买两个意外险可以重复赔吗

引言

你是不是也有过这样的疑问：想买多一份意外险多加点保障，可买两个意外险到底能不能重复赔呢？会不会白花钱买了没用？今天咱们就把这个问题说清楚。

一 意外身故赔付可累计

买了两份带身故责任的意外险，只要符合理赔条件，两份保单的身故赔款是可以叠加拿的，这点不用怀疑。

我给你说个真实的例子，去年有个三十出头做装修的张哥，他自己跑零散活，媳妇在家带俩娃，老大上小学老二刚上幼儿园，全家就靠他干活赚钱。他自己有点保险意识，先是在单位之前给统一买过一份，后来怕额度不够，又自己单独加买了一份，两份都带意外身故责任。

后来张哥在外干活出了意外走了，他媳妇抱着俩孩子去申请理赔，一开始她还懵懵懂懂，以为只能拿一份的钱，结果保险公司核对完材料，确认符合意外身故的条款，两份保单都顺利赔了，一共拿到两份额度加起来的赔款。

这笔钱帮张哥家还清了之前买房子欠的房贷，剩下的存起来给俩孩子当教育费，媳妇也不用急着打几份工凑钱养娃，日子还能撑下去，这就是多买一份额度足够的意外险，真到有事的时候能顶上天大的事儿。

如果你是家里的经济支柱，上要养老人下要养娃，身上背着房贷车贷，现有一份意外险的额度不够覆盖这些负债和家人未来几年的开支，你完全可以多买一份，意外身故的赔付是累计的，不用怕买多了白花钱。

这里给你提个可操作的建议，买之前不用刻意隐瞒已经买过其他意外险的情况，正常投保就行，只要符合健康告知和投保要求，不会影响后续理赔，你只要按自己需要的总额度来配就好。

二 医疗险报销不能贪多

我直接说观点：带有意外医疗责任的意外险，报销部分不能重复赔，你买再多份也拿不到超过实际花费的赔款，别花冤枉钱买多份没用的医疗责任。

给你说个真实的例子，我朋友小张刚工作那会儿不懂，听不同的业务员介绍，连着买了两份带意外医疗责任的意外险。后来他下雨天赶地铁摔了一跤，胳膊骨折，去医院做处理拿药，总共花了4200块，他一开始想着两份保险，是不是能报8000多，结果拿着发票去理赔才知道，根本不是这么回事。

规则很明确，意外医疗报销要拿原始收费票据，你给了第一家保险公司，就没法再拿出完整的原始票据给第二家。就算你走分割单流程，第二家也只赔第一家报销完剩下的部分，加起来最多就是你实际花的钱，不可能让你多赚一分。小张那次第一份意外险报销了3800，剩下400符合报销规则的部分才交给第二份意外险报，最后总共报下来就是4200，一分钱都没多拿，他白白交了两年两份意外险的保费，多花出去小一千，全打了水漂。

不同身体条件的朋友，这里的选择也不一样。如果你本来就有医保，还有单位给买的补充商业医疗，那只需要买一份意外医疗额度够的意外险就行，不用再额外多买。你的预算有限，健康情况也没什么问题，就把钱放在提高身故伤残额度上，别在医疗报销这里浪费钱。

如果你的年龄偏大，平时容易磕磕碰碰，本身也没有其他医疗保障，那也不用买多份意外险叠医疗报销，可以挑一份意外医疗额度高、免赔额低、报销范围包含自费药的就行，一份就够覆盖你的需求，多买只是增加不必要的支出。

三 不同年龄侧重点不同

18-30岁的年轻人，大多刚步入社会，日常通勤靠公共交通或者电动车，平时还爱约朋友爬山、露营、滑雪这类户外活动，发生磕伤碰摔的概率不低。预算大多不算宽裕，建议你买一份就行，不用重复买两份意外险。如果真的想多买一份，只需要额外补充带高意外医疗额度的就行。你想啊，这个年纪很少因为意外身故留下大额家用缺口，反而是不小心摔骨折、被猫抓狗咬打疫苗，这些都需要意外医疗报销，重复买高身故额度没太大用，不如把钱花在提高医疗额度上。

31-50岁的中年朋友，大多是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，身上还背着房贷车贷。这个阶段如果经济条件允许，可以买两份，叠加意外身故和伤残的额度。比如你本来身上有一百万的家庭负债，一份意外险只够覆盖一半，那就再买一份，真出事了，赔的钱能帮家里把债还清，不会让家人因为你的意外陷入经济困难。我邻居张哥就是这个情况，他今年四十岁，去年跑运输出了意外落下伤残，之前他知道自己是家里顶梁柱，除了单位给买的团体意外险，自己又额外买了一份，最后两份保单的伤残金加起来赔了八十多万，刚好够还剩下的房贷，孩子上学的学费也有了着落，你说这多买的这一份是不是帮上大忙了？

