怎么在购买两天意外险 意外险怎么赔偿

引言

出门赶行程、短途出游，难免担心突发小意外，是不是想找份只保几天的短保障？你是不是想问，能不能买到只保两天的意外险？真出事了又该怎么申请赔偿？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 两天险种哪里买

第一种渠道，找正规持牌保险公司的官方公众号或者官方APP就行，操作起来简单顺手。上个月我朋友小周准备周末去郊外徒步，出发前一天晚上想起还没买短期意外险，打开保险公司官方公众号，搜短期意外险，选保障期限，勾选两天，填上个人信息，几分钟就付完钱出单了，全程不用找任何人帮忙，自己操作就能搞定，还能随时在公众号里查到电子保单，存在手机相册里就不怕丢。

第二种渠道，找你信任的正规保险经纪人，他们能帮你梳理需求，找到符合你情况的产品。比如说张阿姨的儿子大学放假要跟同学去爬山，张阿姨自己不太会玩手机操作，也怕挑错产品，就找了之前帮她办过保险的正规经纪人，跟对方说清楚要保两天，就是保户外活动的意外，经纪人很快就给了合适的选项，张阿姨确认后直接转了保费，经纪人帮她操作完，把电子保单转发给了张阿姨，还帮她标好了保障起止时间，省得张阿姨自己看错。

第三种渠道，正规的互联网保险销售平台也可以选，平台上一般会把不同产品的保障内容、价格都列清楚，你可以自己对比。比如上周小林准备跟朋友去玩两天漂流，想挑保额高一点的，就在正规平台上翻，把几个不同选项的意外医疗额度、报销比例列出来对比，选了符合自己需求的，选好保障时间填好信息就买成了，平台还会给你发保单提醒，不用担心错过保障时间。

不管选哪个渠道，都要认准有正规销售资质的平台，别点来路不明的链接，别买朋友圈里不知名个人转卖的产品，避免买到假保单。之前就碰到过，有人在旅游景点门口找陌生黄牛买了两天意外险，结果出了事儿才发现保单是假的，一分钱都报不了，白吃了大亏。

还有一点要注意，买的时候一定要算对保障的起止时间，比如你是周六早上出发，周日晚上回来，那就别选成周六凌晨到周一凌晨，算错时间可能会出现保障断档，或者多花没必要的钱，填完信息一定要核对一遍保障时间，确认无误再付款，这样才能稳稳拿到符合你需求的两天保障。

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二. 出事赔偿怎么算

先给你说最核心的，不同的意外情况，赔的项目不一样，你得先对应上自己的情况，别搞混了。

比如之前有个刚毕业的小吴，周末跟朋友去爬城郊的山，下山的时候脚滑崴了，摔破了膝盖还撕脱性骨折，去医院拍片子、清创、拿药，前前后后花了一千八百多。他买的这个两天意外险，意外医疗额度是两万，免赔额是一百块，社保范围内报销比例是百分之八十，最后赔下来就是（1800-100）×80%=1360块，自己只掏了四百多，刚好覆盖了大部分支出，相当于没花多少钱就解决了问题。

你要记住，意外医疗是报销型的，花多少报多少，不会让你多拿，也不会少报符合要求的部分，前提是你得把所有的单据都留好。挂号单、缴费发票、门诊病历、检查报告、药费清单，一样都别丢，哪怕是一张十几块的停车票没用，但缴费小票一定要留着，理赔的时候少一样都可能耽误审核进度。

如果是造成了伤残，那就按照伤残等级对应的比例来赔，不是直接赔全额保额。比如你买的保额是五十万，鉴定出来是十级伤残，对应赔付比例是百分之十，那就能赔五万，一级伤残对应的比例会更高，这个比例合同里写得明明白白，你买之前扫一眼就能清楚。

如果是不幸发生了身故，那就是直接赔你买的全额保额，钱会给到你提前填好的受益人，这个不用多说。

还有一点要提醒你，不是所有的治疗花费都能报，大多两天意外险只报社保范围内的用药和项目，如果你自己主动要求用社保外的进口药、特殊耗材，这部分大概率是报不了的，少数产品会包含社保外报销，你买的时候要看清条款里的说明。另外，如果是你去私人诊所、没正规资质的小诊所看病，这部分花费也拿不到赔偿，一定要去正规的公立医院就诊。

三. 各类人群咋挑选

学生党周末约着去爬野山、骑山地车，大多年轻身体好，很少有基础病，就是容易不小心磕伤擦伤崴脚，小意外发生概率不低，选两天意外险的时候，优先挑意外医疗额度够、报销范围宽松的就行。毕竟学生党生活费不算多，不用花额外的钱买太高的伤残保额，把预算放在医疗报销上更实用。就拿之前我身边读大二的小周来说，周末跟同学去郊外徒步，下山脚滑扭了脚，去医院拍片子拿药花了快八百，他买两天意外险的时候特意选了意外医疗无免赔、社保外用药也能报一点的，最后除了几块钱的挂号费基本都报了，没给自己的生活费添负担，这就选对了。

刚退休的叔叔阿姨打算跟老伙伴一起报短途出行团，出去逛个两三天，这类人群大多腿脚不如年轻人灵活，本身可能有一些基础病，选两天意外险的时候，要注意看投保的年龄限制，不少产品对投保年龄有要求，先确认符合年龄要求再买。另外这类人群意外摔倒骨折的概率比较高，可以适当把意外医疗的额度调高一点，优先选包含住院津贴责任的，要是真不小心摔了住院，每天能领一笔津贴，也能补贴一部分住院的开销。别觉得反正出去玩两天就随便买，我家邻居张阿姨之前跟团去近郊看花海，下车踩空摔了骨裂住了一周院，她买的时候特意加了住院津贴，最后除了报销医疗费，还领了几千块的津贴，帮子女减轻了不少负担。

