儿童意外险怎么报销医药费

引言

家里有娃的宝爸宝妈，是不是都遇过孩子突然磕着碰着去医院看病的情况？明明给孩子买了意外险，却不知道医药费到底能不能报、该怎么报？今天这篇内容，就来给你讲清楚这些疑问。

一. 意外医疗保哪些费用呢？

咱们先说最常见的门诊费用。楼下小区遛弯，孩子追着跑没看路，一下绊倒磕破膝盖，去社区医院清创缝针挂号，这些费用都在意外医疗保障范围内。哪怕只是去诊所消个毒换个药，只要是意外导致的门诊花费，符合条款要求都能报。再比如孩子在幼儿园被同学不小心推倒擦伤，去医院挂急诊做检查，这笔急诊费用也能算进去。

再说说住院相关的费用。要是摔得比较严重，比如骨折需要住院观察或者手术，从住院的床位费、护理费，到手术费、检查费、用药费，只要是因为这次意外产生的住院费用，都在保障范围内。我身边有个宝妈说，她家儿子五一去公园爬假山，脚一滑崴成了骨折，需要住院打石膏固定，前后花了小三千，除去社保报的，剩下符合要求的部分都走意外险报了，自己没掏多少钱。

接下来要提醒大家，不是所有意外相关的费用都能报，得注意排除项。比如如果是孩子刻意做危险动作导致的受伤，多数产品不会报；还有因为孩子本身疾病引发的意外，比如本身有晕血症突然晕倒摔倒，这种情况很多产品也不在保障范围内。另外，一定要认准意外的定义，就是外来的、突发的、非本意的身体伤害，日常的感冒发烧这种疾病类的治疗，肯定不能走意外险报销。

很多家长问，打狂犬疫苗算吗？算的。只要是因为意外被动物抓伤咬伤，去医院处理伤口、打疫苗的费用，大部分含意外医疗的意外险都能报，就像我之前说的邻居家孩子，下楼玩被小区野猫抓破胳膊，去社区医院处理加打疫苗，花了一千出头，都走意外险报了符合要求的部分。还有像烫伤、割伤、交通意外导致的受伤，这些常见情况产生的医疗费，都在保障范围内。

给大家提个实用建议，挑产品的时候，别光盯着身故伤残的高保额，一定要多看看意外医疗的保障范围。对于孩子来说，日常磕碰小意外远比重度意外多，把门诊、住院的医疗费用保障做足，比只买高额度身故伤残有用得多。如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外活动，尽量选覆盖范围宽一些的意外医疗责任，用的时候能省不少心。

图片来源：unsplash

二. 免赔额和报销比例咋算？

我先给你举个实际发生的例子，小区楼下的乐乐今年5岁，上周跑着追小猫的时候摔了一跤，膝盖蹭了好大一块伤口，去社区医院清创、消毒、开药，总共花了186块钱。乐乐妈妈买的意外险是100元免赔额，社保范围内按90%报销，算下来就是（186-100）×90%=77.4元，自己只掏了100多块，要是你家娃这次只花了80块钱，不够免赔额的标准，那这份保险就报不了钱，得自己全额付。

换个场景，如果是受伤情况稍重一点，比如小区里的浩浩去年被电动车蹭到胳膊，缝了四针，加上换药拆线一共花了2100块钱，全部都是社保范围内的费用。浩浩妈妈买的是0免赔额，报销比例80%的意外险，那就能报2100×80%=1680元，自己只需要付420块。如果换成是100免赔额90%报销的产品，算下来就是（2100-100）×90%=1800元，反而比0免赔的报的更多？这里要提醒你，不是所有0免赔产品的报销比例都比有免赔的低，你挑的时候要拿两种情况算一算实际到手的钱，别光看免赔额数字就做决定。

给不同经济情况的宝爸宝妈说点实在建议，如果你的预算不算高，一年只愿意花几十块钱给娃买意外险，选100元免赔额的就够了，这种产品一般报销比例能做到80%以上，日常磕碰花个三五百上千块，扣掉100块也能报不少，性价比足够用。要是你愿意多花几十块，一年一百多块预算，那就优先挑0免赔额的产品，毕竟孩子平时小擦伤、卡着喉咙取异物、被蚊虫叮咬过敏这些小问题不少，经常花个两三百块看门诊，0免赔就能直接报，积少成多一年也能省不少钱。

