怎么给自己买意外险 人生意外险怎么赔偿

引言

你是不是逛保险平台的时候越看越乱，不知道挑哪款好？真出事之后又摸不准理赔的步骤，怕白花钱买了没用的保障？别着急，这篇内容就帮你把你问的这两个问题说清楚。

一. 怎么一眼看出保障有没有缺口

先查你手上已经有的意外险保障。很多人只知道公司给买了团体意外险，就以为自己全保障了，其实团体意外险大多保额偏低，意外医疗的报销额度也不高，碰到稍微严重一点的意外就不够用。我小区的张哥，公司给买的团体意外医疗额度只有一万，去年他下楼拿快递踩滑摔成粉碎性骨折，前后治疗加康复花了快三万，超出的两万只能自己掏腰包，这就是明显的缺口。

再看意外医疗的报销范围。不少便宜的意外险，只报社保范围内的用药和治疗项目，你要是想用好点的自费药、进口钢板，一分钱都不给报。我闺蜜去年骑车被路边的狗咬伤，要打进口狂犬疫苗，一针就要快一千，她之前买的意外险只报社保内的药，最后这一千多全是自己付的，要是她买的意外险能报自费药，这钱就能全额报销了。你翻出自己的意外险条款，直接搜“社保范围内”这几个字，要是只写了报销社保内，那这个就是缺口。

然后看免赔额。很多意外险的意外医疗会设一两百的免赔额，也就是低于这个数不给报，其实影响不大，但是如果免赔额设到五百以上，那平时常见的几百块的磕伤、扭伤、猫抓狗咬，基本上都报不了，这就是实打实的缺口。你要是平时经常出门跑业务，或者经常骑车通勤，小意外发生的概率不低，免赔额太高的保障就等于没把小风险覆盖到。

再看伤残保障的额度。现在很多人买意外险，只盯着身故保额看，其实意外伤残是按等级赔的，等级越低赔的比例越少，要是你保额买低了，真的落下伤残，拿到的钱根本不够覆盖后续的康复和收入损失。比如做装修的刘师傅，之前买的意外险身故保额只有十万，十级伤残只能赔一万，他干活的时候不小心摔下来，手指骨折造成十级伤残，后续康复花了快三万，一万的赔偿连医药费都不够，这就是伤残保障的缺口。如果你是家里的主要收入来源，伤残保额一定要够，不然出了事，整个家庭的收入都会受影响。

最后还要看特殊场景的保障缺口。比如你经常出差坐公共交通，或者平时每天都开车上下班，原来的意外险有没有额外的交通保障？要是你喜欢周末去爬山、露营，原来的意外险有没有把这些常见的户外项目列在保障范围内？很多基础意外险会把部分户外项目列为免责，你要是经常参与这类活动，没单独加上对应的保障，这就是缺口。比如我一个朋友喜欢周末去徒步，之前买的意外险把登山列为免责，他爬山崴了脚花了几千块治疗，最后保险公司拒赔，就是没发现这个场景的保障缺口。

二. 各年龄段选保有什么讲究

18-25岁刚步入社会的年轻人，大多还没组建家庭，经济基础比较薄弱，平时出门上班通勤、周末约朋友爬山骑车都挺常见，意外风险不算低。这个阶段不用追求太多附加责任，优先把意外身故伤残的保额做足就行，一般选中等保额就够覆盖需求，一年只需要花两三百块，不会给刚工作的你添经济负担，毕竟这个年纪攒钱不易，把钱花在核心保障上就好。

26-35岁的中青年，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要带，是家庭的主要经济支柱，身上背着房贷车贷，要是真出了意外，家庭的生活很容易被打乱。这个阶段，意外身故伤残的保额要匹配你的家庭负债情况，比如你还有几十万房贷没还清，保额可以往够覆盖负债加几年家庭开支的方向选，同时额外加够意外医疗的保额，毕竟平时工作忙不小心磕碰、发生交通意外都有可能，意外医疗额度高一点，遇到需要住院治疗的情况，也能少花不少自己口袋里的钱。另外可以附加一份小额的意外住院津贴，住院期间每天能领一点钱，补贴伙食费和误工费都好用。

