少儿意外险的作用是什么呢

引言

家里有小朋友的家长，是不是都揪着一颗心，怕娃跑跑跳跳磕着碰着？那少儿意外险到底能帮上我们什么忙呢？今天我们就好好说说这个问题，给你讲得明明白白。

磕碰受伤医药费能报吗

大部分少儿意外险都包含意外医疗责任，只要是符合条款约定的磕碰受伤医药费，都可以按约定申请报销，不用太担心。

我楼下有个五岁的小男孩，平时爱跑爱跳，上周在小区滑滑梯和小朋友追逐，没站稳摔下来磕破了下巴，伤口挺深的，去医院缝了五针，前前后后一共花了一千八百多，社保报销完之后，自己还掏了九百多。孩子妈妈之前给买了少儿意外险，整理好发票、诊断证明这些材料找保险公司，不到一周就报下来八百多，自己只承担了几十块钱，大大减轻了小家庭的小额医疗支出压力。

不是所有磕碰都能报，要分清楚情况。如果是孩子本身有先天性问题，或者因为本身疾病导致摔倒受伤，这种一般不在赔付范围内；还有如果是参加了有风险的专业运动受伤，大部分常规少儿意外险也不会报，普通日常的玩耍磕碰、意外摔倒，都符合保障要求，都可以申请报销。

选这部分责任的时候，要优先挑报销范围不限社保的产品。就像刚才说的缝针，不少医院会推荐用美容缝合线，避免留疤影响孩子外观，这种美容线很多属于社保外的项目，如果你的意外险意外医疗不限社保范围，这部分费用也可以按比例报销；如果只报社保内，社保外的花费就得自己掏。

还要留意免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。比如有的产品意外医疗免赔额是0元，社保报销后，剩余符合要求的费用能报九成以上，这样实际能拿到的赔付更多。别光看保额选，价格方面，带不限社保意外医疗的少儿意外险，一年也就两三百元，普通家庭都能负担，性价比不错。

申请报销的时候，记得把所有的单据都留好，不管是门诊挂号单、收费发票，还是医生写的诊断书、缴费清单，一样都别丢，材料越齐全，理赔的速度越快。如果是去外地就医，提前给保险公司打个电话问清楚要不要备案，按要求做好备案，不会影响你的报销比例。

不同年龄段怎么选保额

0-3岁刚学会走路的宝宝，爱爬爱翻，很容易撞到桌角、打翻热水杯，大多时候是磕碰、烫伤这类小意外，需要去门诊或者住院处理。这个年龄段不用给身故保额设太高，把额度倾斜给意外医疗就好。建议意外医疗的额度设置在2-5万，能覆盖日常门诊换药、缝针、烫伤换药这类常见意外的花费就够用，意外身故保额符合监管要求就行，不用额外多买堆额度。咱们普通工薪家庭，这个阶段选一年两三百块的产品就可以，不用花大价钱买高保额，把预算留出来给孩子的其他保障更合适。

3-6岁的宝宝已经开始上幼儿园，日常会和小朋友一起跑跳玩游戏，还会参加幼儿园的户外活动，出现磕碰骨折、扭伤的概率比之前高一些。这个阶段除了意外医疗，也可以适当调整意外医疗的额度，建议把意外医疗额度设置在3-5万，如果孩子平时活动量比较大，喜欢跑跳，可以把额度再往上提一点。另外这个阶段可以留意一下有没有意外骨折/关节脱位的额外保障，这类保障对爱动的小朋友来说实用性很强。预算还是以宽松舒适为主，一年预算控制在三百以内完全可以买到够用的保障，不用为了高保额多花不必要的钱。

