意外险怎么买合适一点 意外险哪些人不可以买呢

引言

你是不是也在发愁，不知道怎么挑意外险？又摸不准自己能不能买？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你搞明白怎么选适合自己的保障。

孩子老人意外保障如何选

先给宝爸宝妈说孩子的选法，重点看意外医疗的报销范围，优先选不限社保目录报销的产品。小朋友生性好动，跑跳之间容易磕伤烫伤，不少家长带孩子去私立医院或者用进口药处理伤口，如果只买了限社保报销的意外险，这部分费用报不了，白花不少钱。

给大家说个真实的例子，我楼下邻居家5岁的儿子，在小区滑滑梯玩耍的时候不小心摔下来，下巴磕了个两厘米的口子，去儿童医院处理的时候，医生说用美容线缝合留疤会小很多，美容线不在社保目录里，邻居买的意外险刚好是不限社保报销，最后花的三千多块钱，除了一百多的免赔额，剩下的全报了，如果当时买错了，这小三千就得自己掏。

孩子买不用追求太高的身故保额，按照监管要求，10岁以下身故保额最多二十万，10到17岁最多五十万，买多了也不会多赔，白白浪费保费。把预算腾出来提意外医疗的额度就行了，建议意外医疗额度选五万左右，足够应对大部分常见的意外，一年保费也就几十块钱，负担特别轻，普通家庭都能买得起。

再来说老人怎么选，老人年纪大了骨头脆，走路不稳容易摔，很多摔了就是骨折，除了意外医疗，一定要加上住院津贴。比如小区张阿姨今年68岁，下雨天出门买莱滑了一摔致髋部骨折，住院手术加康复花了六万多，社保报完之后自己掏了两万多，她买的意外险意外医疗报了一万八，加上住了28天院，每天给150块的津贴，又报了四千二，最后自己只花了不到两千，这津贴刚好覆盖了家属陪护的吃住开销，帮了大忙。

老人买要留意投保年龄，不少意外险最高承保年龄到65岁，也有不少放宽到80岁甚至更高的，选的时候先看自己家老人的年龄能不能投。别买那种带返还的意外险，价格比普通消费型贵三四倍，对于老人来说性价比不高，就买一年期的消费型意外险就行，每年一两百块，保障全，续保也灵活。还有一点要注意，老人容易有骨质疏松之类的旧毛病，买的时候不用纠结健康告知，大部分意外险健康告知都很宽松，只要能正常走路买菜就能买，符合要求直接投就行。

高危职业人群投保有讲究

先给你说句实在话，别拿着普通意外险随便买，很多普通意外险直接把高危职业卡在门外，你不看职业限制买了，出事真的拿不到赔偿。就拿我们小区的张师傅来说，他在小区外给人做外墙清洗，每天都吊在几十米外的楼面上作业，前年听朋友说某款意外险便宜，几百块就能买几十万保额，没仔细看条款就买了。去年一次作业中安全绳打滑，他摔下来受了重伤，住院花了十几万，找保险公司理赔的时候才发现，条款里写了，这类高空作业的职业不在承保范围内，最后一分钱赔偿都没拿到，白白花了好几年的保费，还耽误了自己看病用钱。

找对对应职业分类的产品就行，你先把自己从事的职业准确说清楚，别隐瞒也别瞎填，保险公司都是按职业分类表核保的，对应分类能买，直接投就行。比如你是从事货运物流的货车司机，属于4类以上职业，就找明确标注了可以承保货车司机的意外险，别填成普通的行政办公人员，如实填写职业信息，是理赔能顺利下来的大前提。

买的时候要重点看免责条款里，有没有把你日常做的工作内容列进去。有的产品虽然说可以承保高危职业，但是部分高危操作还是会免责，比如野外勘探人员，有的产品不赔野外作业的意外，你就换一款没把这项操作列进免责的买就行。别嫌麻烦，翻两页条款比出事之后维权省事多了。

可以优先看专门针对高危职业群体的意外险，这类产品价格会比普通意外险贵一点，但是承保范围明确，理赔也很少会卡职业。比如你是建筑工地的架子工，普通意外险都不接，专门的高危职业意外险就能买，一年多花两三百块，买个放心，出事真能赔钱。

最后再提醒你一句，换工作了如果职业风险变高，一定要及时告诉保险公司，调整对应的保障。比如你原来坐办公室做装修设计，后来转去工地做现场监理，职业风险变高了，就得及时变更职业信息，该补点保费就补，别等出事了才说，不然还是拿不到赔偿。

不同预算搭配策略是什么

刚毕业的学生党、刚工作每月房租生活费占比大，手头紧的朋友，不用硬扛着买高保额，一年掏几十到一百多就够用。这个预算可以优先把意外医疗的保额做足，不用强求百万级别的身故伤残保额，毕竟年轻人出事概率低，反而平时上下班磕磕碰碰、猫抓狗咬去诊所处理、买药用的钱，能报销才是实打实的用处。比如刚工作的小周，月薪四千，每月扣除房租水电剩不下多少，就花八十多块买了意外险，意外医疗额度设到两万，平时骑车蹭破膝盖缝针花了一千八，去掉免赔额之后全报了，相当于没花自己多少钱，对他来说就很合适。