家住我小区的张哥今年32岁，是开网约车的，之前只买了车险里的意外险，去年雨天路滑跟别人剐蹭，自己肋骨被方向盘撞骨折，住院花了快两万，原来的意外险意外医疗额度只有五千，剩下一万多都是自己掏的。后来他重新买意外险，特意把意外医疗额度调到五万，也加了住院津贴，上个月骑电动车接孩子又摔了胳膊，这次住院一共花了八千多，除去免赔额，剩下的全报了，还领了一千多的津贴，刚好覆盖了他请假养伤被扣的工资，他说这次选对了，踏实多了。

36-55岁的中年人，身体机能开始下降，反应也不如年轻人灵活，而且很多人这个阶段已经攒了一部分积蓄，孩子也慢慢长大，家庭负债慢慢变少了。这个时候选意外险，不用把太多预算放在身故伤残保额上，重点转向意外医疗就行，优先选免赔额低、报销范围不限社保用药的产品，毕竟这个年纪不小心摔倒很容易造成骨折，很多进口的钢钉钢板不在社保目录里，要是能报销，能省大几千块。如果平时喜欢出去跳广场舞、短途旅行，还可以选带意外骨折津贴的，额外补一笔营养费，也能减轻子女的负担。

55岁以上的老人，很多子女想给爸妈配意外险，但老人岁数大了，本身骨质比较疏松，不小心滑倒、绊倒都容易出问题，而且很多意外险对高龄老人会限制投保。这个阶段选的时候，首先看投保年龄能不能覆盖你家老人的年纪，然后重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，优先选零免赔、报销比例高的，老人平时出门买菜、遛弯最容易摔骨折，能多报一点是一点。另外不用强求太高的身故伤残保额，毕竟老人这个阶段大多不需要承担家庭经济责任，把医疗保障做扎实就够，这类老人意外险一年也只要两三百块，子女分担下来压力也不大，就像我闺蜜给她68岁的妈妈买了一份，去年冬天老人在菜市场滑倒摔了髋骨，用了进口的固定材料，一共花了一万八，意外险报了一万四千多，自己只出了不到四千，比没买的时候省心太多。

图片来源：unsplash

三. 真出事理赔流程怎么走最快

第一时间报案，别拖，拖得越久资料越容易丢，核赔也越慢。一般意外险条款都要求出事之后10天内通知保险公司，你越早说，保险公司越早帮你核对情况，也能提前告诉你需要准备哪些材料，省得你来回跑折腾。就说我小区的张阿姨，去年下楼遛弯踩滑摔了胳膊，当时想着先养养再说，结果过了半个多月才想起找保险公司，当时缴费的小票丢了一部分，医院补记录跑了三趟，前前后后花了一个多月才拿到赔款，比那些及时报案的慢了快二十天。

保留好所有票据和纸质材料，千万别乱扔。门诊的诊断书、收费发票、费用明细、处方签，住院的出院小结、病历本，但凡和这次意外治疗有关的，全部整理好放一块。如果是交通事故或者其他有第三方介入的意外，交警开的责任认定书、和对方的调解记录，也要一起留好。之前我朋友小周骑共享单车摔了，缝了四针，当时随手把缴费小票塞包里，结果洗衣服泡烂了两张，最后只能去医院收费处重新打印存根，折腾了整整一天，本来一周能走完的流程，硬生生拖到两周。

提交材料的时候看清楚要求，现在大部分保险公司都支持线上APP或者官方公众号上传，拍照的时候拍清晰，所有字都能看清，别糊成一片，也别漏传页码。如果有要求寄纸质材料的，选靠谱的快递，留好快递底单，方便跟进进度。我之前帮同事整理理赔材料，他拍诊断书的时候只拍了一半，漏了医生写的意外受伤描述，结果保险公司打回来重传，又耽误了三天，其实就是拍照的时候多留心两秒的事儿。

配合保险公司的核赔调查，别隐瞒，也别不耐烦。如果是大额理赔，保险公司一般会派人和你核对情况，或者去医院调阅你的病历记录，你如实说清楚出事的时间地点经过就行，不用遮遮掩掩。之前有个小伙子摔了之后理赔，一开始怕麻烦，说错了出事地点，结果保险公司核对监控的时候对不上，差点以为是故意骗保，耽误了快一个月才弄清楚，其实就是随口说错了一句话，平白多了好多麻烦。