这里给大家提个醒，很多意外险的报销比例会跟是否经过社保报销挂钩。要是你走了社保或者其他医保报销之后，再找意外险报，比例会比没走社保直接报高10%-20%。比如说走社保后报90%，没走社保只报70%，所以孩子看完病，记得先走社保结算，再把剩下的材料交给意外险保险公司，能多报不少钱。

还有个容易踩坑的点要提醒你，有些产品会偷偷设置单项的免赔或者限额，比如门诊每次都要扣50块免赔，或者意外医疗每年报销总额度虽然写的是1万，但单次门诊最多报1000，买的时候一定要把这些细节看清楚，别光看主页面写的“0免赔高比例”就直接下单，不然真到理赔的时候才发现限制太多，达不到自己预期的报销金额。

三. 自费药能走医保还是商保？

普通医保报销范围基本限定在社保目录内的用药，大部分自费药都不在医保的报销范畴里，只有少部分特殊目录内的自费项目能按比例报一点，日常孩子意外受伤用到的自费药，大多没办法走医保报销。

给孩子选儿童意外险的时候，一定要特意看清楚，条款里有没有包含自费药的报销责任，不是所有意外险都默认涵盖这项保障的。我身边就有个真实的例子，小区里的朵朵今年5岁，跑着追小区的猫的时候，不小心踩空摔在了健身器材的棱角上，胳膊划了一道很深的口子，医生说伤口面积大，需要用可吸收的美容缝合线，不用后期拆线，留疤的概率也低很多。这种美容缝合线属于自费项目，一针就要两千多。朵朵妈妈之前给朵朵买的意外险，只报销社保目录内的费用，这两千多的线钱，一分都报不了，最后只能自己掏腰包。

如果咱们选的儿童意外险包含自费药报销责任，这笔钱就能按合同约定报下来。还是拿这个例子说，如果当时买的意外险包含自费药，扣除免赔额之后，能按比例报一千大几百，自己只需要花几百块，压力就小很多。

给孩子选的时候，优先选把自费药报销明确写进条款里的产品。不要怕多问几句，找顾问或者看条款的时候，一定要确认清楚，是不是覆盖门诊和住院用到的自费项目，有没有额度限制。日常孩子磕碰、抓伤、骨折用到的自费药、进口材料，大部分都能覆盖，只要额度够一万以上，基本就能应对大部分常见意外情况。

如果你的预算比较宽松，可以优先选包含自费药报销的产品，就算额度不用太高，日常用也足够，一年多花不了几十块钱，就能把这个缺口补上，真遇到事的时候能省不少心。如果预算实在有限，选只报社保内的也可以，但一定要心里有数，万一用到自费药，这部分得自己承担，提前有心理准备就好。

四. 理赔需要准备什么材料？

先给你说基础的身份材料，这个是必须准备的。如果你是给自家孩子报理赔，得准备好孩子的身份证件或者户口本复印件，还有作为投保人你的身份证复印件，另外要准备好能证明你和孩子亲属关系的材料，比如孩子的出生证明复印件就可以，保险公司需要确认是投保人本人申请理赔，避免错赔。

然后是医院这边出具的诊疗相关材料，每一样都不能落。首先要留好门诊或者住院的完整病历，不管是急诊的初诊病历，还是住院的出院小结，都要找医院盖章，不能只拿自己手里的小纸条。然后是所有的检查报告单，比如拍了CT、做了血常规，这些报告的原件或者加盖医院章的复印件都要留好，能证明孩子的受伤情况确实是意外导致的，不是旧伤或者其他疾病引起的。

接下来是费用相关的材料，这部分最关键，漏了就没法算报销金额。第一要留好医疗费用的原始发票，这个必须有，大部分保险公司都要收原件，如果已经走社保报销了，要找社保部门出具盖章后的分割单，拿着分割单再来报意外险剩余的部分。第二要打出医院的费用明细清单，每一项收了多少钱，是检查费、药费还是处置费，都要列清楚，保险公司要核对哪些费用在保障范围内，没有明细没法核账。

