骑车自己摔伤意外险怎么报销流程

引言

出门骑车难免碰到路滑、磕绊，一个不注意自己摔了，花了医药费不说，好多人都摸不着头脑：买了意外险，这钱到底要怎么报？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你顺顺利利拿到理赔。

一.报销额度由哪些因素决定

上周退休的李叔早起骑车去菜市场买菜，拐弯的时候为了躲突然窜出来的野猫，连人带车滑倒摔在了路边，送医后诊断为右小臂粉碎性骨折，加上手术费、住院费，前前后后一共花了五万一千多。社保报销之后，自己还需要承担两万九千多的费用，刚好李叔之前买过意外险，最后只自付了不到三千块，不少一起遛弯的老伙计问他，为什么自己也买了意外险，报的比李叔少这么多？其实报销额度多少，首先要看你的免赔额约定。

李叔买的这款意外险意外医疗免赔额是100块，也就是说，社保报销完，剩下符合约定的费用，只要超过100块就能按比例报，要是你买的意外险免赔额设定到了500块，那低于500块的部分都得自己掏，报销额度自然就少了。对日常骑车摔伤这种小额医疗支出来说，免赔额越低，实际能拿到的报销就越多，建议大家选意外医疗的时候，尽量挑免赔额低的选项。

其次要看报销比例的约定。李叔这款意外险，社保范围内的剩余费用能报到90%，要是买的产品只报80%，同样是两万多的费用，算下来就差小两千块。还有一点很容易被忽略，就是能不能报自费药。很多低价意外险只报社保范围内的费用，要是你用了进口钢板、进口止疼药这些社保外项目，一分钱都不给报，李叔这次手术用的固定钢板属于自费项目，刚好他买的意外险包含社保外自费药报销，比例是80%，光这一项就报了一万一千多，一下子省了好大一笔开销，要是买的不包含自费药，这部分钱就得全部自付，报销额度直接少了一半还多。

还要看你买的意外医疗的报销上限。也就是这份责任一年最多能给你报多少钱，李叔买的意外医疗报销上限是三万，这次总共需要商保报的费用是两万八千多，没超过上限，所以能按规则足额报。要是你买的报销上限只有一万，那超过一万的部分就得自己掏，实际拿到的报销额度自然就低了。不同经济情况的朋友可以按需选，刚工作收入不高的朋友，选一两万的基础额度也够用，日常骑车摔伤、磕伤都能覆盖；要是预算充足，可以选五万以上的额度，应对骨折手术这种稍微大点的意外支出也没问题。

最后还要看你有没有经过社保报销。大部分意外险对已经经过社保报销的费用，给出的报销比例会更高，要是没经过社保直接找商保，报销比例一般会降10%-20%。就拿李叔来说，他先走了社保报销，剩下的部分商保按90%报，要是他没走社保，那报销比例就会降到70%，算下来少报小五千块。所以大家出险之后，记得先走社保结算，再找商保报销，能拿到更多报销额度。

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二.不同年龄段如何选保额

十八到三十岁的年轻人，大多刚步入社会，日常通勤靠电动车、自行车，出门还爱露营骑行，本身积蓄不多，但大多是家庭的主要劳动力，万一摔出重伤影响工作收入，对个人和家庭的打击都不小。建议这个年龄段选保额的时候，把意外身故伤残保额放到五十万起步，意外医疗报销额度留到两万以上。毕竟年轻人活动多，摔碰的概率不低，万一需要手术住院，两万额度基本能覆盖普通城市的治疗花费，而且这类意外险保费不贵，性价比很高，刚工作收入不高的年轻人，也能轻松负担。

三十到四十五岁的中青年，大多上有老下有小，是家庭经济支柱，日常通勤骑车、周末带娃骑车出游也不少见，万一骑车摔伤出了大意外，家庭房贷、车贷、孩子学费都没了着落。这个阶段建议把意外身故伤残保额提到一百万起步，意外医疗额度提到五万以上。如果本身经常骑长途自行车锻炼，可以再把意外医疗额度往上涨一涨，预算够的话可以加上自费药报销责任，这样用进口钢板、进口药品也能报，不用自己掏大笔钱。这个年龄段收入稳定，拿出几百块换百万保额，对生活没什么影响，还能给家庭托底。

