给自己买个意外险没有填受益人

引言

你是不是也给自己买了意外险，投保时随手一滑没填指定受益人？这种情况会不会有问题？后续理赔会不会出麻烦？今天咱们就来把这个话题说清楚。

没填受益人赔给法定继承人

我直接说结论：给自己买意外险没填指定受益人，理赔金会默认分给法定继承人，不是直接打给你想给的那个人。

我给你说个真事儿，前阵子我邻居家的小伙子，30出头刚成家，前两年给自己买了份意外险，当时忙着填个人信息，跳过了受益人那栏，想着反正都是给老婆孩子，没什么好填的。去年他出差路上出了意外，理赔申请递上去，保险公司说没指定受益人，得所有法定继承人都到场签字才能领钱。

你猜怎么着？小伙子的法定继承人，第一顺序是配偶、子女、父母，也就是他老婆、他不满5岁的儿子，还有他老家的爸妈。小伙子爸妈本来就沉浸在悲痛里，年纪大了身体不好，还得坐几个小时火车赶过来，带齐户口本、出生证明、亲子关系证明，一趟趟跑派出所开证明，折腾了快一个月才把所有材料凑齐。

更麻烦的是，中间还有不少琐碎的拉扯。小伙子刚买了房，还有贷款没还，他老婆想让理赔金先用来还贷养孩子，爸妈觉得自己养大儿子，也该拿一部分养老，本来一家人关系挺好，为了这笔钱闹得有点生分，最后还是按照法律规定平分了，本来一笔能很快下来的理赔金，拖了两个多月才办完，所有人都跟着遭罪。

你别觉得这种事儿离你远，只要你没填指定受益人，不管你心里想把钱给谁，法律都得按照继承顺序来分。如果你本来只想给配偶孩子，结果还要分给父母，甚至如果你有兄弟姐妹，父母拿到份额之后，未来还会涉及二次继承，到时候更麻烦。

我给你直接说操作建议：买意外险的时候，别嫌麻烦跳过受益人这栏，一定要填指定受益人，别默认留空。填的时候，不仅要写名字，还要准确写上身份证号，避免后续因为身份核对出问题。如果你之前买意外险已经填了法定，赶紧抽十分钟改过来，别留这个隐患，本来买意外险就是为了给家人留保障，别让这点小事，让家人在悲痛之外还要多折腾。

指定受益人还是顺序受益人

我直接给你说实操建议，选哪种看你自己的家庭情况，都能写清楚，别空着不填就好。

如果你想把理赔款只给到某一个特定的人，那就直接做指定受益人，把对方的姓名、身份证号都填清楚。比如咱们大部分已婚的朋友，结婚之后有孩子，也跟配偶关系稳定，想万一出事，理赔款全给配偶留着过日子，就直接把配偶写成指定受益人，理赔的时候，配偶拿着自己的证件和理赔材料就能办，不用通知其他亲属，手续简单，也不会有纠纷。

我给你说个真实的例子，我朋友的表哥，三十出头跑货运，前两年买意外险的时候，直接指定了妻子一个人做受益人，后来出了理赔，妻子拿着材料去保险公司，不到一周就办完了手续拿到了钱，孩子还在上幼儿园，这笔钱刚好用来还房贷和给孩子交学费，没牵扯任何亲属来分，省了好多麻烦。

如果你想分给好几个人，那就选顺序受益人，排好先后顺序，同时也可以填好每个人分的比例。比如上有老下有小的中年朋友，想要给父母留一部分养老，给孩子留一部分教育，剩下的给配偶，那就可以排第一顺序是配偶，分六成，第二顺序是父母和孩子，各分两成。要是第一顺序的受益人不在了，那理赔款就直接给到第二顺序的受益人，按你填的比例分，不会乱。

这里我要提醒你一句，不管选指定还是顺序，一定要把受益人的信息填准，姓名要跟身份证上的一致，身份证号别抄错。要是后续家庭情况变了，比如离婚了，或者有了新增的家庭成员，直接改受益人就行，别嫌麻烦懒着不动。别图省事就空着不填，空着不填就会按法定走，到时候所有法定继承人都得到场签字，少不了来回跑折腾，还容易闹出来亲属间的矛盾，咱们买意外险就是为了给家人留保障，别因为这点小事让家人闹心。

图片来源：unsplash

线上修改很方便不用跑网点

你是不是总觉得改个保单受益人，得抽工作日时间请假跑保险公司网点，排半天队填一堆表格，还得带好各种身份证复印件户口本，想想就头大，干脆就一直拖着不改？我跟你说，现在完全不用这么麻烦，大部分保险公司都开通了线上变更受益人的通道，在家拿著手机就能操作，几分钟就能搞定，根本不用跑线下网点遭罪。

我身边就有现成的例子，我朋友小林，前几年刚参加工作的时候买了意外险，那时候没谈恋爱，就没填指定受益人，默认法定。后来他结婚生了小孩，一直想着要把受益人改成老婆和孩子，可天天加班连周末都要盯工作，根本抽不出空去网点，这事儿就拖了小半年。后来他翻自己的保单公众号，才发现有变更受益人的入口，按照提示点进去，填了老婆和孩子的姓名、身份证号，上传了自己的身份证照片，前后一共花了不到十分钟，第二天就收到了变更完成的通知，比他预想的简单太多。

