澳洲学生一年保险费 大学生交40元保险费

引言

听到只花几十元就能给大学生配置全年保险，你是不是忍不住想问：几十块真能买到有用的保障？便宜是不是意味着坑多？普通人该怎么选适合自己的这份低价保障？今天咱们就聊聊这些大家关心的问题，给想买平价保障的朋友讲透这些关键点。

一 低价保单真的能兜底吗

去年我朋友小杨在国内某高校读书，就是每年交四十来块的这款校园医疗险，本来也没当回事，结果换季感染肺炎住了一周院，前前后后花了五千多，自己最后只掏了不到一千块。

其实这款低价校园保障，针对大学生日常普通看病、住院的需求完全覆盖得上，它的定位本来就是给学生群体做基础兜底，不是用来应对巨额天价医疗费用，所以别拿它和几千块一年的高额商业险比要求，得看它能不能匹配你当下的需求。

它的优点很直接，价格低，门槛低，健康要求几乎没有，只要你是在校在册大学生都能买，不需要你额外做体检，哪怕你之前有一些常见小病，也能正常参保。日常感冒发烧住院、急性肠胃炎挂水、骑车磕了碰了需要门诊处理，这些常见校园场景的花销，它都能按比例报销。

但它也有局限性，我身边另一个同学小周，因为有先天性的小问题需要做手术，这款保单就没法赔付这块的费用，因为条款里明确了对既往症做了责任除外，而且它的报销额度上限不高，要是遇到需要几十万花销的问题，只靠这一份四十块的保单肯定兜不住底。

我给大家直接说建议，第一，只要你是在校大学生，这个低价保单一定要买，四十块钱哪怕一杯奶茶钱都不到，买了就是给日常看病买个兜底，哪怕你已经买了其他商业险，它也能帮你报商业险报销完剩下的部分，减少你的自付花销。第二，如果你平时经常参与球类运动、户外出行这类有一定小风险的活动，或者家庭条件允许，可以在这个低价保单的基础上，再补一份一百多块一年的意外险，额度也不高，搭配起来刚好能覆盖常见风险，一年总的开销也才两百块不到，完全能负担得起。第三，如果你本身有一些需要长期服药或者定期检查的慢性问题，可以再根据自己的身体情况，加选一份针对性的补充医疗险，不用买太贵的，只要能覆盖你需要的保障责任就好，这样搭配下来，既不会花冤枉钱，也能把基础风险都兜住。

二 在校学生怎么配置保障组合

先给大家说一个真实案例，同寝室两个同学一起打球，其中一个同学不小心崴脚骨折做了小手术。张同学只买了学校统一收的40元基础保障，社保报销完之后，自己还是出了一千八百多的医药费；而另一个刘同学，在基础保障之外补了一个意外险，社保加保险报完之后，自己只出了不到三百块钱。你看，不同的配置组合，带来的结果差别真的不小。

针对刚入学的大一、大二新生，建议大家先买好学校统一投保的基础保障，一年只需要几十块钱，也就是一顿饭钱，本身价格不高，覆盖日常住院门诊的基础报销，别嫌便宜就不买，必须把这个打底的保障先加上。大部分同学都是普通家庭，本身没有太多生活费可支配，先把基础保障安排上，不需要上来就花大价钱买复杂的产品。之后再根据自己平时的活动安排，花几十块钱补一份一年期意外险，刚好对应咱们学生党常遇到的崴脚、摔倒、磕碰、猫抓狗咬这类意外情况，保费不高，保障又实用，刚好匹配咱们的日常需求。

如果是经常参加户外运动、骑行出游的同学，可以在基础保障加意外险之外，把意外险的意外医疗额度适当调高一点。还是拿之前说的打球骨折来说，如果运动受伤需要用到进口石膏或者一些不在社保目录里的耗材，额度高一点的意外医疗，能报的范围更大，自己掏的钱更少，也不会因为一次意外受伤花光攒了很久的零花钱，影响平时的生活费。而且这种调整只需要多花十几二十块钱，对生活费的影响几乎可以忽略，性价比很高。

如果是身体底子比较差，经常容易感冒发烧需要住医院，或者本身有一些常见小毛病的同学，可以在基础保障和意外险之外，再补一份价格不高的一年期医疗险。这类产品一年也就一百多块钱，不会给生活费带来太大压力，能报销基础保障没覆盖到的部分，一旦需要住院治疗，大部分费用都能分摊掉，不会给家里增添额外负担。需要提醒大家，买之前要看清楚健康告知，如实填写自己的身体情况，不要隐瞒，避免后续理赔出现问题。

