100元意外险住院看病能报吗

引言

买了一百元的意外险，真的能报销住院看病的费用吗？相信不少朋友都对这个问题犯嘀咕，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一百块保费能报销哪些费

因为意外导致的住院医疗花费，符合条款要求的，大部分都能报。这里说的意外，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，比如走路崴脚、骑车摔碰、被掉落物品砸伤这类情况，都属于意外范畴，一百元意外险的住院花费，只要在保障额度内，都可以按比例申请理赔。

并不是所有住院花费都能全报，一般会限定在医保范围内的用药和治疗项目。也就是说，如果你用了医保外的自费药、自费项目，这部分大多不在一百元意外险的报销范围内，少数产品会拓展小部分自费项目，但比例和额度都不会太高，这点你一定要提前看清条款写清楚的范围。

除了住院本身的治疗费用，部分一百元意外险还会包含住院津贴。简单说，就是你因为意外住院，每住一天，会给你固定金额的补贴，这笔钱不需要你拿发票报销，只要出具住院的天数证明就能申请，一般用来抵扣住院期间的伙食费、交通费，或者弥补你请假不能上班的收入损失，还是挺实用的。

要是你因为意外先经过医保报销了，剩下的自付部分，意外险的报销比例会更高，一般能达到八成到九成；如果没有经过医保报销，报销比例通常会降到五成到六成左右，所以住院之后记得先走医保结算，能帮你多报不少钱。另外，大部分这类意外险都有一百到两百元的免赔额，也就是免赔额以下的部分需要你自己承担，超过免赔额的部分才会按约定比例报销。

不是所有和住院相关的意外都能报，比如因为自己疾病导致的住院，哪怕你花了再多钱，一百元意外险也不会报；还有整容、矫形这类非治疗必需的项目，也不在报销范围内。另外，醉酒、违反法律法规导致的意外受伤，条款里也会明确排除，不会给报销。如果你只是意外导致的门诊，没到住院的程度，大部分一百元意外险不会报门诊费用，只有少数产品会包含小额意外门诊，买之前一定要确认清楚你需要的是哪类保障。

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这类保障适合什么年龄段

学生党肯定能买。大多学生党手里没多少可支配的钱，每个月零花钱扣掉吃饭买文具，剩不下多少预算，100块钱一年的意外险，差不多就是两三顿外卖的钱，对他们来说完全没经济压力，不会给家里添额外负担。这个年纪的孩子平时上体育课跑跳、周末跟同学出去骑车爬山，意外磕碰的概率不低，摔破皮扭伤、骨折住院都有可能，正好对应这类意外险的保障范围，花小钱就能有基础保障，很合适。

刚毕业参加工作的年轻人也适合。刚出来打拼，工资大多不高，除去房租、水电、日常吃饭，能剩下来买保险的预算真不多，这个阶段不少人还没攒下多少应急存款，要是因为意外住院花几万，很可能就把仅有的积蓄掏空了。100块一年的意外险，花小钱就能帮你兜住意外住院的风险，不用你一下子拿出大几百上千买贵的保险，先把基础保障缺口补上，等以后收入涨了再调整也不迟，性价比很高。

上有老下有小的中年工薪族也适合配置一份。这个阶段的中年人，家庭开支本来就大，房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费哪哪都要花钱，就算手头不算太紧张，也能花100块加一份意外保障。平时中年人上下班开车、做家务、偶尔爬楼搬东西，都有可能发生意外磕碰，要是真不小心摔伤住院，这类意外险能报销一部分住院花费，帮你减少一点经济支出，就算你已经买了更贵的综合保障，加这么一份也不会有多少经济压力，多一层保障总归更踏实。

退休在家的老年人也特别适合买。很多老年人年纪大了，手脚不灵活，走路容易打滑摔跤，一不小心跌倒骨折住院是常事，而且大部分超过60岁的老人，能买的保险产品不多，很多医疗险对年龄要求严，价格还特别贵，动辄上千，很多老人舍不得花这个钱。100元一年的意外险，大多年龄放宽到七八十岁都能买，价格也便宜，老人自己掏钱买也不心疼，真因为意外住院了，能报销不少医药费，不会给子女增加太多负担，对老人来说很实用。

身体健康条件一般，买不了其他医疗险的各个年龄段人群，都适合买。不少人因为有高血压、糖尿病这类基础病，想买百万医疗险、住院医疗都买不了，核保根本通不过，100元的意外险大多对健康要求很低，不需要复杂核保，只要能正常日常活动，基本都能买，刚好能补上你意外住院的保障缺口，不管你是二三十岁还是七八十岁，只要买不了其他医疗类保险，花100块买份这类意外险，先把意外住院的保障配齐，怎么算都不亏。

真实案例中的理赔故事

小区门口开水果摊的张叔，今年52岁，前两年每年都花一百块买了这份意外险，就是想着摆摊搬货爬梯摆货，磕着碰着有个保障。

去年初夏的时候，他踩着人字梯给堆头补货，梯子往下滑了一下，整个人踩空摔下来，左腿磕到了台阶上，当场就肿得走不了路，邻居帮忙送了医院，拍了片说是胫骨骨裂，需要住院做个小手术，还得卧床养一个多月。

这一住就是十天，前前后后算下来，床位费、手术费、药费加一起，总共花了八千多块。张叔本身就是做小本生意的，平时赚的钱都攒着给儿子凑首付，这八千多掏出来也挺心疼。

出院整理票据的时候，张叔想起自己买了那份一百块的意外险，翻出来找保单，才想起当初是在线上买的，直接上传了出院小结、费用票据这些材料。本来还以为要折腾好久，或者赔不了多少，没想到不到一周，理赔款就到账了。