具体操作步骤我直接告诉你，你现在就能打开手机试试。先找到你买意外险的那家保险公司的官方公众号，或者你当时投保的平台，登录你自己的账号，找到「我的保单」板块，点开你买的这份意外险保单，在保单服务的选项里，一般都能找到「受益人变更」这一项，点进去按照提示填写新受益人的信息就好。如果是要分受益比例，也可以直接在线上填清楚，比如给配偶70%，给孩子30%，系统直接就能保存，不用你自己算来算去。

有人可能会问，线上改会不会不算数？有没有法律效应？这点你完全放心，只要你是在官方正规渠道操作，提交的信息真实有效，保险公司审核通过之后，会给你发新的批单，这个批单和你去线下网点改的效力一样，完全受法律保护，不会出问题。如果你怕找不到记录，还可以把变更完成的页面截个图存到自己手机相册里，或者把电子批单下载下来存在云盘里，方便以后家人查找。

还有人可能会说，我岁数大了，不会用智能手机操作怎么办？你可以让家里的孩子帮你操作，步骤和刚才说的一样，只要登录你的投保账号就能改。实在弄不明白，也可以打保险公司的官方客服电话，客服会一步一步在电话里教你操作，就算真的需要线下处理，也可以提前和客服预约好时间，不用去了现场排队等很久。别再拿没空跑网点当借口了，现在就掏出手机，看看你的意外险受益人填了没有，没填或者要改的，顺手改了，也就几分钟的事儿，给自己彻底了却一桩心事。

不同年龄阶段的人群买意外险，除了填对受益人，还要选对适配的责任，刚工作的年轻人预算有限，可以选缴费低、意外医疗额度足够的，平时磕碰、烫伤去医院门诊都能报，够用就好。五六十岁的中老年人，因为容易发生骨折之类的意外，可以重点关注包含骨折保障责任的产品，预算够的话再把身故伤残额度配够。要是身体有点小毛病，也不影响买意外险，绝大多数意外险对健康要求不高，符合基本的购买条件就能买，不用太担心核保通不过的问题。

不同人群该怎么规划保障

刚出社会的年轻人，大多是租房住，日常通勤要么挤公共交通，要么骑电动车跑通勤，偶尔还会去户外爬个山、露个营，意外风险不算低。这个阶段收入大多不高，也没什么积蓄，健康状况大多不错，没有太多基础毛病，建议选一年期的消费型意外险就行，不用选那种长期带储蓄责任的，保费更便宜，每年几百块就能搞定。重点把意外医疗额度做高一点，选能覆盖社保外用药的，毕竟不小心摔了碰了，打个进口石膏、用点自费药，都能报，不至于让本就不宽松的手头更紧张。如果平时经常出差跑业务，可以额外把交通意外的保障额度提一提，更贴合日常需求。

已经成家的中年人，大多是家里的经济支柱，上要养老人，下要供孩子读书还房贷，责任很重。万一出事，一笔赔偿金是给家人留的兜底生活费。建议把身故伤残的保额做足，至少覆盖5到10年的家庭开支，加上未还清的房贷余额就行。这个阶段不少人已经有了一些慢性毛病，买其他险种可能会被限制，但意外险一般不用健康告知，直接买就行，不用太担心买不了的问题。受益人记得写配偶和孩子，按比例分配就好，别留空，免得后续家属扯皮。如果你平时经常开车跑长途，就把驾乘意外的保障加上，给驾乘人员都添一层保障，更踏实。

家里的退休老人，大多行动不如年轻人灵便，容易摔着碰着，最常见的就是骨折。很多老人已经买不了别的健康险，意外险对年龄的包容度比较高，不少产品能支持七八十岁的老人投保，建议优先侧重意外医疗保障，选报销额度高、免赔额低的，最好能包含门诊和住院报销，老人不小心扭伤、跌伤，去医院拍个片做个康复，都能报销，不用子女掏太多钱。不用刻意追求太高的身故伤残保额，毕竟老人已经不承担家庭经济责任，太高的保额也会多花不必要的保费，根据预算选合适的就行。

上学读书的孩子，不管是中小学生还是大学生，平时在学校跑跳打闹，出门参加研学活动，都容易有意外磕碰。给孩子买意外险，不用追求太高的身故保额，银保监会对未成年人的身故保额有规定，买多了也没用，重点同样放在意外医疗上，孩子碰掉门牙、摔破缝针，这些常见的意外都能覆盖，选能覆盖门诊报销的，孩子有点小意外不用家长花钱，很实用。如果孩子平时报了篮球、轮滑这类对抗性比较强的兴趣班，也可以额外看看有没有包含运动意外责任的，更贴合孩子的日常活动。

如果你本身是自由职业，或者平时做一点户外相关的工作，要注意看意外险的职业类别要求，不同职业对应的风险不同，不要隐瞒职业信息，不然理赔的时候会出问题。如果你的职业风险比普通坐办公室的高一点，就选对应职业类别能投保的产品，别图便宜买错了，白花保费还得不到赔付。预算充足的话，可以选一年期的，每年根据自己的职业变化和需求调整就行，操作也不麻烦，手机上就能操作。

结语

你看，给自己买意外险没填受益人，不是什么不能解决的大问题，但也别放着不管，记得抽两分钟补填或者改成自己指定的人，别让本来给家人留的保障，平白多了一堆麻烦手续。不同阶段记得跟着自己的家庭情况调整受益人信息，改完之后多核对一遍信息，这份保障才能顺顺利利好发到该拿的人手里。

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