四十五到六十岁的中壮年，不少人还在工作岗位上支撑家庭，也有不少人开始迷上了骑行健身，这类群体骨质开始疏松，摔倒后更容易发生骨折，治疗和康复的花费都不低。建议这个阶段把意外身故伤残保额保持在五十到八十万区间，重点把意外医疗额度提到五万到十万，优先选包含骨折门诊、康复治疗报销的产品。这个年龄段不少人已经有一定积蓄，身故保额不用追求过高，重点放在医疗报销上才对，毕竟摔倒骨折的概率比年轻的时候高很多，充足的医疗报销能直接减轻负担。

六十岁以上的退休老人，不少人天天骑电动车买菜、遛弯，平衡力下降，很容易滑倒摔伤，这个阶段很少承担家庭经济责任，重点就是覆盖医疗花费。建议意外身故伤残保额选十万到二十万就够，把意外医疗额度提到五万以上，优先选免赔额低、报销比例高，还包含门诊报销的产品。老人摔倒很容易发生股骨骨折，治疗加上康复可能要花几万，充足的医疗额度能帮子女省下不少钱，而且针对老人的意外险保费很低，几百块就能买到不错的保障，子女给父母买也没压力。

还要补充一点，不管哪个年龄段，都要结合自己的经济情况调整。刚毕业月收入几千的年轻人，没必要硬撑买百万保额，选二十万身故保额、一万医疗额度先保上，后面收入涨了再追加就行；本身家庭条件好，没有经济压力的，不管哪个年龄都可以把保额往上提，加上自费药保障，获得更全的保护。之前有个刚毕业的大学生，刚工作就买了高保额意外险，其实完全没必要，花了多余的钱，不如先买基础保障，后面收入提高再调整更划算。

三.理赔材料准备及步骤

先给你说最关键的第一步，摔了之后第一时间给保险公司打报案电话，别拖过理赔时效，大部分意外险要求出事之后十天内报案，拖太久会影响保险公司核实情况，反而耽误你拿钱。我给你说上周发生的真实事儿，住在北京朝阳区的刘阿姨早上骑共享单车去菜市场买菜，躲小区突然跑出来的猫没捏稳车闸，直接连人带车摔在路牙子上，磕破了膝盖还裂了小骨，当时她姑娘第一反应不是先去医院，而是先翻出买意外险的APP找了在线客服报了案，登记清楚出事时间、地点、受伤情况，客服直接给她发了需要准备的材料清单，省得之后跑冤枉路。

接下来整理好你的身份信息材料，这个不难，就是被保人的身份证银行卡照片就行，如果是帮孩子或者父母申请，把申请人的身份信息也准备好，核对清楚银行卡卡号和开户信息，不然钱打不进来还要退回去重审，耽误时间。还是刚才说的刘阿姨，姑娘就是因为提前把这些信息存在手机相册里，提交的时候直接传，两分钟就弄完了，比那些找半天身份证复印的快了太多。

然后整理好所有就医相关的单据，这个是理赔审核最核心的东西，可千万别乱扔。从挂号开始的挂号单、门诊病历、医生开的诊断证明、缴费的发票、住院的话要出院小结，如果你拍了X光、CT这些，把检查报告也一起整理好，要是摔得严重需要手术，把费用明细单也留好，哪怕是外面药店买的消肿止痛药，只要发票上的适应症和摔伤有关，都可以整理进去申请报销。刘阿姨当时是急诊住院，出院的时候特意在医院服务台打印了所有费用的发票和明细，连急诊挂号的十块钱发票都夹在里面，一份都没丢，审核的时候一点问题都没出。

如果你出事的时候周围有监控或者能拍现场照片，一定要提前存好，别等现场清了才想起没留证。当时刘阿姨摔了之后，路边遛弯的邻居帮她拍了几张骑车摔倒的现场照片，她姑娘把照片也一起传给了保险公司，还说了当时邻居的联系方式备用，保险公司核对的时候一眼就确认了是意外摔伤，不用再反复打电话核实情况，审核速度快了不止一点。