6-12岁的孩子已经上小学，会参加体育课、校外春游、骑车上学这类活动，除了日常磕碰，发生跌打损伤、交通意外的概率会比低龄孩子高一些。这个阶段可以适当调整保障分配，意外医疗额度建议设置在5-10万，意外身故保额可以根据家庭预算适当增加。如果家庭日常接送孩子需要经常骑车开车，或者孩子自己需要上下学，可以把保额适当往上调。这个年龄段每年的预算可以放到三百到五百，根据自己的家庭经济情况调整就行，普通家庭选五百以内的完全够用，经济条件宽松一些可以适当加一点额度，不用盲目追求高保额。

12-18岁的青少年已经上中学，开始有更多自主活动的空间，会参加篮球、足球这类高强度对抗运动，也可能会骑车上下学，和同学外出游玩，风险类型更多，意外导致的医疗花费也会更高一些。这个阶段可以把意外医疗额度设置在10万以上，意外身故保额也可以根据家庭的经济能力调整到适合的额度。如果孩子是体育特长生，经常参加对抗性体育活动，建议选不限社保用药、保额足够的产品，能覆盖运动意外导致的医疗费用。这个年龄段一年的预算可以放到四百到六百，根据自己的需求选就好，不用为了用不上的高保额多花冤枉钱。

咱们不管给哪个年龄段的孩子选，都要记住一点，优先把保额倾斜给意外医疗，这是少儿意外险用到最多的部分，身故保额符合监管要求就行，不用盲目冲高。不同经济基础的家庭也可以灵活调整，预算有限就先把基础医疗保额做足，预算宽松再慢慢加其他额度，适合自己家孩子情况的就是合适的。之前有个朋友，孩子刚上小学，喜欢踢足球，一开始听人说要把身故保额买很高，花了不少钱，后来调整了保额分配，把更多额度加到意外医疗，还加上了运动损伤的保障，保费反而降了不少，保障更贴合孩子的日常需求，后来孩子踢球不小心摔骨折，花了八千多，几乎都报销了，朋友说这样选比之前盲目堆身故保额实用太多。

理赔需要准备哪些单子

先讲最基础的意外门诊理赔要准备的单子，首先必须要有医院开具的正规收费发票原件，这是证明你实际花了多少钱的核心凭证，如果发票原件不小心弄丢了，要赶紧去医院补打加盖医院收费章的存根联，不能只拿自己手机拍的照片或者缴费截图。然后还要有对应的费用明细清单，清单上要写清楚每一项检查、每一种药、每一次处置花了多少钱，不能只拿一张只写总金额的纸条。

接下来是意外住院理赔需要额外准备的单子，除了上面说的发票、费用清单，还要准备出院小结和诊断证明，出院小结要找住院科室的医生开具，上面会写清楚入院出院的时间，因为意外受伤住院的整个治疗过程，出院的时候身体的恢复情况，这些都是保险公司判断理赔责任的依据。如果住院期间做了手术，还要准备手术记录，如果做了影像检查，比如CT、X光，不需要带整张片子，但可以把检查报告打印出来一起附上。

如果是孩子因为意外导致骨折，需要打石膏或者做康复理疗，除了上面的基础单据，还要准备医生开具的医嘱单，上面要写清楚石膏固定的要求，康复治疗的频次和时长，证明这些后续的治疗都是因为这次意外导致的必要支出。之前我身边就有个例子，邻居家7岁的小男孩在小区跑着追同学，不小心踩滑摔在鹅卵石路上，左手臂桡骨骨折，打了石膏之后，隔两周就要去医院复查调整石膏，之后还要做一周的康复训练。邻居一开始只带了第一次打石膏的发票和诊断证明去申请理赔，忘了带复查和康复的医嘱，来回跑了两趟才补齐材料，耽误了三五天的理赔进度。

如果是孩子发生意外导致身发残疾，需要申请对应赔付的，除了前面的医疗单据，还要准备专业鉴定机构出具的残疾鉴定报告，鉴定报告要符合条款里约定的鉴定标准，不能自己随便找个机构出报告，不然可能不被认可。申请的时候还要记得带上孩子和监护人的身份证明材料，孩子的户口本或者身份证，监护人的身份证，还有能证明监护关系的材料，这些都是必须要提供的。

