，这是最基础的医疗保障，别漏买。

我表妹去年读初二，冬天得肺炎住院，前前后后住院加检查花了八千多，最后城乡居民医保报销了四千八百多，自己只出了三千出头。要是没有这个医保，这八千多全部得自己掏，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的开支。

城乡居民医保对中学生的购买条件很宽松，只要是在校就读的中学生，不管身体有没有小毛病，都可以买。哪怕孩子之前得过慢性病，也能正常参保报销，不用健康告知，也不会拒保，这是很多商业保险做不到的。

它的价格很亲民，每年缴费一次，费用也就几百块，就算是经济条件一般的家庭，也完全负担得起，不会有缴费压力。缴费也很方便，一般学校会统一组织参保登记，自己在家通过线上缴费渠道就能完成缴费，不用跑线下窗口折腾。

它的赔付范围也覆盖了中学生日常的大部分医疗需求，普通的感冒住院、阑尾炎手术这类常见病，还有意外受伤产生的住院费用，都能按照比例报销，哪怕是去外地大医院看病，也能申请报销，只是报销比例会比本地医院低一些。

购买建议很直接：只要孩子还没参保，一定要第一时间办理参保。每年到了参保缴费期，记得及时缴费，别断缴，断缴之后就没办法享受报销待遇了，万一刚好生病，就享受不到保障了。如果孩子是异地读书，也可以选择在就读地参保，后续看病报销更方便。

二. 意外伤害险很必要

我先给你说个学校里真实发生的例子，去年我们这边一个初中篮球队的男生，上体育课打对抗赛的时候，抢篮板落地踩在别人脚上，直接崴了脚，去医院拍片子发现是撕脱性骨折，打石膏固定加上后续的理疗、定期拍片复查，前前后后花了快三千块。这个男生之前跟着学校买过中学生意外伤害险，后来出院找保险公司理赔，扣掉免赔额之后，几乎报了八成，自己只花了不到六百块，要是没买这个保险，这三千块就得家长全额掏腰包，对普通家庭来说也是一笔不算小的额外开支。

中学生本来就是爱动的年纪，平时上体育课、课间打闹、上下学路上骑车走路，都可能碰到小磕小碰，擦伤、割伤、扭伤这些意外情况真的防不胜防，你就算再小心盯孩子，也不可能时时刻刻跟着他。而且很多意外伤害导致的治疗，门诊就可以处理，不用住院，普通的城乡居民医保对门诊报销的额度不高，很多项目也报不了，这个时候意外伤害险就能补上这个缺口。

这个险种的优点很明显，价格非常亲民，中学生买一年的保费也就几十块到一百多块，普通家庭完全负担得起，哪怕预算再紧张，挤出来这点钱也不难。而且投保门槛很低，一般中学生这个年纪，只要没有特别严重的先天疾病，都能顺利投保，不需要复杂的健康告知，操作起来也很简单。

给你说几个实打实的购买建议：要是学校统一组织购买，你就跟着买就行，不用自己再额外找渠道，省事儿还靠谱，很多学校统一买的意外险都是专门针对学生校园内外意外设计的，保障范围刚好贴合学生的日常活动，上课、放假出去玩都能保。要是学校不统一组织，你就自己找正规保险公司买，投保的时候一定要看清楚条款，注意有没有包含意外门诊责任，很多人买的时候只看身故伤残保障，忽略了门诊报销，真出了小事儿报不了才后悔。

还有个要注意的点，要是孩子平时有参加户外骑行、攀岩这类校外活动，你买的时候要确认一下，这些活动是不是在保障范围内，别到时候出了问题才发现不在保障里白花钱。另外记得保留好所有的诊疗票据、诊断证明，理赔的时候这些材料都要用，别随手乱丢，不然理赔的时候还要跑医院补，耽误时间又麻烦。

图片来源：unsplash

三. 重大疾病险看预算

咱们先直接说结论：中学生配这类保障，一定要结合家里的预算来选，别硬撑买贵的，适合自己的才管用。

我身边有个真实的例子：初二学生小楠，开学体检的时候查出身体出了问题，需要长期治疗，前前后后住院加靶向调理，总花费差不多四十万。城乡居民医保报销之后，自己还要掏二十多万。小楠爸妈提前给她买了对应的保障，一次性赔了约定的额度，刚好填上了这个缺口，不仅没耽误治疗，还剩了一部分钱给孩子补营养、做术后康复，没让家里因为治病掏光积蓄。从这个例子就能看出来，这类保障的作用，就是在出问题的时候给你一笔钱，扛住大额开销的压力，不会让整个家庭被拖垮。

