买了意外险被杀害理赔吗 意外险公司怎么报销的

引言

你有没有在买意外险的时候偷偷犯嘀咕？真遇上极端情况能不能赔？理赔的时候到底要怎么操作？今天咱们就把这两个大家都关心的问题说清楚。

一. 意外身故赔不赔钱

我先给大家说个真实的例子，我老家小区里有位张大姐，38岁，两年前给自己买了一份意外险，去年下班路上碰到歹徒抢劫，不幸遇害。她丈夫拿着保单去找保险公司理赔，一开始一家人都揪着心，怕不给赔，最后顺利拿到了理赔款，这笔钱帮张大姐的女儿交了高中三年的学费，也帮老两口缓解了养老压力。

绝大多数情况下，被他人杀害属于外来的、突发的、非本意的意外，符合意外险的保障范围，是可以理赔的。你买意外险的时候不用纠结这个情形能不能保，只要看清楚免责条款里列的不能赔的情况就行。

那哪些情况被杀害是不赔的？如果是投保人故意杀害被保险人，那肯定拿不到赔偿，比如丈夫给妻子买意外险，丈夫亲手作案，这种情况直接拒赔，保费也只会退还给保单的其他权利人。还有一种情况，被保险人自己故意犯罪，在犯罪过程中被杀害，比如参与聚众斗殴被他人杀害，这种也符合免责条款，不会理赔。

很多人会问，如果是凶手个人作案，和投保人、被保险人的违法犯罪没关系，会不会赔？当然赔。就像刚才说的张大姐的例子，她本身没有任何违法行为，完全是无辜被害，这种完全符合意外险对意外的定义，保险公司必须按合同约定赔身故保额。

给大家提两个可操作的建议：第一，投保的时候一定要亲自看一遍免责条款，把所有列出来的不赔情形读明白，别光听销售说就签字；第二，如果已经碰到这种不幸，不用慌，准备好警方出具的事故认定书，明确案件性质，只要不在免责范围内，直接按流程申请理赔就行。不同年龄的朋友买的时候，也可以对应调整保额，20到40岁的家庭经济支柱，尽量把保额做高一点，万一出事能覆盖家人几年的生活开支，50岁以上的朋友，可以根据自己的经济情况调整，不用硬冲高保额，够覆盖丧葬费用和给家人留一点补偿就可以。

二. 理赔资料怎么准备

先给你说最基础的资料，不管你是报意外伤害医疗，还是报意外身故，身份证复印件是必须要带的，申请人或者受益人的都得备齐，要保证复印件上的头像和文字都清晰，别拍糊了印歪了，不然还要补材料耽误时间。如果是受益人去申请身故理赔，还要准备好能证明亲属关系的材料，户口本或者之前派出所开的亲属证明都可以，别嫌麻烦，这一步是确认你有没有申请资格，必须走的。

如果是被杀害这种情况，警方出具的官方文书一定要留好，而且要原件或者盖了公章的复印件，这个是核心材料。就拿之前我身边碰到的例子说，有位张女士给丈夫办理赔，一开始只拿了警方的口头告知记录，保险公司没办法认定事发原因和性质，愣是耽误了一个多月的审核时间，后来她去补了盖了公章的结案报告，没十天就走完流程了。这个文书里会写清楚事件发生的具体情况，能帮保险公司快速判断符不符合理赔要求，比你自己说一百句都有用。

要是你申请的是医疗报销部分，比如凶手行凶后受害者先送医抢救产生了治疗费，那医院这边的资料一样都不能落。门诊的病历本、诊断书、收费的原始单据、费用明细清单，住院的还要加上出院小结、住院的费用总清单，这些都要整理好按顺序放。有个小提醒，原始单据一定要收好，要是你不小心弄丢了，去医院补开也一定要找医院盖收费专用章，不盖章的单据没办法正常核价报销，这点一定要记牢。

如果受害者已经身故，那死亡证明也不能少，这个证明一般是医院或者法医那边开的，要写清楚具体的死亡原因，不能只写个“身故”就完事。还有一点，要提前把银行卡信息准备好，要跟受益人名字一致的储蓄卡，卡号抄写一遍核对清楚，别写错数字，不然钱打不进来还要来回折腾，浪费你自己的时间。

最后提醒你一句，你提交资料之前，可以先给对接你的保险业务员或者保险公司官方客服打个电话，对着他们给的清单一条一条核对，缺什么提前补，别抱着先交上去再说的心态，缺材料补材料的过程，只会拉长你的理赔审核时间，提前核对清楚，能帮你更快拿到理赔款。

图片来源：unsplash

三. 不同预算如何配单

刚毕业参加工作的年轻人，每个月扣除房租、吃饭之后，剩下的可支配收入不多，每个月能匀出来买意外险的钱也就几十块，那就直接买纯保障的一年期综合意外险就行，不用花额外的钱加乱七八糟的附加责任，只要把身故伤残的保额做够就可以。我朋友小周，24岁刚到深圳工作，每个月到手也就五千出头，他给自己配的就是一百多块钱一年的一年期意外险，身故伤残保额够日常需求，意外医疗也覆盖了社保外用药，平时出门通勤磕了碰了、被猫抓了打疫苗都能报，完全满足他现阶段的保障需求，也没给生活费添负担。

