意外险还能报销吗 意外险怎样才可以报销呢

引言

平时摔了碰了、路上磕了蹭了都能找意外险报销吗？是不是买了意外险只要出事都能报？今天咱们就来把这两个问题说清楚，给大家讲明白意外险报销和选购的实用内容。

一. 意外医疗费用具体报销规则

我先给你说核心：只有符合意外定义的医疗费用，意外险才给报，不是啥意外都能报哈。比如你下楼崴脚扭了、骑车碰了路边围栏擦破缝针、做饭被油溅伤做处理，这些都是外来的、突发的、非本意的非疾病情况，满足这些要求就能报。如果是你自己生病去看脚的旧伤复发，那肯定报不了，这个你先记牢。

给你说大家问得最多的社保内外差异。如果只买了只报社保范围内费用的意外医疗，那你用社保报销之后，剩下的社保内自付部分，扣掉免赔额就能按比例报；要是你用了社保外的进口药、自费支架、自费麻醉剂这些，这部分钱就只能自己出。

如果选的是可以报社保外费用的意外医疗，那社保报完之后，不管是社保内剩下的自付部分，还是社保外的自费项目，扣掉约定的免赔额之后都能按比例报。举个例子，小王周末去爬山摔了骨折，打钢板用的是进口自费钢板，一共花了1万2，其中进口钢板是6000块，属于社保外费用。社保报销之后，剩下还有8000块没报，要是小王买的只报社保内的，那只能报社保内剩下的2000块扣掉100免赔额之后按80%报，也就是报1520，剩下的6000多钢板钱还是自己掏。要是买的能报社保外的，那8000块扣掉100免赔额之后按80%报，能报6320，自己只掏一千多就够了，差得真的挺多。

还有免赔额和报销比例，你也要记清楚。大部分意外医疗的免赔额都在0到200块之间，免赔额越低，你自己掏的钱越少，报销的时候越划算。报销比例一般在70%到100%之间，能选高比例就选高比例，同样的花费，比例高报的钱就多。另外还要注意，报销是实报实销，就是说你一共花了多少医疗费，最多报销的钱不会超过你实际花的钱，不会让你多赚，买多份意外医疗也不会重复报销，这点别搞错。

还有一个常见情况，就是有社保和没社保买的时候，报销比例还不一样，很多产品对已经买了社保的人，报销比例会更高一点，所以投保的时候记得如实填自己的社保状态。要是你经常会用到社保外的用药和治疗，预算够的话，一定要选带社保外报销的意外医疗，别图便宜选只能报社保内的，真出事的时候能帮你省不少钱。

二. 残疾津贴赔付标准与计算实例

现在就给你说清楚，残疾津贴不是必须达到很高的残疾程度才能赔，大部分意外险的残疾津贴，是按你住院或者误工的天数算钱，每天给固定额度，只要满足条款里的要求就能申请，不是只有全残或者重度残疾才能领。

我给你说个真实的骑手小杨的例子，小杨今年28岁，送外卖途中不小心摔了，左腿腓骨骨折，做了固定手术，住院12天，出院之后医生开了两个月的静养证明，总共医嘱要求休息72天，他买的意外险带残疾津贴责任，每天给150块，条款约定，每次意外最多赔90天，一年内累计不超过180天。

那他这一次能拿多少钱？我们算一下：住院12天加上出院静养60天，总共72天，乘以150块每天，就是10800块。这笔钱不用来报销医疗费，直接打到小杨的银行卡里，他住院期间没法跑单，本来一分收入都没有，这笔津贴刚好补上了房租和日常开销，不用动自己的存款，也不用麻烦家里接济，这就是残疾津贴实实在在的用处。

这里要给你提个醒，不同产品对残疾津贴的赔付要求不一样，有的只赔住院的天数，出院之后的静养天数不赔；有的要求必须达到对应的伤残等级才给，不是只要不能工作就赔。刚才说的小杨买的那份，只要有医院开出的休息证明，就能赔出院后的静养天数，对他这种靠体力干活、没固定带薪病假的人来说太实用了。

如果你是外卖骑手、快递员、装修工人这类靠出勤赚收入的职业，选意外险的时候，一定要挑包含出院静养津贴、单次赔付天数限制宽松的，预算够的话可以选每天额度高一点的；要是你本来就有固定带薪病假，单位不会因为你受伤休息扣工资，那可以不用追求太高的津贴额度，把预算留给意外医疗部分就好。申请的时候记得留好医院的出院小结、医生开具的休息医嘱，还有单位开的收入证明（如果有的话），这些材料备齐，理赔起来会顺畅很多。

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三. 不同年龄阶段选购保障侧重点

先说刚上学的学生党，咱们日常跑跑跳跳容易磕磕碰碰，出门挤公交、骑车上下学也难免有小刮小蹭，而且不少学生还会参加学校的运动会、户外研学这类活动，意外风险不比成年人少。学生党大多没独立收入，预算有限，不用选太贵的，优先挑带意外医疗额度够、免赔额低的就行，额外可以加个意外住院津贴，万一摔骨折住几天院，还能补贴点伙食费和家长的陪护误工损失。对了，如果孩子喜欢参加高风险的课外活动，比如轮滑、攀岩这类校内校外的兴趣班，可以适当把意外身故伤残的额度稍微提一点，不用过高，符合自身活动需求就可以。