还有一些特殊情况需要补充额外材料，不同的意外场景要准备不一样的东西。如果孩子是在学校或者幼儿园发生的意外，要找学校出具一份意外情况说明，盖学校的公章就行；如果是外出发生的意外，也可以简单写一份意外经过说明，你签字就可以，帮助保险公司更快核实情况。如果孩子已经走了其他渠道报销，也要把其他渠道的报销凭证准备好，方便保险公司核算最终可以报销的金额。

最后别忘了准备你的银行卡信息，现在理赔都是直接打钱到银行卡，要准备好投保人本人的银行卡复印件，写上清晰的卡号和开户支行信息，别写错卡号，不然打钱失败还要重新补材料。现在很多保险公司都支持线上理赔，你可以直接拍清晰的照片上传，不需要寄纸质材料，只有少数情况需要寄原件，提前打保险公司的客服电话问清楚要求，一次性把材料交齐，就能加快理赔的审核速度，不用来回跑折腾。

五. 不同预算怎么挑合适产品？

每年预算几十块的家庭，优先把意外医疗的基础额度拉够，不用追求太高的身故伤残保额。这类产品一般只覆盖社保范围内的用药费用，免赔额大多在100元左右，报销比例在80%上下，刚好应对孩子日常的小擦伤、猫狗抓伤、轻微烫伤这些常见状况，完全满足基础保障需求。比如小区里刚上幼儿园的浩浩妈妈，每月固定攒钱还房贷，家庭开支比较紧张，就选了这类基础款，去年浩浩在园区玩滑滑梯蹭破膝盖缝了两针，花了八百多的社保内费用，扣掉100元免赔额后报了快六百，基本覆盖了医药费，没给本来紧凑的开支添负担。

每年预算一百多到两百块的家庭，可以选涵盖社保外自费药的产品。这类产品大多能做到0免赔，报销比例能到90%左右，意外医疗额度也能做到两三万，身故伤残保额也能提到十万到二十万，应对绝大多数儿童常见意外都够用。像楼下邻居家的小男孩，平时爱踢足球，不小心崴脚骨折需要用固定支架，支架属于社保外自费项目，花了一千八百多，因为买了包含自费药的产品，0免赔之后90%报销，自己只花了不到两百块，性价比很高。

每年预算三百块以上的家庭，可以选额度更高、额外责任更全的产品。除了意外医疗覆盖社保外用药，还能附加一些儿童常见的额外保障，比如意外住院津贴、疫苗接种意外保障、烧烫伤专项保障等，意外医疗额度能做到五万以上，身故伤残保额也能提到五十万，给孩子更充足的支撑。比如同事家学轮滑的姑娘，之前练动作的时候摔伤胳膊需要手术，用到了进口的固定材料，前后花了快四万，社保报完之后，剩下的一万八千多自费部分，意外险全额报了，还给了几千块的住院津贴，大大减轻了家里的经济压力。

针对年龄不同的孩子，预算分配也可以微调。三岁以下刚会走路的宝宝，容易磕碰摔倒，本身日常体检和疫苗接种也多，预算允许的话，尽量附加疫苗接种意外责任，万一出现接种后的异常反应，也能报销对应的治疗费用。十岁以上爱参加户外运动的孩子，预算充足可以适当提高身故伤残保额，同时关注是否包含运动相关的意外责任，应对骑行、球类运动这类常见的风险。

不管预算多少，都要先把意外医疗责任放在第一位，再考虑身故伤残额度，不要本末倒置花大价钱买高保额身故责任，却忽略了日常用得最多的医疗报销。哪怕预算有限，也要优先确认意外医疗的报销范围，条件允许尽量选包含自费药的产品，真遇到需要用自费材料、自费药的情况，才能真正帮家里减负。

结语

总结一下哈，儿童意外险报销医药费其实不难，第一步先确认你的意外险带意外医疗责任，搞清楚报销范围是仅社保内还是包含自费药，记好免赔额和报销比例；看完病收好所有医院开的单据，整理好找保险公司提交申请就行。挑产品的时候，根据自己预算来，预算够选带自费药报销、0免赔的，预算有限先把意外医疗额度配齐，孩子活泼爱动，日常小磕碰小意外都能覆盖到，真出事也能帮家里省不少钱，给孩子买的时候看准这些点就不会出错啦。

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