如果是已经快毕业的大四学生，暂时还没找到工作，职工医保还没着落，这个阶段除了基础保障和意外险，一定要补上一份短期的医疗险衔接上。这个阶段大家往往忙着跑招聘、赶面试，身体出问题不光影响找工作，还要自己掏医药费，有了这份组合保障，就算临时出点小状况，也能安心看病，不用因为钱的问题耽误事，等找到工作之后再换成职工医保就可以，灵活调整也方便。

图片来源：unsplash

三 意外受伤报销需要哪些资料

先跟你说一个亲身发生在大学校园的案例，张同学上周在操场跑步踩到松动地砖崴了脚，去医院做了包扎拍片，想着赶紧申请报销，结果翻遍了书包和宿舍储物柜，只找到了缴费小票，找不到医院开的诊断证明，最后只能折腾一下午重新跑回医院补办，既耽误了下午的专业课，又花了不少打车钱。所以第一个明确的建议就是，所有和就诊相关的纸质资料，第一时间找一个固定文件袋装好，随身带不方便的话，就直接放在宿舍书桌的固定抽屉里，不要随便乱扔。

最基础必带的资料一共五样，缺一不可，我给你一个个列出来。第一个是被保人的身份证件复印件，这个可以提前印好两张放在文件袋里，不用每次用的时候再跑打印店。第二个就是医院开的诊断证明，要医院盖好章的原件，复印件一般不被认可，一定要收好原件。第三个是完整的医疗费用发票，也就是你缴费之后拿到的发票，这里要提醒你，如果是走社保先报销过了，也要拿到社保开具的分割单，这个分割单一定要保存好，没有的话没办法进行剩余部分的报销。

第四样是费用明细清单，就是你每一笔开销花在了什么地方，拍片多少钱、买药多少钱、包扎费多少钱，医院都会打出这个清单，很多同学会觉得我已经有发票了，这个清单没用，转头就扔了，这绝对是错的，没有清单没办法核对你每一笔开销是不是符合报销范围，肯定会耽误你的报销流程。第五样就是意外事故的说明材料，比如你是在学校摔伤，就找学校相关部门开一份简单的情况说明，如果你是出门路上发生的意外，也可以找对应的相关方开说明，要写清楚意外发生的时间地点和具体经过，签字盖章就可以。

除了这些纸质资料，我还建议你每一份资料都提前拍好清晰的电子照片，存在手机相册和云端备份里。就拿刚才说的张同学来说，如果他当时拍了诊断证明的照片，哪怕原件丢了，也可以先拿着电子照片去申请，不用第一时间就得跑去补办，能省下很多时间。另外如果你是委托学校统一代办报销，还要记得提前填好报销申请单，把你的联系电话、银行卡信息写清楚，电话号码错一位、银行卡号写错一个数字，都会导致打款失败，还要再重新修改，浪费不少时间。

还有一点要特别提醒你，如果是涉及到门诊治疗之后还要复查的情况，每次复查的资料都要分开整理好，不要和第一次的资料混在一起。比如你第一次崴脚之后，半个月之后要去复查拍片，那复查的发票和诊断证明要单独放，标注好复查的时间，这样不管是分开报销还是一起报销，整理起来都很清楚，不会弄混项目，审核的速度也会快很多，你自己找起来也方便。

四 挑选产品要看哪些关键条款

第一个要看的就是免赔额，别小看这个数字，它直接影响你能不能拿到理赔、能拿到多少理赔。我认识一个在读的张同学，之前买低价意外险的时候没注意免赔额条款，挑了个100元免赔的，后来跑步崴脚去医院拍片子花了198元，最后只报了98块。同校另一个同学买的时候留意了免赔，选了0免赔的，花180元就能全额报下来，差距一下子就出来了。建议在校学生选这类平价保单，尽量选免赔额低的，毕竟咱们平时看病大多是几百块的小毛病，免赔额低才能实实在在拿到报销。

第二个要看报销范围，是不是覆盖社保外用药和诊疗项目。之前有个刘同学，打羽毛球被同伴击中，眼镜碎了划伤眼角，医生开了一种祛疤的药膏，不在社保目录里，花了三百多。他买的那款平价医疗险，条款里只报社保范围内的费用，这三百多就只能自己掏。如果他选的时候看清楚条款，挑了包含社保外小额医疗报销的产品，这部分钱就能覆盖。对于咱们学生来说，平时运动受伤、感冒发烧都可能用到社保外的药，能报社保外的条款，实用性会高很多。