再说说刚入职场的年轻人，天天挤地铁赶公交，骑车抢红绿灯，不少人还经常熬夜加班，走路看手机，一不小心就容易摔了碰了，或者上下班路上遇到小剐小蹭。年轻人平时经常出差、四处玩的多，建议选包含交通意外额外保障的，意外医疗优先选能报销社保外自费药的，比如摔裂了需要用进口石膏、缝针用美容线，这些社保不报的部分，意外险能报就省不少钱。这个阶段大多经济基础比较薄弱，缴费选按月交就行，每个月几块十几块，压力小，也能攒钱留着安排别的生活开销。

然后是上有老下有小的中年工薪阶层，这个阶段大多是家庭经济支柱，日常通勤、加班出差概率高，一旦出事对整个家庭影响不小。首先要把意外身故伤残的额度做够，至少覆盖两到三年的家庭收入，能覆盖掉房贷车贷的部分欠款更好，万一出事能给家人留钱过渡。另外中年人不少需要经常搬东西、伏案工作，一不小心闪了腰或者在单位滑倒摔伤，意外医疗额度尽量选高一点，而且中年人容易有一些基础毛病，投保的时候要看清楚，有没有对常见基础病的投保限制，一般意外险健康告知都比较宽松，但是也要避开故意卡健康条件的产品。

再说说退休的老年人，年纪大了手脚不灵便，容易滑倒骨折，这也是老年人最常见的意外情况。不少老人舍不得花钱，想挑便宜的，其实可以选专门针对老年人设计的，价格不高，意外医疗的额度不用追求太高，够一般骨折手术、住院的花费就行，重点一定要选能报销社保外的自费项目，比如老人常用的进口股骨颈假体，这类价格不低，如果能报销能给子女省不少负担。要注意，不少意外险对投保年龄有上限，超过70岁也有能买的产品，多找一找就行，不用因为年龄就放弃配置。

最后说说不同职业的朋友要额外注意，不管什么年龄，职业类别符合要求才能买，不然出事不赔。比如刚才说的外卖骑手，属于四类职业，不能买只能承保一二类职业的产品，不然报不了。坐办公室的上班族属于一二类，大部分产品都能买，平时出门跑业务的销售、小区物业的维修师傅属于三类，选的时候看清楚职业要求就行。有高危职业的朋友也不用慌，有支持相应职业投保的产品，多核对职业列表就不会出错。

四. 投保过程需留意的关键风险点

别偷懒不看健康告知，很多人觉得意外险对健康要求宽松，随便填就行，这其实是错的。大部分意外险确实只要求基本健康，但有明确要求说，要是已经瘫痪、有严重运动障碍的人是不能买的，要是你故意隐瞒，到理赔的时候直接被拒，钱交了还拿不到赔偿，亏不亏？按照实际情况说就行，符合要求就买，不符合就换适合的产品，别给自己埋雷。

一定要看清免责条款，这是直接关系到能不能赔的核心。很多常见情况意外险是不赔的，比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶不赔，故意自残、自杀不赔，因个人尝试高危运动比如未合规开发的潜水、攀岩、蹦极，大部分普通意外险也不赔。我见过一个案例，一个小伙去景区玩未合规开发的野攀项目，摔断了腿找保险公司报销，结果翻了免责条款直接写了这类项目不赔，最后一分钱都没报，自己花了小几万的医药费。你提前看清楚，要是你平时就喜欢玩这些项目，选能覆盖这类运动的意外险就好，别买错了。

一定要对自己的职业如实填写，意外险对职业分类有要求，大部分普通意外险只承保1到3类职业，一些高危职业比如高空作业、爆破作业，是买不了普通意外险的。我之前碰到过一个做外墙保洁的师傅，买的时候随便填了个“内勤”，结果干活的时候从脚手架摔下来，申请报销的时候保险公司查到职业不符合要求，直接拒赔了，师傅悔得不行，说当时嫌麻烦没当回事。你买之前先对照保险公司的职业分类表看自己属于哪一类，选能承保自己职业的产品就好，别乱填。

别超额投保，意外险的身故伤残保额是可以买多份叠加赔，但意外医疗的报销费用是不能重复报的，你买好几份意外医疗，最多也只能把你花的医疗费报完，不可能多赔给你，多买的那份就是白花钱。普通人买一两份足够，根据自己的需求选对保额就行，没必要浪费钱买好几份。

投保后一定要核对保单信息，拿到电子或者纸质保单，先看看投保人、被保险人的名字、身份证号对不对，保障期限、保额、保障内容是不是和你选的一样，要是信息填错了，赶紧联系保险公司改，别等理赔的时候才发现信息不对，耽误拿钱。要是线上投保，支付完别直接关页面，下载好电子保单存好，或者存在自己的邮箱里，别之后找不到保单信息。

结语

看到这儿你肯定搞清楚啦，符合要求的意外，意外险当然可以报！总的来说，意外医疗大多能报意外导致的门诊、住院费用，选的时候留心声不报社保外用药，只要符合条款约定的情况，按要求提交材料就能申请报销。想拿到伤残赔付也不难，只要按要求做伤残鉴定，符合等级就能拿到对应赔款。不管你是学生、上班族还是退休老人，选意外险的时候结合自己日常出行、活动的情况挑，看清楚免责条款和健康要求，别漏了自己需要的保障责任就行，选对了真的能帮你减轻不少意外带来的经济压力。

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