赔款到账一般几个工作日就搞定，你留好自己的银行卡信息，别填错卡号开户行。要是资料齐全，责任清晰，一周之内基本就能到账，要是有争议，也别慌，把你手里的证据拿出来和保险公司核对，一般都能很快说清楚。照着这几步走，比你乱忙活乱打听快很多，能早点拿到赔款，也能早点安心养伤。

四. 买的时候要注意哪些常见坑

第一个要避的坑就是乱填职业类别。不同职业的意外发生概率不一样，保费和承保要求也不同。我身边就有做装修木工的张哥，当初图省事找朋友代买，随手填了“办公室职员”，保费确实便宜了小一半，结果去年他在工地干活被掉落的木料砸伤脚，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不符，直接拒赔了，前后白花了两年保费，医药费还得自己掏。建议买之前先对照产品的职业分类表，找到自己对应职业填上，实在拿不准就直接问业务员，如实填比什么都重要，别贪便宜错填漏填。

第二个坑是特意隐瞒既往症，瞎蒙健康告知。意外险的健康告知一般比较宽松，但不是没有。我姨夫之前有过陈旧性骨折，买的时候怕被拒保，就没说之前的病史，结果后来下楼踩滑又摔在了同一个位置，去申请理赔的时候，保险公司查到他之前的就诊记录，说这次受伤和旧伤有关联，最后只赔了一部分，剩下大几千得自己出。健康告知问什么答什么就行，没问到的不用主动说，别自己吓自己瞎隐瞒，本来能正常赔的钱，最后因为隐瞒拿不到，太亏了。

第三个坑是只盯着身故保额，完全忽略意外医疗的细节。很多卖保险的只会跟你说“我们身故保额给一百万”，却不提意外医疗怎么报。之前楼下水果店老板娘，听业务员说身故保额高就买了，结果切水果的时候切到手指，缝针加换药花了两千多，申请理赔才发现，这份意外险的意外医疗有500块免赔额，还只报销社保范围内用药，她用了一笔进口的止血材料不给报，最后算下来只赔了不到八百块。如果你日常在意小磕小碰的理赔，就得看清楚免赔额高低，有没有不限社保用药的责任，别光看大的身故保额，毕竟小意外发生的概率比大意外高多了。

第四个坑是不小心买了捆绑一堆没用责任的意外险，花冤枉钱。不少产品会捆绑住院津贴、重疾责任甚至寿险责任，本来意外险一年只需要几百块，捆绑之后直接翻了两三倍。我朋友小吴之前就被忽悠买了一份捆绑责任的意外险，每个月要交三百多，一年四千多，里面一半的责任都是他已经买过的，等于重复花钱买了没用的东西。买意外险就买纯意外险就行，把钱花在刀刃上，把身故伤残、意外医疗这几个核心责任买够就够，没用的捆绑责任全去掉，能省不少钱。

第五个坑是没看清免责条款，默认什么都赔。很多人买完直接把合同扔抽屉，根本不看哪些情况不赔。比如驴友阿凯喜欢周末去攀岩，买意外险的时候没看免责，结果攀岩的时候扭了膝盖申请理赔，才发现免责条款里明确写了非职业赛事的高风险运动不赔，最后只能自己掏钱治。买完之后抽十分钟翻一遍免责条款，看看自己常做的活动有没有在免责里，比如经常出差跑高速，要看清楚营运车辆交通意外有没有除外，喜欢周末去户外爬山徒步，要看清楚高风险项目有没有被排除，做到心里有数，别出事了才追悔莫及。

结语

总结一下哈，给自己买意外险，先看自己的职业，再对应自己的年龄和预算挑：年轻人优先把身故伤残保额做足，老人侧重意外医疗，不管谁买，都一定要关注意外医疗的免赔额和报销范围，职业别填错，健康告知如实说。真出事了也别慌，第一时间报案留好证据，病历写清楚意外经过，整理好所有票据单据提交就能申请赔偿。照着这个思路挑，你就能选到适合自己的意外险，踏踏实实应对生活里的小意外啦。

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