所有材料都准备好之后，按照保险公司要求提交就行，线上买的直接在APP或者小程序里上传，线下买的交给对接的业务员就行，提交之后等审核就好，如果保险公司需要补充材料，按照要求补就行，审核通过之后理赔款就会打到你预留的银行卡里。还是说刘阿姨这个事儿，她提交材料之后三个小时，理赔款就到账了，社保报完剩下的一万八千多自费部分，按照意外险的报销比例报了一万四千多，刚好覆盖了她买护具和康复的开销，真的帮家里减轻了不少负担。

四.选购保险避开常见误区

第一个误区：只看身故伤残保额，忽略意外医疗的报销范围。不少朋友挑意外险的时候，光盯着最高赔多少钱，觉得保额够高就没问题，结果真骑车摔伤了才发现，自己买的意外险只赔身故和伤残，连门诊住院的报销都没有，或者只报销社保范围内的用药，你摔的时候用了进口钢板、自费止疼药，全都报不了白花钱。之前就有个刚参加工作的小伙子，图便宜买了一款只保身故伤残的意外险，骑车跟人避让摔倒缝针花了两千多，全是自己掏的钱，一分都没报下来，这不就白交保费了嘛。咱们买意外险就是怕日常磕磕碰碰，骑车摔伤这种小意外才是最高发的情况，所以一定要先确认带意外医疗责任再挑别的。

第二个误区：不仔细看免责条款，踩了拒赔的坑。很多朋友投保的时候，根本不打开免责条款看一眼，上来就直接点同意，结果出了事才发现，自己的情况刚好在免责里。就比如有人下班骑改装过的电动飞鱼车摔伤，去申请理赔才发现，条款里明确写了，改装非机动车发生的意外不赔；还有人喝完酒觉得自己没醉，骑电动车回家摔了，理赔才看到酒驾本身就在免责列表里，这种情况一分钱都拿不到。所以投保的时候，一定要翻到免责部分过一遍，把跟日常骑车相关的内容都看清楚，别等出事了才后悔没提前看。

第三个误区：健康告知乱填写，隐瞒身体情况。不少朋友觉得意外险都是保意外，跟健康没关系，随便填健康告知就行，甚至故意隐瞒自己之前的旧伤，结果真出事儿了被保险公司查到，直接拒赔。之前有个阿姨，半年前骑车摔过一次膝盖，后来买新意外险的时候，健康告知问有没有既往运动损伤，她怕通不过就没说，结果三个多月后又骑车摔了同一个膝盖，保险公司核查的时候查到了之前的就诊记录，认定她刻意隐瞒，直接拒赔了。意外险的健康告知一般都很宽松，只要如实回答问题就行，问到什么说什么，没问到的不用主动说，千万别乱隐瞒。

第四个误区：跟风选长期意外险，多花没必要的钱。很多朋友听销售说长期意外险保一辈子，不用年年核保，就动心多花钱买，其实对大多数普通人来说，一年期的意外险完全够用，价格还便宜，一百块左右就能买到几十万的保额加几万的意外医疗，比几千块的长期意外险性价比高很多。当然也不是说长期意外险完全不能选，如果你的年龄比较大，担心一年期意外险以后停买找不到合适的，那可以选合适的长期产品，但要是你才二三十岁，完全没必要花大价钱买长期的，把钱省下来搭配其他保障更划算。

第五个误区：不看额外保障细节，漏掉实用责任。不少朋友挑产品的时候，只看基础责任，不注意额外的小责任，结果真用到的时候才发现没有。比如你骑车摔伤骨折，需要叫救护车拉去医院，有的意外险包含救护车费用报销，有的就不包含，这几百块钱虽然不多，但能报一点是一点；再比如摔伤之后需要在家做康复，有的意外险能给住院津贴，每天补几十块伙食费，能减轻一点负担，这些小细节虽然不影响核心保障，但添上之后实用性会高很多，挑产品的时候可以多留意，别白白错过了实用的小福利。

结语

总结一下，骑车自己摔伤走意外险报销，记得先及时给保险公司报案，治疗过程中收好所有病历、收费单据，还要提前拍好现场照片留证，提交申请后等审核打款就可以。选意外险的时候，不同年龄不同经济条件的朋友选法不一样，年轻人可以侧重做够保额，中年朋友多关注意外医疗的报销上限，预算有限先把基础意外医疗责任配齐，预算充足可以再补充更高额度的保障，另外一定要看清免责条款和保障范围，避开不必要的投保坑，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到报销款哦。

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