上班族工作日抽不出时间，一般会选双休日出外勤跑业务，或者跟朋友去周边玩两天，本身日常已经有了基础的人身保障，这次出门可能还要带笔记本电脑、办公设备，选两天意外险的时候，可以额外看看有没有包含随身财产损失责任的。要是跑外勤赶车的时候设备摔了、被偷了，也能申请一部分赔付。另外要是需要开车出去，也可以看看有没有附加交通额外赔付责任的，不用多花多少钱，就能多一层保障。之前做销售的阿凯周末开车去邻市见客户，半路上被追尾，他自己胳膊擦伤，放在后备箱的样品和笔记本电脑都撞坏了，他买的两天意外险附加了随身财产责任，最后不仅报销了医疗费，还赔了一部分电脑维修的钱，比只买基础保障贴心多了。

自由职业者，经常需要接一些短途的线下活儿，比如去外地拍两天活动、去现场搭两天展架，不同的职业风险不一样，选两天意外险的时候，先对照条款看自己的职业在不在承保范围内，要是是需要出力的线下活儿，就别隐瞒职业类别瞎买，不然真出事了容易赔不了。这类人群本身没有单位的补充医疗保障，可以把保额稍微买高一点，尤其是意外医疗和伤残保额，真出事了能给自己留足保障。干活动策划的阿远之前去外地搭展架，不小心被钢管砸了脚，他当时嫌麻烦差点填成文职，后来还是如实填了职业，选了符合职业要求的产品，最后顺利拿到了赔付，也没耽误后续养伤的开销。

本身有一些基础健康问题的朋友，出门两天买意外险，不用担心健康要求卡得严，两天意外险一般健康告知都比较宽松，只要不是特别严重的问题都能直接买。选的时候只需要注意，看条款里有没有排除原有旧伤引发意外的责任，要是你本身关节就有旧伤，出门不小心旧伤复发，提前看清楚责任范围，省得后续理赔出问题。可以优先选免责条款少的产品，不用追求太多花里胡哨的附加责任，选符合自己出行需求的基础责任就够了，性价比更高。

四. 投保要注意啥

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。之前有个退休的张阿姨，报名参加社区组织的两天近郊徒步游，出发前想着买个短期意外险图安心。投保的时候健康告知问有没有长期卧床、行动不便的情况，张阿姨其实半年前因为腿疾走路一直需要拄拐，她觉得就两天出门，没什么大问题，就直接填了“无”。结果徒步的时候不小心崴了脚，韧带拉伤住院花了几千块，找保险公司理赔的时候，保险公司核查发现她隐瞒了自身行动不便的情况，直接拒绝了赔付，钱白花了还惹一肚子气，所以健康问啥说啥，别瞒。

职业类别一定要填对，不同职业对应的承保风险不一样，别填错。比如之前做装修的刘哥，周末跟着朋友去郊外做两天户外露营，打算买一份两天意外险。投保的时候选职业，他本来是装修工人，属于四类职业，结果他看错了选了“办公室职员”一类职业，保费确实便宜了几块钱。没想到露营的时候他踩滑从缓坡摔下来，蹭伤了缝了十几针，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现填错了，最后只能按比例赔付，少赔了快一半，你说亏不亏？所以填职业的时候，对照职业表找自己对应的类型填上，别瞎选。

一定要看清楚生效时间，别踩了时间的坑。很多人以为下单买完就立马生效，其实不少产品投保后要等几个小时才生效。比如打算明天一早出发去外地自驾，今天晚上临睡前才想起买意外险，如果生效时间是投保后次日零点，那刚好赶上。但如果是投保后六小时生效，你凌晨下单，要中午才生效，你一早出发上路，这段时间其实没保障，真出了事根本赔不了。如果你今天就要出门，那选投保后一小时就能生效的产品就可以，买之前看好时间要求就行。

一定要把免责条款理清楚，哪些不赔提前心里有数。比如很多两天意外险，不赔高风险运动，像攀岩、潜水、蹦极这类项目，如果你的行程就是去玩这些项目，买普通的两天意外险根本不赔，得选包含高风险运动保障的产品才行。之前就有小周去户外玩两天攀岩，买了普通的两天意外险，不小心弄伤了手，申请理赔才看到免责条款里写了攀岩不赔，只能自己掏医药费。所以你出门要干啥，对应看免责里有没有把你要做的事列进去，别瞎买。

买完之后一定要确认保单成功出单，保存好相关凭证，别只付了钱就不管了。不少人在非正规的小渠道买，付完钱没出有效保单，自己也不知道，真出事了才发现连保单都没有，找谁理赔都不知道。最好买完之后，找保险公司查一下保单是不是有效，电子保单存到手机里，或者打印一份随身带着，真出事了报保单号也方便，不用手忙脚乱找信息。

结语

总结下来，想买两天期意外险特别简单，找正规官方渠道，提前个把小时就能买好，只要选的时候结合自己的出行、活动需求调保额和保障范围就行，记住如实填个人信息，看清楚免责条款就行。真要是出了约定的意外，整理好所有就医票据、相关证明提交给保险公司，就可以按约定的规则申请赔偿，意外医疗大多是实报实销，伤残会按约定比例赔付，总的来说短期出行有个两天意外险傍身，踏实多了。

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