200块钱的意外险可以报销多少

引言

你是不是也随手买了份两百块的意外险，真出了事挠着头犯嘀咕：这钱花了，到底能给我报销多少？今天咱们就来把这个问题说清楚。

两百元保额通常有哪些内容

咱们国内市场上，两百块一年的成人意外险，身故伤残保额一般能做到五十万上下，这个额度对于普通上班族来说，基本能覆盖短期家庭负债、老人赡养或者孩子几年的教育开支需求，不会买了之后起不到实际作用。

除了身故和伤残的赔付，这个价位的意外险基本都会附带意外医疗责任，意外医疗的报销额度大多在1万到5万之间。举个真实的例子，28岁的小林平时在写字楼上班，午饭后下楼买奶茶，雨天路滑摔了一跤，右手撑地导致桡骨骨折，去医院做了复位固定，前前后后门诊加开药一共花了4200多。他买的就是两百块一年的意外险，意外医疗额度是3万，扣除100块的免赔额之后，社保报销剩下的部分全部按90%比例报了下来，最后自己只掏了不到500块，比没买保险省心太多。

这个价位里，不少产品还会扩展意外住院津贴，就是你因为意外住院的话，每天会给你发几十到一百多块的补贴，用来弥补住院期间的误工损失，或者覆盖住院的吃饭、打车这类杂费，虽然钱不多，但聊胜于无，也算多一层小保障。

要注意，同样是两百块的意外险，不同产品的内容差别挺大。有的两百块产品，意外医疗只报社保范围内的用药，进口钢钉、进口包扎材料这些社保外的项目不报；但也有不少两百块的产品，能覆盖社保外的用药报销，对咱们普通人来说，选的时候一定要优先挑能报社保外项目的，不然真用到自费药的时候，报不了就得自己全掏，挺不划算的。

给不同年龄的人买，两百块能买到的内容也不一样。比如给刚工作没多少钱的年轻人买，两百块能买到五十万身故伤残加三万社保外意外医疗，配置性价比挺高；给五六十岁的中老年人买，因为年龄大了意外险定价会高一些，两百块大多能买到二三十万的身故保额，一两万到两万的意外医疗额度，刚好符合老人摔倒磕碰多、需要医疗报销的需求，不用追求太高的身故伤残额度，把预算用在意外医疗上更实在。

什么情况下能拿到理赔款

符合四个核心条件，就能申请理赔，第一个条件是事故得是突发的。就是说意外不是慢慢积累出来的，是一下子发生的，你根本没法提前预判。比如你走在路上，突然被路边窜出来的电动车刮倒扭伤了脚，这就是符合条件的突发意外；但如果你因为长期伏案工作落下了肩周炎，这就不算意外险里的意外，拿不到理赔。

第二个条件，事故得是非本意的。就是说这事儿不是你主动想要发生的，也不是你故意造成的。比如你开车正常过路口，被别人闯红灯撞了，你受伤去治疗，这完全符合要求，肯定能申请报销；但如果是故意造成的损伤，就不在保障范围内，申请也拿不到理赔。

第三个条件，事故得是外来因素造成的。就是说伤害来自你身体外部，不是你自身身体出问题导致的。举个实际例子，刚工作的小吴下班赶地铁，跑下台阶的时候脚滑摔了，磕破膝盖缝了五针，花了两千多医药费，这就是外部的意外因素导致的，符合理赔条件，走流程就能拿到报销。反过来，如果你本身有高血压，突然晕倒摔伤，这种情况要看具体条款，但如果是自身疾病直接引发的不适，没有外来意外因素，意外险是不赔的。

第四个条件，事故得是非疾病的，意外险本身不保障疾病带来的治疗花费，这一点一定要记牢。比如你吃坏东西拉肚子住院，这是疾病带来的花费，不能走意外险报销；但如果你是不小心误食了外面的有毒野菜，属于外来意外导致的身体损伤，这种情况就能申请理赔。

还有要提醒你，申请理赔的时候，一定要提前留存好所有材料。比如意外事故的相关证明，医院开的诊断书、收费单据、处方这些，都要整理好，不要弄丢。之前有个朋友骑车撞了护栏受伤，当时觉得都是自己的问题，没找交警开事故说明，最后理赔的时候多跑了三趟才补好材料，耽误了好长时间。只要符合上面说的条件，材料准备齐全，理赔流程都会很顺畅。另外也要多注意免责条款，一些条款里明确列出的情况，是拿不到理赔的，投保的时候一定要扫一眼，做到心里有数。

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不同人群怎么选才合适

学生党日常跑跑跳跳，参加体育课、户外活动容易磕磕碰碰，预算本来就不多，刚好适合200块钱这个档位的意外险。选的时候优先把意外医疗额度放第一位，不用盲目追求太高的身故伤残额度，重点盯两个点：一个是免赔额越低越好，另一个是能不能报社保外的用药和器材。比如学生打球崴了脚，需要打支具，很多支具不在社保目录里，如果你的意外险能报社保外，这小一千块钱就能省下来，完全贴合学生日常小意外多的需求，200块的预算刚好能拿下够用的保障。

刚入职场的年轻人，平时挤地铁、骑电动车上下班，通勤意外风险不低，而且很多人这个阶段刚攒了一点钱，还没多少积蓄，要是出点意外，很容易把辛苦攒的钱都花进去。预算200块的话，可以把保额分配均衡一点，意外医疗留个两三万额度，身故伤残做到五六十万。毕竟年轻人是家里的半个劳动力，万一真出了不好的事，这笔钱也能帮家里扛一阵，日常看个跌打损伤也够用，刚好符合这个预算的范围。