月薪几千，日常开支之后还能剩一两千结余的工薪族，预算可以放到每年两三百块。这个预算就能把身故伤残保额提到五十万左右，意外医疗也能拿到三万到五万的额度，还能附加住院津贴，比如住一天院补五十到一百块，能覆盖吃饭打车或者请假扣的全勤奖部分损失。比如做行政的小林，每月到手六千，每年拿三百块配置意外险，下班过马路被电动车刮伤胳膊，住院一周，医药费花了四千多，社保报完剩下的意外险全报，还拿到了六百块住院津贴，相当于连住院期间的餐费都覆盖了，压力小很多。

已经成家，作为家庭主要收入来源的朋友，如果每年能拿出五百到八百块预算，可以把保额再往上提。家庭支柱一旦出事，整个家庭的房贷车贷、孩子上学老人养老都受影响，保额要够覆盖至少三到五年的家庭开支，这个预算完全能做到一百万左右的身故伤残保额，意外医疗也能拿到十万左右额度，还能加上特定交通额外赔付，平时经常开车出差坐公共交通，保障更足。比如做销售的阿凯，是家里主要赚钱的人，房贷每个月八千，孩子刚上幼儿园，每年花六百多配置意外险，保额一百万，刚好覆盖五年的房贷缺口，真出事也能帮家人把贷款还清，不会让老婆孩子背上债务。

已经买过重疾险寿险，只想补充意外险缺口，或者退休之后手里零花钱不多的老人，预算可以控制在每年三百以内。退休老人一般不需要养家，重点还是意外医疗，比如不小心摔骨折打钢板，很多进口器材社保报不了，意外险能报这部分，再加上住院津贴就够用。比如张阿姨退休，退休金每个月四千，听女儿说要买意外险，就花两百多买了一份，去年下楼买菜崴脚导致骨折，打钢板花了一万二，社保报了六千，剩下的五千多意外险全报了，自己只花了几百块，这个预算对老人来说压力不大，保障也够用。

如果手里预算充足，还想给经常出差、经常开车的家人再加一层保障，可以每年花一千块左右，搭配两份不同的意外险，把交通意外的额度叠加上去，同时意外医疗也能做到更高额度，哪怕用了进口自费药也能报。比如经常跑高速跑长途的老吴，自己本来有一份基础意外险，又加了一份侧重交通保障的，每年一共花九百多，一旦遇到交通意外，两份保额可以叠加赔，能给家人留更多补偿，对经常出门的人来说，这样搭配也很合适。

图片来源：unsplash

常见赔付范围有哪些细节

意外身故/伤残是意外险的核心责任，直接给观点：只赔外来的、突发的、非疾病的、非本意的事件导致的身伤残，别拿自己的认知套规则，一定要看条款写清楚的内容。比如45岁的赵大哥早起晨练，突然突发心脏病摔倒去世，家属找保险公司理赔，最后被拒了，因为这是疾病引发的身故，不算意外范畴。如果赵大哥是路上被突然冲出的电动车撞到身故，那就符合赔付要求，能拿到约定的保额。

意外医疗的报销细节，记住三个点：赔付比例、免赔额、报销范围。一般不限社保报销的意外医疗，实用程度更高。举个例子，60岁的王阿姨跳广场舞崴了脚，骨折打了进口钢钉，花了三万多，其中一万五是进口器材的费用，不能走社保报销。如果王阿姨买的意外医疗只报社保范围内的费用，那这一万五就得自己掏；要是买的不限社保报销的，扣完免赔额就能按比例报，能省不少钱。另外，意外医疗一般是实报实销，花多少报多少，不会让你多拿，别想着买多份就能重复报销，浪费钱。

住院津贴的赔付细节，注意看有没有免赔天数，单次最长能赔多少天，全年累计最多赔多少天。比如28岁的小吴骑车上下班被汽车剐蹭撞断了肋骨，住院住了15天，买的意外险住院津贴是一天150块，有3天免赔，那能拿到的津贴就是（15-3）×150=1800块，这笔钱可以用来付住院的食宿、打车去换药的交通费，也能弥补请假期间的收入损失。如果条款写了单次最多赔90天，那你住100天院，超出的10天就拿不到津贴了，买之前得看清楚。

很多免责条款里写清楚的内容，都不在赔付范围内，这些细节一定要看。比如常见的，酒驾、无证驾驶机动车出意外不赔；故意寻衅滋事、打架斗殴受伤不赔；做攀岩、蹦极、职业潜水这类高风险运动出意外不赔；整容手术过程中出意外也不赔。举个例子，26岁的小陈假期去景区玩蹦极，绳子断裂摔成骨折，找保险公司理赔的时候才发现，自己买的普通意外险把蹦极列入免责了，最后一分钱都没报到，只能自己承担医药费。

还有一个很容易忽略的细节，就是特定交通意外的额外赔付。不少意外险会给轨道交通、民航、营运客车这些公共交通意外额外加一倍保额，比如你买了50万的基础保额，如果坐营运大巴出意外身故伤残，就能赔100万。如果你平时经常出差坐高铁、飞机，选带这个责任的意外险就很合适，价格不会贵多少，还能多一层保障，性价比很不错。

结语

总结一下哈，买意外险直接对准自己的情况挑就行：小朋友选带意外医疗报销的，老年人优先加骨折保障和住院津贴，高危职业一定要核对职业分类符合要求再买，预算少选基础款就够用，家庭支柱把保额做高些，买之前务必看清楚免责条款，别漏了如实填职业和健康信息。至于哪些人不能买，一般来说，不符合职业分类要求的高危职业没法买普通意外险，还有严重健康问题已经失能没法正常活动的，大多也通不过投保要求，大家投保的时候如实填信息，按核保结果走就不会错。

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