最后说两个容易被忽略的点，如果是孩子在学校或者其他公共场所发生意外，已经由第三方垫付了部分医药费，也要提供第三方付款的相关凭证，说明清楚哪些钱是已经付过的，避免理赔的时候出现金额核对不清的问题。所有材料提交之前，自己都先复印一份留底，不管是线上提交还是线下提交，都要确认保险公司已经收到了你所有的材料，要是线上上传，要保证每一张材料的字迹都清晰，公章也能清楚显示，模糊不清的材料会影响理赔审核的速度。

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购买渠道有哪些需要注意

线上正规平台买方便快捷，点进去选好对应的保障内容填好信息就能投保，适合平时没时间跑线下、习惯自己研究内容的家长。不过线上渠道要认准持正规牌照的平台，不要点陌生链接、不知名小程序买，别贪小便宜点来源不明的投保链接，容易碰到不正规的售卖，后续理赔找不到对接人。线上投保的时候，记得把电子保单下载下来存好，不管是存在手机云端还是打印出来都可以，避免换手机或者清理数据的时候弄丢，理赔的时候找不到保单凭证。

线下找保险销售人员投保，适合对保险一窍不通，想要有人面对面讲清楚每一项内容的家长。找线下销售人员的时候，要找能清晰给你念条款、解答你疑问的人，不要只听对方讲收益、讲人情，一定要盯着保障内容问清楚，哪些能赔哪些不能赔，都要给你说清楚。找线下销售人员投保后，也要自己再核对一遍保单信息，确认孩子的姓名、身份证号有没有填错，保障内容和你当时选的是不是一致，别出现销售人员填错信息，理赔出问题的情况。

不管选哪个渠道，健康告知都要如实填，不能因为渠道不同就隐瞒孩子的身体情况。举个例子，之前有家长帮孩子买意外险，线上投保的时候嫌健康告知麻烦，看到问有没有既往症，就直接填了“无”，但孩子之前就有过运动导致的旧伤，后来孩子旧伤因为意外磕碰复发需要治疗，保险公司核赔查到之前的病史，就没办法给报销，家长白白花了保费没拿到赔付。所以不管线上线下，问到健康情况都如实说，符合要求就买，不符合就换合适的产品，别存侥幸心理。

如果是通过学校统一组织购买的，也要自己看清楚保障内容，别觉得学校统一买的就不用管。很多学校会统一组织买少儿意外险，收费不贵，方便家长投保，但你要自己核对一下，意外医疗的额度够不够，报销范围包含哪些，有没有覆盖孩子平时上学、放学还有校外活动的意外情况。要是学校买的额度比较低，你可以再补充一份合适的，要是学校买的保障已经满足需求，就不用重复多买，避免浪费保费。

不管选哪个渠道购买，缴费的时候都要走官方渠道，直接把保费交给平台或者保险公司官方账户，不要把钱转到销售人员私人账户，避免出现人员卷款跑路，保单没生效的情况。按年缴费就可以，一年一交，每年可以根据孩子的情况重新选产品，调整保障内容，操作起来也简单，不会占用太多资金，适合大多数普通家庭。投保完成后，核对一下保险公司的承保通知，确认保单已经生效，再把保险公司的官方客服电话存好，后续有疑问或者需要理赔，直接找官方对接就可以。

结语

看到这里，你肯定清楚少儿意外险的作用啦——它就是帮咱们家长兜住孩子日常磕碰、意外受伤带来的医药费风险，让孩子遭遇意外小状况时，咱们不用太担心花费问题。不同家庭情况都能找到合适的选择：预算不高选基础意外医疗款就够用，预算宽松一点可以适当补充额度，选的时候记得核对保障范围、留好就医单据，选正规渠道投保如实告知健康情况，就能给孩子添上一份实用的保障啦。

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