上有老下有小的家庭支柱，日常要出差、开车，风险比普通人大不少，200块的预算也能配到够用的基础保障。这个阶段选的时候，优先把身故伤残额度做高，意外医疗够用就行，毕竟你身上扛着房贷车贷，还有老人孩子的开销，真出了问题，足额的伤残或身故赔付能帮家庭稳住生活节奏，200块的预算也能做到不低的额度，不会给家庭添额外的经济负担。

退休后的中老年人，大多腿脚不利索，容易滑倒摔伤，很多人买意外险还会因为年龄被卡，200块左右也能找到合适的产品。选的时候别盯着高身故额度，重点找年龄放宽、健康告知宽松的产品，一定要把意外医疗额度做足，很多老人摔一跤就要住院手术，几万块的医疗额度刚好能覆盖大部分花费，另外要注意选包含住院津贴的，住院每天补几十块，也能贴补一点伙食费开销，对身体不太好、买不了其他保险的老人来说，这个档位的意外险很合适。比如我身边李阿姨，今年62岁，买菜的时候路上滑了一跤摔成骨折，住院加手术花了四万多，她之前花180多买了这个档位的意外险，意外医疗额度三万，扣除免赔额和不报的部分，报了两万七，自己只花了不到一万，减轻了不少子女的负担，这就是选对了的好处。

本身有基础病的朋友，买很多保险都会被卡健康告知，200块的意外险大多健康要求很宽松，不少产品都不用严格核保，选的时候直接找不问健康状况的就行，不用纠结其他，先把基础意外保障配上，不用因为健康问题买不了保障发愁，花不多的钱就能获得稳稳的兜底，对这类人群来说性价比很高。

购买时如何避开常见误区

第一个误区，不少人觉得既然只花了200块，就不用看保障内容，闭着眼买就行，其实这个想法错得离谱。你得翻条款里的免责部分，比如有些200块的意外险，会把日常高发的驾驶非机动车意外、高空抛物误伤都列在免责里，真出了事才发现赔不了，白花钱。正确做法是，拿到产品先扫一遍免责条款，把自己平时常碰到的场景对一对，比如你天天骑电动车通勤，就得确认非机动车意外在不在保障范围内，别偷懒省这一步。

第二个误区，很多人只会盯着身故伤残保额看，觉得保额越高越好，完全忽略意外医疗的报销规则。就拿我身边的例子说，我同事小张去年图便宜买了一款200块的意外险，身故保额有六十万，但是意外医疗额度只有五千，还只报社保范围内的用药，免赔额也设了两百。后来他下楼取快递崴了脚，韧带拉伤需要打固定支具，支具属于社保外项目，花了三千八，最后只报了一千出头，剩下的全得自己掏。建议你买200块这个价位的意外险，优先看意外医疗的细节：尽量选免赔额低、能报社保外用药的，毕竟咱们日常碰到的大多是跌打损伤、猫抓狗咬这类小意外，用到意外医疗的概率比身故伤残高太多，把小意外的报销做好比啥都强。

第三个误区，不少人会重复买多份意外险，觉得出事能多赔几份，其实这里要分情况说。身故伤残的部分，买多份确实可以叠加赔，但是意外医疗的报销是不能叠加的，你花了五千块治疗费，总不能从好几家保险公司各报五千，总共赚几千吧，报销总额不会超过你实际花的治疗费。如果你已经有了一份符合需求的200块意外险，就没必要再买第二份同类型的，白花冤枉钱，不如把钱留着补其他保障。

第四个误区，很多上了年纪的朋友买意外险，会直接买子女淘汰下来的低价产品，根本不看年龄限制。我邻居王阿姨今年62岁，儿子淘到一款200块的高保额意外险，觉得划算就让妈妈也买了，结果王阿姨下楼买菜摔了骨折，申请理赔才被拒，原来这款产品的投保年龄上限是60岁，超出年龄根本不能投保，合同直接无效。所以不管年龄多大，买之前先看投保年龄要求，超过年龄就专门找对应年龄段的产品，别随便凑数。

第五个误区，还有人觉得意外险健康要求低，不用看健康告知，随便填就行。其实200块价位也有不少产品对健康有要求，比如有些要求不能有严重心脑血管疾病、不能有肢体残疾，如果你刻意隐瞒了健康情况，真到理赔的时候很容易被拒赔。如果你的身体有一些小毛病，就直接选健康告知宽松，甚至不用健康告知的产品，如实填写就好，别抱着侥幸心理蒙混过关。

结语

看完这些你肯定清楚啦，两百块的意外险能报销多少，主要看你选的意外医疗额度和报销规则。一般来说，几万以内的意外治疗费用都能覆盖，只要你踩中实际需求挑：学生党挑意外医疗够、能报社保外用药的，几十块到两百块就能搞定日常摔伤碰擦的报销；家里顶梁柱多留点预算给身故伤残额度，两百块也能拿到不错的保额；年纪大的朋友别硬挑低价，选核保宽松的两百块产品，也能顺利拿到符合要求的理赔。只要提前看清条款，避开误区，两百块的意外险完全能帮你接住日常意外的开支，不用花大价钱也能获得实用的保障。

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