上有老下有小的中年工薪家庭，每个月能拿出来买意外险的预算大概在两三百块，除了基础的身故伤残和意外医疗，可以再加一点公共交通额外赔付的责任。毕竟这个阶段的人，大多要经常出差通勤，坐高铁、飞机、网约车的次数多，加这个责任也花不了多少钱，万一出事能给家人多留一笔补偿。比如我亲戚李哥，38岁在建材行业做销售，每个月要跑四五个城市谈生意，他每年花三百多块买意外险，基础保额够，还加了轨道交通和航空的额外赔付，老婆孩子每个月的生活费、房贷的余额，都能通过这笔保额覆盖到，心里也踏实。

如果是已经退休，每月只有固定养老金的中老年朋友，预算一般不多，大多每年一百块以内就能搞定，重点要把意外医疗的额度做高，报销范围放宽。年纪大了走路容易摔，磕了碰了骨折住院都是常事，这个时候比起身故保额，能报销医疗费的责任更实用。我家楼下张阿姨，62岁退休，每个月养老金三千多，她每年花八十多块买了中老年意外险，意外医疗额度两万，还能报销社保外的进口钢板费用，去年她下楼买菜摔了骨折，打钢板花了将近一万八，社保报完之后剩下的八千多，保险公司全额报了，没给她远在外地工作的儿子添负担。

做网约车、外卖这类高危职业的朋友，普通意外险一般不会承保，能买的专属意外险价格会比普通职业贵一点，每个月预算留出四五十块，每年五六百块就够配到合适的，优先选不限制职业范围的产品，一定要确认自己的职业能正常承保，别买了之后才发现职业不符合，出事赔不了就晚了。我家小区门口送外卖的阿凯，29岁出来跑单，一开始图便宜买了普通意外险，后来才知道自己的职业在免责里，他换成符合职业要求的意外险之后，每年花五百多，保额够，意外医疗也全，跑单的时候也更安心。

如果家庭整体预算比较充足，想给全家都配齐保障，可以给每个成员根据各自的情况调整责任，大人侧重高身故保额，孩子侧重意外医疗和摔伤烫伤的责任，老人侧重骨折保障，分开选合适的产品，不用强求买同一款全家险。比如我认识的一对私企老板夫妇，每年拿出来几千块做全家保障，大人每人配了高保额意外险，孩子加了校园意外的拓展责任，老人加了骨折津贴，每个人的保障都贴合自己的生活需求，也不会浪费多余的保费。

四. 这些拒赔情形要看清

第一种常见拒赔，是投保人或者受益人故意杀害被保险人，这种情况直接拒赔，别抱着侥幸心理，法律和条款都不支持这种行为，这点一定要记牢。之前我听业内朋友讲过一个真实案例：有个儿子为了给父亲买高额意外险骗保，故意策划意外加害父亲，最后不仅没拿到一分钱理赔，自己还承担了相应的法律责任，得不偿失。

第二种拒赔情形，是被保险人故意参与违法犯罪活动，在这个过程中出的意外，保险公司不会赔。比如有人参与偷盗攀爬，失足摔落受伤；或者酒后驾驶、无证驾驶机动车出了交通意外，这些都在免责条款里。我之前见过一个案例，一个小伙子酒后无证骑摩托出了意外，申请意外险理赔被拒，就是因为他本身的行为属于违法违规，符合免责条款的要求。

第三种拒赔，是被保险人故意自伤、自杀，除非被保险人投保已经满两年，并且是在精神失常的无民事行为能力状态下发生的，不然都不会赔。意外险保的是外来的、突发的非本意的意外，自伤自杀属于被保险人自身故意行为，不符合意外险的保障定义，自然不会赔。

第四种拒赔，是被保险人因为吸毒、醉酒引发的意外，全都不赔。比如有人醉酒后意识不清，失足掉进水坑受伤，或者吸毒之后产生幻觉摔倒受伤，这种申请理赔都会被拒。别觉得自己买了意外险就能什么都保，这些行为本身就会增加意外风险，也是条款明确列出来的免责内容。

给大家一个可操作的建议：不管你选哪款意外险，投保的时候都一定要把免责条款从头到尾读一遍，不用啃完几十页的合同，直接翻到免责那几页，把不赔的情况一条一条看明白，结合自己的日常出行、生活习惯核对，避免之后真出了事才发现不符合理赔要求，白花钱买了没用的保障。如果你看不明白条款，可以找销售人员一条一条给你讲清楚，讲不明白的产品千万别买。

结语

看完这些内容，你肯定也搞懂啦——买了意外险被杀害，只要不在免责条款范围内，都是可以申请理赔的，就像咱们说的小王的例子，符合要求的话，理赔款能帮家人渡过难关；要是属于免责里约定的情况，保险公司就不会赔付啦。至于报销流程也很简单，你只要把咱们说的医院诊断、警方报告这些资料准备齐全，提交给保险公司，走完核查流程就能拿到对应款项。最后再提醒大家一句，买意外险的时候一定要结合自己的预算选：手头不宽松就优先把基础保额做足，经济宽裕可以再加上需要的附加责任，买之前一定要好好读一遍免责条款，别等出事才发现不符合要求哦。

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