51-65岁的中老年朋友，腿脚不如年轻人灵便，很容易摔滑倒扭伤，大多还有一些基础毛病，意外发生后治疗费用会比年轻人高。这个阶段不用买两份高额身故的意外险，很多意外险对这个年龄段的投保有保额限制，一般超过50万就不让买了。你想重复买也很难买到高额度的，不如把钱花在带额外住院津贴的意外险上，如果只买一份，那选意外医疗额度高、不含免赔额或者低免赔额的就够了，真住院了，每天还能领一笔津贴补贴伙食费和误工费，比多买一份身故意外险实用多了。

65岁以上的老年朋友，大多已经退休，没有家庭经济责任了，核心需求就是报销意外导致的医疗费用。这个年龄能买的意外险选择本来就不多，价格也比年轻人稍高一点，不用买两份，只要选对一份满足需求就够了。如果你担心一份的医疗额度不够，那可以选一份医疗额度在五万左右的，已经足够覆盖一般意外的治疗费用了，多买一份只会多花保费，报销的时候也只能按实际花费报，拿不到双倍报销，完全没必要。

如果是本身健康条件不太好，买不了其他寿险的朋友，不管你在哪个年龄阶段，如果经济条件允许，可以多买一份意外险叠加身故额度，毕竟意外险对健康要求很低，大部分都不用健康告知，只要你能正常生活就能买，多一份额度就多一份保障，给家人留多一份安心。

图片来源：unsplash

四 预算不足怎么搭方案

先砍多余附加责任，只留核心保障就行。很多意外险会打包一堆花哨的附加服务，比如航空意外额外赔、自驾车加倍赔，还有一些看起来实用的增值服务，这些都会摊高保费。如果预算有限，直接只保留意外身故/伤残、意外医疗这两个核心责任就够，其他附加项全砍掉，能省出不少钱。我之前碰到刚毕业的小张，刚出来工作月薪不高，一开始选了一份带五六个附加责任的意外险，一年要三百多，后来砍了没用的附加，选了只保核心的，一年只花一百出头，核心保障一点没缺，压力小了特别多。

优先选一年期的产品，不要选长期返还型。很多人觉得长期返还型放几十年，到期能把钱退回来很划算，但它一年保费要上千，对预算不足的朋友来说，这笔开支负担太重，而且实际算下来，它的保障额度还不一定比一年期的高。一年期意外险每年只需要交一次钱，保费低，额度还不低，刚工作或者手头紧的朋友，完全可以先选一年期的，等以后收入涨了，再调整保障也不迟。还是说刚才的小张，当时有人给他推长期返还型，一年要交一千二，交二十年，他刚租完房手头只剩几千块，根本扛不住，选了一年期的之后，每个月攒生活费也不紧张。

额度搭配要合理，别盲目堆高身故额度，优先把意外医疗额度做足。预算不够的时候，意外医疗的实用性比身故额度高，毕竟日常摔碰扭伤、猫抓狗咬去医院，用到意外医疗的概率高多了。比如你一共只能拿出一百多块，与其做一百万身故额度、一万医疗额度，不如把身故降到五十万，把医疗额度提到三万，日常看病更够用。我邻居家刚上大学的小吴，生活费每个月就那些，一开始听人说身故额度越高越好，结果挤钱买了高身故低医疗的，后来打球崴了脚，花了近两千，医保报完自己还要出一千二，保险只报了不到八百，剩下的自己掏腰包心疼好久。后来调整了，花同样的钱，把医疗额度提上来，再出去骑行摔了破皮缝针，花了两千多，保险全报了，一点没操心。

如果是两个人都要保，别两个人都买全，先保家庭收入支柱，再保其他成员。比如刚结婚的小夫妻，两个人工资都不高，加起来预算只有两百块，那就先给每个月赚得多的那个买够核心保障，剩下的钱再给收入低的买基础保障，不要两个人平分额度，导致谁的保障都不够用。之前有一对在城市打工的小夫妻，丈夫做快递，妻子做前台，两个人一个月一共攒不下多少钱，本来想两个人都买差不多的，结果预算不够，每个保障都砍得很低。后来调整之后，先给丈夫买了五十万身故加三万意外医疗，剩下的钱给妻子买了三十万身故加两万意外医疗，两个人都有了够用的保障，也没超预算。

不要重复买同类型的医疗责任，别白花冤枉钱。如果你已经有了其他能报意外医疗的保险，买意外险的时候就不用再买高额度的意外医疗了，把额度留给身故伤残就行，省出的钱可以放到其他必要的保障上。比如不少上班族单位已经给买了团体意外险，带了两万的意外医疗，自己再买个人意外险的时候，就可以把意外医疗额度降到一万，把身故额度提上去，保费能降几十块，保障还更合理，不会出现医疗额度够了但身故额度不够的情况，每一分钱都花在需要的地方。

结语

总结下来就是，买两个意外险能不能重复赔，得看赔的是什么：意外身故责任可以重复赔付，但是医疗报销责任只能按实际花费赔，多买也拿不到额外赔款哦。大家买意外险的时候，不用盲目重复买报销型的责任，根据自己的年龄、预算选对应保障就好：年轻人把意外医疗额度做足，长辈侧重住院津贴类责任，预算有限就先把核心保障配够，这样买的意外险才能刚好贴合你的需求，不会花冤枉钱。

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