如果你的家庭每个月结余不多，预算有限，那直接选保障期限选到孩子成年就行，保额选合适的额度，一年缴费也就几百块，压力很小。不需要硬买终身型的，先把当下上学这段高发风险期兜住就好，等以后孩子工作了，自己再补充调整也完全没问题。别觉得买短期就是吃亏，当下能拿到足够的保障，比硬扛月供让生活变紧张靠谱得多。

如果家里经济条件不错，预算充足，那可以直接选保终身的，把保额做足。这种的优势就是保障时间长，哪怕孩子以后年纪大了出问题，也能拿到赔付，而且越早买，每年缴费越便宜，整体算下来更划算。不过也要注意，别盲目加太多附加责任，很多附加责任中学生根本用不上，加进去只会多花钱，把核心的重疾保障做足就够了。

还有两个要提醒大家的点，第一，一定要先把城乡居民医保买了，再考虑这个，医保是基础，这类是补充，顺序不能乱。第二，买之前一定要看清楚健康要求，中学生如果平时有小毛病，比如甲状腺结节、过敏性鼻炎之类的，一定要如实告诉保险公司，别隐瞒，不然真到需要赔付的时候，很容易出问题。如果健康不符合要求，也别硬买，可以多试几个不同的产品，总有能买的，千万别抱着侥幸心理瞒报。

四. 投保顺序别搞错

第一个先办城乡居民医保，没有商量的余地，这个是给孩子打底子的基础保障，不管是门诊拿药还是住院治疗，只要符合要求就能按比例报销。而且不管孩子现在身体情况怎么样，都能参保，就算有点小毛病也不拒保，价格每年也就几百元，普通家庭都承担得起，这一步要是跳过，后面再贵的保险都补不上这个缺口。

我亲戚家就是之前忙着给孩子买商业大病险，忘了给孩子续居民医保，结果孩子得肺炎住院，花了八千多，最后大病险没达到赔付标准不能赔，就因为没续保居民医保，一分钱都没报出来，全自己掏腰包，悔得不行。所以不管你预算多还是少，先把这个办好，再考虑其他的。

第二个办普通学生意外保险，这个也是刚需。中学生正是好动的年纪，课间打闹、体育课上摔碰、上下学路上的小擦伤，这些小意外太常见了，很多人觉得这点小钱自己掏也没事，但架不住次数多呀。上次我楼下初三的孩子，一学期摔了两次，一次缝针一次打石膏，前前后后花了两千多，学生意外险都给报了，算下来保费也就一百多，这笔投入实在划算。很多学校会统一组织购买，不想买统一的，也可以自己选合适的，保额够日常用就行，不用买太高，别花冤枉钱。

第三个买小额医疗险和百万医疗险，这两个是补充医保不足的。医保有报销额度和范围限制，很多自费药、进口器材医保不给报，小额医疗险负责报医保报完剩下的几千、几万块小额花费，百万医疗险负责应对大额医疗支出，不管是住院手术还是长期治疗，超过免赔额的部分都能按比例报，这两个搭配起来，大部分医疗支出都能覆盖。就像去年我朋友的孩子做腺样体切除手术，医保报完还剩四千多，小额医疗险直接把剩下的都报了，自己一分没掏，要是孩子真遇上大毛病，百万医疗险还能顶上去，不用卖房卖车凑钱。

第四个才考虑商业重大疾病保险，很多家长一上来就先买大病险，还买好几份，其实不对，前面三个基础保障没办好，买太多大病险反而占预算。要是家里预算充足，孩子身体健康，就买一份定期的，保障到孩子大学毕业就行，价格不贵保额够。要是预算有限，前面三个保障已经够日常用了，不用硬挤钱买大病险，等以后孩子工作了，自己再配置也不迟。

最后提醒一句，别反过来买，先买一堆理财型或者重疾险，把基础保障都空着，真出事的时候，没用的保险帮不上忙，有用的没买，那才是真吃亏。按照这个顺序一步步来，不管家里经济条件怎么样，都能给孩子配出够用的保障。

结语

总结下来，适合中学生的城乡相关医保类保障，首先是必买的城乡居民医保，这是最基础的兜底保障，不管什么情况都能帮你扛一部分压力；其次可以搭配一份适合学生的意外伤害保障，解决日常磕磕碰碰的门诊住院开销；如果家庭预算宽松，还可以补充一份大病相关的医疗险，覆盖医保没报完的缺口，给孩子多添一层防护。按照这个思路买，不用花太多钱，就能给读书的孩子配齐够用的保障啦。

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