扣掉一百块的免赔额，剩下符合报销范围的六千多块，按合同约定的比例报了五千二，刚好覆盖了大部分住院花费。张叔说，当时就觉得一百块扔出去也没当回事，没想到真出事了，能帮上这么大忙，不然这小半个月摆摊赚的钱全砸进去不说，还得耽误好久出不了摊，损失更大。

从这个案例就能看出来，一百块的意外险，确实能报符合要求的住院费用，前提是你得满足几个条件：第一，这次住院是因为意外导致的，如果你是因为生病住院，哪怕是小病住院，这份意外险也没法报，别搞混了。第二，你得留好所有的住院票据、出院小结、诊断证明，这些是申请理赔必须的材料，丢了会耽误理赔进度。第三，要去合同约定的公立医院就诊，私立医院大部分都不在报销范围里，别选错医院白花钱。

要是你平时经常干体力活，或者家里老人平时出门容易摔碰，预算又不多，花一百块买一份这样的意外险，确实能给你托个底，真出事了能帮你减轻不少经济负担。

购买之前要注意的几个坑

第一个坑，只看宣传的高额保额，不看免赔额和报销比例。很多人买的时候一眼就盯着宣传页上的几十万保额心动，觉得花100元换几十万保障太划算，完全没注意免赔额是多少。比如有的产品免赔额设成200元，也就是说你住院花了300元，只能报100元；要是花了150元，一分钱都报不了。还有的产品只报医保范围内的费用，医保外你自费买的药、用的进口器材，一分都不给报。我身边就有一个刚工作的小周，图便宜买了100元的意外险，住院花了八千多，其中四千多都是自费药，最后只报了一千多，他之前还以为能报一半多，落差特别大。所以你买的时候直接翻条款，先找免赔额，再找报销范围，把这两项先确认清楚再下单，别只盯着大保额看。

第二个坑，不确认医院范围就直接买。不少这类100元的意外险，都会明确要求必须去二级及二级以上公立医院的普通部住院才能报销，你要是去了私立医院，或者去了公立医院的特需部、国际部，哪怕你符合意外条件，也不给理赔。还有一些县城的小医院，级别达不到要求，就算你就近就医了，也没法报销。之前有个家住县城的张阿姨，下楼倒垃圾崴了脚骨折，直接去了家附近的民办专科医院住院，花了小六千，申请理赔的时候才发现，这家医院不在合同约定的范围内，最后一分钱都没拿到，白花了100元保费不说，医药费也全得自己掏。所以你买之前，先看看自己家附近符合要求的医院有哪些，再核对产品要求的医院范围，别等出事了才发现不对。

第三个坑，忽略意外的定义，搞错保障范围。很多人以为只要住院，不管啥情况都能报，其实意外险只保外来的、突发的、非疾病的意外情况，你要是因为自身疾病住院，哪怕花再多钱，也不在这个100元意外险的保障范围内。还有不少人会踩这个坑：比如有的人本身有骨质疏松，不小心摔了一跤骨折住院，有的条款会约定，要是疾病是导致受伤的主要原因，就不给赔；只有意外是直接且单独的原因，才会赔付。还有你要是做高风险运动受伤，比如攀岩、潜水，不少这类低价意外险都把这些情况列入免责，你去玩的时候受伤了，也报不了。所以你买的时候直接翻免责条款，把不保的情况都看一遍，心里有数，别到时候以为能赔，结果被拒赔。

第四个坑，不看投保的健康要求，以为低价意外险不用健康告知。很多人觉得意外险只保意外，不需要看健康状况，随便买就行，其实不少100元的意外险也有基础的健康要求，比如有的要求你不能患有严重的心脏病、癫痫这些容易诱发意外的疾病，要是你隐瞒了病情投保，出事之后保险公司会拒赔。之前有个李叔，本身有癫痫，他买的时候没仔细看要求，也没填健康告知，后来发病的时候摔倒骨折住院，申请理赔被查到有既往病史，直接拒赔了。所以你买的时候，别跳过健康告知那一步，一条一条对着看，符合要求再买，不符合就换一款，别抱着侥幸心理隐瞒。

第五个坑，盲目叠加买多份，以为能重复报销医疗费。不少人觉得多买几份100元的意外险，就能多报几份钱，其实医疗费报销是补偿型的，你总共花了多少钱，最多就给你报完你花的总数，不可能你花了五千，买了三份就给你报一万五。你花100元买一份额度够日常用就够了，多买就是多花钱，根本没用。除非你买的是包含住院津贴的部分，津贴是按住院天数给，这个可以多份累计，但是也没必要买太多，一天给个两三百够吃饭打车就行，多买也是浪费钱。所以你买之前，先搞清楚报销规则，别白白多花保费囤没用的保障。

结语

看到这儿你肯定能得到答案了：100元意外险住院看病能不能报，得看你这次住院是不是意外导致的，只要是符合条款约定的意外受伤住院，都能按合同比例报销。预算不多的学生刚毕业出来打拼的年轻人，或者想要给老人补充基础保障的朋友，花一百块添一份意外保障，平时用不上也不心疼，真遇上事儿了能帮你扛一部分花销，算是性价比不错的基础保障，买的时候记得对着条款仔细看清楚免赔额、报销范围这些关键点就好。

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