第三个要看除外责任，也就是明确说不赔的内容，这块一定要一条一条读透，别糊里糊涂买了，出事了才发现不在保障里。就拿咱们学生常参加的运动来说，很多平价意外险的条款里，会把攀岩、潜水、滑雪这类高风险运动列在除外责任里。我身边有个爱滑雪的周同学，放假去雪场玩摔了骨折，找保险公司理赔才发现，他买的产品把滑雪列为免责，最后一分钱都没报。如果你平时喜欢参加这类运动，买之前一定要翻除外责任，找没把这些常见休闲运动列进去的产品。另外，也要注意，大部分产品都会把既往症列为除外，如果你之前就有某个慢性病，别想着隐瞒投保，就算买了，相关的治疗费用也不会赔，不如直接找能对特定轻度既往症宽松承保的产品。

第四个要看保障期限，咱们学生的时间安排和社会人士不一样，很多平价学生保险是按学年算的，也有一些是保一年的，要看清楚条款里的生效时间和截止时间。比如新生开学的时候，不少学校统一组织投保，生效时间是9月1日，如果你的旧保障8月底就到期，那刚好衔接上；要是旧保障到期早，中间就会有真空期，万一这段时间出事，得不到保障。建议你买之前核对清楚自己已有保障的到期时间，选能刚好衔接上的，别留保障空白。

第五个要看出险后的报案时间要求，不同产品的要求不一样，有的要求3天内报案，有的要求10天内，要是超过时间没报案，可能会给理赔带来麻烦。之前有个吴同学，踢足球摔了胳膊，当时忙着治疗忘了报案，过了半个多月才想起，最后跑了好几趟补齐材料，才顺利理赔，耽误了不少时间。你买的时候把这个时间记下来，真出事了第一时间按要求报案，省得后面给自己添不必要的麻烦。

五 理赔流程快不快看这几步操作

第一步，提前整理好所有理赔需要的材料。我身边就有现成的案例，同校的小陈打羽毛球的时候崴了脚，肿得连鞋都穿不上，去校医院拍了片子说是韧带拉伤，开了药还给安排了一周的理疗。他一开始没当回事，看完病把收费小票随便塞到书包夹层里，等到想起要申请理赔，找了半天找不到小票，最后只能跑回校医院收费处，找工作人员帮忙补打存根，一来二去耽误了小一周的时间。所以看完病第一件事，就要把所有收费发票、医院开的诊断证明、检查报告、费用明细清单都整理好，除了纸质原件之外，立刻把每一份材料都拍清晰的照片存到手机专门的相册文件夹里，避免原件丢失之后没法补，也方便后续线上提交。

第二步，选对申请渠道别瞎跑。现在大部分这类低价学生保单都支持线上申请，不用特意跑到保险公司线下门店排队，你可以直接找学校负责对接的后勤老师，也可以直接在承保公司的官方服务平台提交申请，没必要托不专业的中间人帮忙，既能避免个人信息泄露，也能更快跟进进度。小陈当时就是直接在官方平台上传了整理好的材料，上传的时候注意每一张照片都要保证文字清晰，没有反光遮挡，要是材料上传不符合要求，系统会直接打回来重新上传，反而耽误时间。

第三步，提交申请之后主动跟进进度，别躺着等通知。很多同学提交完材料就不管了，结果系统提示材料缺了一份，过了半个月才看到消息，白白耽误了理赔的时间。提交之后的头三天，每天都抽一分钟看看平台的通知，要是有补充材料的要求，立刻按照要求补上。要是超过一周都没有更新状态，可以直接打官方客服电话询问进度，客服会帮你对接负责你这个案子的专员，有问题直接和专员沟通，比自己瞎猜省很多时间。

第四步，到账之后核对金额，有疑问及时提出。小陈当时理赔款到账之后，算了一下，和自己预期的金额差了一百多块，他一开始觉得钱不多就算了，后来还是抱着试试看的心态联系了专员，才发现是校医院开的一份费用明细没有上传，补上之后第二天差额就补过来了。所以不管金额多少，到账之后都要对着自己的花费和保单的报销规则算一遍，有差异立刻找专员核对，很多时候只是材料缺失造成的，及时处理就能解决问题。

按照这几步走，就算是第一次申请理赔，也能顺顺利利拿到钱，不会出现折腾半天还拿不到赔付的情况，低价保单也能顺利发挥它的保障作用。

结语

回到开头的问题，国内大学生也能拿到几十元基础保障方案，搭配合适的补充保险就能覆盖日常意外和小病医疗需求，不用花大价钱就能拿到基本防护，只是购买前一定要看清条款，结合自己的实际情况配置，收好理赔资料就能顺顺利利享受保障啦。

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